吳雨

存款利率“天花板”被打破、互聯(lián)網(wǎng)金融“健康指南”出臺、存款保險制度推出……2015年金融改革舉措頻頻。這些金融改革背后的深意何在？會怎樣影響你我的“錢袋子”？

利率市場化存款理財貨比三家

家住江蘇省南京市夫子廟附近的劉阿姨這兩天比較來比較去，還是把手頭的幾萬元錢存到家附近的南京銀行網(wǎng)點?！澳暇┿y行五年期利率3.3%，而工行、農(nóng)行這樣的大行才2.75%，差不少呢?！眲⒁陶f。

2015年10月23日人民銀行宣布，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。存款利率的“天花板”被打破后，各家銀行利率水平也分成不同梯隊，儲戶存錢也開始“貨比三家”了。

“除了比利率、拼服務(wù)，利率市場化更考驗銀行自身的定價能力。”一位銀行從業(yè)人員告訴記者。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著金融機構(gòu)自主定價空間的進(jìn)一步拓寬，有利于促使資金價格更真實地反映市場供求關(guān)系，充分發(fā)揮市場的決定性作用，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。

交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平認(rèn)為，存款利率放開上限并不意味著利率市場化已經(jīng)結(jié)束，今后還需進(jìn)一步完善銀行業(yè)退出機制，逐漸推進(jìn)基準(zhǔn)利率從央行主導(dǎo)到銀行間市場自主定價的轉(zhuǎn)變。

存款保險制度加一道財富安全鎖

“是否應(yīng)該把錢存到不同銀行呢？”“不知道新批的幾家民營銀行怎么樣？”在存款保險制度施行后，不少儲戶開始盤算著如何為自己的財富多加一道“安全鎖”。

醞釀了20多年的存款保險制度于2015年3月31日“千呼萬喚始出來”，并于5月1日正式施行。這次公布的《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。

由金融機構(gòu)繳納的存款保險基金，不僅能夠為我國99.63%的存款人提供全額保護，還可以用于支持收購或處置有問題的金融機構(gòu)資產(chǎn)，為金融體系穩(wěn)定提供保障。

民生銀行首席研究員溫彬表示，存款保險制度的建立是我國下階段深化金融改革的“穩(wěn)定器”，對促進(jìn)銀行競爭、提高金融效率、維護金融安全有深遠(yuǎn)影響。

“建立存款保險制度，有利于放開民營銀行市場準(zhǔn)入，加快金融多元化供給，提高整個銀行體系效率，推動銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。”溫彬認(rèn)為，創(chuàng)新就有風(fēng)險，建立存款保險制度有利于為銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提供保障，防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異監(jiān)管跨界

每月一發(fā)工資，北京市民安女士就把工資轉(zhuǎn)入余額寶?！霸跊]攢夠銀行理財起點之前，我可以把錢這樣零敲碎打地攢起來?！卑才扛嬖V記者，“最近我開始嘗試P2P理財，不少高收益項目分分鐘售罄?！?/p>

時下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新日新月異，為百姓投資理財開辟了新渠道。雖然，“寶寶類”理財產(chǎn)品收益率下滑到2.7%左右，但相較于0.3%的活期利率，仍成為不少人短期理財?shù)氖走x。而P2P的平均收益率也在12%以上，遠(yuǎn)高于同期銀行理財。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新持續(xù)火爆的同時，風(fēng)險隱患也隨之而來，監(jiān)管呈現(xiàn)“跨界”聯(lián)合的趨勢。2015年7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺，中國人民銀行等十個部門明確分兵把守，協(xié)同作戰(zhàn)。

盡管指導(dǎo)意見已經(jīng)出臺多月，可是相關(guān)部門的監(jiān)管細(xì)則卻遲遲沒有落地。時至年末，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險事件集中爆發(fā)。下一步，如何細(xì)化監(jiān)管細(xì)則，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的問題。

中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東認(rèn)為，未來P2P監(jiān)管細(xì)則應(yīng)按照負(fù)面清單的底線監(jiān)管思維，將P2P平臺不許涉足的部分列出來。這樣既保證了創(chuàng)新，又保證了消費者的保護。此外，消費者保護應(yīng)是未來P2P監(jiān)管的核心。

權(quán)益保護從源頭規(guī)范機構(gòu)行為

“如果不是銀行員工勸導(dǎo)，我的積蓄就得大幅縮水?！?0多歲的北京市民王女士告訴記者，2015年5月，看到鄰居紛紛投身股市，她也帶著30萬元來到光大銀行姚家園路支行，準(zhǔn)備投資當(dāng)時收益可觀的股票類基金產(chǎn)品。但風(fēng)險評估后，銀行員工建議她購買了一款風(fēng)險系數(shù)較低的理財?！?015年10月我如期拿到了理財收益，而此前想購買的基金產(chǎn)品卻因股市震蕩受到嚴(yán)重沖擊?！?/p>

由于金融機構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)，在高額傭金誘惑下，不少金融從業(yè)人員違規(guī)違法行為屢禁不止。2015年11月14日《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》正式出臺，力圖從國家層面上“出手”解決此類問題。

此次指導(dǎo)意見對金融機構(gòu)的行為提出，保障金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)?！叭绻鹑跈C構(gòu)能夠遵照執(zhí)行，將從源頭上遏制金融消費糾紛的發(fā)生?！敝袊嗣翊髮W(xué)商法研究所所長劉俊海說。

“讓收益與風(fēng)險真實掛鉤，才是對消費者最直觀的教育?！敝袊嗣翊髮W(xué)財政與金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，下一步要逐步打破廣泛存在于銀行理財、信托理財中的“剛性兌付”思維，讓投資者增強防范意識，進(jìn)一步關(guān)注理財產(chǎn)品風(fēng)險變化，做到合理配置資金投向。