王洲

【摘 要】 “三農(nóng)”問(wèn)題始終是黨和政府全部工作的重中之重。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開(kāi)金融的強(qiáng)有力支持。河北省農(nóng)村信用社多年來(lái)始終高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，并且按照國(guó)務(wù)院的有關(guān)要求，明確提出了“面向三農(nóng)，服務(wù)縣域，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，綜合經(jīng)營(yíng)”的市場(chǎng)定位。本文著力于河北省農(nóng)村信用社服務(wù)于“三農(nóng)”問(wèn)題的現(xiàn)狀，深入分析了河北省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”面臨的問(wèn)題，進(jìn)而為使其更好地服務(wù)于“三農(nóng)”提供了相應(yīng)對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 三農(nóng) 金融需求

一、河北省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”采取的措施及成效

1、大力滿足金融需求

近年來(lái)河北省農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展，各種迫切的金融需求也接踵而來(lái)。這些需求主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中的金融需求，如農(nóng)業(yè)新品種、新產(chǎn)品、新技術(shù)的研發(fā)、推廣和應(yīng)用中的資金，購(gòu)買各種生產(chǎn)資料及其它金融需求；另一方面是農(nóng)產(chǎn)品流通過(guò)程的金融需求，例如農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、銷售及農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)中的資金以及其它金融需求。針對(duì)上述金融需求，河北省農(nóng)村信用社在近年來(lái)精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、減員增效的實(shí)際情況下，積極發(fā)揮作用：一是對(duì)不集中的散戶提供小額貸款和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低、易管理的微型金融產(chǎn)品服務(wù)。二是對(duì)具有工廠化、規(guī)?；?、基地市場(chǎng)于一體、且具有較強(qiáng)輻射力和帶動(dòng)能力的龍頭企業(yè)和基地在資金和服務(wù)方面提供重點(diǎn)支持，積極推動(dòng)這些企業(yè)和基地的發(fā)展。

2、以人力、財(cái)力兩方面促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

河北省農(nóng)村信用社為服務(wù)“三農(nóng)”，投入了極大的人力和財(cái)力。近年來(lái)，河北省農(nóng)村信用社從自身出發(fā)，在招聘人員方面付出了極大的努力，尤其注重高學(xué)歷人才的招聘，為促進(jìn)河北省經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展，提供人才支撐。

在財(cái)力方面，首先是河北省農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)費(fèi)用支出比較大。其次就是加大了信貸的投放。最后是增強(qiáng)輻射功能，運(yùn)用較為新穎和較科學(xué)的手段服務(wù)于“三農(nóng)”，初步形成了服務(wù)“三農(nóng)”和各類客戶群體的產(chǎn)品服務(wù)體系。河北省農(nóng)村信用社還開(kāi)展基礎(chǔ)金融服務(wù)工作，使廣大農(nóng)民享受到足不出戶就能辦理養(yǎng)老金、補(bǔ)助資金的領(lǐng)取、發(fā)卡消費(fèi)等現(xiàn)代化的金融服務(wù)，可以說(shuō)借助金融科技的力量修筑了一條貫通農(nóng)村信用社和廣大農(nóng)民的金融高速公路。

二、河北省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”面臨的問(wèn)題

1、適合“三農(nóng)”發(fā)展的金融產(chǎn)品稀缺

河北省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品由于機(jī)構(gòu)體制、缺乏競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響而導(dǎo)致業(yè)務(wù)種類較少，僅有傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)種類偏少，金融增值服務(wù)則更少，貸款僅限于傳統(tǒng)的種、養(yǎng)殖業(yè)，存款也只有傳統(tǒng)的定活期，而對(duì)于農(nóng)民的新需求和農(nóng)村中新興的產(chǎn)業(yè)，卻涉及較少。

2、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押物，面臨擔(dān)保難問(wèn)題

當(dāng)前，河北省農(nóng)村信用社傾向于采用抵押擔(dān)保的方式進(jìn)行信貸運(yùn)作。由于受到諸多因素的影響和制約，農(nóng)業(yè)貸款困難、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保困難等問(wèn)題尤為明顯，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收進(jìn)程嚴(yán)重受阻。經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)河北省有近70%的農(nóng)民對(duì)詳細(xì)的貸款流程較為生疏，有的即使了解，卻由于農(nóng)業(yè)貸款機(jī)制還不太完善，貸款門(mén)檻過(guò)高，出現(xiàn)了想貸卻貸不來(lái)的尷尬境地。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，由于其經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效的資產(chǎn)來(lái)充當(dāng)?shù)盅何?，并且可供抵押的房地產(chǎn)大多沒(méi)有土地使用權(quán)證（或者只有集體土地使用權(quán)證）和房產(chǎn)證。同時(shí)由于抵押物大都地處鄉(xiāng)村，變現(xiàn)能力也較差，基于這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏有效的抵押物，從而很難獲得農(nóng)村信用社的貸款。

3、現(xiàn)有資源配置難以適用“三農(nóng)”問(wèn)題業(yè)務(wù)正常開(kāi)展

一是人力資源設(shè)備不足，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理普遍又兼任大堂經(jīng)理，有的網(wǎng)點(diǎn)由于人員少，客戶經(jīng)理還要給柜員代班，造成客戶經(jīng)理走不出去，主動(dòng)上門(mén)營(yíng)銷少之又少，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷效果十分不好。二是辦公設(shè)備的配備不足，部分電腦設(shè)備老化，反應(yīng)速度慢。三是交通工具配備不足，影響了營(yíng)銷人員的積極性、主動(dòng)性和工作效率。

三、河北省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)策

1、豐富金融產(chǎn)品，為改變“三農(nóng)”現(xiàn)狀增強(qiáng)造血功能

大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化研發(fā)功能，提供渠道支持和開(kāi)放式的產(chǎn)品模版，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際出發(fā)，在農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保方式和金融產(chǎn)品的研發(fā)上加以創(chuàng)新，將更多簡(jiǎn)單易用、便捷高效、費(fèi)用低廉的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給廣大“三農(nóng)”客戶，提高新農(nóng)村金融服務(wù)水平，制定個(gè)性化的農(nóng)村流通市場(chǎng)體系和特色產(chǎn)業(yè)，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對(duì)具有地方特色的“三農(nóng)”產(chǎn)品，加以創(chuàng)新、整合和修改。

2、建立較為完善的信貸管理制度體系

適當(dāng)放寬信貸準(zhǔn)入條件，提高行業(yè)信貸政策精細(xì)度，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸政策，應(yīng)因地制宜根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)自身特點(diǎn)選取和細(xì)分客戶，區(qū)別對(duì)待具有創(chuàng)新能力、業(yè)績(jī)突出、產(chǎn)品附加值較高的子行業(yè)和客戶，把握住優(yōu)質(zhì)客戶。

改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)操作流程，針對(duì)現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)操作流程較長(zhǎng)的實(shí)際，可嘗試在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化貸款操作流程，推廣網(wǎng)上作業(yè)，格式化、電子化審查報(bào)告，除必要的法律手續(xù)資料外，減少申報(bào)材料，加快貸款各個(gè)過(guò)程的操作速度，在保證質(zhì)量的基礎(chǔ)上提升審貸放貸效率。

3、 優(yōu)化資源配置，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

適當(dāng)增加網(wǎng)點(diǎn)人員，加大補(bǔ)充力度。為順應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，可下放招工權(quán)限，根據(jù)本身用工需要實(shí)行多層次招聘標(biāo)準(zhǔn)以滿足不同崗位需求。

更新辦公設(shè)備，構(gòu)建電子渠道服務(wù)體系。對(duì)于辦公必備的電腦，應(yīng)及時(shí)更新?lián)Q代，以避免其設(shè)備老化，反應(yīng)速度慢等問(wèn)題。電子渠道具有不占有網(wǎng)點(diǎn)資源、低成本和高效率處理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，可充分分流客戶、區(qū)分柜面業(yè)務(wù)、分層管理，所以要構(gòu)建電子渠道服務(wù)體系，加快新型電子渠道推廣應(yīng)用。

配備充足的交通工具，為使工作人員更加便利地辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)在各網(wǎng)點(diǎn)配備交通工具。以便利客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)，外出營(yíng)銷，減少收入微薄的員工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促使客戶經(jīng)理更多地出去開(kāi)展?fàn)I銷維護(hù)，提高營(yíng)銷人員的積極性、主動(dòng)性和工作效率。

【參考文獻(xiàn)】

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