湖北科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 周莎麗 田濤

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汽車保險市場需求的影響因素實證分析①
——以湖北省為例

湖北科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 周莎麗 田濤

摘 要：本文利用湖北省的數(shù)據(jù)探討汽車保險市場的影響因素，借鑒國外發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，再結(jié)合我國的實際情況，對完善我國的汽車保險市場以及有效地規(guī)范和監(jiān)管汽車保險市場，提出了政策和建議。

關(guān)鍵詞：汽車保險 影響因素 保險需求 湖北省

1　湖北省汽車保險市場分析

2012年，湖北省汽車保險市場總體呈現(xiàn)緩中趨穩(wěn)、穩(wěn)中趨快、快中趨好的發(fā)展趨勢。2012年，湖北保險業(yè)保費收入為595.41億元，保費較之上一年增長了8.3%，保費規(guī)模居全國第十，在中部六省中居第二位。其中，財險保費收入為142.37億元，同比增長了18.4%；壽險保費收入為453.04億元，同比增長5.5%。截止2012年底，湖北省的保險公司有3553家，其中財險公司1319家，壽險公司2234家，保險從業(yè)人員近17萬人。根據(jù)2013年的《湖北統(tǒng)計年鑒》顯示，全國的車險保費收入為4005.2億元，湖北省的車險保費收入為103.31億元，所占比例為2.58%。4月14日，湖北省保監(jiān)局出臺《湖北省車險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》，對車險立案時限、理賠時限、理賠周期、結(jié)案率等關(guān)鍵指標(biāo)做出了明確規(guī)定，著力治理車險理賠難問題[4]。

從保費收入的角度來看(見表1)，湖北省的汽車保費收入在逐年增長，從2007年的34.52億元增加的2012年的103.31億元，汽車保費收入占財險保費收入的比重也很大，超過了76%。

從保險公司的簡單賠付率的角度來看(見表2)，近幾年在逐漸增加，從2007年的31.03%增長到2012年的41.23%。雖有一定的增幅，但差距不大，波動比較平緩。相較于機(jī)動車輛比較大的江蘇省平均60%的賠付率，湖北省的還是要小一些。

從湖北省的汽車保險保費收入的保險深度和保險密度的角度來看(見表3)，保費收入逐年增加，保險密度由2007年的56.73元/人變?yōu)?012年的167.58元/人，增幅很大，尤其是2011年，增幅為44.90%，保險密度的增加意味著人們保險意識的增強(qiáng)；保險收入近幾年也在增加，從2007年的0.37%變?yōu)?012年的0.46%，汽車保費收入占生產(chǎn)總值的比例增強(qiáng)，意味著汽車保險業(yè)越來越重要。

2　湖北省汽車保險需求實證分析

2.1汽車保險需求影響因素分析

影響汽車保險的因素可以從三個方面來說：經(jīng)濟(jì)因素、社會文化因素以及法律和政策因素。

2.1.1經(jīng)濟(jì)因素

(1)國民生產(chǎn)總值和人均可支配收入。國民生產(chǎn)總值代表了整個社會的消費能力，國民生產(chǎn)總值越高，代表著社會的消費能力越高，政府和一些企業(yè)購買汽車的能力就越強(qiáng)，投保汽車保險的需求就越強(qiáng)，因而國民生產(chǎn)總值與汽車保險需求量成正比例關(guān)系。人均可支配收入代表了個人的消費能力，人均可支配收入越高，個人的消費能力越強(qiáng)，購買的私家車的數(shù)量越多，對于汽車保險的需求量也會增多，因而人均可支配收入也與汽車保險需求量成正比例關(guān)系。

(2)汽車銷售量。汽車保險是以汽車作為保險標(biāo)的的保險，汽車的銷售量直接影響著汽車保險的保費收入，在投保率不變的條件下，汽車的銷售量越多，汽車的保費收入越高。隨著人們收入水平的提升，我國的汽車銷售量也在逐年增加。

(3)保險費率。人們在投保汽車保險時，都會關(guān)注保險費率。保險費率就是人們在消費保險產(chǎn)品時所要支付的代價。保險費率越高，投保人所要支付的貨幣越多。保險費率越低，人們越愿意購買汽車保險來獲得保險保障。保險費率與保險需求量成反比例關(guān)系。

(4)消費結(jié)構(gòu)情況。隨著人們生活水平的提高，人們的消費結(jié)構(gòu)會發(fā)生一些變化，恩格爾系數(shù)會下降。人們在滿足了基本的生存需求后就會追求安全需求，安全需求即對人身財產(chǎn)方面的保護(hù)，加大了對保險的需求，進(jìn)一步可擴(kuò)展到汽車保險需求。

(5)城鎮(zhèn)化水平。城鎮(zhèn)化水平越高，人們的欲望和能力越強(qiáng)，汽車保險的需求越大。

(6)道路交通狀況。道路交通狀況的好壞對汽車保險的需求體現(xiàn)在兩個方面。一方面道路交通狀況的好壞會影響車禍的發(fā)生，道路交通狀況越差，發(fā)生車禍的可能性越高，人們就會增加對汽車保險的需求，反之就會減少。另一方面道路交通狀況的好壞會影響人們對汽車的購買，道路交通狀況越差，人們就越不愿意購買汽車，從而減少了對汽車保險的需求，反之就會增加。

2.1.2社會文化因素

(1)文化背景因素。每個地方、國家的文化背景不同，對于未知的風(fēng)險的處事態(tài)度不同也會影響對汽車保險的需求。有的國家是靠天吃飯的文化背景，就會降低汽車保險的需求。有的國家是未雨綢繆的文化背景，其對保險的需求就會高一些。

(2)風(fēng)險因素及意識。風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)品出現(xiàn)的前提條件。風(fēng)險越大，人們對保險的需求越高。隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，如今人們面臨的風(fēng)險越來越多、越來越大。道路交通事故的頻繁發(fā)生也引起了人們的關(guān)注。導(dǎo)致人們加強(qiáng)了對汽車保險的投入。

表1　湖北省汽車保險保費收入所占比例情況

表2　湖北省汽車保險的簡單賠付率情況

表3　湖北省汽車保險的保險密度和保險深度

(3)受教育程度。受教育水平越高，他們的收入往往也比較高一些，對于保險費用的支出能力也高一些，同時受教育程度較高的人對于風(fēng)險看的更深一些，愿意購買保險。

2.1.3法律和政策因素

(1)收入分配政策。公平的收入分配制度下，人們的收入水平差距較小，平均消費水平較高，購買汽車和汽車保險的能力較強(qiáng)。而在不公平的收入分配制度下，人們的收入水平差距較大，平均消費水平較低，購買汽車和汽車保險的能力較弱。

(2)強(qiáng)制保險政策。強(qiáng)制保險是指國家通過法律制度或行政手段強(qiáng)制要求符合購買保險的居民去購買保險。強(qiáng)制保險政策的出臺可以刺激人們購買汽車保險，從而增加了對汽車保險的需求量。

(3)社會經(jīng)濟(jì)制度。社會經(jīng)濟(jì)制度是計劃經(jīng)濟(jì)時，個人和企業(yè)面臨的風(fēng)險由國家承擔(dān)，個人和企業(yè)不需要投保。社會經(jīng)濟(jì)制度是市場經(jīng)濟(jì)時，個人和企業(yè)的風(fēng)險由自己承擔(dān)，個人和企業(yè)對汽車保險的需求就會增加。

2.2指標(biāo)的選取與數(shù)據(jù)的整理

2.2.1被解釋變量的選取

本文選擇汽車保險的保費收入、保險密度和保險深度三個變量為汽車保險市場需求的指標(biāo)。汽車保險的保費收入直觀的表現(xiàn)了保險需求，以貨幣的形式來表示汽車保險的需求量，因此本文覺得保費收入可以作為汽車需求的一個指標(biāo)，記為Y1。汽車的保險密度是指人均保費收入，反映了汽車保險的普及程度，記為Y2。汽車的保險深度是汽車保險的保費收入與生產(chǎn)總值的比值，反映了汽車保險產(chǎn)業(yè)在國民收入中的重要程度，記為Y3。這三個指標(biāo)都不同程度地反映了汽車保險市場的需求量。

2.2.2解釋變量的選取

本文選擇汽車保險價格、收入水平和民用汽車擁有量作為解釋變量。汽車保險的價格會影響人們是否會購買汽車保險，雖然在購買汽車時會購買一些強(qiáng)制險，但是汽車保險的種類有很多，人們有很多選擇，當(dāng)保險的價格比較高時，人們就會比較猶豫，我們比較期待一些價格低廉，但是質(zhì)量不錯的產(chǎn)品，記為X1。表4中的汽車保險價格是用賠付率的倒數(shù)計算得來的。收入水平可以在兩個方面影響汽車保險的需求，一方面是人們的收入水平提高后，物質(zhì)方面的需求得到了滿足，就會追求安全需要，對自己的人身安全比較關(guān)注，就會購買保險，現(xiàn)如今道路交通越來越不安全，事故越來越多，就加大了人們對汽車保險的關(guān)注；另一方面是人們的收入水平提高后，會提高自己的生活水平，以車代步，增加私家車的購買數(shù)量，私家車的數(shù)量增加了，汽車保險的需求就加大了，記為X2。民用汽車擁有量是第三個指標(biāo)，收入水平的變化雖會影響汽車的購買數(shù)量，但它同樣可以單獨作為一個指標(biāo)影響汽車保險市場的需求量，記為X3。以下是湖北省的有關(guān)數(shù)據(jù)。

2.2.3數(shù)據(jù)的來源

本文搜集了《中國統(tǒng)計年鑒》、《湖北統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》、《湖北保險年鑒》等2007～2012年的相關(guān)數(shù)據(jù)。本文的實證部分是通過SPSS軟件完成的。

表4　湖北省汽車保險價格 單位：元

表5　湖北省的收入水平情況 單位：元

表6　湖北省的民用汽車擁有量的情況

2.3實證分析及結(jié)果

2.3.1描述性統(tǒng)計結(jié)果

表7　描述性統(tǒng)計結(jié)果

以下是所有變量的數(shù)據(jù)的統(tǒng)計結(jié)果，見表7所示。

2.3.2實證分析計量方法

本文采用的方法是多元線性回歸模型。

多元線性回歸模型是指多個解釋變量對應(yīng)于一個被解釋變量的模型，它的作用主要是用于解釋實際經(jīng)濟(jì)中一個變量是如何受多個變量的影響[5]。多元線性回歸模型的公式為：

其中，k是解釋變量的數(shù)目，βj( j = 1, 2，…，k)是回歸系數(shù)。

2.3.3主要結(jié)果

在以保費收入為因變量時，只有民用汽車擁有量效果特別顯著，另外兩個變量被排除了，在“模型匯總”中調(diào)整R方的值為0.982，表明擬合優(yōu)度很好；從“Anova”表中可以看到“回歸平方和”為3859.244，“殘差平方和”為57.810，總平方和=回歸平方和+殘差平方和，由于殘差平方和數(shù)據(jù)與回歸平方和相差比較大，總平方和與回歸平方和相近，因而，此線性回歸模型很好的解釋了總平方和。

在以保險密度為因變量時，只有民用汽車擁有量這一個指標(biāo)表現(xiàn)明顯，效果顯著。在“模型匯總”中調(diào)整R方值為0.982，擬合度很高；在“Anova”表中，“回歸平方和”為10022.170，“殘差平方和”為144.251，總平方和=回歸平方和+殘差平方和，由于殘差平方和的值相差回歸平方和太多，總平方和與回歸平方和很接近，擬合度很高。

在以保險深度為因變量時，只有價格這一指標(biāo)效果顯著。在“模型匯總”中調(diào)整R方值為0.592，擬合程度并不高；在表“Anova”中可以看到“回歸平方和”為0.011，“殘差平方和”為0.005，總平方和=回歸平方和+殘差平方和，在這里殘差平方和約是回歸平方和的一半，因而回歸平方和也只占總平方和的大半，擬合程度不高。

由以上的結(jié)果可以看出與之前通過常理得出的結(jié)果有一定出入，這個有幾方面的原因：一是數(shù)據(jù)的選取。其中汽車保險的價格是汽車保險賠付率的倒數(shù)，并非市場上實際的汽車保險價格，人均實際收入是城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均收入之和，這兩個數(shù)據(jù)可能對于保費收入等三個變量的作用有一些偏差；二是保費收入、保險密度和保險深度。除了受到上述的三個變量的影響，還有社會文化因素、法律和政策因素等綜合因素的同時作用，單個因素的影響就可能有一些偏差。

3　結(jié)論與建議

3.1研究結(jié)論

由實證分析可知：汽車保險的價格、人均實際收入和民用汽車擁有量對汽車保險的需求有影響。其中，汽車保險的價格與汽車保險的需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，而人均實際收入和民用汽車擁有量呈正相關(guān)關(guān)系。

3.1.1汽車保險價格

汽車保險的價格與汽車保險的需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，在上述實證分析中，價格與汽車保險的保險深度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這與需求理論相符。隨著汽車保險價格的降低，保費收入、保險密度和保險深度都有不同程度的上升。在需求理論中，隨著物品價格的降低，會加大物品數(shù)量的售出，總收入也會增加，這一點從收集的數(shù)據(jù)中可以證明。

3.1.2人均實際收入

本文中的人均實際收入是采用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之和，與其他的數(shù)據(jù)有點出入，在實證分析中都被排出了，但根據(jù)需求理論，我們知道，隨著人均實際收入的增加，在人們滿足了基本的生理需求后，就會進(jìn)一步追求安全需求，從而對汽車保險的需求也會增加。

3.1.3民用汽車擁有量

在上述實證結(jié)果中，在以保費收入和保險密度為被解釋變量時，民用汽車擁有量與汽車保險的需求量呈正比例的關(guān)系。汽車數(shù)量的增加直接刺激了汽車保險的需求量的增加。民用汽車擁有量的增加會增加道路交通事故，人們的風(fēng)險意識會增加，從而增加汽車保險的需求。實證分析中，保險深度與民用汽車擁有量沒有關(guān)系，這可能與生產(chǎn)總值有關(guān)。

3.2相關(guān)建議

近年來，汽車保險占財產(chǎn)保險的比例越來越大，地位日益重要，在國民生產(chǎn)總值中的地位也越來越重要，因而進(jìn)一步提高了汽車保險的經(jīng)營和管理水平的地位。本文根據(jù)上述的研究結(jié)果結(jié)合我國的基本國情提出如下的相關(guān)建議。

3.2.1完善《保險法》中關(guān)于汽車保險業(yè)務(wù)的條例，健全保險費率市場

在最新的《保險法》中有關(guān)汽車保險的條例比較少，在生活中容易引發(fā)糾紛，可以對已經(jīng)發(fā)生的事件進(jìn)行分析，確立比較合理的法規(guī)條例，避免再次發(fā)生類似事件時無法可依。對于平常的汽車保險事故要做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。費率是保險市場的價格，若費率過高，人們就會減少對汽車保險的投入，因而需合理的對費率進(jìn)行調(diào)整，不然會影響整個保險市場的平衡。

3.2.2保險公司自身應(yīng)提高車險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗?zāi)芰?/p>

汽車保險業(yè)務(wù)中有一些是人們在買車時，必須要購買的保險，還有一些是不一定要買的，而這些就需要保險公司的推銷人員去向人們介紹，人們購買了汽車保險產(chǎn)品后，會對一些問題有所困惑，有所不解，這時也需要保險公司的專業(yè)人員進(jìn)行解釋，讓人們對于汽車保險業(yè)務(wù)更加了解，更多地維護(hù)自身的權(quán)益，在發(fā)生事故后，汽車保險公司又要派出人員去解決，最大程度的保全公司和保險人的利益。保險公司解決問題的能力越強(qiáng)，經(jīng)驗?zāi)芰υ截S富，也就越能吸引更多的人購買汽車保險業(yè)務(wù)。

3.2.3加大對汽車保險產(chǎn)品的開發(fā)研究，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和改革銷售渠道

當(dāng)前，我國的汽車保險產(chǎn)品種類很多，但適合消費者的產(chǎn)品卻很少。汽車保險公司需要研究出適合消費者的產(chǎn)品，吸引更多的人購買，提高汽車保險的保費收入，同時可以進(jìn)行捆綁銷售。要想汽車保險市場健康持續(xù)的發(fā)展，就必須堅持產(chǎn)品的推陳出新。傳統(tǒng)的銷售像中介銷售或代理人銷售，都需要支付一筆代理手續(xù)費，因而汽車保險的價格很高，近年來隨著網(wǎng)絡(luò)的傳播，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直銷，節(jié)省了傭金費用，汽車保險產(chǎn)品打折優(yōu)惠了消費者，促進(jìn)了人們購買汽車保險產(chǎn)品，增加了汽車保險保費收入。

3.2.4提高汽車保險市場的監(jiān)管力度，創(chuàng)造一個良好的汽車保險市場

當(dāng)有了一個好的環(huán)境時，做事也能夠事半功倍。為了讓汽車保險市場順利、健康、有序地發(fā)展，讓消費者和經(jīng)營者都能夠獲利，達(dá)到雙贏的局面，就需要有一個良好的汽車保險市場。打造良好的汽車保險市場，首先就需要提高汽車保險市場的監(jiān)管力度，對汽車保險市場的各個方面都要進(jìn)行全面的監(jiān)管，不讓每一個環(huán)節(jié)出錯，讓消費者對汽車保險市場更有信心，使其加大投入。

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作者簡介：周莎麗(1980-)，女，湖北襄陽人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，湖北科技學(xué)院講師，主要從事金融經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究。

基金項目：①湖北科技學(xué)院校級科研青年項目(KY14004)；湖北科技學(xué)院博士啟動基金項目(BK1423)；湖北省教育廳科學(xué)研究計劃指導(dǎo)性項目(B2015078)以及湖北省教育廳人文社會科學(xué)研究青年項目(15Q216)。

中圖分類號：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(a)-001-05