鐘紫琪

【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是自然災害比較嚴重的國家之一。農(nóng)業(yè)保險是分散和降低農(nóng)業(yè)風險的重要途徑，也是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分。政府的正確引導，保險公司高效合理的運作，以及農(nóng)民的積極參與，是推進農(nóng)業(yè)保險順利開展的重要條件。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè) 農(nóng)業(yè)保險 博弈論

一、我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)是世界公認抵御自然災害能力極差的“弱質產(chǎn)業(yè)”，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是自然災害比較嚴重的國家之一，大面積旱災、水災在我國各地頻發(fā)。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展關系到國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是分散和降低農(nóng)業(yè)風險的重要途徑，也是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分。所謂農(nóng)業(yè)保險，是指由于自然界的各種原因，給農(nóng)民帶來災害，或者由于一些突發(fā)的事故而造成農(nóng)民手中有生命的農(nóng)作物或生畜死亡，為農(nóng)民帶來的經(jīng)濟利益損失所提供的保障的一種保險形式。我國脆弱的農(nóng)業(yè)，需要農(nóng)業(yè)保險的有力支持和保障，來保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

我國農(nóng)業(yè)保險起步較早，經(jīng)歷了幾次起起落落。直到2007年，中央政府開始試點保費補貼政策，我國農(nóng)業(yè)保險也進入了迅猛發(fā)展階段。（如下圖）

二、我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展存在的博弈問題

我國農(nóng)業(yè)保險制度的框架為：政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進，這也是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本原則。保險市場上涉及的博弈參與人有政府、保險公司和農(nóng)民三方。政府代表了農(nóng)民的利益，希望農(nóng)民能夠得到最大的補償水平，即在合理的籌資額度下最大化補償比；保險公司具有專業(yè)的技術和人才隊伍，希望在政府的支持下擴大農(nóng)業(yè)保險市場，獲取更多的市場利潤；農(nóng)民希望通過適當?shù)膮⒓颖ｋU從而降低受災時的損失。

（一）政府與保險公司的博弈分析

由于我國自然災害頻繁、系統(tǒng)性影響大，農(nóng)業(yè)保險具有高風險和低收益的特點，導致保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性較低。政府給予保險公司經(jīng)濟補償，保險公司會獲得一定的資金，用來填補農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展時的損失，保險公司可能會選擇繼續(xù)經(jīng)營，雖然經(jīng)營初期會給政府帶來一定的損失，但從長遠考慮，保險公司會為政府在災害年分擔損失，這樣一來農(nóng)業(yè)保險對政府和保險公司都是有利的。

（二）農(nóng)民與保險公司的博弈分析

一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下與農(nóng)民收入低下同保險費率高昂的矛盾導致了農(nóng)業(yè)保險有效需求不足；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率高導致農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。當保費收入大于保險賠付時，對于保險公司來說，農(nóng)業(yè)保險的效用要比給農(nóng)民帶來的效用高；如保費收入小于保險賠付時，則農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的效用就會大于對保險公司的效用。結果形成了如果把保費定的過低，保險公司可能會減少甚至停止供給。而農(nóng)業(yè)風險大，這就導致保費較高，在這種情況下，農(nóng)民與保險公司雙方很難以形成有效的合作。

（三）政府與農(nóng)民的博弈分析

在保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的前提下，由于農(nóng)民收入有限，保費的多少會直接影響到農(nóng)民是否參保，如果政府為農(nóng)民支付部分保費，農(nóng)民實際交的保費就能相應減少，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性就會大大增加。

三、基于博弈論視角的我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展對策

（一）充分發(fā)揮政府的主導作用

政府對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起著宏觀調(diào)控的作用。首先要加強相關的立法工作，我國目前并沒有專門立法來對農(nóng)業(yè)保險給予扶持，而稅收的減免、再保險制度的確立、巨災風險基金的管理等都需要通過法律來保障；其次要給予財政支持，合理增加專項資金，適當給予財政補貼，充分調(diào)動保險公司和農(nóng)民參與的積極性；最后是要不斷完善農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方法，總結國內(nèi)多年來的經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新，可以先試點再推廣，發(fā)展形式多樣的農(nóng)業(yè)保險組織。

（二）促進保險機構優(yōu)化升級

保險機構是農(nóng)業(yè)發(fā)展鐘必不可少的一部分。一方面，轉變經(jīng)營思路，擴展農(nóng)業(yè)保險范圍，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，“以盈補虧”、“以險養(yǎng)險”；另一方面，可以成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，使經(jīng)濟效益和社會效益相結合；還可以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作社，增加農(nóng)業(yè)保險制度體系的基層組織，減少“逆向選擇”和“道德風險”問題，有效降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本；同時要注重農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)，不斷提升農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)、提高從事農(nóng)業(yè)保險人才的專業(yè)化水平，提供讓農(nóng)民滿意的服務。

（三）提高農(nóng)民參保意識

農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的投保人，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展起決定性作用。首先，要提高及培養(yǎng)農(nóng)民主動購買農(nóng)業(yè)保險的意識，政府和保險公司可以通過海報、專家講座、廣告等方式進行宣傳，讓農(nóng)民們明白為什么要參加農(nóng)業(yè)保險、參加了農(nóng)業(yè)保險有什么好處、如何防災減災、參保后如何進行理賠等等，讓農(nóng)民感受到實實在在的實惠；其次是讓農(nóng)民有購買農(nóng)業(yè)保險的能力，通過合理安排農(nóng)村剩余勞動力，增加農(nóng)民收入，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，提高對農(nóng)業(yè)保險的需求，簡化補貼領取手續(xù)，為農(nóng)民提供更為便捷的服務。

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