王丹

[摘 要]近年來，隨著我國商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)和居民理財(cái)意識(shí)的逐漸成熟，人們的金融投資和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也日益增強(qiáng)，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。文章通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹和相關(guān)金融理論觀點(diǎn)的總結(jié)，深入分析中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并由此提出中國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.16.094

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和重要收入來源，而我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。隨著我國居民收入水平日益提高，個(gè)人對(duì)金融服務(wù)和資產(chǎn)增值的需要越來越強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多樣化與個(gè)性化日益成為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。同時(shí)，面對(duì)國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了國內(nèi)商業(yè)銀行吸引高端客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增加利潤的核心業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行有必要走出低水平同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新能力的競(jìng)爭(zhēng)，不斷開發(fā)真正適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

1 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸增多，理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷向綜合理財(cái)服務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。但與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問題和差距。相對(duì)于國際大銀行來說，中國銀行業(yè)用于客戶個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y工具相對(duì)落后，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)工具仍以傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。

因此，中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)工具的創(chuàng)新，應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家國際性銀行的理財(cái)產(chǎn)品，并根據(jù)中國的市場(chǎng)和客戶對(duì)象特點(diǎn)進(jìn)行改造。國內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制，必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)營銷策略，加大服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛躍發(fā)展。

2 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

當(dāng)前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中普遍存在以下問題。

2.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種趨同，理財(cái)資金使用效率偏低

目前，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有進(jìn)行真正意義上的針對(duì)客戶需要的個(gè)性化設(shè)計(jì)，理財(cái)產(chǎn)品附加值低，且各家銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨同，僅在收益率和期限上略有差別。同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金仍以投向風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財(cái)資金的使用效率。

2.2 信息披露不夠完整明晰，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分

部分銀行在信息披露過程中使用了籠統(tǒng)、概括的語言，未將理財(cái)資金投向、市場(chǎng)運(yùn)作、交易細(xì)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)和收益分配變化及外匯理財(cái)中所涉及的交易結(jié)構(gòu)等重要信息及時(shí)向客戶披露，客戶對(duì)自己投資的理財(cái)產(chǎn)品信息知之甚少。另外，目前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳中的復(fù)雜條款和專業(yè)化的語言，也制約了客戶對(duì)產(chǎn)品的理解。

2.3 部分銀行將理財(cái)產(chǎn)品作為競(jìng)爭(zhēng)手段，理財(cái)成本不斷提高

通過調(diào)查和分析各行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略發(fā)現(xiàn)，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭(zhēng)攬客戶或避免客戶流失的競(jìng)爭(zhēng)工具，同時(shí)，大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時(shí)，由于其他銀行的競(jìng)相效仿，很難在短期內(nèi)獲得收益。

2.4 理財(cái)人員專業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

目前大多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)人員往往由一線營銷人員兼任，在考核指標(biāo)的壓力下，理財(cái)人員在面對(duì)客戶時(shí)首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，而非客戶資產(chǎn)的保值增值，這就有違理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷。現(xiàn)有部分理財(cái)人員尚不能很好地掌握與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的基本專業(yè)知識(shí)，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

3 創(chuàng)新發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的策略

3.1 加快對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

根據(jù)筆者調(diào)查顯示，有71.9%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有生活理財(cái)需求，有56.8%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有投資理財(cái)需求。而且，有30%理財(cái)客戶同時(shí)兼有生活理財(cái)和投資理財(cái)目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財(cái)需求。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財(cái)需求則是各個(gè)年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場(chǎng)劃分，并為不同目標(biāo)客戶群定制適合的理財(cái)產(chǎn)品。

3.2 網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢(shì)是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個(gè)隨時(shí)隨地可進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合，拓展服務(wù)的深度和廣度，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，這一比例還在不斷上升。

3.3 銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性創(chuàng)新

基金理財(cái)有兩大優(yōu)勢(shì)，其一在于它的相對(duì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的收益；其二流動(dòng)性較好。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級(jí)市場(chǎng)交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動(dòng)性，在一定程度上滿足了偏好流動(dòng)性的投資者的需要。而流動(dòng)性的缺乏正是銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中一個(gè)重大不足?？蛻糁挥性跐M足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，并且在獲得相關(guān)權(quán)利的同時(shí)，可能會(huì)付出一些代價(jià)，比如在某些產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，就要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。

3.4 品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的一種有力體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，因此各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上僅依賴良好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不是長(zhǎng)久之計(jì)，只有在市場(chǎng)中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。

在我國目前的情況下，適宜的創(chuàng)新方式有以下三個(gè)方面。

一是改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；二是組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動(dòng)，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；三是模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。

盡管目前我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，但市場(chǎng)前景卻十分廣闊。通過細(xì)分客戶市場(chǎng)，豐富理財(cái)內(nèi)涵，提升服務(wù)質(zhì)量，銀行理財(cái)將漸入佳境。

參考文獻(xiàn)：

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