胡文婷

【摘要】信息、互聯(lián)網(wǎng)相互交融時代下，云計算、大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展，對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了深刻影響，其中金融業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)，同樣如此?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的深度結(jié)合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新理念，而將此作為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式也接踵而來，憑借自身快捷、重體驗等優(yōu)勢得到了人們的廣泛關(guān)注，并在金融領(lǐng)域迅速發(fā)展。面對這一形勢，傳統(tǒng)金融如果一味堅持己見、延續(xù)傳統(tǒng)發(fā)展模式，勢必會處于劣勢。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融概念入手，深入分析和研究其對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)及機(jī)遇，最后在此基礎(chǔ)上提出可行的發(fā)展建議及策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn) 機(jī)遇

前言：蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)改變了整個金融格局，給傳統(tǒng)金融帶來了極大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用自身輻射特點，發(fā)展B2B、B2C等多元化商業(yè)模式，使得人們原本生活及工作方式也做出了相應(yīng)調(diào)整，信息網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)智能化成為新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特色。而傳統(tǒng)金融作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，如何在此形勢下尋求到發(fā)展機(jī)遇，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的諸多挑戰(zhàn)成為其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，也是金融界關(guān)注的熱點問題。通過對該課題的研究，能夠為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展提供更多支持。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要是相對于傳統(tǒng)模式而言的，該模式將互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)等技術(shù)作為核心，進(jìn)行金融交易等活動，具有狹義與廣義兩層含義，前者是將傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；后者是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上創(chuàng)新的各類新業(yè)務(wù)[1]。就本質(zhì)層面上來看，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和延伸，也是金融領(lǐng)域改革的具體表現(xiàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式較多，包括第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)、眾籌等，且在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛推廣下，新型金融模式普及范圍越來越廣。

阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型代表形式之一，在整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有極強(qiáng)的影響力。時至今日，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初具規(guī)模，并呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢，且金融產(chǎn)品類型較多，例如：阿里巴巴服務(wù)覆蓋了貸款、擔(dān)保、保險等全流程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，從某種意義上而言，是金融領(lǐng)域的一場改革和創(chuàng)新。

二、挑戰(zhàn)與機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，傳統(tǒng)金融要想獲得長足發(fā)展，需要清晰地了解自身面臨的挑戰(zhàn)，并抓住有利機(jī)遇，為金融領(lǐng)域獲得更多機(jī)遇。

（一）挑戰(zhàn)

第一、金融交易平臺呈現(xiàn)多元趨勢，為互聯(lián)網(wǎng)理財、融資提供了更多發(fā)展機(jī)遇，吸引了大量社會中下群體的青睞，不僅如此，在信息時代下，國家采取稅收等政策手段，為中小企業(yè)提供了更多優(yōu)惠機(jī)會，促使民間資本逐漸參與到新型金融趨勢當(dāng)中，在滿足企業(yè)發(fā)展的同時，直接突破了原有金融格局，激烈的金融市場競爭，無疑阻礙了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

第二，越來越方便的第三方結(jié)算平臺的應(yīng)用，促使支付、理財業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)金融中愈發(fā)獨立，個人資金流呈現(xiàn)分散化狀態(tài)，并朝著互聯(lián)網(wǎng)金融傾斜，直接影響傳統(tǒng)金融中間業(yè)務(wù)的收益，且就當(dāng)前形勢來看，這種趨勢發(fā)展態(tài)勢良好[2]。對此可以預(yù)見傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)將面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的風(fēng)險，對傳統(tǒng)金融構(gòu)成了極大的威脅。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截止到2013年2月底，我國已有223加企業(yè)獲取許可證，許可證發(fā)放后，銀聯(lián)、支付寶及財付通等企業(yè)陸續(xù)上線，圖1為第三方支付市場份額。

第三，市場經(jīng)濟(jì)體制下，利率市場化大勢所趨，這一舉動給予了存款利率調(diào)整更多自由空間。傳統(tǒng)模式下，利差收益在銀行總收益中占70%以上，而股份制銀行等推出了“存款一浮到頂”的措施，吸引了大批中小散戶，直接對傳統(tǒng)銀行利差盈利模式構(gòu)成了極大的影響，資金分流情況已然成為事實[3]。

第四，預(yù)計2014年，我國GDP同比增長7%，國務(wù)院將明年的經(jīng)濟(jì)增速也設(shè)定在6～7%，可見我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。究其根本是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，中小企業(yè)面臨著資金問題，而傳統(tǒng)金融不良貸款數(shù)量的增加，使得傳統(tǒng)金融發(fā)展困難重重。

第五，基于我國國情特殊性來看，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域員工收入較高，但是服務(wù)質(zhì)量卻不盡人意，長期積壓下來的心理失衡在民眾心中爆發(fā)，而此時互聯(lián)網(wǎng)金融將此作為契機(jī)迅速發(fā)展，側(cè)重與用戶之間的和諧關(guān)系的建立，增強(qiáng)用戶體驗，滿足用戶個性化、多元化需求，給傳統(tǒng)金融重重一擊[4]。在相關(guān)調(diào)查中能夠發(fā)現(xiàn)就客戶滿意度方面，新型股份制銀行得到了客戶的肯定，并在傳導(dǎo)效應(yīng)下，獲得了更多發(fā)展機(jī)遇。總而言之，外部環(huán)境作為傳統(tǒng)金融發(fā)展的重要載體，一旦發(fā)生變化，勢必會對金融領(lǐng)域產(chǎn)生極大的影響，明確自身面臨的挑戰(zhàn)能夠幫助傳統(tǒng)金融準(zhǔn)確定位。

（二）機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個領(lǐng)域滲透，都在很大程度上促進(jìn)了各行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融同樣如此。新技術(shù)的應(yīng)用促進(jìn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)朝著網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化等方向發(fā)展，能夠通過PC固定終端等開展業(yè)務(wù)。其中銀行推出各類APP軟件功能日漸完善，能夠幫助人們辦理在線申請、審批等業(yè)務(wù)，加之3G、4G等網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，為金融領(lǐng)域發(fā)展提供了源源不斷的技術(shù)支持。

新形勢下，資金交流日漸頻繁，人們閑散資金越來越多，為基金、信托及證券等帶來了機(jī)遇，人們開始嘗試購買適合自己的產(chǎn)品。不僅如此，國家加大對金融領(lǐng)域的關(guān)注力度，不斷完善相關(guān)制度，采取制度等手段，鼓勵傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，然后借助銀行這一渠道獲得經(jīng)濟(jì)利益，綜合來看，這何嘗不是一種發(fā)展機(jī)遇。

我國正處于社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，傳統(tǒng)金融內(nèi)部股份制改革日漸深化，并放棄了傳統(tǒng)工作模式，促使銀行充分發(fā)揮自身創(chuàng)新能力，以此來適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢[5]。就政策角度來說，傳統(tǒng)金融可以借助政策優(yōu)勢，落實好金融領(lǐng)域市場化改革，以此來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的諸多挑戰(zhàn)。事物發(fā)展具有兩面性，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了極大的沖擊，但是這其中也存在很多發(fā)展機(jī)遇。

三、基于新形勢，傳統(tǒng)金融發(fā)展策略

相比較來看，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，雖然在規(guī)模等方面呈現(xiàn)爆發(fā)性增長趨勢，但是要想走向成熟，仍然需要一段時間，而此時傳統(tǒng)金融領(lǐng)域可以借助自身成熟的機(jī)制與體系，抓住機(jī)遇壯大自身，具體來說，可以從以下幾個方面入手：

（一）創(chuàng)新管理模式

傳統(tǒng)金融要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快自身傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，有效解決實體網(wǎng)點覆蓋面狹窄等問題，進(jìn)一步提高客戶服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠鞏固自身在金融市場中的地位，滿足基層消費者對于金融服務(wù)的需求，吸引更多邊緣消費群體，與此同時，維護(hù)銀行品牌形象，提升信譽(yù)度[6]。不可否認(rèn)，任何一種改變都是一個漫長的過程，銀行作為傳統(tǒng)金融的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)，需要打開思路，樹立現(xiàn)代經(jīng)營理念，并將該理念滲透至每位員工思想當(dāng)中，整合人才創(chuàng)新力量，逐漸構(gòu)建新型、綜合、且立體化的服務(wù)體系，進(jìn)而打造符合時代發(fā)展的管理新模式。并將風(fēng)險管理體系納入其中，綜合線上線下評價機(jī)制，加強(qiáng)對風(fēng)險的管控。

（二）發(fā)揮資金優(yōu)勢

金融多元化形勢下，傳統(tǒng)金融要憑借自身深厚的資金、技術(shù)優(yōu)勢，結(jié)合外部環(huán)境狀況，加快改革進(jìn)程，建立獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系，并引進(jìn)大量專業(yè)、高素質(zhì)人才，加大對人才培養(yǎng)力度，發(fā)揮團(tuán)隊合力，實現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的收集、整理及分析，從中了解和掌握客戶需求，為各個部分提供具有參考價值的信息，以此來提高服務(wù)針對性，培養(yǎng)客戶忠誠度[7]。如利用數(shù)據(jù)分析方法研究客戶消費習(xí)慣等，同時，構(gòu)建客戶體驗指數(shù)機(jī)制，通過系統(tǒng)性、事前系統(tǒng)對客戶消費情況進(jìn)行分析，實現(xiàn)客戶體驗式交易，增強(qiáng)客戶滿意度。

同時還要建立符合自身發(fā)展的金融超市、電子商務(wù)等，通過對客戶交易記錄的云技術(shù)處理，探索一條促進(jìn)自身發(fā)展的新型道路。并在國家戰(zhàn)略部署下，順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，在短時間內(nèi)實現(xiàn)高效轉(zhuǎn)型。

（三）重視合作

傳統(tǒng)金融在發(fā)展過程中，計劃經(jīng)濟(jì)思想、觀念根深蒂固，仍然按照傳統(tǒng)規(guī)章和程序操作，工作效率及質(zhì)量并不高，且浪費客戶時間，引起客戶不滿情緒，使得客戶市場逐漸縮小，而新興互聯(lián)網(wǎng)金融作為對傳統(tǒng)金融的變革，將繁瑣的金融業(yè)務(wù)流程融入到網(wǎng)絡(luò)及軟件當(dāng)中，客戶可以結(jié)合自身需求進(jìn)行選擇，增強(qiáng)客戶體驗。因此，面對金融市場發(fā)展新形勢，加強(qiáng)二者之間的合作顯得尤為必要，傳統(tǒng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)對用戶交易信息的監(jiān)督和控制，實現(xiàn)企業(yè)信用情況的全面評估和判斷，減少不良貸款風(fēng)險的發(fā)生[8]。為了提高評估真實性，還可以借助傳統(tǒng)銀行完善的企業(yè)或者個人信用審查系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)性評估，以有效避免資本市場的運行風(fēng)險。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融主要開展小額金融業(yè)務(wù)，有效兼顧資金安全性與客戶體驗雙方面目標(biāo)。而傳統(tǒng)銀行在客戶體驗等方面存在滯后性，將二者結(jié)合，能夠有效突破雙方瓶頸約束，能夠?qū)崿F(xiàn)二者共贏目標(biāo)。

（四）精簡業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠受到客戶歡迎和接受，其中的重要原因在于自身具有便捷性及大眾性。因此，傳統(tǒng)金融發(fā)展中，應(yīng)深層次挖掘客戶需求，立足于金融市場需求，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息平臺優(yōu)勢，為客戶提供針對性、個性化需求。另外在開展日常風(fēng)險管理工作中，還應(yīng)對原本繁瑣的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行精簡處理，節(jié)省客戶業(yè)務(wù)辦理時間，如小額信貸發(fā)放流程等，縮短業(yè)務(wù)流程，穩(wěn)固原有客戶群體的同時，開發(fā)潛在客戶資源，提高工作效率。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺自身擁有的宣傳作用，商業(yè)銀行可以與之建立合作關(guān)系，逐漸構(gòu)建并完善網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，通過與客戶之間的互動和交流，為客戶提供個性化服務(wù)，當(dāng)客戶提出一個需求時，要及時幫助其想到后續(xù)需求，增強(qiáng)客戶滿意度，并積極配合品牌營銷策略，培養(yǎng)客戶忠誠度。

（五）培養(yǎng)高素質(zhì)人才

21世紀(jì)，人力資源已然成為各領(lǐng)域發(fā)展的重中之重，傳統(tǒng)金融在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)過程中，要明確認(rèn)識到人才的重要性。就目前情況來看，我國商業(yè)銀行在招聘員工主要集中在本科學(xué)歷，使得銀行內(nèi)部員工知識結(jié)構(gòu)較為單一，缺少復(fù)合型人才[9]。因此，商業(yè)銀行要適當(dāng)調(diào)整人才招聘條件，加大對復(fù)合型人才的關(guān)注力度，并加強(qiáng)對現(xiàn)有人才的培養(yǎng)，結(jié)合銀行現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向，制定科學(xué)、合理的人才培訓(xùn)方案，側(cè)重對金融、技術(shù)及營銷等方面的培養(yǎng)，提高員工綜合素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)人才隊伍，不僅如此，還需要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)程序方面知識的學(xué)習(xí)，提升技術(shù)人才話語權(quán)的同時，加大信息資源開發(fā)和利用，創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品，規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化弊端，為提升商業(yè)銀行參與金融領(lǐng)域競爭實力奠定堅實的人才基礎(chǔ)。

四、結(jié)論

根據(jù)上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，傳統(tǒng)金融發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。本文通過對機(jī)遇與挑戰(zhàn)的分析，能夠清楚地了解到當(dāng)前所處地位，并提出了針對性發(fā)展建議。傳統(tǒng)金融作為金融領(lǐng)域發(fā)展的重中之重，與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在密切聯(lián)系。因此在新形勢下，傳統(tǒng)金融更要明確自身職責(zé)，樹立新型經(jīng)營理念，加快自身經(jīng)營、管理模式的轉(zhuǎn)型，積極應(yīng)對來自外部環(huán)境帶來的巨大挑戰(zhàn)，同時發(fā)揮自身獨有的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，深度挖掘客戶需求，不斷提高自身市場占有率，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，從而獲得長足發(fā)展。

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