林函　李華明　王安

摘要：介紹了我國當(dāng)前環(huán)境影響評(píng)價(jià)的相關(guān)法規(guī)，將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營和此項(xiàng)制度有機(jī)的結(jié)合起來，分析了使用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題。研究表明：將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)評(píng)價(jià)和環(huán)境影響評(píng)價(jià)結(jié)合起來可以保證保險(xiǎn)費(fèi)率數(shù)據(jù)的科學(xué)性、客觀性、準(zhǔn)確性。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染；責(zé)任保險(xiǎn)；經(jīng)營環(huán)境影響評(píng)價(jià)

中圖分類號(hào)：X503 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674_9944（2016）06-0085-02

1 引言

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要是由排污單位進(jìn)行投保的一種保險(xiǎn)，當(dāng)投保單位對(duì)環(huán)境造成污染時(shí)會(huì)由保險(xiǎn)公司根據(jù)投保單位的投保金額承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。為了保證費(fèi)率界定和賠償?shù)目茖W(xué)性，在投保單位和責(zé)任保險(xiǎn)公司之間建立合理的賠付關(guān)系，需要做好環(huán)境影響評(píng)價(jià)工作。

2 環(huán)境影響評(píng)價(jià)的重要意義

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容就是環(huán)境影響評(píng)價(jià)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的主要組成部分就是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，如今二者還沒有真正的實(shí)現(xiàn)有機(jī)的融合，但是也在進(jìn)行著不斷的探索，主要表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)：第一，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建中已經(jīng)將環(huán)境質(zhì)量影響的評(píng)價(jià)融入其中；第二，環(huán)境污染損失認(rèn)定的有效依據(jù)就是研究突發(fā)性事故的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式。專家和學(xué)者已經(jīng)明確了“環(huán)境敏感區(qū)”、“危險(xiǎn)廢物”、“有毒污染物”和“危險(xiǎn)物質(zhì)”的概念，差別費(fèi)率的措施已經(jīng)在輕度污染區(qū)域、一般污染區(qū)域和重點(diǎn)污染區(qū)域的排污企業(yè)中推廣。劃分的主要依據(jù)就是環(huán)境評(píng)價(jià)學(xué)，在不一樣的企業(yè)中推行不一樣保險(xiǎn)費(fèi)率，環(huán)境評(píng)價(jià)學(xué)中指出，各地區(qū)的環(huán)境敏感度不同，它們所承受的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不一樣。對(duì)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司需要聘請(qǐng)環(huán)境問題專家來開展評(píng)價(jià)工作，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果出來以后，保險(xiǎn)公司要以此為依據(jù)選擇承保的費(fèi)率和條件。

3 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營處境

3.1 沒有科學(xué)的設(shè)置保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償限額

環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)屬于新型的風(fēng)險(xiǎn)范疇，主要特點(diǎn)就是具有較強(qiáng)的非偶然性、復(fù)雜性和長期性。環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)需要有大量的統(tǒng)計(jì)信息為依據(jù)，否則保險(xiǎn)業(yè)的絕大多數(shù)規(guī)則都無法實(shí)現(xiàn)。不可預(yù)見性的風(fēng)險(xiǎn)越多就會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不斷增加，從而使整體的保險(xiǎn)費(fèi)率水平得以提升，但是投保人的積極性卻會(huì)受到一定程度的影響。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，上述問題如果沒有得到妥善的處理，投保企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)被動(dòng)投保的情況，這就背離了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的最初目的。

3.2 污染事件認(rèn)定缺乏規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)

污染事件和責(zé)任企業(yè)、污染項(xiàng)目有著直接的關(guān)系。環(huán)保部門存在著環(huán)境監(jiān)測(cè)的業(yè)務(wù)，但是企業(yè)排放的污染物會(huì)與四周的環(huán)境發(fā)生變化，因此確定環(huán)境污染的責(zé)任源頭比較困難。保險(xiǎn)賠付的正常程序?yàn)橛杀ｋU(xiǎn)公司的工作人員到現(xiàn)場(chǎng)了解實(shí)際情況，找到問題的原因，認(rèn)定危害的程度，從而確定索賠的相關(guān)事項(xiàng)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)所包括的內(nèi)容比較多，涉及的范圍比較廣，認(rèn)定賠償事宜比較的復(fù)雜。保險(xiǎn)公司隸屬于商業(yè)機(jī)構(gòu)范疇，他們的認(rèn)定結(jié)果沒有行政效力，假如只由保險(xiǎn)公司來認(rèn)定賠償事宜會(huì)引起很多的麻煩，從而使賠償?shù)男适艿揭欢ǖ挠绊憽?/p>

3.3 逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)行業(yè)中，投保人與保險(xiǎn)公司之間的信息會(huì)存在著一定的誤差，從而存在良品被次品驅(qū)逐的現(xiàn)象，也被稱為逆向選擇。環(huán)境責(zé)任污染保險(xiǎn)中的逆向選擇主要表現(xiàn)為環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)非常高的企業(yè)選擇進(jìn)行投保，這就使得保險(xiǎn)人會(huì)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)劃分到強(qiáng)制性保險(xiǎn)以后，規(guī)定范圍之內(nèi)的企業(yè)一定要進(jìn)行投保，這就使得逆向選擇得到了一些緩解。然而投保企業(yè)和保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱問題依然會(huì)存在，這就使得保險(xiǎn)人無法正確評(píng)估投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，或者是需要較高的調(diào)查費(fèi)用去進(jìn)行核實(shí)。假如還是依據(jù)行業(yè)的平均費(fèi)率去簽單，就會(huì)使保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本受到一定的影響。

4 環(huán)境影響評(píng)價(jià)所起到的作用

4.1 對(duì)制定賠償限額和費(fèi)率的影響

通過分析美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的情況不難看出，20世紀(jì)80年代末期，美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)歷了賠償限額和保險(xiǎn)費(fèi)率失衡的狀況。到了90年代中后期，保險(xiǎn)人可以準(zhǔn)確的推算出自身的經(jīng)濟(jì)損失情況，從而使保險(xiǎn)價(jià)格達(dá)到合理的水平。分析上述情況可以得出，合理評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在處理賠償限額設(shè)定與保險(xiǎn)費(fèi)率之間問題的主要前提條件，這樣的評(píng)估需要全面了解以前的所有事故信息，還要對(duì)未來的事故進(jìn)行科學(xué)的分析。對(duì)比交通事故和突發(fā)環(huán)境事故的統(tǒng)計(jì)信息詳見圖1所示。

通過分析圖1可以得出，交通事故的發(fā)生頻率要比突發(fā)環(huán)境污染事故的發(fā)生頻率高出很多倍，不需要進(jìn)行大數(shù)定律的數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析。所以，科學(xué)分析企業(yè)所面臨的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)是制定責(zé)任限額和環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要依據(jù)。

4.2 對(duì)防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的影響

保險(xiǎn)人和投保企業(yè)之間的信息不對(duì)稱是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇出現(xiàn)的主要原因。要想較好的處理這些問題，就需要環(huán)境影響評(píng)價(jià)的重要類型和重要主體發(fā)揮較好的作用。首先，環(huán)境影響評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)起著重要的作用。他們比較了解投保企業(yè)的詳細(xì)信息，環(huán)評(píng)機(jī)構(gòu)在書寫環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告的時(shí)候，需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面的了解，從采購到生產(chǎn)都要進(jìn)行認(rèn)真的了解。結(jié)合自身專業(yè)的技術(shù)和知識(shí)，對(duì)企業(yè)的環(huán)境污染信息進(jìn)行全面的掌握，使其變成特殊的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給投保企業(yè)提供各項(xiàng)咨詢服務(wù)，這樣投保人可以全面的了解自身的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)他們所提供的建議和意見選擇符合自身實(shí)際情況的保險(xiǎn)合同，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。其次，環(huán)境影響后評(píng)價(jià)也是重要的評(píng)價(jià)類型，可以較好的延續(xù)環(huán)境影響評(píng)價(jià)在整個(gè)項(xiàng)目中，對(duì)實(shí)際環(huán)境影響和監(jiān)督潛在的危害起到較好的管理作用，可以更好的實(shí)現(xiàn)環(huán)境監(jiān)測(cè)、環(huán)境審計(jì)等。在行政制度的作用下，環(huán)評(píng)機(jī)構(gòu)承擔(dān)著評(píng)價(jià)環(huán)境影響后的一系列工作，定期將投保企業(yè)的評(píng)價(jià)報(bào)告提交給保險(xiǎn)人，使企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)得到有效的預(yù)防，促使保險(xiǎn)公司有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營。

4.3 對(duì)污染事件責(zé)任認(rèn)定的影響

環(huán)境影響評(píng)價(jià)體系是一個(gè)比較全面的系統(tǒng)，評(píng)價(jià)方式和類型比較多，環(huán)境影響評(píng)價(jià)的經(jīng)濟(jì)評(píng)估方法和環(huán)境事故后果評(píng)價(jià)會(huì)對(duì)污染事件責(zé)任認(rèn)定起到較好的促進(jìn)作用。事故發(fā)生以后，對(duì)事故所導(dǎo)致的危害程度進(jìn)行評(píng)價(jià)被稱之為環(huán)境事故后果評(píng)價(jià)；借助一定的措施定量評(píng)估環(huán)境資產(chǎn)所提供的服務(wù)和物品，以貨幣的形式表現(xiàn)出來，同時(shí)將人們所承受的環(huán)境損失賠償意愿表現(xiàn)出來，這就是環(huán)境影響評(píng)價(jià)的經(jīng)濟(jì)評(píng)估方法。二者有機(jī)的融合在一起，科學(xué)評(píng)價(jià)環(huán)境事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，從而可得出科學(xué)的定量結(jié)論。突發(fā)性環(huán)境污染事故所導(dǎo)致的現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)損失是直接的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)行業(yè)中有成熟的評(píng)估方法來估計(jì)財(cái)產(chǎn)損失和人身損失。處理事故污染損失、其他間接經(jīng)濟(jì)損失和事故缺水型損失是衡量保險(xiǎn)業(yè)間接經(jīng)濟(jì)損失的三大衡量指標(biāo)。突發(fā)性環(huán)境污染事故發(fā)生以后，為了減輕和降低危害需要采取積極的措施，需要投入一定的人力、物力和財(cái)力，這就是處理事故污染損失。在事故中，由于缺水給人民生活、工業(yè)制造和服務(wù)業(yè)所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失被稱之為事故造成的缺水型損失。在環(huán)境科學(xué)領(lǐng)域，生態(tài)損失可以通過許多成熟的模型來進(jìn)行衡量，所以，綜合以上所有的評(píng)價(jià)體系信息得出一個(gè)明確的、比較具有說服力的環(huán)境事故損失評(píng)價(jià)額度。

5 結(jié)語

利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)可以幫助保險(xiǎn)單位和投保單位之間進(jìn)行監(jiān)督，并避免出現(xiàn)污染事故。因?yàn)楫?dāng)前環(huán)境評(píng)測(cè)制度還不完善，還無法準(zhǔn)確地獲取環(huán)境報(bào)告，導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營遇到困難，為了將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)工作做好，需要進(jìn)一步做好環(huán)境影響評(píng)價(jià)工作。