宋振勇

【摘要】本課題通過對我國中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，結(jié)合實際情況對完善我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 信用擔(dān)保公司 監(jiān)管制度

一、引言

近年來，特別是全球金融危機爆發(fā)以后，信用擔(dān)保業(yè)不斷暴露出業(yè)務(wù)運作規(guī)范性差、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險識別和管控能力不足以及違法違規(guī)抽逃資本金和非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)等問題。這些問題的存在，不僅損害了擔(dān)保行業(yè)的整體形象，也擾亂了正常的經(jīng)濟金融秩序，造成了不利的社會影響。加強對擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營行為也有利于防范和化解擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險，同時對于擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也將起到積極的作用。本課題通過對我國中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，結(jié)合實際情況對完善我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度提出相應(yīng)的建議，具有一定的實踐意義。

二、我國擔(dān)保公司對中小企業(yè)監(jiān)管的問題

（一）監(jiān)管職責(zé)不明確

財政部2001年3月26日發(fā)布的 《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》（財金（2001）77號文）中第2條明確了財政部管理的對象是含有政府（財政）出資的擔(dān)保機構(gòu)。面對其他資金來源的擔(dān)保公司的監(jiān)管主體并沒有明確規(guī)定。2010年3月份七部委聯(lián)合發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行條例》確立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議制，常設(shè)機構(gòu)為聯(lián)席會議辦公室，設(shè)在銀監(jiān)會，承擔(dān)聯(lián)席會議日常工作。但對擔(dān)保業(yè)具體的監(jiān)管主體仍沒有明確的規(guī)定。因此，在實踐中，對擔(dān)保公司的監(jiān)管包括對擔(dān)保公司準(zhǔn)入、定位、管理等進(jìn)行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部、國家發(fā)改委（原國家經(jīng)貿(mào)委）等多個部門。每個部門都在其主管的領(lǐng)域頒發(fā)了一些內(nèi)部規(guī)章，這很不利于擔(dān)保行業(yè)今后的規(guī)范發(fā)展。

（二）缺乏行業(yè)協(xié)會的自律

經(jīng)過近十余年的努力，擔(dān)保行業(yè)對促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展、擴大就業(yè)、推動國民經(jīng)濟發(fā)展等各方面都發(fā)揮了顯著作用。但與此同時，擔(dān)保機構(gòu)運作也存在著較多的不規(guī)范行為，一些擔(dān)保機構(gòu)熱衷于大項目和高盈利、高風(fēng)險的投資業(yè)務(wù)，資產(chǎn)缺乏流動性和安全性，加大了發(fā)生代償?shù)目赡苄浴＿€有些擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)操作程序不夠完善，必要的管理制度、風(fēng)險控制制度不健全，識別和控制風(fēng)險能力差。這就需要一個專門的行業(yè)協(xié)會來建立行業(yè)自律和同行業(yè)制裁機制，對信用擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。然而且前，雖然我國有些省市和地區(qū)成立了地方性質(zhì)的擔(dān)保協(xié)會，但缺少一個有序的全國性的擔(dān)保業(yè)協(xié)會和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入制度和從業(yè)人員管理制度，因此，并未對整個擔(dān)保行業(yè)的運行起到領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督作用。

（三）監(jiān)管手段以行政監(jiān)管為主

我國傳統(tǒng)的“官本位”思想，在擔(dān)保公司監(jiān)管中體現(xiàn)為監(jiān)管手段以行政監(jiān)管為主，行業(yè)自律與市場約束為輔，這種監(jiān)管狀況造成了享有權(quán)力的行政機關(guān)不會輕易將權(quán)力交出來或是與其他機構(gòu)共享，而當(dāng)擔(dān)保公司經(jīng)營不善出現(xiàn)問題后，各部門之間又相互推諉，極不利于問題的解決。對于擔(dān)保公司的監(jiān)管以行政監(jiān)管為主，行政監(jiān)管必定是由上而下的監(jiān)管，國家出臺法律法規(guī)政策，省級依據(jù)國家法律政策，根據(jù)本省情況出臺省級政策，再是市、縣（區(qū)）地區(qū)依據(jù)省級法律政策出臺市、縣（區(qū)）政策。對于縣（區(qū)）監(jiān)管部門，在實際監(jiān)管中，不便于先行制定監(jiān)管措施，一旦先行出臺監(jiān)管辦法，并不能確定是否于省、市監(jiān)管辦法沖突。但是實行屬地管理，監(jiān)管職責(zé)層層下放，容易造成國家、省級逃避職責(zé)，尤其是擔(dān)保公司經(jīng)營中出現(xiàn)問題后組織不力。

三、優(yōu)化擔(dān)保公司對中小企業(yè)監(jiān)管效果的對策

（一）明確監(jiān)管職責(zé)，實施聯(lián)合監(jiān)管

我國目前各部委針對某一領(lǐng)域的擔(dān)保業(yè)務(wù)或某一特定種類的擔(dān)保機構(gòu)制定的規(guī)章或行業(yè)規(guī)范，由于缺乏對擔(dān)保行業(yè)的整體性監(jiān)管的考慮，而且各行業(yè)主管互相協(xié)調(diào)配合不足，因而不可避免地經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空現(xiàn)象，并且隨著擔(dān)保品種的不斷推出，其所需的監(jiān)管能力必然超出單個監(jiān)管機構(gòu)的能力范圍。因此，首先，有必要建立行業(yè)監(jiān)管主體，明確行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，提高對擔(dān)保行業(yè)的宏觀整體把握，彌補整體性監(jiān)管的缺失。其次，明確業(yè)務(wù)監(jiān)管主體的監(jiān)管層次和監(jiān)管職責(zé)，以避免因監(jiān)管模糊而導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空情況的出現(xiàn)。最后，應(yīng)在明確各監(jiān)管部門職責(zé)的基礎(chǔ)上建立聯(lián)合協(xié)調(diào)機制，加強各監(jiān)管部門相互之間的聯(lián)系和協(xié)作，從而強化總體監(jiān)管效果。

（二）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用

在任何國家，由政府主導(dǎo)的行政性監(jiān)管都不可能解決市場的全部問題，擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管也不例外。一個完整的擔(dān)保監(jiān)管框架包含了三類必不可少的監(jiān)管主體，即行業(yè)主管、業(yè)務(wù)主管和行業(yè)協(xié)會。

建立全國性和地方性的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的服務(wù)會員、行業(yè)自律、協(xié)調(diào)監(jiān)管三大職能作用，不僅可以節(jié)約監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率，還可彌補單一依靠行政監(jiān)管的不足，形成對擔(dān)保業(yè)的社會監(jiān)督。

（三）規(guī)范政府行為，發(fā)揮政府的監(jiān)管職能

政策性擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)作為兩種不同性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)，政府對其的監(jiān)管內(nèi)容有所不同。政策性擔(dān)保機構(gòu)以政府出資為主，政府作為出資者，應(yīng)對公共資金的應(yīng)用負(fù)責(zé)，制定嚴(yán)格的管理制度和擔(dān)保程序，明確擔(dān)保機構(gòu)的責(zé)權(quán)制，定期審計檢查。

對商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的管理，政府主要監(jiān)督擔(dān)保機構(gòu)本身的資信，保證受益人的利益。監(jiān)管內(nèi)容主要是提高擔(dān)保機構(gòu)資金的流動性和安全性、資本金的數(shù)量與擔(dān)保比例。政府還應(yīng)考慮建立穩(wěn)定的保證機制，確保擔(dān)保公司長遠(yuǎn)、健康發(fā)展。

四、結(jié)論

信用擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險的行業(yè)，完善有效的擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)體系，將為擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管提供有力的外部支持，也是完善我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的根本性環(huán)節(jié)。通過對國內(nèi)外信用擔(dān)保監(jiān)管制度的比較考察，面對我國信用擔(dān)保監(jiān)管制度存在的問題，應(yīng)當(dāng)以構(gòu)建完備的信用擔(dān)保主體法律機制為前提，設(shè)計包括準(zhǔn)入、維持、退出和監(jiān)管四個方面制度有機銜接的主體機制，以內(nèi)部防控體系和權(quán)責(zé)制度為基礎(chǔ)并配合外部風(fēng)險共擔(dān)制度、再擔(dān)保制度及再保險制度的風(fēng)險應(yīng)對機制，以保障擔(dān)保業(yè)規(guī)范、持久的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王振峰.我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的法律問題研究[D].華中師范大學(xué)，2013.

[2]張磊.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的控制[D].安徽大學(xué)，2012.