摘 要：隨著我國的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)一步深化，在金融領(lǐng)域的改革發(fā)展也有著很大的變化。商業(yè)銀行作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)，對社會的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展就有著保障作用。商行的資金來源主要就是依靠著信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于受到諸多方面的因素影響，在實(shí)際發(fā)展中就面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)。對這些風(fēng)險(xiǎn)問題有效防范就比較重要，基于此，本文主要就商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性加以闡述，然后對商行信貸的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)和成因進(jìn)行分析，接著就商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法進(jìn)行分析，最后探究商行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的原則以及具體防范措施。希望能通過此次理論研究，對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)有效防范起到積極促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展過程中，我國的一些大中小型的商業(yè)銀行也開始涌現(xiàn)，在發(fā)展的規(guī)模上也不斷的擴(kuò)大化。在信貸業(yè)務(wù)的操作過程中，受到一些不利因素的影響，就會帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這就對商行的進(jìn)一步發(fā)展有著很大的阻礙。對于多方面的風(fēng)險(xiǎn)問題就要能積極的進(jìn)行解決，只有在這些問題上得到了有效解決，才能真正的保障商行的信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，對商行的市場競爭力提升也比較有利。通過加強(qiáng)對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論研究，對商行的實(shí)際發(fā)展就有著積極意義。

一、商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性分析

1.商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)分析

從商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)來看，主要體現(xiàn)在多個(gè)層面，其中在客觀性的特征上比較突出。信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不會因人的意志而變化，在這一客觀性的特征上主要是借貸雙方的有限理性以及在借貸的關(guān)系人道德風(fēng)險(xiǎn)的因素上等使然。商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的偶然性以及破壞性的特征也比較突出。信貸風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就會造成經(jīng)濟(jì)上的損失，對社會的穩(wěn)定也會有所危及。在信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性特征上也比較突出，在這一特征上主要就是能夠?qū)π刨J風(fēng)險(xiǎn)，通過相應(yīng)的措施得以有效的控制。在內(nèi)部的機(jī)制以及貸款保險(xiǎn)等措施的實(shí)施下，就能在風(fēng)險(xiǎn)上得到有效的控制，最大化的將風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)得以降低。

2.商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性分析

對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理，是保障商行能正常經(jīng)營發(fā)展的重要舉措。商行的資產(chǎn)負(fù)債在風(fēng)險(xiǎn)性上比較高，在面對的風(fēng)險(xiǎn)類型上也比較的多樣化。例如在管理的風(fēng)險(xiǎn)以及環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類型，都會對商行的健康發(fā)展有著負(fù)面影響。通過信貸管理的措施科學(xué)事實(shí)，在管理的質(zhì)量水平上進(jìn)行提升，就能保障商行信貸的管理能力加強(qiáng)。銀行的高負(fù)債經(jīng)營對風(fēng)險(xiǎn)管理的需求比較迫切，只有在風(fēng)險(xiǎn)管理上得到了極愛昂，才能有效的應(yīng)對負(fù)債問題。

再者，通過商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)，能夠?qū)π刨J風(fēng)險(xiǎn)的管理形成全程的流程，在管理的方式上也能得到積極的優(yōu)化。對風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)的良好鞏固下，對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理文化能得以有效形成。商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行外部負(fù)效應(yīng)比較大的特征，就使得風(fēng)險(xiǎn)管理在這一過程中的作用重要性，只有在風(fēng)險(xiǎn)管理的水平上得到了有效提升，才能有助于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。對于商行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，就要能從多方面進(jìn)行加強(qiáng)，將風(fēng)險(xiǎn)管理的作用在信貸風(fēng)險(xiǎn)的工作中得以充分有效的發(fā)揮。

二、商行信貸的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)和成因分析

1.商行信貸的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)分析

從當(dāng)前我國的商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)來看，不良的貸款是最為主要的風(fēng)險(xiǎn)，這是對商業(yè)銀行的生存發(fā)展有著直接影響的風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)對部門的運(yùn)作都會產(chǎn)生影響。還有在結(jié)構(gòu)性的融資方面，在部分的產(chǎn)能過剩的行業(yè)貸款率的上升。對于地方融資的平臺方面，對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的潛在風(fēng)險(xiǎn)有著增加，對商行的進(jìn)一步發(fā)展就有著很大的影響。再有是房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)也會對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響，對商行的不良貸款率也會有著提升。除此之外，在高收益就得理財(cái)產(chǎn)品兌付違約風(fēng)險(xiǎn)方面也比較突出，以及在金融行業(yè)的信息安全隱患也會造成風(fēng)險(xiǎn)的增加。

2.商行信貸的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

在商行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，從社會環(huán)境的原因來看，主要是在信用觀念上相對比較薄弱。在客戶向商行提供的信息上沒有真實(shí)完善的呈現(xiàn)，在信用的規(guī)則遵守方面不是很強(qiáng)。還有事受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素的影響，在一些經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控影響下，就會對商行的信貸的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。還有就是受到了法律制度的影響，在完善的法律制度下，能夠保障商行的健康發(fā)展。但由于在金融的法律上沒有得到健全完善，就使得信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，出現(xiàn)一些不良貸款的問題。而在市場變化的影響因素方面表現(xiàn)的也比較突出，由于沒有和市場的發(fā)展緊密結(jié)合，就比較容易出現(xiàn)決策失誤的問題。

除此之外，商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)在客戶的原因方面也有著顯著的體現(xiàn)。在借款人的品格以及生產(chǎn)經(jīng)營能力等方面都有著顯著的影響。再有是在資本的實(shí)力以及擔(dān)保的因素等影響下，也會造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法分析

1.商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

從商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀來看，還有諸多問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理的意識比較薄弱。對業(yè)務(wù)的發(fā)展比較重視，但是在風(fēng)險(xiǎn)的防御方面就沒有重視。只對眼前的利益追求，沒有長遠(yuǎn)的發(fā)展眼光。在客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫以及風(fēng)險(xiǎn)模型的建立方面沒有得到充分重視，這就使得整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的模式比較之后。

再者，對于商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的組織體系的建立方面也沒有完善化。比較缺少信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保障體系，在專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織方面比較缺少，對風(fēng)險(xiǎn)的防范管理能力比較低。還有事在信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理方法以及手段上相對比較落后，在量化的管理上比較落后，在風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段上還比較缺少。對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制沒有得到完善建立，內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)沒有完整體現(xiàn)，以及在外部的監(jiān)管機(jī)制方面也沒有得到完善，在作用上沒有得到及時(shí)有效的發(fā)揮。

另外，商行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)的防范技術(shù)應(yīng)用以及度量方法沒有科學(xué)體現(xiàn)，在內(nèi)部的評級系統(tǒng)方面沒有得到完善性。以及在信用評級的體系上也沒有得到完善。我國在內(nèi)部評級的系統(tǒng)上有了建立，但在評級的結(jié)果以及程序上沒有規(guī)范化，對信貸風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)化管理的水平比較低，這就造成了不良貸款問題的出現(xiàn)。

商行的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)沒有得到完善化。在這一問題上主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理人才比較缺乏，在隊(duì)伍的風(fēng)險(xiǎn)防范的能力不夠，在技術(shù)的操作應(yīng)用水平還比較低。這些方面的問題對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范效果良好呈現(xiàn)都有著負(fù)面影響。

2.商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警方法分析

對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理，要能在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法上科學(xué)應(yīng)用，這樣才能有助于風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法的實(shí)施過程中，要將信用信息的收集傳遞以及風(fēng)險(xiǎn)的處理和風(fēng)險(xiǎn)處理的評價(jià)等程序有序的實(shí)施。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的方法應(yīng)用上，要在具體的風(fēng)險(xiǎn)防范上能得以重視，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)類型就要能夠選擇不同的預(yù)警方法。在專家分析法以及信用評分法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法的應(yīng)用上要充分重視。

四、商行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的原則以及具體防范措施

1.商行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的原則分析

對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范要能遵循相應(yīng)的原則，這樣才能有助于風(fēng)險(xiǎn)防范的效果良好呈現(xiàn)。在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范過程中要將審慎性的原則充分遵循，對信貸風(fēng)險(xiǎn)防范要能有清晰的頭腦，將審慎辦事的原則在每個(gè)信貸業(yè)務(wù)的工作環(huán)節(jié)都要能注重，從宏觀的管理上要能得到加強(qiáng)，將資產(chǎn)負(fù)債管理以及信貸的政策要能充分的重視。在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范過程中，要能對信貸人才的培養(yǎng)得到充分重視，在這一原則方面要充分的遵循。再由是對客戶授信管理的原則以及信貸內(nèi)部控制的完善原則得以重視，只有在這些方面的原則充分遵循，才能對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范作用充分發(fā)揮。

2.商行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施探究

為能夠?qū)⑸绦械男刨J風(fēng)險(xiǎn)防范作用充分發(fā)揮，就要能從多方面加強(qiáng)重視，在風(fēng)險(xiǎn)管理的措施實(shí)施上多層次體現(xiàn)。筆者結(jié)合實(shí)際對商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施實(shí)施制定了相應(yīng)措施，希望對實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理的效率水平提升起到積極促進(jìn)作用。

第一，對商行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范要在風(fēng)險(xiǎn)防范意識上進(jìn)行強(qiáng)化。在穩(wěn)定安全的經(jīng)營理念上進(jìn)行樹立，只有從風(fēng)險(xiǎn)意識上得到了加強(qiáng)，才能有利于信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。這就要能夠在信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識上進(jìn)行強(qiáng)化，從商行的領(lǐng)導(dǎo)層進(jìn)行著手，在風(fēng)險(xiǎn)管理的意識上進(jìn)行加強(qiáng)。在現(xiàn)代業(yè)務(wù)的執(zhí)行過程中，要能夠保持高度的警惕性，在先進(jìn)的經(jīng)營理念上也要能夠得以具備，在安全的效益經(jīng)營理念上要能得以樹立。領(lǐng)導(dǎo)層要能對商行在市場發(fā)展中的地位有明確的認(rèn)識，在競爭意識上要不斷加強(qiáng)，注重商行的長期發(fā)展目標(biāo)的制定。

第二，加強(qiáng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)部環(huán)境優(yōu)化。從具體的措施實(shí)施上就要注重對企業(yè)文化的培育，對商行的工作人員專業(yè)化的培訓(xùn)上要能加強(qiáng)，并要能積極的確立企業(yè)員工的行為規(guī)范，在信貸業(yè)務(wù)的操作流程方面進(jìn)行規(guī)范化，從而更好的保障商行能得以可持續(xù)的發(fā)展。還要能對商行的治理以及組織結(jié)構(gòu)層面結(jié)合實(shí)際進(jìn)行優(yōu)化。構(gòu)建完善的法人結(jié)構(gòu)以及內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，在分配激勵制度方面能夠得以有效健全，在監(jiān)管機(jī)制以及措施的實(shí)施方面要體現(xiàn)出科學(xué)性，在制度深化改革的工作上要進(jìn)行優(yōu)化。

第三，對商行的信貸業(yè)務(wù)流程要不斷的完善和加強(qiáng)優(yōu)化。只有在流程上能得以科學(xué)化的保障，才能將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降低。這就要能在評級授信的流程上進(jìn)行優(yōu)化，在業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理對客戶的評級授信調(diào)查工作要能得以完善，在資料的完善性以及真實(shí)性等各方面都要能夠得到充分重視。在信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查以及審查等流程方面，要能在初審的風(fēng)險(xiǎn)管理等意見上進(jìn)行提出，在信貸業(yè)務(wù)的辦理以及信貸后管理和資產(chǎn)質(zhì)量分類的流程等方面要能得到充分的重視，還要能在信用收回的流程方面加以完善化。

第四，對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的評級技術(shù)以及度量的方法也要能得以完善化的體現(xiàn)。從具體的措施實(shí)施上，要能對信貸的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核力度進(jìn)行強(qiáng)化。在績效考核制度的實(shí)施下，將考核人員和業(yè)務(wù)效率要能進(jìn)行結(jié)合，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的考核力度進(jìn)行強(qiáng)化。還要能對現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)的建立上進(jìn)行完善的呈現(xiàn)。這就要注重對信貸風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)的可操作性以及準(zhǔn)確性的保證，在風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)方面要能合理化的呈現(xiàn)。

第五，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的構(gòu)建要能完善化。將預(yù)警信貸的風(fēng)險(xiǎn)要能全方位的構(gòu)建，并要能夠?qū)σ恍╆P(guān)鍵性的環(huán)節(jié)加大重視度。在先導(dǎo)指標(biāo)的觀測分析層面要能加強(qiáng)，對系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析要能注重，從而從根本上對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的體系有效性作用發(fā)揮得以保障。同時(shí)還要能夠?qū)π袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)警作用的發(fā)揮得以重視。對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的新的方法的應(yīng)用要能得以重視，將貸款保險(xiǎn)制度以及資產(chǎn)組合的管理方法在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中都能得以有效應(yīng)用。

除此之外，要加強(qiáng)對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)化培訓(xùn)，使其能夠在風(fēng)險(xiǎn)的管理水平上進(jìn)行提升。這些措施的實(shí)施就對實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量水平提升有著積極作用。

五、結(jié)語

綜上所述，商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程會有著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，對這些風(fēng)險(xiǎn)的管理就要從多方面加強(qiáng)重視，在風(fēng)險(xiǎn)防范措施的實(shí)施上要能有針對性。商行作為是經(jīng)營貨幣的重要機(jī)構(gòu)，對社會的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展有著積極作用，只有保障了商行的信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，才能有助于社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展，通過此次的理論研究，對商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范就有著積極作用。

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作者簡介：李雨潼（1994.02- ），女，漢，重慶墊江，長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，財(cái)務(wù)管理（會計(jì)）