吳小平

【摘要】普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行的改革成就有目共睹，綜合實力不斷增強(qiáng)，盈利能力不斷提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。但我們也要看到，以往農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過多強(qiáng)調(diào)了金融規(guī)模擴(kuò)張、金融機(jī)構(gòu)效益及抗風(fēng)險能力的提高，而忽略了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融的普惠性。因此，我們要從金融的本質(zhì)屬性出發(fā)，從注重金融資源的科學(xué)合理配置入手，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，堅持市場配置金融資源的改革導(dǎo)向，堅持金融服務(wù)大眾的普惠性質(zhì)，從全局角度出發(fā)，制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，搭建適合中國農(nóng)村的普惠金融體系。對此，筆者提出以下幾點思考。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 實體經(jīng)濟(jì) 服務(wù)大眾

一、農(nóng)村商業(yè)銀行開展普惠金融存在的問題

在改革轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行取得社會效益、管理效益、經(jīng)濟(jì)效益提升，但受多方面因素影響，也面臨不少困難，需要政策配套、政府給力及多方支持。

一是資產(chǎn)風(fēng)險控制壓力較大，金融的發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中小微企業(yè)及個體工商戶經(jīng)營困難，風(fēng)險防控難，呈現(xiàn)“貸款難放、不良難控、利息難收、效益難增、人員難帶”等不利局面，自身發(fā)展亟需通過大刀闊斧的改革從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

二是就農(nóng)戶種養(yǎng)殖經(jīng)營而言，農(nóng)村種植風(fēng)險大，農(nóng)產(chǎn)品受市場制約因素明顯，農(nóng)民抗風(fēng)險能力較弱，社會保險及財政補(bǔ)貼較小甚至沒有，一旦發(fā)生風(fēng)險，農(nóng)民虧損嚴(yán)重。農(nóng)戶沒有有效資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物，主要為保證貸款，貸款風(fēng)險較大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，較難處置。同時，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)頻繁，農(nóng)場品市場波動導(dǎo)致農(nóng)戶很難長時間穩(wěn)定生產(chǎn)，可持續(xù)發(fā)展的動力不足。農(nóng)村“三權(quán)”評估、抵押、登記、交易等工作流程有待進(jìn)一步完善。

三是信用體系，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。目前，宏觀經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，金融領(lǐng)域的改革不斷深化，受經(jīng)濟(jì)下行等諸多因素影響，不少中小微企業(yè)應(yīng)收賬款回籠周期延長，企業(yè)流動性不足，加之部分企業(yè)涉及民間融資過多，易產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險及潛在風(fēng)險不斷暴露。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行開展普惠金融的幾點建議

作為農(nóng)村商業(yè)銀行，要做實普惠金融，要根據(jù)所在區(qū)域及自身情況，找準(zhǔn)定位，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，是立足服務(wù)所在區(qū)域的中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)提質(zhì)增效發(fā)展的重要途徑。

（一）加快轉(zhuǎn)型步伐，強(qiáng)化全面風(fēng)險管理

一是樹立自覺轉(zhuǎn)型、主動轉(zhuǎn)型、加快轉(zhuǎn)型的思想認(rèn)識，按“轉(zhuǎn)型理念先行”的原則，結(jié)合自身實際，找準(zhǔn)著力點，找加快轉(zhuǎn)型步伐，將理論與實際工作情況相契合，確保商務(wù)轉(zhuǎn)型工作接地氣、出實效。二是全員參與，加強(qiáng)員工隊伍建設(shè)，通過舉辦各種專業(yè)證書教育和短期培訓(xùn)。對員工進(jìn)行職業(yè)道德教育及金融專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，提升客戶經(jīng)理隊伍及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險的能力。三是完善風(fēng)險管理架構(gòu)，前移關(guān)口，由側(cè)重事后查處，向側(cè)重事前、事中監(jiān)督轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)部門進(jìn)一步加大對條線的監(jiān)管力度，使之成為監(jiān)督制約機(jī)制的第一道防線。充分發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)察部門對業(yè)務(wù)部門履行監(jiān)管、效能監(jiān)察的再監(jiān)督角色，達(dá)到加固第一道防線的目的。

（二）以客戶為中心，完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)

一是強(qiáng)化客戶關(guān)系管理。堅持以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，推行“一站式服務(wù)”。二是隨著居民收入水平提高，生活消費習(xí)慣逐步改變，提前消費需求加大的現(xiàn)狀，結(jié)合“陽光信貸”走訪，春節(jié)前后送福上門等，調(diào)研客戶有效信貸需求，緊扣做實做細(xì)，腳踏實地，精耕細(xì)作“三農(nóng)”陣地。三是持續(xù)跟進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中的居民消費需求，適應(yīng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)民財富增加和金融服務(wù)需求多樣的趨勢，大力拓展居民消費貸款，對農(nóng)民在家電、汽車、房產(chǎn)購置等方面的消費需求，做到應(yīng)貸盡貸。四是以客戶需求為導(dǎo)向，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品。

（三）政策配套支持，健全可持續(xù)發(fā)展保障體系

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為肩負(fù)為社會處于弱勢地位的中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)重任的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展普惠金融，需要配套政策支持，可以通過與政府合作，由相關(guān)政府部門設(shè)立專項擔(dān)保基金，用于支持轄區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展；與保險公司合作，實現(xiàn)小額貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移；對規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以其設(shè)備、產(chǎn)品作為擔(dān)保措施，有效解決其擔(dān)保難題。探索行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一擔(dān)保，在對企業(yè)進(jìn)行信用評級時，由商會或行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一擔(dān)保，形成持續(xù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)的機(jī)制化、新常態(tài)。

（四）立足服務(wù)三農(nóng)，精耕細(xì)作農(nóng)村市場

緊抓政策導(dǎo)向，鼓勵和支持承包土地向?qū)I(yè)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。一是加大對家庭農(nóng)場的支持力度，引導(dǎo)更多種養(yǎng)大戶轉(zhuǎn)化為家庭農(nóng)場，建立服務(wù)名冊和重點支持名單，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，培育和壯大家庭農(nóng)場；二是大力支持土地流轉(zhuǎn)集中經(jīng)營，及時滿足規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、萬畝示范良田、特色經(jīng)濟(jì)林果、疏菜標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)示范區(qū)、園藝作物標(biāo)準(zhǔn)園、畜牧業(yè)規(guī)模養(yǎng)殖以及水產(chǎn)品生產(chǎn)基地等項目的有效信貸需求。三是加強(qiáng)銀政對接，與農(nóng)經(jīng)、土地、財稅、工商等部門溝通協(xié)調(diào)，共同推動家庭農(nóng)場項目建設(shè)，推進(jìn)當(dāng)?shù)丶w土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押登記管理暫行辦法的出臺，幫助家庭農(nóng)場解決發(fā)展中遇到的實際問題。四是推動銀農(nóng)對接，搭建金融支農(nóng)、惠農(nóng)新平臺，參加政府、人行等舉辦的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品推介會、交流會，重點宣傳特色涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。

（五）推精準(zhǔn)扶貧，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

一是與當(dāng)?shù)厝诵?、團(tuán)委等開展農(nóng)村青年信用示范戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)工作，完善農(nóng)村青年信用檔案，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，探索建立青年信用信息評價體系，有效改善信用環(huán)境。二是與當(dāng)?shù)貓F(tuán)市委、市農(nóng)辦等加強(qiáng)合作，建立創(chuàng)業(yè)青年基本信息共享機(jī)制，借力這些單位為創(chuàng)業(yè)青年提供實用技能教育、創(chuàng)業(yè)實踐、市場營銷等培訓(xùn)，提高青年創(chuàng)業(yè)素質(zhì)，引導(dǎo)并幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。三是做好城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施金融、消費金融、生產(chǎn)經(jīng)營金融等信貸扶持的同時，適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的需要，提供全方位的物理網(wǎng)點延伸、離行式自助銀行、電子銀行、銀行卡等金融服務(wù)，滿足城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中多元化的金融需求。