郭偉

摘要：隨著我國科學技術水平的飛速發(fā)展，我國金融業(yè)的網(wǎng)絡化程度和虛擬化程度也越來越高，個人財產(chǎn)安全和信息安全也聯(lián)系的更加密切了。對于廣大人民群眾的財產(chǎn)來說，銀行是其主要的管理者，負有重要的責任和義務。然而近些年來卻相繼出現(xiàn)了多起公民個人信息的泄漏事件，可見銀行在保護個人金融信息安全的工作中是存在著問題的，我們應及時采取有效的改善措施，從而真正地提升個人金融信息的安全性。

關鍵詞：個人金融信息 泄漏原因保護對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）07-057-02

一、個人金融信息泄漏的主要原因

（一）對于個人金融信息來說，銀行所建立的制度不完善，管理者風險意識較差

首先，現(xiàn)階段銀行還沒有完全的認識到個人金融信息是銀行自身的重要財產(chǎn)，其對于銀行的聲譽以及客戶的隱私保護都是有重要影響的，沒有認識到個人金融信息的泄漏也是銀行的一種重要風險，在銀行的整體風險框架中并沒有納入個人金融信息的保護工作。其次，現(xiàn)階段，我國的很多銀行所實行的個人信息的保護制度都還是不健全的，其主要是分散在不同業(yè)務的管理制度中，體系不完善，不能有效的覆蓋到每一個工作環(huán)節(jié)中，如信息的管理、采集以及銷毀等。

（二）銀行內部所建立的管理體制不健全，忽視了對信息系統(tǒng)的建設和管理工作

現(xiàn)階段，我國的很多銀行還沒有建立完善的對客戶個人金融信息的信息管理系統(tǒng)，針對這一工作，銀行內部的各個業(yè)務部門各自為政，信息系統(tǒng)中的信息是相互獨立的，無法實現(xiàn)統(tǒng)一管理。在內部控制的環(huán)節(jié)中，負責公民個人信息保護工作的人員專業(yè)素質偏低，保護的職能無法得到充分發(fā)揮。同時內部檢查監(jiān)督的力度也是很弱的，沒有形成專門的檢查體系，在常規(guī)性的檢查工作中也都沒有納入這項內容。對信息查詢的跟蹤審計能力也是很弱的，銀行系統(tǒng)無法全程跟蹤客戶個人信息的使用過程。

對于銀行的各類信息系統(tǒng)，現(xiàn)階段還沒有有效的管理銀行存儲個人信息的系統(tǒng)，無法高效的整合并統(tǒng)一管理個人信息。實際的情況是銀行的個人金融信息幾乎都存在于不同的業(yè)務環(huán)節(jié)中，如存款、銀行卡、網(wǎng)上銀行以及支付結算等，這些業(yè)務是屬于不同的部門的。并且其信息系統(tǒng)也各不相同，那么就會出現(xiàn)很多信息孤島，大大的增加了個人金融信息的保護難度。其具體體現(xiàn)在兩個方面，首先是無法嚴格控制系統(tǒng)查詢信息的權限，很多時候都能獲得更多權限的信息；其次是沒有有效管理所應用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)變形工作，針對這一內容也沒有相應的規(guī)范和制度，那么這一工作就有很大的隨意性。

（三）監(jiān)管部門的監(jiān)督和管理力度不夠

我國的相關部門對于銀行業(yè)個人金融信息保護工作已經(jīng)下發(fā)了相關文件。但實際上卻并沒有取得良好的效果。我國監(jiān)管部門對銀行個人金融信息保護的監(jiān)管工作仍在起步階段，其具體表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，監(jiān)管工作還沒有形成較為完善的制度體系，可操作性也是較差的，而銀行業(yè)的監(jiān)管方面的法律法規(guī)也還沒有覆蓋到各類業(yè)務中，對于存款儲蓄業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務以及信用卡業(yè)務等，只是做出了一些簡單的規(guī)定。還無法保證客戶個人金融信息的收集、保管和銷毀等業(yè)務流程的規(guī)范化。并且大多數(shù)規(guī)定也都是一些原則性的內容，沒有具體的條款，可操作性很差。第二，監(jiān)管工作的針對性很差。一些文件雖然對客戶個人信息的管理和保護工作做出了規(guī)定，但其監(jiān)督和管理的最主要內容仍是反洗錢這一內容，并不是針對客戶個人信息的保護工作。

（四）對支付服務機構和商戶的管理工作缺乏有效制約

從銀行的角度來看，個人金融信息的落地主體就是商戶和第三方支付機構，那么其就有義務來保護客戶的個人金融信息，然而實際的情況卻是，銀行還無法規(guī)范的監(jiān)督和管理第三方的支付服務機構和所簽約的商戶。銀行與他們所簽訂的合作協(xié)議并不完善，在協(xié)議中也沒有明確地說明個人金融信息傳輸和使用時的權責關系，無法采取行之有效的保護手段，對他們的管理工作做的不到位?，F(xiàn)階段也還無法有效的監(jiān)管新型的支付服務機構，在利益因素的驅使下，新型的支付服務機構和商戶已經(jīng)成為了泄漏個人金融信息的最主要群體，而對于這類機構，我國所實行的監(jiān)督和管理體制還不是非常健全。

二、個人金融信息保護的建議與對策

（一）銀行方面必須提升安全意識。完善制度，做好對個人金融信息生命周期的管理工作

第一，做好內控的建設工作。從銀行的角度來看，針對其所有客戶的個人金融信息應不斷完善其管理制度，對與個人金融信息相關的每一個工作環(huán)節(jié)都應做出明確的規(guī)定，從而盡可能的提升客戶個人信息的安全程度。同時應健全銀行內部的控制制度，針對信息安全工作的相關流程進一步細化，將管理的責任落實到每一個崗位上，統(tǒng)一的管理客戶個人的電子信息和紙質信息，嚴格審批和管理信息的查閱、拷貝和下栽等各項操作。第二，應做好對信息系統(tǒng)的建設和管理工作。首先，在數(shù)據(jù)大集中的基礎上，銀行應不斷地完善電子信息系統(tǒng)。秉持以客戶為中心的理念，整合所有客戶的個人金融信息，實現(xiàn)統(tǒng)一的保護和管理工作。其次，銀行應提高自身的工作能力。每一類銀行都是有各自的信息系統(tǒng)，那么就應定期的評估這一系統(tǒng)可能會出現(xiàn)的技術風險，應用更加科學的防火墻、數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)加密、網(wǎng)絡安全監(jiān)控等技術，避免系統(tǒng)受到外部的攻擊，保證信息系統(tǒng)的安全性。最后，重視對員工的管理工作。銀行應定期地為員工安排相關的培訓課程，提高他們的專業(yè)素質，并讓他們認識到做好保密工作的重要性，強化其法律意識，同時做好對內部重要部門和涉密部門員工的管理工作。消除一切可能出現(xiàn)的風險隱患。

（二）應不斷完善監(jiān)管工作的相關規(guī)范制度，真正做好銀行行業(yè)對個人金融信息保護的監(jiān)督和管理工作

首先，應將個人金融信息的保護工作納入到銀行的總體風險監(jiān)督管理框架中，相關的負責部門應充分考慮到各類法律文件對于這一工作的原則性規(guī)定。根據(jù)這些規(guī)定制定更加完善的保護規(guī)范和制度，對予客戶個人金融信息保護工作的相關內容做出明確的規(guī)定，如信息的收集、使用和保密等內容，當出現(xiàn)了違規(guī)泄漏銀行客戶個人信息的情況時，經(jīng)調查如果確實對社會造成了不良影響或是給客戶帶來了巨大的損失，那么就應視情節(jié)的嚴重程度給予相應的處罰和監(jiān)管措施。其次，在我國的銀行行業(yè)中，應充分的發(fā)揮出標準化委員會的管理職能，堅決實行所制定的保護標準和規(guī)范，不斷的健全銀行行業(yè)對金融客戶個人信息保護工作的機制和制度，從而提升這些監(jiān)管機構管理客戶個人金融信息的效果。還應做好對銀行個人金融信息保護工作的非現(xiàn)場監(jiān)測工作和現(xiàn)場檢查工作，確保銀行能夠做好信息系統(tǒng)的安全管理和對客戶個人金融信息數(shù)據(jù)庫的營銷管理工作，有效杜絕個人金融信息被濫用或是盜用情況的出現(xiàn)。

（三）國家層面應加速立法的進程，做好對相關法律法規(guī)文件的宣傳工作，提高全民的個人信息保護意識

我國的相關部門應盡快的建立一套更加完善并且系統(tǒng)的個人信息保護的法律規(guī)范制度，確保個人金融信息的保護工作有章可循、有法可依，如可以建立行業(yè)監(jiān)督和管理體制，建立個人金融信息查詢的相關方法和規(guī)范，進一步完善征信監(jiān)管主體的法規(guī)制度和信息主體權益保護的法規(guī)制度等；其次，應設置專門的信息資源管理部門，從而更具針對性地監(jiān)督使用個人信息的個人和團體；最后，應提升全面的個人信息保護意識。重點做好對這一內容的宣傳和教育工作，可以通過開展豐富多彩的宣傳活動來引導民眾認識到個人信息保護工作的重要性，提升自身的防范意識。

公民個人金融信息的泄漏會使一些不法的分子獲取到大量的個人信息，同時也可能成為其他諸多類型犯罪的導火索。因此，我們應深入地研究導致個人金融信息泄漏事件出現(xiàn)的各種原因，同時針對這些原因制定出更具針對性的個人金融信息的保護措施，消除各類風險隱患，從而最大限度地保證我國公民個人金融信息的安全性，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。