許永慶

摘 要：隨著金融改革的日益深入，銀行體系出現顯著的改變，特別是國有銀行占據市場的局面逐步打破，區(qū)域性商業(yè)銀行規(guī)模迅速擴大。在這一背景下，農村商業(yè)銀行需要走好自身的市場定位，從而在市場競爭當中制定科學的戰(zhàn)略規(guī)劃。本文簡要介紹現階段我國農村商業(yè)銀行的經濟定位，分析農商行發(fā)展過程當中存在的問題，并在此基礎上探討其發(fā)展戰(zhàn)略。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；經濟定位；發(fā)展戰(zhàn)略；問題；金融市場

作為我國金融體系當中的有機組成內容，農村商業(yè)銀行為農村地區(qū)經濟社會的發(fā)展做出重要貢獻[1]。隨著農村經濟的不斷發(fā)展，農商行的改革日益受到人們的重視。因此農村商業(yè)銀行需要把握時代潮流，根據商業(yè)銀行理念做好自身的定位與發(fā)展。

一、現階段我國農村商業(yè)銀行的經濟定位

第一，業(yè)務方面的定位。農村商業(yè)銀行應當在堅持為“三農”提供服務的前提下，不斷拓展金融產品的范圍，這也是農村商業(yè)銀行做好業(yè)務定位的要求。這就需要農村商業(yè)銀行將傳統(tǒng)的業(yè)務當作基礎，不斷優(yōu)化服務以及銷售方式，從而在農村地區(qū)立足。與此同時農村商業(yè)銀行還需要豐富業(yè)務種類，提供各種代理業(yè)務。在貸款營銷的過程當中，一定需要遵循盈利性這一基本的原則，在提供借貸款業(yè)務過程當中獲取利益[2]。除此之外，農村商業(yè)銀行需要充分利用自身的信貸資金，不斷增加信貸資金放貸能夠得到的利益，從而實現經營效益的最大化，并且取得相應的社會效益。對個人業(yè)務而言，需要大力推廣理財產品，為客戶提供優(yōu)質服務，加大消費貸款與按揭貸款的營銷規(guī)模，不斷豐富銀行的代付服務，建立健全理財平臺。

第二，客戶需求方面的定位。農村商業(yè)銀行是我國經濟社會發(fā)展過程當中逐步建立發(fā)展起來的，可以說是農村地區(qū)金融體系最為主要的組成內容。在客戶方面，農商行作為面向縣域經濟的金融機構，在扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)有著重要價值。農商行需要重點支持區(qū)域當中優(yōu)質企業(yè)的發(fā)展，不斷爭取大企業(yè)客戶，重點支持新興產業(yè)的發(fā)展。在個人客戶方面，主要開拓維護那些收入穩(wěn)定的客戶，并且同高端客戶維持良好的合作關系，不斷增進客戶忠誠度。

二、農村商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

第一，法人治理結構方面的問題。受農村信用社體制的不良影響，農村商業(yè)銀行在改制之后的法人治理結構運行效率較低。這主要表現在董事會以及管理層之間的分工非常模糊，從而在發(fā)生經營問題時互相推卸責任，難以實施懲罰。除此之外，農商行的外部監(jiān)事數量少并且流于形式化，實踐當中無法承擔獨立監(jiān)督的職能，自然不可能真正發(fā)揮制約效果。

第二，工作人員素質方面的問題。當前我國農村商業(yè)銀行工作人員絕大多數都是都來自于改制之前的農村信用社，這就導致工作人員的學歷程度普遍比較低，業(yè)務技能以及知識水平較差，甚至部分管理人員的文化素質以及思想素質都比較低，各種違法違紀的問題屢禁不止。

第三，知名度方面的問題。農村商業(yè)銀行作為一個新生事物，在市場還缺乏足夠的知名度。農村地區(qū)因為其他商業(yè)銀行逐漸退出，給農村商業(yè)銀行留下了一定的發(fā)展空間。但是在城市地區(qū)，大多數的企業(yè)以及居民個人都覺得將錢存在農村商業(yè)銀行缺乏足夠的安全感，直接導致農村商業(yè)銀行的存款資金嚴重匱乏。這些都影響到農村商業(yè)銀行的發(fā)展，給農商行的經營帶來帶來難題。

第五，經營理念方面的問題。農村商業(yè)銀行的經營理念落后，市場營銷力度較差。我國的農村商業(yè)銀行在很大程度上沿襲農村信用社經營理念，面臨當前的金融市場競爭環(huán)境，傳統(tǒng)的經營理念無法適應新形勢的要求。這就導致農商行的客戶層次比較低，缺乏優(yōu)質客戶資源，給農商行的發(fā)展帶來嚴重的不良影響。

三、我國農村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

第一，完善法人治理結構。首先農商行需要優(yōu)化股權結構，構建互相制衡并且較為集中的股權結構，改進股東積極參與經營管理的主動性。其次是農商行需要重視機制建設，充分發(fā)揮“三會一層”的作用，明確董事會、股東大會、管理層以及監(jiān)事會之間作為決策機構、權力機構、執(zhí)行機構以及監(jiān)督機構之間的職責以及權限。再次是農商行需要做好監(jiān)督管理，加強信息的披露。農商行需要真實披露內部控制、風險管理、財務狀況、監(jiān)察審計、高管薪酬以及合規(guī)管理等方面的信息，從而為監(jiān)事會、董事會履行自身的監(jiān)管職能提供可靠的依據。

第二，改進人力資源結構。首先農商行要多樣化引進人才。農村商業(yè)銀行需要根據自身要求培養(yǎng)各種專業(yè)人才，真正發(fā)覺一批有才能以及有膽識的管理人才，培養(yǎng)掌握多種專業(yè)技能的人才，全方位考察并且多渠道引進，從而針對性招聘培養(yǎng)復合型的人才。其次是需要做好人才培養(yǎng)工作。農商行應當綜合開展短期培訓以及長期培養(yǎng)，通過短期強化培訓以及長期培養(yǎng)計劃，持續(xù)為農商行的工作人員充電，不斷改進工作人員的專業(yè)素質，實現工作人員業(yè)務技能以及理論水平的綜合提高。再次是要加大人力資本的投資力度。農商行一方面需要為已有的工作人員提供業(yè)務培訓以及專業(yè)知識培訓，從而提高他們素質，另一方面是要制定高級人才的引進戰(zhàn)略，借助于靈活的激勵機制，從外部吸引高層次管理人才，從而不斷優(yōu)化員工的素質結構，在此過程當中營造出融洽的工作氛圍。

第三，完善內部控制制度。首先，農商行要重視內部控制環(huán)境的建設，不斷完善組織機構，重點分清管理權責，從而為設計、控制、執(zhí)行以及監(jiān)督等提供框架，確保各個職位以及各個機構之間的有效整合，在組織體系互相制衡的基礎上高效協(xié)調地運行，并且在此過程當中重點轉變經營管理人員的內部控制理念。其次，農商行應當制定配套的內部控制制度。農商行需要在完善治理結構的過程當中不斷規(guī)范內部控制制度，規(guī)定管理人員在內部控制環(huán)節(jié)需要承擔的責任，使管理人員真正意識到做好內部控制工作的價值。

第四，加強企業(yè)文化建設。首先需要不斷提高工作人員的主人翁意識，在企業(yè)文化的建設過程當中貫徹以人為本理念，真正認識到工作人員是農村商業(yè)銀行最為積極也是最為活躍的因素，關系到農村商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。其次是要不斷提高農商行的知名度。農商行應當全力打造功能全、形象好、服務水平高以及輻射面光的網點，提高自身的市場競爭力，從而提高社會形象以及地位。再次是要斷完善企業(yè)文化建設機制。農商行要制定合理科學的規(guī)劃，并且落實到各個經營環(huán)境節(jié)，建立互相聯系以及互相依賴的系統(tǒng)，防止企業(yè)文化建設同業(yè)務經營脫節(jié)。

第五，積極發(fā)展中間業(yè)務。首先，農商行應當不斷整合優(yōu)化已有的部門資源，并且成立專門機構負責中間業(yè)務的管理以及決策，來負責農商行中間業(yè)務的經濟計劃以及戰(zhàn)略規(guī)劃。其次，農商行應當緊扣地區(qū)經濟發(fā)展的特點以及對金融服務的需求，提高中間業(yè)務同地方產業(yè)結構之間的契舍度，對不同的地區(qū)以及不同產業(yè)支機構提供針對性的發(fā)展策略。再次，農商行要充分發(fā)揮人力資源、網點資源、信息資源等環(huán)節(jié)的優(yōu)勢，進一步加強同地方政府之間的溝通以及協(xié)調，積極探索同財政支農資金之間的合作，結合商業(yè)銀行管理優(yōu)勢、技術優(yōu)勢以及資金優(yōu)勢，全力拓展同保險市場、證券市場、外匯市場以及黃金市場等有關的業(yè)務。

綜上所述，從當前我國農村商業(yè)銀行發(fā)展狀況而言，為了進一步改進農商行的競爭力，這就需要學習同行業(yè)的先進理念，找出自身的不足以及優(yōu)勢，在準確進行市場定位的基礎上合理規(guī)劃，在此過程當中不斷整合人力資源，更好地為我國農村地區(qū)的經濟發(fā)展提供金融支撐。

參考文獻：

[1]蘇鴻龍.探析我國農村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].時代金融.2015，10（12）：74-81.

[2]常坤.農村商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略轉型觀點綜述[J].湖北農村金融研究.2014，3（1）：32-41.

（作者單位：河南安陽商都農村商業(yè)銀行股份有限公司）