劉杰

摘 要：自2007年中國第一家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民銀行在四川省開業(yè)以來已有10年時間，期間，村鎮(zhèn)銀行雖有一定的發(fā)展，但還存在若干制約發(fā)展的制度性問題，文章對這些問題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 制度性問題 分析探討 發(fā)展方向

中圖分類號：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）05-128-01

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性定位

村鎮(zhèn)銀行是在我國銀行商業(yè)化改革背景下產(chǎn)生的，其商業(yè)性定位是承擔(dān)農(nóng)村金融市場服務(wù)的“開拓者”，其服務(wù)主體是商業(yè)銀行無暇顧及或沒有能力開發(fā)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民?，F(xiàn)實(shí)的村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，管理人才短缺，運(yùn)營方式單一，結(jié)算渠道不完善，市場定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高，與農(nóng)村信用社在一定程度上存在“同質(zhì)化”，同村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷的“新機(jī)制”和“差異化”有較大距離。

村鎮(zhèn)銀行的功能定位。村鎮(zhèn)銀行與目前的縣域銀行（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）是同質(zhì)競爭關(guān)系還是差異化的互補(bǔ)關(guān)系，還是競爭與差異化互補(bǔ)兩者兼?zhèn)?？從目前情況看，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在明顯的稅負(fù)差別，村鎮(zhèn)銀行目前所得稅率為25%，營業(yè)稅及附加稅率為5%，而農(nóng)信社所得稅全部免除，營業(yè)稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關(guān)系必須理順，銀行規(guī)制必須明確，這樣才有利公平競爭。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的股份結(jié)構(gòu)

2006年，銀監(jiān)會鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，規(guī)定有一家商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2007年銀監(jiān)會發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，指出村鎮(zhèn)銀行最大股東是主發(fā)起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業(yè)法人持股比例不得超過10%。2012年銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降為15%。

在實(shí)際工作中，發(fā)起行希望占控股地位，能主導(dǎo)經(jīng)營。所以，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達(dá)80%～90%。發(fā)起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經(jīng)營思路和金融產(chǎn)品“克隆”過來，這樣，村鎮(zhèn)銀行就變成發(fā)起行的“分支”機(jī)構(gòu)。因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，應(yīng)嚴(yán)格控制主發(fā)起行的持股比例。

既然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立意圖之一是向民間資本開放的金融機(jī)構(gòu)，股份80%以上應(yīng)由社會資本出資認(rèn)繳，優(yōu)先引入當(dāng)?shù)赜薪?jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)勢企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)大戶。民營股東會按照市場化思路去經(jīng)營銀行，他們更了解市場，更能催發(fā)創(chuàng)新。而發(fā)起行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的規(guī)制設(shè)立、合規(guī)經(jīng)營操作、風(fēng)險防范，公司治理方面發(fā)揮更大更好作用。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理模式創(chuàng)新

如何實(shí)施村鎮(zhèn)銀行“質(zhì)”的提升，有兩條不同路程可供選擇：一是傳統(tǒng)做法，在目前專業(yè)管理人才嚴(yán)重短缺的條件下，要想把全國1000多家村鎮(zhèn)銀行從整體上提升素質(zhì)是個難題。二是實(shí)施村鎮(zhèn)銀行管理模式創(chuàng)新。突破主辦行管理村鎮(zhèn)銀行模式，借助股權(quán)基金管理運(yùn)作模式，走出“小資本小銀行”的誤區(qū)，在全國以?。ㄊ校閱挝唤M建村鎮(zhèn)銀行控股公司，通過聚集一批高端專業(yè)人才，建立市場化委托代理制，對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全方位、高端化管理和服務(wù)。實(shí)施高端戰(zhàn)略投資者同“本土化”民間資本組合，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化連鎖式為特色的村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)銀行管理模式創(chuàng)新。這樣的村鎮(zhèn)銀行有別于農(nóng)商行，農(nóng)合行和農(nóng)信社，從資本規(guī)模、人員素質(zhì)、經(jīng)營理念、管理模式多個層面實(shí)行改革創(chuàng)新，真正做到高人一籌，為我國農(nóng)村金融創(chuàng)新邁出堅(jiān)實(shí)的一步。

四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展方向

村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展要適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展需要，城市化是未來20～30年中國發(fā)展的主要動力。我國城市化每年提升1個百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)增長5個百分點(diǎn)，能使1000萬農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民（目前，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)是農(nóng)民消費(fèi)的3倍）。城市化能提供強(qiáng)大的投資需求，城市化率每提高1個百分點(diǎn)，孰能提供6.6萬億元的投資需求，城市化能有效促進(jìn)消費(fèi)，城市化率每提高1個百分點(diǎn)，孰能增加5000億元社會消費(fèi)。這就是說在未來20～30年較長時間中，城鎮(zhèn)比原來的農(nóng)村無論是投資和消費(fèi)是成倍甚至更大的增加，這給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供廣闊的舞臺，服務(wù)中國城鎮(zhèn)化是村鎮(zhèn)銀行的堅(jiān)定不移的發(fā)展方向。據(jù)此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向應(yīng)提升為縣域銀行。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，縣域金融服務(wù)趨向多樣化，改革“一縣一行”的制度設(shè)計(jì)，形式“一縣兩行”一家農(nóng)商行，一家村鎮(zhèn)銀行的競爭格局，以此配合城鎮(zhèn)化發(fā)展，是具有創(chuàng)新意義之舉。

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（作者單位，溫州銀行衢州分行 浙江溫州 325000）

（責(zé)編：趙毅）