承霜

近日，上海保監(jiān)局副局長李峰在“上海論壇”上透露，兩年來全國參與以房養(yǎng)老方式的共78人59戶，辦完所有流程的僅47人38戶。

以房養(yǎng)老，是金融養(yǎng)老的方式之一，一個(gè)從國外引進(jìn)的舶來品，是指老年人將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行或者保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，可定期獲取一定的養(yǎng)老金直到去世。

2013年9月中旬，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中首次明確提出，“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。2014年，中國保監(jiān)會就發(fā)布關(guān)于開展“以房養(yǎng)老”即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。如今兩年過去了，效果卻并不明顯。以房養(yǎng)老在美國、加拿大、日本及澳大利亞等國行之有年，在中國卻遭遇水土不服，原因有很多，其中最主要的不外乎以下幾點(diǎn)：

以房養(yǎng)老首先要面對的就是傳統(tǒng)觀念的問題。中國人講究孝道，即便時(shí)代進(jìn)步，老年人漸漸接受了機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等養(yǎng)老方式，但居家養(yǎng)老依然是主流。

其次，在中國有“坐吃山空”的禁忌。前半輩子辛苦付出，到老把房產(chǎn)抵押出去，總讓人有兩手空空的感覺。

此外，房產(chǎn)在國人心中占有特殊地位，房子包含了財(cái)富價(jià)值、戶籍身份等諸多附加值，若要其把一生的心血抵押、賣給外人，實(shí)不容易。

以房養(yǎng)老回報(bào)率低，更是核心問題。以國內(nèi)第一款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)——幸福人壽推出的“幸福房來寶”的保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，70周歲的男性老年人，有價(jià)值為500萬元的房產(chǎn)，扣除延期年金保費(fèi)（一年約3萬元）和保單管理費(fèi)，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬元左右。如果在一般城市，房產(chǎn)估值100萬，每月到手在3700元左右。

這么一算投資回報(bào)率，并不比一些理財(cái)產(chǎn)品高，再加上國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)剛起步，缺少稅收政策扶持。老人怎能輕易舍去自己的老窩，保險(xiǎn)公司可謂“巧婦難為無米之炊”。

同時(shí)，以房養(yǎng)老其最大的麻煩在于房價(jià)的起伏波動難以預(yù)料。2008 年，美國爆發(fā)金融危機(jī)后，抵押房產(chǎn)價(jià)值急劇縮水，很多金融機(jī)構(gòu)干脆不再提供反向住房按揭貸款產(chǎn)品，4年間，參與這種類型的以房養(yǎng)老的老年人從11萬下降到5萬多。

上個(gè)世紀(jì)八九十年代，日本曾推行福利型以房養(yǎng)老，以居住在東京都附近的兩個(gè)地區(qū)老年人為對象，由地方自治體負(fù)責(zé)融資，在以不動產(chǎn)為擔(dān)保的前提下為老年人提供家政和護(hù)理服務(wù)以外，還提供一定額度的醫(yī)療費(fèi)和生活費(fèi)。不過隨著日本經(jīng)濟(jì)泡沫的破裂，以房養(yǎng)老基本處于停滯狀態(tài)。直到近年日本房價(jià)的逐漸穩(wěn)定和養(yǎng)老金制度危機(jī)加深，在日本政府的力推下，銀行和地產(chǎn)集團(tuán)再次推動以房養(yǎng)老。

在幾年前，我國臺灣地區(qū)曾發(fā)生多起獨(dú)居老人坐擁黃金地段的房屋，卻因不符合社會救助資格而餓死家中的悲劇。隨著臺灣房貸市場發(fā)展有限，多家銀行將目光轉(zhuǎn)向已繳清房貸的老年人。銀行推出種類繁多的以房養(yǎng)老項(xiàng)目，反按揭搭售年金險(xiǎn)、長期照顧險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品?？赏瑯右騻鹘y(tǒng)觀念等因素影響，這種商業(yè)型以房養(yǎng)老，關(guān)注者眾，嘗試者少。

可見，無論哪一類型的以房養(yǎng)老，都是一種小眾的養(yǎng)老方式，更適于“窮得只剩房子”的空巢老人，都離不開市場的選擇與操控。

在多層次養(yǎng)老體系的構(gòu)建過程中，政府要明確對養(yǎng)老的兜底之責(zé)，更要將市場的交給市場。政策設(shè)計(jì)制定者也應(yīng)厘清思路，更有針對性地探索，總能摸索出適合我國國情的以房養(yǎng)老模式，徹底把生米煮成噴香可口的熟飯。