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        利率市場化下全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題研究

        2016-05-14 08:31:57王琳劉雪蓮
        商業(yè)經(jīng)濟 2016年5期
        關鍵詞:利率市場化商業(yè)銀行

        王琳 劉雪蓮

        [摘要]中間業(yè)務作為商業(yè)銀行三大業(yè)務之一,具有很大的發(fā)展前景及盈利空間。但目前全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中還存在著法律法規(guī)不健全、業(yè)務管理不規(guī)范、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理且缺乏創(chuàng)新、科技支持不足及專業(yè)人才缺乏等問題。利率市場化條件下,全國性商業(yè)銀行應健全中間業(yè)務相關的法律法規(guī),完善中間業(yè)務管理體系,從經(jīng)營理念上重視中間業(yè)務的發(fā)展,積極創(chuàng)新中間產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),加大技術及人才方面的投入,進而更好的發(fā)展中間業(yè)務,提高競爭力,增強盈利能力擴大盈利空間。

        [關鍵詞]利率市場化;商業(yè)銀行;中間業(yè)務;發(fā)展問題

        [中圖分類號]F830.33 [文獻標識碼]B

        一、利率市場化對全國性商業(yè)銀行經(jīng)營的影響及大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性

        (一)利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

        1.利率市場化使我國全國性商業(yè)銀行的存貸利潤增速下降。下圖1對比了我國全國性商業(yè)銀行2010至2014年度利息凈收入變化,其中數(shù)值以億元為單位。

        從上圖可以看出,全國性商業(yè)銀行利息凈收入雖然逐年增加,但是增速放緩。在利息凈收入增速方面,自2010年至2014年,中國銀行由22.09%降到13.3396,農(nóng)業(yè)銀行由33.37降到14.27%,工商銀行由23.56%降到11.32%,建設銀行由最高21.11%降到12.30%,交通銀行由27.63%降到3.14%。

        2.利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)。由于金融業(yè)的同質(zhì)化,不可避免商業(yè)銀行間競爭加劇,為了在競爭中脫穎而出,經(jīng)營方式以及風險管控等方面都面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

        (二)大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性

        首先,大力發(fā)展中間業(yè)務能夠提供新的利潤增長點,提供了巨大的盈利空間。其次,能夠優(yōu)化業(yè)務經(jīng)營結(jié)構(gòu),促進其經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。最后,發(fā)展中間業(yè)務能夠在一定程度上規(guī)避利率風險。國際商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗表明,商業(yè)銀行現(xiàn)代化的程度越高,中間業(yè)務的發(fā)展越活躍、高附加值產(chǎn)品也越豐富,加大力度發(fā)展中間業(yè)務成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的必然趨勢。

        二、全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

        (一)中間業(yè)務凈收入持續(xù)增長

        下表為2009-2015年度我國全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務凈收入的數(shù)值及占比情況,其中數(shù)值以人民幣億元為單位。

        從上表可以看出我國全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務凈收入逐年增加的趨勢,只有農(nóng)業(yè)銀行在2014年度出現(xiàn)中間業(yè)務小幅回落的現(xiàn)象,交通銀行中間業(yè)務凈收入明顯少于其他四大行。

        (二)全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務增長速度緩慢

        我國全國性商業(yè)銀行在2010及2011兩年,中間業(yè)務呈快速增長的態(tài)勢,2011年達到峰值,農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務凈收入增長率高達49.24%,工商銀行為39.54%,最低的中國銀行為18.27%。由于2012年,銀監(jiān)會頒布的《關于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》規(guī)定了“七不準”、“四公開”,商業(yè)銀行的中間業(yè)務凈收入增速大幅下滑。隨后2013年中間業(yè)務凈收入增速有所提高,但是到了2014年又呈現(xiàn)下降的趨勢,農(nóng)業(yè)銀行出現(xiàn)了負增長的情形,中間業(yè)務凈收入下降了3.73%,2015年度各大行中間業(yè)務除交通銀行外均增速緩慢,其中中國銀行中間業(yè)務凈收入增長率降至1.32%。如下圖2所示,顯示了我國全國性商業(yè)銀行2010至2015年度中間業(yè)務凈收入增加額及增長率的變動情況,其中增加額以人民幣億元為單位。

        三、全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

        (一)有關中間業(yè)務發(fā)展的法律法規(guī)不健全

        第一個有關商業(yè)銀行中間業(yè)務的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》是2001年才頒布實施的,相關法規(guī)的滯后性同時缺乏比較詳細具體的操作規(guī)定,容易造成法律的空白以及監(jiān)管的真空,以及在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定了商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的法律體制,在一定程度上限制了全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

        (二)對中間業(yè)務管理不規(guī)范

        一方面,缺乏系統(tǒng)的中間業(yè)務管理體制。中間業(yè)務的發(fā)展缺乏系統(tǒng)性的管理,表現(xiàn)為分散化的管理,這種非集中的管理方式形成了多重的標準,也阻礙了整體上的協(xié)調(diào)和發(fā)展。另一方面中間業(yè)務的風險防范機制不健全,中間業(yè)務屬于技術密集型,風險存在于產(chǎn)品自誕生起的各個環(huán)節(jié),中間業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品風險的隱蔽性強、分布性廣、可控性差的特點,而商業(yè)銀行的審計和稽查部門獨立性不夠強,內(nèi)部監(jiān)管能力較弱,監(jiān)管不嚴、違規(guī)成本低等現(xiàn)象的存在導致不能對風險的各個方面進行全面的監(jiān)控及化解。

        (三)中間業(yè)務發(fā)展重視不足

        一直以來,由于存貸利差的巨大收益,使得對于中間業(yè)務的發(fā)展有所忽視,對于發(fā)展中間業(yè)務的緊迫度、積極性不高。雖然現(xiàn)今對中間業(yè)務的發(fā)展上的重視度較之前有所提高,但是沒有達到將中間業(yè)務發(fā)展放到戰(zhàn)略層面,這是經(jīng)營理念上的欠缺。同時銀行在開展業(yè)務時對于量的盲目追求卻忽視業(yè)務的品質(zhì),阻礙了中間業(yè)務的健康及可持續(xù)的發(fā)展。

        (四)中間業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理且缺乏創(chuàng)新

        雖然中間業(yè)務得到了巨大的發(fā)展,基本具備了相對完整的中間業(yè)務體系。但是中間業(yè)務的開展還是以傳統(tǒng)的業(yè)務為主,主要為低附加值、低技術含量的支付結(jié)算、銀行卡、代理等,屬于勞動密集型、成本高的業(yè)務。那些高附加值、技術含量高的創(chuàng)新型中間業(yè)務產(chǎn)品卻相對匱乏,顯然產(chǎn)品創(chuàng)新不足,難以實現(xiàn)產(chǎn)品及服務的多樣化。據(jù)201.5年上半年全國性商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn),工商銀行個人理財及銀行卡業(yè)務占比22.39%,工商銀行及交通銀行的投行業(yè)務均占前三,占比分別為17.82%、20.21%。其他全國性銀行對中間業(yè)務凈收入貢獻度前三的業(yè)務仍為基礎的中間業(yè)務,全國性商業(yè)銀行依然需要積極創(chuàng)新及發(fā)展中間業(yè)務,使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理化并提高服務層次。

        (五)科技支持上的不足及專業(yè)人才的缺乏

        一方面,由于全國性銀行還在追求通過增加營業(yè)網(wǎng)點、增加業(yè)務量來提高盈利水平,對中間業(yè)務方面的科技投資相對較少。比如支付結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面小的問題,信息管理系統(tǒng)上如總分行相互之間的信息溝通不及時導致中間業(yè)務的發(fā)展受限,日常的自助設備中也難以方便辦理外匯以及理財?shù)容^普遍的中間業(yè)務,相對復雜的中間業(yè)務就更難以辦理。另一方面,存在著員工知識體系老化、缺乏專業(yè)技能等人才管理方面的問題。由于中間業(yè)務的發(fā)展需要同時具備金融知識、法律知識、計算機知識等,并且懂得營銷且具有豐富經(jīng)驗的復合型專業(yè)人才,人才的儲備不足嚴重制約了中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

        四、利率市場化條件下全國性商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策建議

        (一)健全中間業(yè)務相關的法律法規(guī)

        在法律法規(guī)方面,相關部門需加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務法律法規(guī)的完善,在完善的同時注意與國際慣例相符,為金融業(yè)務國際化發(fā)展提供法律保障。同時消除現(xiàn)有的金融法律中不適宜中間業(yè)務發(fā)展的條款、適當放寬商業(yè)銀行與非銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的限制,鼓勵跨行業(yè)創(chuàng)新、多樣化發(fā)展。

        (二)完善中間業(yè)務管理體系

        一方面,借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗,應完善以中間業(yè)務管理委員會為紐帶,以事業(yè)部制為核心的監(jiān)管體系,對中間業(yè)務進行統(tǒng)籌的管理,制定標準化的流程以及實施細則,形成規(guī)范化的管理并建立合理的內(nèi)部激勵體系。另一方面,對于中間業(yè)務風險的防范及監(jiān)管上應建立有效的風險防范機制,對中間業(yè)務風險做到動態(tài)監(jiān)管、前期預測、后期監(jiān)測,使產(chǎn)品創(chuàng)新與風險監(jiān)測并重。對擔保承諾業(yè)務及資產(chǎn)證券化等具有差異性產(chǎn)品的風險監(jiān)管需給予極大的重視,完善對中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的各個過程的監(jiān)管,可設置專門的風險監(jiān)控專員,及時識別及監(jiān)控風險,將風險落實到人,同時也要防范操作風險。

        (三)從經(jīng)營理念上重視中間業(yè)務的發(fā)展

        全國性商業(yè)銀行一直作為我國銀行業(yè)的先行者,從自身的條件來看具備著發(fā)展中間業(yè)務的優(yōu)勢。應自上而下的充分認識到發(fā)展中間業(yè)務大有可為,要自總行到分行全面貫徹發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略理念,將其作為利率市場化背景下新的利潤增長點,創(chuàng)造市場價值,提升自身發(fā)展的競爭力,使其經(jīng)營更具可持續(xù)性。

        (四)積極創(chuàng)新中間產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

        應抓住時代的契機,著重進行創(chuàng)新發(fā)展。全國性商業(yè)銀行應利用資金優(yōu)勢,將更多的資金投入到產(chǎn)品的創(chuàng)新中,在發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務的基礎上,促進中間業(yè)務產(chǎn)品向高技術、高附加值的方向發(fā)展,積極借鑒國外銀行中間業(yè)務發(fā)展的先進經(jīng)驗,實現(xiàn)從傳統(tǒng)的低附加值的產(chǎn)品過渡到咨詢與顧問、投行等高端的產(chǎn)品拓展,進而優(yōu)化中間產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)??梢詫⒅Ц督Y(jié)算業(yè)務、咨詢業(yè)務等中間業(yè)務進行多種產(chǎn)品的組合,以滿足不同產(chǎn)品的客戶需求,豐富中間業(yè)務品種,提高高端中間業(yè)務的占比,促進精細化、專業(yè)化服務的發(fā)展。

        (五)加大技術及人才方面的投入

        在加大對技術投入方面,通過對先進技術設備的引進、對電子網(wǎng)絡系統(tǒng)的完善,完善信息管理系統(tǒng)加快信息傳遞的時效性,進而加速中間業(yè)務產(chǎn)品的營銷。加快更新陳舊的支付結(jié)算系統(tǒng),簡化程序,提高經(jīng)營效率??梢越⑷珖缘墓芾硐到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫,通過大數(shù)據(jù)深度分析及挖掘,來更好的了解客戶的需求。同時也應配備更多的自助設備供客戶使用,方便客戶中間業(yè)務的辦理,并利用平臺優(yōu)勢對中間業(yè)務產(chǎn)品進行推廣。

        在人才的投入方面,主要有兩個方面,外部人才的引進以及內(nèi)部人才的培養(yǎng)。一方面,可以委托獵頭公司尋找人才、通過高校推薦教授做兼職。也可以與高校進行合作來定向培養(yǎng)精通中間業(yè)務的人才,這樣既解決了人才儲備的問題,降低人才人力成本,同時能夠使組織年輕化,使商業(yè)銀行流水不腐。另一方面,可以選拔內(nèi)部人員進行學習培訓,加強業(yè)務能力,提高創(chuàng)新意識。從領導層開始培訓,在大局上掌控中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略思維,帶動基層人員積極發(fā)展中間業(yè)務。在人才培養(yǎng)的同時,為了鼓勵創(chuàng)新,提高員工的積極性要配套相適應的激勵制度。

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