李卓蔚　曾兵

【摘 要】由于互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模普及、電子商務(wù)的發(fā)展以及移動(dòng)通訊技術(shù)的出現(xiàn)，形成了一種新型產(chǎn)業(yè)——移動(dòng)電子支付，其開始在世界范圍內(nèi)廣泛運(yùn)用，并且獲得了很好的成果。在我國(guó)，雖然已經(jīng)誕生了產(chǎn)生移動(dòng)電子支付的環(huán)境，但是發(fā)展情況并不樂觀，因此對(duì)其發(fā)展進(jìn)行研究勢(shì)在必行。本文主要分析了移動(dòng)電子支付定義，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)及存在的問題，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；電子支付；移動(dòng)化錢包

基于移動(dòng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機(jī)終端移動(dòng)電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動(dòng)化錢包的理想抉擇。

一、移動(dòng)電子支付概述

隨著移動(dòng)通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們?cè)诟黝愊M(fèi)的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱其為移動(dòng)電子支付。

電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計(jì)算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲(chǔ)，并且利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時(shí)移動(dòng)電子支付是無線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來移動(dòng)電子支付勢(shì)必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。

二、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)電子支付概念在2008年在我國(guó)真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動(dòng)電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級(jí)形態(tài)。2013年是中國(guó)移動(dòng)電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動(dòng)電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個(gè)有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境；其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動(dòng)電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式；其三是積極發(fā)展的智能終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動(dòng)電子支付需求；其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

目前移動(dòng)電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動(dòng)支付獨(dú)立企業(yè)。移動(dòng)電子支付在市場(chǎng)中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢包、手機(jī)支付寶、財(cái)付通等。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)可知，中國(guó)移動(dòng)電子支付市場(chǎng)在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計(jì)中國(guó)移動(dòng)電子支付交易規(guī)模在2016年將會(huì)沖破萬億元大關(guān)。

通過分析移動(dòng)支付市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動(dòng)近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動(dòng)電子支付市場(chǎng)份額了解到，支付寶市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，見圖4。

三、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)及存在的問題

（一）移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)

1.相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時(shí)期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2000萬人通過手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問。在購(gòu)買商品的過程中，超過八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時(shí)還在逐步增加。

3.形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。

（二）移動(dòng)電子支付存在的問題

1.移動(dòng)電子支付安全度極低。由于移動(dòng)電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無效而終止交易。

2.移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機(jī)用戶均收到過詐騙類短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。

3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景

全球范圍內(nèi)中國(guó)已經(jīng)成為最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，但是我國(guó)的移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，大量因素限制了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)勢(shì)必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷?，幫助人們盡情享受高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)終端問題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價(jià)格低廉，從而保證了移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動(dòng)電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時(shí)強(qiáng)化政府支持以及社會(huì)的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國(guó)利民。

五、結(jié)束語

隨著手機(jī)用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動(dòng)電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，并且突出了存儲(chǔ)空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動(dòng)金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動(dòng)電子支付的發(fā)展情況，對(duì)其發(fā)展過程中的優(yōu)勢(shì)和問題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動(dòng)電子支付的發(fā)展前景。

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