劉嬌

【摘 要】自經(jīng)濟發(fā)展步入全球化和一體化以來，出現(xiàn)了很多以互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技為代表的信息技術(shù)，比如移動端支付、社交平臺、搜索引擎以及各類云計算等，一定程度上來說，這些新式科技的產(chǎn)生和大力推廣及普及，對整個金融行業(yè)都造成了巨大影響，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融實施完善的監(jiān)控機制成為關(guān)注重點?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的發(fā)展是對傳統(tǒng)征信的有利擴充，與之而來的是全新的工作理念與信息處理方式，對完善我國整體征信體系有極大作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信；發(fā)展思考；調(diào)控監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

如今我國的互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益增多，主要分為三大類：一類是以阿里巴巴為代表的一系列電商平臺根據(jù)網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)進行采集整理并保存加工，繼而將其提交給有合作關(guān)系的商業(yè)銀行，在這些工作完成后，組織開展較為深入的評估工作，逐漸形成一套完善的針對不同客戶的風險評估體系，作為信貸決策工作進行的依據(jù)。第二類是各類大型的網(wǎng)貸平臺自發(fā)組建的用戶信用體系，主要也用于為自身平臺提供服務。第三類即網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸信用信息共享服務平臺（MSP）為主要代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，通過采集借貸平臺兩端的相關(guān)客戶信息，為該數(shù)據(jù)庫機構(gòu)成員提供查詢功能。我國互聯(lián)網(wǎng)征信平臺發(fā)展至今可以說是頗具規(guī)模，主要的征信平臺有上海資信有限公司旗下開發(fā)的網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)，是由人民銀行征信中心控股的公司平臺，另外還有北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的小額信貸信息共享平臺，除此之外，阿里巴巴、平安集團以及騰訊等都在積極地提交辦理征信牌照的申請，可以預見，在不久的將來，我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展將突破一個新的層次。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信的主要特征與問題

單從互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的表面特征來看，其與傳統(tǒng)征信似乎只有信息獲取渠道的不同，后者的數(shù)據(jù)來源主要是傳統(tǒng)線下渠道，而互聯(lián)網(wǎng)征信的渠道來源更多是互聯(lián)網(wǎng)，深入探究后還是可以發(fā)現(xiàn)這兩種征信的不同之處。

傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)囊括范圍以及主要內(nèi)容略有區(qū)別，傳統(tǒng)征信平臺的數(shù)據(jù)主要來自借貸領(lǐng)域，并且也被運用于借貸行業(yè)，現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要信息是線上的各類行為數(shù)據(jù)，具體包括線上交易、社交信息以及各類互聯(lián)網(wǎng)功能中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)，人們在線上產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)以及各種細節(jié)對反映其本身性格或者心理有極大幫助，因此這一系列線上數(shù)據(jù)可以用來對用戶的信用狀況進行分析推斷。信息是征信發(fā)展模式的核心基礎，是幫助構(gòu)成金融資源配置系統(tǒng)的關(guān)鍵因素。在與征信相關(guān)的信息中，能夠起到一定作用的是資金鏈供需雙方的各項信息資源，其中主要是資金需求方的信息，具體比如借款者信息、發(fā)債企業(yè)方以及股票發(fā)行企業(yè)的相關(guān)財務信息。有國外的專家學者在上世紀末表明，綜合直接融資模式以及間接融資模式來進行分析，主要可以分為兩種信息處理方式，第一種是以信息為處理對象的私人性質(zhì)的生產(chǎn)以及銷售，這一部分的主要工作流程是設立專項部門機構(gòu)，對重要的信息進行相關(guān)收集梳理以及進一步生產(chǎn)，主要是為了向客戶提供區(qū)分資金需求者好壞的幫助，以便將信息銷售給資金提供者，比較典型的能夠滿足該功能的有證券公司以及相關(guān)信用評級機構(gòu)。一般來說，商業(yè)銀行既扮演了信息生產(chǎn)者的角色，同時也承擔了資金提供者的工作，因此它也具備生產(chǎn)信息并進行銷售的工作能力。另外一類是政府管制，政府將會嚴格要求或者間接鼓勵特定的資金需求方對真實財務信息進行一定披露。

三、有關(guān)完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管的思考

監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的監(jiān)管，應有助于其建立健全風險管理機制和內(nèi)控制度，建立起完善的組織體系和法人治理機構(gòu)。

第一，監(jiān)管部門應對針對互聯(lián)網(wǎng)征信特點，設立審慎的運營監(jiān)管制度。所設定的監(jiān)管指標不能一刀切，應根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不同情況設立可調(diào)整性、輔助性指標。

第二，建立足夠公開透明的信息披露體制。按照固定的時間和在當?shù)刂饕襟w公開各類監(jiān)管要求、各項互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指標、主要平臺信息等。由專項人員對相應互聯(lián)網(wǎng)征信平臺進行調(diào)查和評分，并且及時對外公布調(diào)查結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)征信設立的評價機構(gòu)下屬從業(yè)人員，可以是監(jiān)管人員、行業(yè)專家或者專業(yè)人士。對于調(diào)查結(jié)果，應當及時定期對外公布，便于監(jiān)督查看。采用這些措施將極大的增加了互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的運營透明度，可充分提高客戶對企業(yè)的信心。

為了有力推動互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的持續(xù)健康發(fā)展，政府應當加快對其扶持條例和政策的制定，具體的實施可以從以下部分進行推進：第一，加快對相關(guān)政策支持措施的制定，例如針對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的發(fā)展現(xiàn)狀出臺合理的優(yōu)惠條例，有效利用財稅杠桿的正面調(diào)節(jié)作用，通過這種宏觀調(diào)控手段能夠在一定程度上有效減少互聯(lián)網(wǎng)征信平臺在設立初期的投資成本，促進其后續(xù)發(fā)展進程的加快；第二，政府可以在資金方面對平臺發(fā)展給予一定的協(xié)助，通過這種方式能夠有效增強互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的經(jīng)營資本。最后一點但同樣重要的是，一定要做好針對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺經(jīng)營活動的監(jiān)督體系建設，盡一切可能減少內(nèi)部資金流失。一個運作良好的監(jiān)督體系，為了滿足這一系列的工作需求，應當有專業(yè)人士對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺日常經(jīng)營中的風險及問題進行詳細的調(diào)查和評估，緊密其與當?shù)卣g的聯(lián)系，在此基礎上，盡一切可能實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)征信平臺經(jīng)營的全面監(jiān)管以及掌控。

參考文獻：

[1]袁新峰.關(guān)于當前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J].征信，2014，01：39-42.

[2]鐘輝，王學武.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融征信體系建設的思考[J].上海金融學院學報，2015，04：32-37.

[3]王冠.基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的個人征信評估體系建設分析[D].北京交通大學，2015.