張譯丹

【摘 要】當(dāng)下我國(guó)現(xiàn)存的法律對(duì)于預(yù)付卡沒(méi)有一個(gè)完整的定義，在預(yù)付卡的性質(zhì)以及所具有的法律性質(zhì)也沒(méi)有確定的定義和界限，且現(xiàn)在我國(guó)對(duì)于預(yù)付卡的相關(guān)規(guī)定并不集中，大多數(shù)與預(yù)付卡相關(guān)的法律規(guī)定都是在不同的法律條款中，文章對(duì)于現(xiàn)存的有關(guān)預(yù)付卡的法律規(guī)定進(jìn)行了總結(jié)，并對(duì)現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡存在的問(wèn)題提出相關(guān)的建議。

【關(guān)鍵詞】預(yù)付卡；法律規(guī)定；商業(yè)銀行

隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，我國(guó)的金融市場(chǎng)也在不斷的變革中，預(yù)付卡作為新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，在現(xiàn)在的使用也是越來(lái)越廣泛，但是對(duì)于預(yù)付卡的定義還是沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的定義，且我國(guó)的各級(jí)政府以及相關(guān)部門根據(jù)預(yù)付卡的性質(zhì)也未制定出具有規(guī)范性的規(guī)定。例如，2009年天津市已經(jīng)率先的出臺(tái)《天津市專用卡資金管理辦法》，只是對(duì)于預(yù)付卡的資金使用以及相關(guān)發(fā)卡單位的資質(zhì)進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)于發(fā)卡行的規(guī)模也沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)限制，由于規(guī)章制度的缺乏，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡的使用中出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題。

一、預(yù)付卡相關(guān)法律規(guī)定

（一）預(yù)付式消費(fèi)合同的規(guī)定

根據(jù)我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確規(guī)定：我國(guó)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款的方式來(lái)向客戶提供相關(guān)的產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)，需要依據(jù)合同的規(guī)定進(jìn)行提供相關(guān)的服務(wù)。對(duì)于沒(méi)有依據(jù)合同進(jìn)行提供服務(wù)的，經(jīng)營(yíng)者需要依據(jù)相關(guān)的規(guī)定履行合同，也可以退回相關(guān)的預(yù)收款并且需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任以及經(jīng)濟(jì)賠償。這個(gè)規(guī)定是我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行預(yù)付卡消費(fèi)的最早的規(guī)定，對(duì)于我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡到現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)成文的法律規(guī)定。當(dāng)然也有實(shí)踐的事例在對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)合同的制定上，如青島在2011年首次頒布了《預(yù)付式消費(fèi)合同》，此合明確規(guī)定了預(yù)付卡的使用、轉(zhuǎn)讓以及卡片信息，這為以后商業(yè)預(yù)付卡制度的廣泛實(shí)施奠定了一定的法律依據(jù)，雖然這項(xiàng)合同不是強(qiáng)制性規(guī)定的。

（二）對(duì)代幣工具的規(guī)定

商業(yè)預(yù)付卡在功能上具有代幣功能，但是對(duì)于預(yù)付卡代幣支付的相關(guān)法律規(guī)定都是不全面的，沒(méi)有一套完整的法律條文對(duì)其進(jìn)行規(guī)定，相關(guān)的規(guī)定也是散落在其它的政策規(guī)定中。央行對(duì)于人民幣的日常規(guī)定中明確表示：任何人或者單位不允許印制或者發(fā)售代幣票券，從而影響人民幣的正常流通。但是在規(guī)定中并沒(méi)有規(guī)定“代幣票券”的明確規(guī)定，對(duì)于現(xiàn)在所說(shuō)的預(yù)付卡是不是屬于代幣票券也沒(méi)有一個(gè)明確解釋。在事實(shí)上對(duì)于現(xiàn)在預(yù)付卡的發(fā)行，在一定的程度上的確是影響了我國(guó)貨幣市場(chǎng)以及我國(guó)正常的金融秩序，但是在我國(guó)現(xiàn)行的法律條文中包括《中國(guó)人民銀行法》對(duì)于除了銀行之外的其它非金融機(jī)構(gòu)或者其它商業(yè)結(jié)構(gòu)有沒(méi)有權(quán)利來(lái)發(fā)行預(yù)付卡都沒(méi)有一個(gè)明確的法律依據(jù)。

（三）對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)定

2015年，我國(guó)的相關(guān)部門提出了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》，并且提出了下面四點(diǎn)相關(guān)意見：第一，明確相關(guān)責(zé)任人，對(duì)預(yù)付卡加強(qiáng)監(jiān)督管理；第二，健全預(yù)付卡制度，規(guī)范行為；第三，預(yù)付卡防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)權(quán)益；第四，堅(jiān)決治理，防止貪污腐敗。在“意見”的第一點(diǎn)可以看出，強(qiáng)調(diào)對(duì)于預(yù)付卡發(fā)卡人的管理，這樣的法律規(guī)定是對(duì)于預(yù)付卡管理的首要環(huán)節(jié)，對(duì)于發(fā)行預(yù)付卡的部門一定要明確其職責(zé)并且加強(qiáng)管理。中國(guó)人民銀行要嚴(yán)格按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）（中國(guó)人民銀行令[2010]第2號(hào)）的規(guī)定，對(duì)于預(yù)付卡人的監(jiān)督管理，并且完善與之相關(guān)的規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)于預(yù)付卡支付體系的安全問(wèn)題管理。任何沒(méi)有經(jīng)過(guò)我國(guó)央行批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不能夠發(fā)行預(yù)付卡，一旦發(fā)現(xiàn)，必將受到嚴(yán)格的法律懲處。對(duì)于商業(yè)預(yù)付卡，我國(guó)的商務(wù)部門也需要加強(qiáng)管理，制定出更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)或者相關(guān)的法律制度。

二、我國(guó)建立預(yù)付卡法律規(guī)范的幾點(diǎn)建議

（一）建立健全相關(guān)法律和制度，明確預(yù)付卡的法律地位和性質(zhì)

當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有對(duì)于預(yù)付卡建立明確的法律規(guī)定，但是現(xiàn)在相關(guān)的機(jī)構(gòu)卻發(fā)行了種類繁多的預(yù)付卡，其對(duì)于預(yù)付卡的概念以及性質(zhì)的界定還是比較模糊，雖然我國(guó)現(xiàn)在的相關(guān)政府部門都已經(jīng)開始頒布一系列的意見以及規(guī)范。筆者認(rèn)為，政府部門一定要確定商業(yè)預(yù)付卡的地位，對(duì)于現(xiàn)在市場(chǎng)上的預(yù)付卡進(jìn)行有效的管理，并且需要分別在預(yù)付卡的發(fā)行、管理以及法律監(jiān)督上做出相關(guān)的法律規(guī)定以及條款?，F(xiàn)在我國(guó)的預(yù)付卡市場(chǎng)還是比較混亂的，很多的銀行為了吸引客戶，發(fā)行各種性質(zhì)的預(yù)付卡，一旦發(fā)生了糾紛，消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益很難受到法律的保護(hù)，因?yàn)楝F(xiàn)行的《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于預(yù)付卡都沒(méi)有明確規(guī)定，因此使用現(xiàn)在的法律條款不能夠保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。相關(guān)部門一定要明確預(yù)付卡的性質(zhì)以及制定出具有法律效果的規(guī)范合同，明確行政許可以及監(jiān)督機(jī)制，這樣就使得消費(fèi)者在遇到糾紛時(shí)有法可依，有據(jù)可循，保障當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益。

（二）建立預(yù)付卡資金托管和保證金制度

建立預(yù)付卡資金的托管機(jī)制，這就需要資金的托管方需要能夠保證預(yù)付資金用保證金的方式存儲(chǔ)并且不能夠被使用，需要確保支付行為符合相關(guān)商業(yè)銀行的支付慣例，防止預(yù)付資金被非法占用，另外發(fā)卡商也需要有相關(guān)部門的核定其規(guī)模，并且繳納一定的保證金，這樣就使得在消費(fèi)者的權(quán)益受到損壞時(shí)，能夠從保證金中給予一定的補(bǔ)償，保障消費(fèi)者的權(quán)益。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)也在不斷的發(fā)展，相關(guān)的制度以及法律條文也在逐漸的完善，為了使我國(guó)的支付市場(chǎng)的健康平穩(wěn)發(fā)展，央行制定了《管理辦法》從而來(lái)規(guī)范國(guó)家的金融市場(chǎng)，從而有效的防治了由預(yù)付卡帶來(lái)的產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，保障了當(dāng)事人的切身利益不受到侵犯。

參考文獻(xiàn)

[1] 張穎，王思迪.商業(yè)預(yù)付卡運(yùn)行及監(jiān)管機(jī)制研究[J].商業(yè)研究，2012（04）.

[2] 劉迎霜.商業(yè)預(yù)付卡的法律規(guī)制研究[J].法商研究，2012 （02）.

[3] 張慧玲，李莉.論預(yù)付式消費(fèi)的權(quán)益保護(hù)[J].工商行政管理，2008（07）.

[4] 任會(huì)來(lái).對(duì)預(yù)付式代幣工具問(wèn)題的理論認(rèn)識(shí)與法律思考[J].金融論壇，2008（03）.