王思怡

摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)強(qiáng)勢崛起。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的促進(jìn)下，金融行業(yè)的規(guī)模急劇擴(kuò)大，參與主體也不斷增加。然而，由于缺乏風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷出現(xiàn)違約現(xiàn)象。金融是經(jīng)濟(jì)的支撐力，它對國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此，必須建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險應(yīng)對體系，確保國家金融的長期安全運(yùn)行和國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險應(yīng)對策略進(jìn)行深入探討，旨在推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險 應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的，融合了互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)的金融形式。第三方支付、P2P網(wǎng)貸、在線理財、眾籌融資等都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主要業(yè)務(wù)模式。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融也暴露出越來越多的弊端，例如2013年以來惡性欺詐行為不斷增加，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場帶來不小的沖擊。鑒于此，我們必須建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理體系。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）法律法規(guī)的缺失

我國現(xiàn)有金融方面的法律法規(guī)，如《銀行法》、《證券法》等都是面向?qū)嶓w金融來制定的，在處理互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)問題時顯得十分無力。至今，我國并未出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場特點(diǎn)的法律法規(guī)。這就造成了對于新的融資業(yè)務(wù)如眾籌融資、P2P貸款等無相應(yīng)法律文件可以依托；對于第三方支付領(lǐng)域，盡管政府已經(jīng)出臺了臨時性的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)管理制度，然而對于一些新興領(lǐng)域，如虛擬信用卡支付和二維碼支付等，至今仍未出臺針對性的管理政策和法律法規(guī)。另外，為避免傳統(tǒng)金融風(fēng)險而制定的杠桿率、資本充足率等規(guī)定，并不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。倘若出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛，并無一部專門、明確的法律法規(guī)來保障投資者的應(yīng)有權(quán)益。

（二）監(jiān)控手段不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易結(jié)算和交易信息的傳遞都在虛擬的電子世界中進(jìn)行，使市場信息存在很大的風(fēng)險。加之對參與主體是否合規(guī)沒有進(jìn)行有效驗(yàn)證，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險。例如，目前對于P2P網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)備金不足的違規(guī)行為并無資本約束設(shè)置，也無系統(tǒng)核查；第三方支付機(jī)構(gòu)在辦理大額資金過程中并沒有進(jìn)行必要的安全校驗(yàn)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融滯留資金方面并沒有進(jìn)行有效跟蹤，使得風(fēng)險累聚。

（三）征信體系不完善

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融下開展的借貸業(yè)務(wù)大多是點(diǎn)對點(diǎn)的P2P業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)比較依賴個人信用，但我國尚未建立起全面、規(guī)范的客戶信用評價體系，也沒有足夠的信用數(shù)據(jù)作為參考，故難以對參與借貸的個人及機(jī)構(gòu)做出科學(xué)、準(zhǔn)確的信用評價。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)無論在廣度、深度還是真實(shí)性等方面均有待商榷，這進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的應(yīng)對策略

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法及監(jiān)管體系建設(shè)

首先，加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。例如如，針對電子交易安全性、合法性加快立法步伐，出臺相應(yīng)的數(shù)字簽名和電子憑證有效性的標(biāo)準(zhǔn)和條件；對參與主體設(shè)置門檻，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度、制定市場準(zhǔn)入體系；嚴(yán)厲懲罰網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，避免網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的發(fā)生。

其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融確立明確的監(jiān)管體系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是將金融業(yè)務(wù)延伸、滲透到互聯(lián)網(wǎng)中，其蘊(yùn)含的風(fēng)險主要表現(xiàn)在涉金融業(yè)務(wù)方面，保監(jiān)會、央行、證監(jiān)會和銀監(jiān)會要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管，建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，切實(shí)保證互聯(lián)網(wǎng)金融處在全面的監(jiān)管下。另一方面，商務(wù)部和工信部等部門必須對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)等進(jìn)行監(jiān)管。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理手段

首先，建立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴平臺，收集信用違約數(shù)據(jù)。由公安部、央行等部門共同成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴部門，另外可以建立防金融詐騙的教育網(wǎng)站，用鮮活的案例對消費(fèi)者進(jìn)行警示教育，提高公眾的自我保護(hù)意識和風(fēng)險防范意識。

其次，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)，豐富信用數(shù)據(jù)庫。將互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行共享，并隨時更新信息，以此對個人信用和企業(yè)信用進(jìn)行客觀評價。同時，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)建征信體系數(shù)據(jù)庫，并將該數(shù)據(jù)庫與央行征信數(shù)據(jù)庫相對接，以便全面、詳細(xì)地獲取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用資訊。

最后，創(chuàng)新信用風(fēng)險分析和識別方法。以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，挖掘和甄選有價值的信息，并與傳統(tǒng)信用風(fēng)險度量模型相結(jié)合，對相關(guān)信用信息進(jìn)行統(tǒng)計、處理，逐漸形成針對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評估及審核體系。

（三）打造聯(lián)合征信系統(tǒng)，加強(qiáng)征信信息共享

聯(lián)合征信系統(tǒng)即將金融機(jī)構(gòu)、政府部門以及中介機(jī)構(gòu)的征信信息借助一個統(tǒng)一的平臺連接到一起，以提高征信信息的利用率。聯(lián)合征信系統(tǒng)是征信體系建設(shè)的重要一環(huán)，它具有非常強(qiáng)大的社會信用功能，可以綜合、詳細(xì)地記錄人們在學(xué)歷、職位、收入、道德、信譽(yù)等方面的信息，從而在社會中營造良好的信用懲戒環(huán)境，督促人們積極恪守信用，自覺防范失信違約行為。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是當(dāng)下最具發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，其市場前景不可限量。但當(dāng)下國內(nèi)該行業(yè)發(fā)展還處于基礎(chǔ)階段，行業(yè)的法制法規(guī)還需完善，風(fēng)險管理機(jī)制還需進(jìn)一步建設(shè)。為防止互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)連鎖的風(fēng)險影響，甚至對金融行業(yè)整體形成沖擊，必須在該行業(yè)發(fā)展初期就積極建立并完善各項(xiàng)風(fēng)險管理機(jī)制，使其能健康快速的發(fā)展。

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