吳小平

【摘要】普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發(fā)展。近年來，農村商業(yè)銀行的改革成就有目共睹，綜合實力不斷增強，盈利能力不斷提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風險能力不斷增強。但我們也要看到，以往農村商業(yè)銀行發(fā)展過多強調了金融規(guī)模擴張、金融機構效益及抗風險能力的提高，而忽略了金融服務實體經濟這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融的普惠性。因此，我們要從金融的本質屬性出發(fā)，從注重金融資源的科學合理配置入手，堅持金融服務實體經濟的本質要求，堅持市場配置金融資源的改革導向，堅持金融服務大眾的普惠性質，從全局角度出發(fā)，制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，搭建適合中國農村的普惠金融體系。對此，筆者提出以下幾點思考。

【關鍵詞】普惠金融 農村商業(yè)銀行 實體經濟 服務大眾

一、農村商業(yè)銀行開展普惠金融存在的問題

在改革轉型發(fā)展過程中，農村商業(yè)銀行取得社會效益、管理效益、經濟效益提升，但受多方面因素影響，也面臨不少困難，需要政策配套、政府給力及多方支持。

一是資產風險控制壓力較大，金融的發(fā)展與實體經濟息息相關，在經濟新常態(tài)下，中小微企業(yè)及個體工商戶經營困難，風險防控難，呈現“貸款難放、不良難控、利息難收、效益難增、人員難帶”等不利局面，自身發(fā)展亟需通過大刀闊斧的改革從粗放式經營向精細化管理轉變。

二是就農戶種養(yǎng)殖經營而言，農村種植風險大，農產品受市場制約因素明顯，農民抗風險能力較弱，社會保險及財政補貼較小甚至沒有，一旦發(fā)生風險，農民虧損嚴重。農戶沒有有效資產作為抵質押物，主要為保證貸款，貸款風險較大，一旦出現風險，較難處置。同時，農村土地流轉頻繁，農場品市場波動導致農戶很難長時間穩(wěn)定生產，可持續(xù)發(fā)展的動力不足。農村“三權”評估、抵押、登記、交易等工作流程有待進一步完善。

三是信用體系，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。目前，宏觀經濟處于轉型的關鍵期，金融領域的改革不斷深化，受經濟下行等諸多因素影響，不少中小微企業(yè)應收賬款回籠周期延長，企業(yè)流動性不足，加之部分企業(yè)涉及民間融資過多，易產生資金鏈斷裂風險。銀行業(yè)機構的信貸風險及潛在風險不斷暴露。

二、對農村商業(yè)銀行開展普惠金融的幾點建議

作為農村商業(yè)銀行，要做實普惠金融，要根據所在區(qū)域及自身情況，找準定位，發(fā)展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條，是立足服務所在區(qū)域的中小農村金融機構實現提質增效發(fā)展的重要途徑。

（一）加快轉型步伐，強化全面風險管理

一是樹立自覺轉型、主動轉型、加快轉型的思想認識，按“轉型理念先行”的原則，結合自身實際，找準著力點，找加快轉型步伐，將理論與實際工作情況相契合，確保商務轉型工作接地氣、出實效。二是全員參與，加強員工隊伍建設，通過舉辦各種專業(yè)證書教育和短期培訓。對員工進行職業(yè)道德教育及金融專業(yè)知識的學習，提升客戶經理隊伍及時發(fā)現風險和應對風險的能力。三是完善風險管理架構，前移關口，由側重事后查處，向側重事前、事中監(jiān)督轉變，業(yè)務部門進一步加大對條線的監(jiān)管力度，使之成為監(jiān)督制約機制的第一道防線。充分發(fā)揮紀檢監(jiān)察部門對業(yè)務部門履行監(jiān)管、效能監(jiān)察的再監(jiān)督角色，達到加固第一道防線的目的。

（二）以客戶為中心，完善業(yè)務產品服務

一是強化客戶關系管理。堅持以客戶為中心、以市場為導向，創(chuàng)新金融產品和服務內容，推行“一站式服務”。二是隨著居民收入水平提高，生活消費習慣逐步改變，提前消費需求加大的現狀，結合“陽光信貸”走訪，春節(jié)前后送福上門等，調研客戶有效信貸需求，緊扣做實做細，腳踏實地，精耕細作“三農”陣地。三是持續(xù)跟進城鎮(zhèn)化發(fā)展進程中的居民消費需求，適應城鎮(zhèn)化進程中農民財富增加和金融服務需求多樣的趨勢，大力拓展居民消費貸款，對農民在家電、汽車、房產購置等方面的消費需求，做到應貸盡貸。四是以客戶需求為導向，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產品。

（三）政策配套支持，健全可持續(xù)發(fā)展保障體系

農村中小金融機構作為肩負為社會處于弱勢地位的中小企業(yè)和農戶提供金融服務重任的金融機構，發(fā)展普惠金融，需要配套政策支持，可以通過與政府合作，由相關政府部門設立專項擔?；穑糜谥С州爡^(qū)農業(yè)生產，支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展；與保險公司合作，實現小額貸款風險轉移；對規(guī)模較大的新型農業(yè)經營主體，以其設備、產品作為擔保措施，有效解決其擔保難題。探索行業(yè)協會統(tǒng)一擔保，在對企業(yè)進行信用評級時，由商會或行業(yè)協會統(tǒng)一擔保，形成持續(xù)服務實體經濟，支持小微企業(yè)的機制化、新常態(tài)。

（四）立足服務三農，精耕細作農村市場

緊抓政策導向，鼓勵和支持承包土地向專業(yè)戶、家庭農場、農民合作社流轉，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經營。一是加大對家庭農場的支持力度，引導更多種養(yǎng)大戶轉化為家庭農場，建立服務名冊和重點支持名單，開展金融產品和服務方式創(chuàng)新，培育和壯大家庭農場；二是大力支持土地流轉集中經營，及時滿足規(guī)模農業(yè)生產、萬畝示范良田、特色經濟林果、疏菜標準化生產示范區(qū)、園藝作物標準園、畜牧業(yè)規(guī)模養(yǎng)殖以及水產品生產基地等項目的有效信貸需求。三是加強銀政對接，與農經、土地、財稅、工商等部門溝通協調，共同推動家庭農場項目建設，推進當地集體土地承包經營權質押登記管理暫行辦法的出臺，幫助家庭農場解決發(fā)展中遇到的實際問題。四是推動銀農對接，搭建金融支農、惠農新平臺，參加政府、人行等舉辦的新型農業(yè)經營主體信貸產品推介會、交流會，重點宣傳特色涉農信貸產品。

（五）推精準扶貧，優(yōu)化農村信用環(huán)境

一是與當地人行、團委等開展農村青年信用示范戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設工作，完善農村青年信用檔案，農戶經濟檔案，探索建立青年信用信息評價體系，有效改善信用環(huán)境。二是與當地團市委、市農辦等加強合作，建立創(chuàng)業(yè)青年基本信息共享機制，借力這些單位為創(chuàng)業(yè)青年提供實用技能教育、創(chuàng)業(yè)實踐、市場營銷等培訓，提高青年創(chuàng)業(yè)素質，引導并幫助農村青年就地創(chuàng)業(yè)、大學生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。三是做好城鎮(zhèn)化基礎設施金融、消費金融、生產經營金融等信貸扶持的同時，適應城鎮(zhèn)化建設的需要，提供全方位的物理網點延伸、離行式自助銀行、電子銀行、銀行卡等金融服務，滿足城鎮(zhèn)化推進過程中多元化的金融需求。