王磊　許玉芬　霍麗杰　吳慧慧　康雁茹　謝敬(指導(dǎo)老師)

摘要：本文的研究建立在對(duì)扶貧社小額信貸項(xiàng)目的農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上。樣本數(shù)據(jù)顯示了所有被調(diào)查農(nóng)戶的基本信息和小額資金借貸狀況，論述小額信貸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中的作用和農(nóng)戶小額信貸面臨的問(wèn)題，根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷了解農(nóng)戶的期望以及資金互助組織，對(duì)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款提供政策建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)村信貸市場(chǎng)；政策建議

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-01

一、引言

信貸服務(wù)的缺失是制約中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的一個(gè)重要原因，大多數(shù)低收入農(nóng)戶長(zhǎng)期得不到正規(guī)的金融服務(wù)和支持，仍然處于貧困狀態(tài)。在當(dāng)前全球金融危機(jī)影響逐漸加深的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，他們對(duì)于創(chuàng)業(yè)資金的需求更加凸顯了農(nóng)村金融供給不足的矛盾。要提高農(nóng)民收入、解決“三農(nóng)”問(wèn)題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，中國(guó)的農(nóng)村金融急需提供新的供給主體并在組織和制度上進(jìn)行創(chuàng)新。

二、農(nóng)戶小額信貸意向調(diào)查的主要統(tǒng)計(jì)結(jié)果簡(jiǎn)介

本次調(diào)查采用實(shí)地隨機(jī)抽樣調(diào)查法，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查取得數(shù)據(jù)，總共收回830份有效問(wèn)卷

（一）基本信息

樣本農(nóng)戶的性別調(diào)查中，男性共289人，占比54%，女性共251人，占比46%。年齡結(jié)構(gòu)為：最小年齡是17歲，最大是70歲，平均年齡為39歲，其中20歲及以下的農(nóng)戶9人，占比1.67%，20-30歲117人，占比21.67%，30-40歲的95人，占比17.59%，40-50歲的215人，占比39.81%，50-60歲的79人，占比14.63%，60歲以上的25人，占比4.63%，這表明，樣本的年齡基本符合正態(tài)分布，因而具備抽樣調(diào)查中的正態(tài)假設(shè)條件。

（二）借貸結(jié)構(gòu)

1.目前在最近三年是否有過(guò)借貸情況中，使用過(guò)信用社貸款的有322人占60%，沒(méi)有過(guò)的有218人占40%，超過(guò)一半的人最近三年有過(guò)借貸情況。

2.目前在最近三年借入情況中，借入5次及5次以下的有161人占95%，6次到10次的有8人占5%，幾乎所有人最近三年有過(guò)不超過(guò)5次的借入。

3.目前在最近三年貸出情況中，貸出1次到3次有72人占93%，4次到6次有5人占7%，幾乎所有人最近三年有過(guò)不超過(guò)3次的貸出。

4.希望每次借款金額在5千以下的占比6%，5千至1萬(wàn)的占比13%，1萬(wàn)至3萬(wàn)的占比 31%，3萬(wàn)至5萬(wàn)的占比27%，5萬(wàn)至10萬(wàn)的占比14%，10萬(wàn)以上的占比9%.

5.對(duì)于實(shí)際借到的金額在5千以下的占比17%，5千至1萬(wàn)的占比20%，1萬(wàn)至3萬(wàn)的占比 28%，3萬(wàn)至5萬(wàn)的占比22%，5萬(wàn)至10萬(wàn)的占比8%，10萬(wàn)以上的占比5%.說(shuō)明實(shí)際借到的金額總比希望借到的金額數(shù)要少。

6.對(duì)于借款后覺(jué)得有無(wú)還款監(jiān)督的問(wèn)題，覺(jué)得應(yīng)該有還款監(jiān)督的占比75%，覺(jué)得無(wú)還款監(jiān)督的占比25%，說(shuō)明還是有一部分人對(duì)還款過(guò)程的監(jiān)督情況不清楚。

7.對(duì)于借款后還款壓力大小問(wèn)題，覺(jué)得借款后還款壓力大的占比54%，覺(jué)得借款后還款壓力小的占比46%，超過(guò)一多半的人還是覺(jué)得還款壓力比較大。

8.對(duì)于能否按時(shí)還款的問(wèn)題，能夠按時(shí)還款的占比75%，不能按時(shí)還款的占比25%，有少部分人不能夠按時(shí)還款可能是因?yàn)檫€款壓力比較大。

9.對(duì)于向銀行或農(nóng)村信用社進(jìn)行小額貸款難易的問(wèn)題，覺(jué)得向銀行或農(nóng)村信用社進(jìn)行小額貸款比較容易的占比10%，覺(jué)得向銀行或農(nóng)村信用社進(jìn)行小額貸款比較難的占比90%?？赡苁且?yàn)榻杩畛绦虮容^麻煩、不知道借款程序?qū)е沦J款比較困難。

10.調(diào)查者中有僅有26%的人知道農(nóng)村小額貸款的條件和程序，而74%的調(diào)查者不知道農(nóng)村小額貸款的條件和程序。

三、農(nóng)戶小額信貸面臨的問(wèn)題

（一）盈利性問(wèn)題

從農(nóng)村信用社來(lái)看，小額貸款面廣點(diǎn)散，成本高，回收率低，而且國(guó)家規(guī)定了基準(zhǔn)利率，不允許隨意浮動(dòng)，因此收益小，導(dǎo)致銀行工作的積極性不高。問(wèn)題的焦點(diǎn)在于：運(yùn)作者是商業(yè)性的銀行，追求的是盈利；而小額貸款類似于政策性的扶貧貸款，主要目的是扶貧，機(jī)構(gòu)的盈利被排在了第二位。

（二）額度問(wèn)題

小額農(nóng)貸的特點(diǎn)之一就在于一個(gè)“小”字。當(dāng)農(nóng)戶需要的資金超過(guò)小額農(nóng)貸限額時(shí)，需要農(nóng)戶提供擔(dān)保，這正是農(nóng)戶缺乏的東西。盡管現(xiàn)在采用了聯(lián)保貸款的方法，但有時(shí)農(nóng)戶并不容易找到互相了解情況、互相信任的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組。

四、對(duì)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款的政策建議

（一）建立農(nóng)戶小額信貸擔(dān)保基金

農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鹨环矫婵梢詭椭r(nóng)戶迅速取得貸款，另一方面可以極大降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多的商業(yè)銀行進(jìn)入該領(lǐng)域，解決農(nóng)村信貸資金不足的問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)農(nóng)戶信用征信體系的建立

除進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)戶的信用觀念，還可以借擔(dān)保基金公司的運(yùn)行，系統(tǒng)收集農(nóng)戶的信用信息，包括家庭情況、生產(chǎn)狀況及歷史借貸信息，作為信用評(píng)級(jí)和決定是否擔(dān)保的依據(jù)。即把該項(xiàng)工作從小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)那里分離出來(lái)，專業(yè)操作，同時(shí)該系統(tǒng)又可以被各小額信貸機(jī)構(gòu)共享。

（三）建立與小額信貸業(yè)務(wù)相匹配的支農(nóng)配套服務(wù)

發(fā)放小額信貸僅使農(nóng)民有能力做想做的事，但要從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題，還必須給予實(shí)質(zhì)性的指導(dǎo)。通過(guò)政府提供相關(guān)信息、技術(shù)、購(gòu)銷、財(cái)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)等支農(nóng)服務(wù)，農(nóng)民可以提高經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的綜合能力。只有這樣，農(nóng)民才可能通過(guò)小額信貸資金獲得好的收益，增強(qiáng)償還能力，各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)才愿意而且有能力持續(xù)性開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸。

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