【摘要】在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)生活中，很多中小企業(yè)在廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已成為至關(guān)重要的組成部分，但是目前在宏觀經(jīng)濟(jì)局勢比較嚴(yán)峻的形式下，中小企業(yè)融資難問題還十分突出，民營金融機(jī)構(gòu)要取得長足發(fā)展還存在很多障礙，因此重視、鼓勵和加快廣西民營機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，使更多的民營資本進(jìn)入金融體系，引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)和“三農(nóng)”提供金融服務(wù)是廣西未來金融改革的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】民營金融機(jī)構(gòu) 障礙 對策

近幾年，國務(wù)院及相關(guān)部門在鼓勵和促進(jìn)民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方面，已出臺了多項(xiàng)政策、規(guī)定和意見。黨的十八大再次對民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予了高度重視，尤其強(qiáng)調(diào)要“加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)”。但是，廣西目前中小企業(yè)融資艱難、農(nóng)村金融服務(wù)不足等老問題還很突出，科技金融、環(huán)境保護(hù)金融、民生消費(fèi)金融等新興金融服務(wù)還跟不上市場需求的新問題又接踵而來。產(chǎn)生這些問題的主要原因是金融資源過度集中、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足、體制下壟斷和大企業(yè)偏好等因素效應(yīng)的疊加，導(dǎo)致中小企業(yè)金融服務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)和新興金融服務(wù)等方面的供給嚴(yán)重不足。所以加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)是以后若干年深化金融體制改革的一項(xiàng)十分重要的任務(wù)，也是需要重點(diǎn)解決的核心問題。加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)不僅是完善廣西金融體系、充分發(fā)揮廣西金融體系功能的內(nèi)在需要，也是解決廣西三農(nóng)和中小企業(yè)融資難問題的現(xiàn)實(shí)需要，更是廣西轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展的客觀需要。

一、阻礙廣西民營金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的因素

（一）人才障礙

首先，缺乏高素質(zhì)人才隊(duì)伍。廣西金融體制改革發(fā)展相對滯后，政企還沒有完全分開，很多金融機(jī)構(gòu)的管理者一般都是行政官員，由于長期受到慣性思維以及行政干預(yù)等因素的影響，所以很難按照金融市場的發(fā)展規(guī)律開展有效的管理。在廣西，真正具備即有金融專業(yè)知識又有管理才能的領(lǐng)導(dǎo)人還很少，從而導(dǎo)致廣西的民營金融機(jī)構(gòu)很難在人才市場中聘請到高素質(zhì)進(jìn)行管理。其次，人才隊(duì)伍不穩(wěn)定。很多民營金融企業(yè)幾乎都存在高素質(zhì)專業(yè)人士流失的問題，許多優(yōu)秀的管理者經(jīng)常被其他公司出高薪挖走，從而導(dǎo)致民營金融機(jī)構(gòu)的人才儲備不足，最終導(dǎo)致民營金融機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)專門人才的動態(tài)平衡。最后，員工的后續(xù)教育存在問題。許多民營金融機(jī)構(gòu)不舍得在員工的后續(xù)發(fā)展教育方面投入較多的資金，沒有開展有計(jì)劃的針對性的培訓(xùn)，尤其是缺乏對高素質(zhì)專業(yè)管理者以及一線職工的適用性培訓(xùn)，即使偶爾也有培訓(xùn)，但培訓(xùn)的內(nèi)容很多都不具針對性。此外，廣西經(jīng)濟(jì)相對比較落后，很多在外求學(xué)的金融學(xué)子，學(xué)成后都不愿回廣西發(fā)展，而只愿到一線城市謀職，從而導(dǎo)致廣西的金融企業(yè)無法適應(yīng)金融市場自由化、信息化和職業(yè)化的發(fā)展需求。

（二）制度障礙

制度障礙主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度不完善且還沒實(shí)施。存款保險(xiǎn)制度主要是指將符合要求的各種存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來建立的一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為投保人，嚴(yán)格按照規(guī)定的比例向金融機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉的局面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向民營金融機(jī)構(gòu)提供給財(cái)務(wù)救援，或者直接向存款人支付部分資金甚至全部資金的制度。因?yàn)槲覈鴩锌毓傻慕鹑跈C(jī)構(gòu)得到了國家信用支持，存款保險(xiǎn)對其影響小。但民營金融機(jī)構(gòu)就不同，民營金融機(jī)構(gòu)一旦缺乏存款保險(xiǎn)制度的保障和支持，就會嚴(yán)重影響其攬儲的能力，甚至?xí)谑袌錾吓c國有控股金融機(jī)構(gòu)的競爭完全處于劣勢。此外，利率市場化也會導(dǎo)致金融產(chǎn)業(yè)的競爭更加激烈，民營金融機(jī)構(gòu)將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。第二，金融安全制度還不健全。與其他商業(yè)銀行不同，民營金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中不僅面臨著銀行風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也面臨著其他諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如，國家政策風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、銀行制度改革風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等，由于民營金融機(jī)構(gòu)的股東資金實(shí)力不強(qiáng)，從而導(dǎo)致其還面臨其他一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，比如，公眾信任風(fēng)險(xiǎn)、銀行資本不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部人員控制的風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)、銀行吸收存款不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及對中小型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)等等。

（三）法律障礙

法律建設(shè)滯后，市場監(jiān)管不力。截至目前，我國還沒有建立一部完善的針對地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的法律。雖然有的地方政府非常重視中小型企業(yè)的融資，并大力加強(qiáng)中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)，但是國家還沒有從法律上明確劃分有關(guān)部門的具體責(zé)任和義務(wù)。比如，國家在頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》文件之后，一直沒有出臺其他任何與小額貸款公司相關(guān)的法律法規(guī)，各個(gè)省區(qū)市主要是通過規(guī)范性文件加強(qiáng)對小額貸款公司的管理，雖然在短時(shí)間內(nèi)能夠規(guī)范小額貸款行業(yè)的發(fā)展，但是依舊存在許多局限，不能進(jìn)行相應(yīng)的行政處罰，亟須通過立法解決，否則無法對金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款行為進(jìn)行有效的市場監(jiān)管。

（四）市場準(zhǔn)入障礙

市場準(zhǔn)入障礙主要體現(xiàn)在：第一，沒有制定明確的民營資本市場準(zhǔn)入條件，也沒有制定支持和保證民營資本進(jìn)入金融業(yè)的有效措施；第二，民營資本在進(jìn)入金融業(yè)的過程中遇到各種阻礙，依舊存在各種隱性管制。比如，民營資本很難在金融機(jī)構(gòu)中獲得控股地位，金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)投資者時(shí)，國有資本一般更容易獲批。世界各國都對金融行業(yè)的資本與金融機(jī)構(gòu)市場進(jìn)入有著嚴(yán)格的規(guī)定，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)減少金融行業(yè)對民營資本的制度限制，并不是說放松對民營資本的合理監(jiān)督，只是希望給予民營資本更多的“公平待遇”，減少對民營資本的制度歧視。

二、廣西加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)的對策

（一）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

首先，需要科學(xué)制定選拔和考評人才的標(biāo)準(zhǔn)，要選拔出即懂金融又懂管理的人才，充實(shí)民營金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量。大力加強(qiáng)民營金融機(jī)構(gòu)人才隊(duì)伍建設(shè)，積極引進(jìn)高素質(zhì)專門人才。其次，落實(shí)人才待遇。對待民營金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員應(yīng)與國有控股的金融機(jī)構(gòu)一視同仁、同等待遇。在選舉“兩代表、一委員”和勞動模范、職稱評定等方面實(shí)施公平待遇，從而為優(yōu)秀人才進(jìn)入民營金融機(jī)構(gòu)掃除政策障礙。同時(shí)，需要廣西政府為民營金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)高素質(zhì)專門人才提供服務(wù)，積極做好人才交流、人才推介等服務(wù)。最后，重視人才培訓(xùn)和教育。民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將培養(yǎng)人才、吸引人才、留住人才、合理使用人才當(dāng)作機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要指南，建立科學(xué)、合理、規(guī)范的人才培訓(xùn)機(jī)制，完善人才激勵機(jī)制、人才評價(jià)機(jī)制和人才獎勵機(jī)制，從而吸引更多優(yōu)秀的人才到民營金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮才能，不斷充實(shí)民營金融機(jī)構(gòu)的人才儲備。

（二）建立健全存款保險(xiǎn)制度

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制中，不能由政府對存款人進(jìn)行全額擔(dān)保，這樣不利于市場經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，應(yīng)該建立由存款人、政府以及金融機(jī)構(gòu)合理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)機(jī)制，將政府擔(dān)保改為機(jī)制擔(dān)保，將隱性擔(dān)保改為顯性擔(dān)保。鼓勵和支持建立存款保險(xiǎn)機(jī)制，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)存款人的合法權(quán)益。利率市場化對中小型民營金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和中國金融體制改革有著重要的影響，國家在實(shí)施浮動利率之前，可以先在民營金融機(jī)構(gòu)試行。這樣不僅可以為民營金融機(jī)構(gòu)提供一定的市場適應(yīng)期，提高其抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)也可以為國家實(shí)行浮動利率積累豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

（三）完善金融監(jiān)管體系，防范經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

目前廣西乃至全國還未確定民營金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督主體，因此，需要加強(qiáng)對民營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范化指導(dǎo)，使其不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，采取針對性的措施強(qiáng)化監(jiān)管力度。同時(shí)，民營金融機(jī)構(gòu)需要不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，保證公司治理結(jié)構(gòu)和管理機(jī)制與業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)決策相適應(yīng)。另外，需要完善金融監(jiān)管措施，根據(jù)不同類型的民營金融機(jī)構(gòu)建立針對性、個(gè)性化的監(jiān)管指引，對于不同風(fēng)險(xiǎn)程度的民營金融機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)應(yīng)該區(qū)別對待，明確監(jiān)管范圍和監(jiān)管對象，避免出現(xiàn)民營金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管空白的現(xiàn)象，從而保證民營金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行。

總之，當(dāng)前廣西民營金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中還存在諸多障礙，比如，人才障礙、制度障礙、市場準(zhǔn)入障礙以及監(jiān)管障礙等。因此，還需要制定行之有效的措施，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，建立健全存款保險(xiǎn)制度，完善金融監(jiān)管體系，防范經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)廣西民營金融機(jī)構(gòu)快速健康的發(fā)展。

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作者簡介：經(jīng)嚴(yán)麗，湖南永州人，教授，經(jīng)濟(jì)師，供職于廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院。