苗建靈

【摘要】：隨著人們生活水平的提高，人們出門開車的越來越多，出現(xiàn)的事故也越來越多。其中，扣滿12分上路發(fā)生交通事故的賠償問題引發(fā)爭議最多，究竟這種情況是駕駛員違法行駛，還是保險公司要賠償？根據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定，一般這種情況屬于保險公司的免賠范圍，保險公司可以根據(jù)相關(guān)的條款行使自己的權(quán)利。同時，也希望駕駛員可以遵守道路行駛的相關(guān)規(guī)定，保證自己和他人的安全。

【關(guān)鍵詞】：扣滿12分；交通事故；賠償

一、案情簡介

案例一：[案例來源：《駕照已被扣12分，保險公司也不能免賠》《中國江蘇網(wǎng)》2014-8-25]

駕駛?cè)嗽S某與汽車租賃有限公司簽訂了《租車合同》一份，汽車租賃公司將登記車主為夏某所有的小轎車租給許某使用，許某覺得車輛性能不錯，就一直租用。一天晚上8點多，許某駕駛轎車從外面回來，行駛到一個交叉路口時，刮撞到由北向南橫過道路的行人張某，造成張某受傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無效于當(dāng)日死亡。該事故經(jīng)交警認定：許某承擔(dān)該起事故主要責(zé)任，張某承擔(dān)該起事故次要責(zé)任。庭審中，被告保險公司辯稱，被告許某的駕駛證被扣除12分，屬于無效駕駛證駕駛的情形，公司已經(jīng)在交強險范圍內(nèi)賠償完畢，在商業(yè)險限額內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例二：[案例來源：《駕照被扣滿12分，保險公司拒絕理賠》《浙江在線》2014-8-5]

女婿開岳父的車子，在杭州婺江路和芭園弄口附近，和一輛電動車相撞，之后電動車司機死亡。交警認定，女婿負事故主要責(zé)任。支付醫(yī)藥費、賠償金和車輛維修費后，由岳父向保險公司理賠，被保險公司拒絕。保險公司的理由是，事發(fā)時，女婿的機動車駕駛證已經(jīng)扣滿12分，本身屬于違法駕駛，所以不賠（女婿駕駛證已被扣滿12分，是去年6月的事情。而事故是發(fā)生在去年7月4日）。但女婿卻聲稱事發(fā)時不知自己被扣滿12分，事后一周才知道，而且駕駛證還在自己手中，有駕駛資格，要求理賠。

上述兩個案例都是駕駛員的駕駛證扣滿12分駕車上路引發(fā)的保險賠償問題，案例一駕駛員的駕駛證扣滿12分之后未處理，從而發(fā)生的交通事故；案例二中駕駛員的駕駛證不知自己扣滿12分而發(fā)生的交通事故；

二、爭議焦點

駕駛員的駕駛證扣滿12分屬于無證駕駛嗎？在不同車輛保險中，保險公司應(yīng)不應(yīng)該賠償？

三、法理分析

（一）駕駛員已知駕駛證扣滿12分屬于無證駕駛嗎？

1.觀點之爭

第一種觀點認為：被保險車輛在保險事故發(fā)生時，駕駛員的駕駛證扣分已達到12分，雖然駕駛證未被有關(guān)部門扣留，但根據(jù)“道路交通安全法”規(guī)定，已符合駕駛證被扣留的法定條件，故屬于無證駕駛。

第二種觀點認為：雖然事故發(fā)生時駕駛員持有的機動車駕駛證在一個記分周期內(nèi)因交通違法行為被記分達12分，但其并非未取得駕駛資格，其駕駛證也未被交警部門扣留，不屬于無證駕駛的情形。而且，事故發(fā)生在保險責(zé)任期內(nèi)，保險公司不能據(jù)此拒絕履行保險合同約定的賠償義務(wù)。

2.案情評析

無證駕駛是指未取得機動車駕駛證，或者機動車駕駛證超過有效期，或者與所持機動車駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符，或者機動車駕駛證被吊銷、被暫扣、被扣留、扣押期間駕駛機動車。然而，扣滿12分不屬于無證駕駛，保險公司就應(yīng)該賠償責(zé)任嗎？答案是否定的。

根據(jù)最新《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）第二十八條規(guī)定：“機動車駕駛?cè)嗽跈C動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及記分達到12分的，不得駕駛機動車?！薄兜澜环ā返诙臈l規(guī)定：“公安機關(guān)交通管理部門對機動車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)的行為，除依法給予行政處罰外，實行累積記分制度。公安機關(guān)交通管理部門對累積記分達到規(guī)定分值的機動車駕駛?cè)?，扣留機動車駕駛證，對其進行交通安全法律、法規(guī)教育，重新考試；考試合格的，發(fā)還其機動車駕駛證?！焙汀兜澜环l例》第二十三條第一款的規(guī)定以及中國保險監(jiān)督管理委員會《關(guān)于中國保險行業(yè)協(xié)會修訂機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款和費率的批復(fù)》（保監(jiān)產(chǎn)險[2007]186號）對中國保險行業(yè)協(xié)會制定的機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款A(yù)款（中保協(xié)條款[2007]1號）、B款（中保協(xié)條款[2007]2號）和C款（中保協(xié)條款[2007]3號）中A款對《機動車第三者責(zé)任保險條款》第六條第七項規(guī)定：“下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責(zé)任，保險人均不負責(zé)賠償。”其中一種情況是：“依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。”

（二）駕駛員未知駕駛證扣滿12分，保險公司應(yīng)不應(yīng)該賠？

1.觀點之爭

第一種觀點認為駕駛員每次駕駛證的扣分，都需要本人簽字方能生效，他應(yīng)該知道自己簽了多少個字，被扣了多少分。

第二種觀點認為按規(guī)定，駕駛證被扣滿12分，交警會通知駕駛員去參加教育和考試。但是事發(fā)時駕駛證還在女婿手中。這說明，他并沒有收到扣留駕駛證的通知，這不能算違法駕駛。

2.案情評析

根據(jù)《機動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）第五十六條規(guī)定：“對機動車駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩`法行為，處罰與記分同時執(zhí)行?！?/p>

根據(jù)《機動車駕駛員交通違章記分辦法》（以下簡稱《辦法》）第十七條規(guī)定：“公安機關(guān)交通管理部門對在一個記分周期內(nèi)記分分值滿12分的機動車駕駛員進行考試的內(nèi)容是交通法規(guī)與相關(guān)知識和道路駕駛?！?/p>

《辦法》第十八條第一款規(guī)定：“公安機關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)向社會公布機動車駕駛員違章記分查詢方式。對需要參加考試的機動車駕駛員應(yīng)當(dāng)提前通知考試的時間、地點和內(nèi)容。”

《辦法》第十八條第二款規(guī)定：“機動車駕駛員應(yīng)當(dāng)主動查詢自己的記分情況，并按照公安機關(guān)交通管理部門通知的時間、地點參加考試。”

根據(jù)上述，筆者認為機動車駕駛員應(yīng)該主動及時的去查詢自己的記分情況，避免扣滿12分上路發(fā)生交通事故，從而得不到應(yīng)有的保障。而且根據(jù)上述條款，處罰與記分同時進行。可知女婿應(yīng)該知道自己扣了多少分。所以案例二中保險公司認為女婿知道或應(yīng)該知道自己扣滿12分，筆者是同意的。因為記分制是考核駕駛員的駕駛行為的，駕駛員應(yīng)該對自己的事情最清楚，開車做了什么違法的事情，該不該扣分，作為駕駛員是應(yīng)有的常識。而且扣滿12分也扣了一個月，女婿早就該查自己扣分情況。所以筆者認為女婿存在重大過錯，在一個月的時間里，知道或應(yīng)該知道自己扣分情況。應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。而對于保險公司的賠償，可根據(jù)免責(zé)條款拒賠。

四、結(jié)論

1.筆者認為駕駛員的駕駛證扣滿12分不屬于無證駕駛，但卻屬于保險公司免責(zé)條款，駕駛員在知道或不知道自己扣滿12分和在保險公司盡到說明義務(wù)的條件下，保險公司可以以免責(zé)條款拒賠。

2.筆者認為駕駛員的駕駛證扣滿12分屬于人身意外傷害險、商業(yè)三者險、車輛損失險以及車上人員責(zé)任險中的免責(zé)條款，保險公司在沒有盡到說明義務(wù)的條件下不得拒賠，否則可按免責(zé)拒賠。而盜搶險中駕駛?cè)说鸟{駛證扣滿12分，無論保險公司有沒有說明，都應(yīng)該賠償。

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