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        第三方支付平臺(tái)及其風(fēng)險(xiǎn)性研究

        2016-05-14 20:04:32陳孜榮
        中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2016年5期
        關(guān)鍵詞:第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)電子商務(wù)

        陳孜榮

        【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,電子商務(wù)越來(lái)越普及,伴隨而來(lái)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也在不斷更新進(jìn)步。第三方支付平臺(tái)作為電子商務(wù)交易過(guò)程的中間平臺(tái),改變了傳統(tǒng)的交易支付模式,為人們的生活帶來(lái)極大的便利,但同時(shí)也存在這一定的風(fēng)險(xiǎn)性。通過(guò)介紹電子商務(wù)及第三方支付平臺(tái),分析了第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)性,并提出了有針對(duì)性的建議和措施,以期構(gòu)建和諧的網(wǎng)上支付環(huán)境,實(shí)現(xiàn)我國(guó)第三方支付平臺(tái)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

        【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺(tái);電子商務(wù);風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

        一、引言

        隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的日新月異,電子商務(wù)也越來(lái)越普遍,第三方支付平臺(tái)是伴隨著電子商務(wù)交易而產(chǎn)生的。電子商務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)中各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化活動(dòng),主要以信息網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)手段,以商品交換為中心,在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易活動(dòng)和相關(guān)服務(wù)活動(dòng)。其交易活動(dòng)離不開(kāi)電子支付,而傳統(tǒng)的銀行支付方式形式單一,只能通過(guò)銀行的界面進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移,在整個(gè)交易過(guò)程中,無(wú)法保證買(mǎi)賣(mài)雙方的利益,且交易欺詐行為時(shí)有存在,第三方支付平臺(tái)就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。

        二、第三方支付平臺(tái)

        1.第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)介

        第三方支付平臺(tái),是指與銀行(通常是多家銀行)簽約,并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺(tái)。消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選定商品后,可以通過(guò)第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行支付,將款項(xiàng)劃到第三方平臺(tái),并由第三方平臺(tái)通知賣(mài)家發(fā)貨;買(mǎi)方在收到物品且檢驗(yàn)確認(rèn)后,再由第三方將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給賣(mài)家賬戶(hù),如果買(mǎi)方對(duì)貨物不滿(mǎn)意,可以通知第三方拒絕付款給賣(mài)方,并將貨物退回給商家。因此,第三方平臺(tái)支付在電子商務(wù)交易過(guò)程中起到了信用中介的作用。其中具有代表性的第三支付平臺(tái)有阿里巴巴的“支付寶”、eBay易趣的“安付通”、騰訊的“財(cái)付通”、首信的“易支付”、慧聰網(wǎng)的“買(mǎi)賣(mài)通”以及YeePay等企業(yè)。

        2.第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

        第三方支付是在銀行監(jiān)管下的獨(dú)立機(jī)構(gòu),在電子商務(wù)的交易支付過(guò)程中,第三方平臺(tái)是買(mǎi)賣(mài)雙方的資金“中間平臺(tái)”。作為交易的中介方,它促進(jìn)了銀行和賣(mài)方商家的合作,降低了商家企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和銀行的網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。

        第三方支付平臺(tái)可以實(shí)時(shí)且詳細(xì)地記錄交易雙方的交易信息,對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方而言,不但可以方便地查詢(xún)交易信息、物流信息、在線咨詢(xún)和交流互動(dòng)等,而且對(duì)于雙方涉及到的矛盾糾紛問(wèn)題,第三方支付平臺(tái)也可以提供相應(yīng)的證據(jù),起到了約束和監(jiān)督買(mǎi)賣(mài)雙方的作用,保證了交易雙方的利益,提高了交易誠(chéng)信。

        此外,第三方支付平臺(tái)改變了傳統(tǒng)單一的銀行劃款這一付款模式,提供了更為豐富的支付手段和更可靠的服務(wù)保證,這在一定程度上緩解了電子商務(wù)過(guò)程中的支付瓶頸問(wèn)題,大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

        三、第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

        隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,我國(guó)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)也在迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),2001年第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模約1.6億元,2004年增長(zhǎng)到23億元,2007年第二季度增長(zhǎng)到140億元,2008年第三季度已達(dá)718億元。第三方支付平臺(tái)的飛速發(fā)展,在為電子商務(wù)和消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí),也為構(gòu)建新的市場(chǎng)秩序和業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展帶來(lái)了新的課題。

        1.客戶(hù)安全問(wèn)題

        第三方支付平臺(tái)在一定程度上保護(hù)了消費(fèi)者的利益,但是隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴、支付帳號(hào)被盜以及個(gè)人信息被泄漏等事件的頻繁發(fā)生,使得人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物存在一定的顧忌。加之網(wǎng)絡(luò)科技的高速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)病毒和詐騙信息防不勝防,從消費(fèi)者角度看,第三方支付平臺(tái)如何做到切實(shí)保障客戶(hù)的個(gè)人信息和資金安全是一個(gè)重要問(wèn)題。另外,當(dāng)?shù)谌狡脚_(tái)終止服務(wù)時(shí),如何做到清除消費(fèi)者賬號(hào)資料和檔案,也是目前規(guī)范第三方支付平臺(tái)的一個(gè)緊迫問(wèn)題。

        2.金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

        第三方支付平臺(tái)一般會(huì)要求消費(fèi)者開(kāi)設(shè)賬戶(hù),并為其代收款項(xiàng),待消費(fèi)者確認(rèn)收貨后再將資金轉(zhuǎn)給賣(mài)家,這樣一種交易模式可能會(huì)成為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)的工具,并由此帶來(lái)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)者帳戶(hù)里的沉淀資金,很多企業(yè)為了避開(kāi)吸收公共存款的質(zhì)疑,提出其只是為消費(fèi)者提供代理服務(wù)的說(shuō)法。根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定,除銀行之外,非金融機(jī)構(gòu)不得擔(dān)任收儲(chǔ)角色,但是第三方支付服務(wù)涉及到的支付結(jié)算業(yè)務(wù),本質(zhì)上是銀行專(zhuān)屬的一種業(yè)務(wù),因此第三方支付服務(wù)在一定程度上已突破了特許經(jīng)營(yíng)范圍。如何保證消費(fèi)者賬戶(hù)資金安全,如何監(jiān)督第三方支付平臺(tái)的誠(chéng)信和道德問(wèn)題,目前國(guó)家還沒(méi)有對(duì)電子支付行業(yè)的明確監(jiān)管辦法。

        四、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的措施

        隨著我國(guó)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,電子支付業(yè)務(wù)也將進(jìn)一步擴(kuò)大,如何加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的金融監(jiān)管,構(gòu)建和諧的網(wǎng)上支付環(huán)境是當(dāng)務(wù)之急。一方面,國(guó)家應(yīng)明確第三方支付公司的法律地位,制定相應(yīng)的規(guī)范制度,并通過(guò)立法來(lái)確保消費(fèi)者利益和信息安全;另一方面國(guó)家要加快完善對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管制度,嚴(yán)禁出現(xiàn)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者賬戶(hù)資金進(jìn)行投資、放貸或挪用的現(xiàn)象,切實(shí)保障消費(fèi)者賬戶(hù)資金安全。

        參考文獻(xiàn)

        [1]百度百科.http://baike.baidu.com.

        [2]王小芳.淺析第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的發(fā)展[J]. 黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào). 2009(2): 57-58.

        [3]鄭建友.第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及監(jiān)管建議[J]. 金融會(huì)計(jì), 2006(7).

        [4]夏露.電子商務(wù)信用對(duì)策研究[J]. 科技與管理, 2005(6): 113-114.

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