徐丹

【摘 要】隨著保險行業(yè)的繁榮發(fā)展，健康保險作為非主要險種，在產(chǎn)品發(fā)展上比較單一，并且始終沒有作為一個獨立的險種而存在，這與發(fā)達(dá)國家在健康險的發(fā)展上有著巨大的差距，與此同時也反映出健康保險在我國的廣闊的發(fā)展前景，本文通過對健康保險目前存在的一些問題提出合理的解決方案，為健康保險更長遠(yuǎn)的發(fā)展出謀劃策。

【關(guān)鍵詞】健康保險；問題；解決建議

健康保險也稱疾病保險是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時或因疾病、傷殘不能工作而減少收入時，由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的一種保險。健康保險在我國主要是以附加險的形式而存在，依附于主要險種。在我國境內(nèi)，壽險公司和財險公司都有權(quán)利經(jīng)營健康保險。然而健康保險的產(chǎn)品創(chuàng)新能力低下，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高成為健康保險長遠(yuǎn)發(fā)展的阻礙。

一、我國健康保險現(xiàn)狀

健康保險隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，逐漸進(jìn)入人們的視野，還處在初步發(fā)展的階段。目前我國人口呈現(xiàn)老齡化趨勢，出生率、死亡率雙低。老年人由于身體機(jī)能下降，其所面臨的健康風(fēng)險更加嚴(yán)重，因而其對健康保險的需求比其他年齡段的人群要大的多。我國目前就醫(yī)成本相對較高，社會保險無法全面滿足人們的需求，人們也希望尋求除社會保險之外的補(bǔ)充，這使得健康保險在我國有著較大的潛在需求，健康保險的保費(fèi)也在逐步的增加。作為附加險種，健康險的保費(fèi)占全年總保費(fèi)的比重依然較低，對總保費(fèi)收入的影響較小。盡管健康保險作為附加險種，占總體保費(fèi)比重較低，但其在國內(nèi)市場的發(fā)展有一定的潛力。

二、我國當(dāng)前健康保險存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化水平過高

首先，我國險企對于健康保險的重視程度不夠，沒有將精力投入到健康保險新產(chǎn)品的開發(fā)中，而只是機(jī)械的將國外的健康保險產(chǎn)品引進(jìn)中國，在保險額度、費(fèi)率、保險條款，除外責(zé)任等方面稍作修改，投放到保險市場進(jìn)行銷售；此外，國內(nèi)同類險企之間的健康保險的產(chǎn)品同質(zhì)化水平較高，一家險企研發(fā)出一款新的保險產(chǎn)品會引得其他企業(yè)跟風(fēng)，競相推出相似度極高的產(chǎn)品，搶占市場份額。因而，健康保險市場盡管數(shù)量眾多，但大同小異，無法滿足客戶的真正需求。

（二）險種存在方式單一

健康保險主要以附加險的形式存在于保險市場之中，依附于主險的存在而存在，保戶只有通過購買主險，繳納一定的保費(fèi)，才能享有健康保險所帶來的保險保障。此種存在形式嚴(yán)重影響健康保險發(fā)揮自身的保障職能，不利于健康保險在國內(nèi)市場更長遠(yuǎn)的發(fā)展。

（三）現(xiàn)行社會制度對健康保險的阻礙

我國現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險制度與商業(yè)健康保險在保險責(zé)任方面存在重復(fù)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，兩個相互替代的商品之間總是此消彼長的。然而，商業(yè)健康保險應(yīng)當(dāng)成為社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充，而非替代品。社會醫(yī)療保險在全社會的大面積普及在一定程度上影響健康保險在國內(nèi)市場的推廣，成為健康保險在國內(nèi)市場的發(fā)展的阻礙?，F(xiàn)如今有必要加大健康保險的宣傳力度，向公眾普及健康保險的基本知識，使群眾認(rèn)識到健康保險的重要性。

三、健康保險在我國發(fā)展的建議

（一）明確商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的邊界

商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險在只能上應(yīng)是互為補(bǔ)充，協(xié)調(diào)發(fā)展，共同構(gòu)建出健全的醫(yī)療保障體系。明確商業(yè)健康保險與社會保險的邊界，在保險責(zé)任方面互為補(bǔ)充，避免在保險責(zé)任等方面產(chǎn)生重復(fù)，影響保險發(fā)揮最大效用。商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險在構(gòu)建社會醫(yī)療保障體系的過程中要充分發(fā)揮政府和市場各自的作用，合理整合社會資源，將政府與市場的手段相結(jié)合，在以政府為主導(dǎo)的條件下充分發(fā)揮市場對資源的配置作用，同時明確政府和市場的界限。社會醫(yī)療保險的發(fā)展過程中需要政府投入更多精力加大財政投入；對于高端消費(fèi)者的需求則需要充分發(fā)揮市場的作用。

（二）積極推進(jìn)健康保險行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展

雖然我國商業(yè)健康保險市場需求潛力巨大，但在實際經(jīng)營過程中，各家險企在產(chǎn)品開發(fā)，產(chǎn)品推廣，后期維護(hù)及相關(guān)人才的培養(yǎng)方面呈現(xiàn)疲軟態(tài)勢。為更好的發(fā)展健康保險，各險企應(yīng)提高集團(tuán)的創(chuàng)新力、加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)、推出具有特色的健康保險產(chǎn)品，向著更加專業(yè)化的發(fā)展方向發(fā)展，不斷完善健康保險的專業(yè)化發(fā)展體系，為保戶提供更加優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，確保險企在健康保險市場擁有一席之地。

（三）保險公司風(fēng)險管理戰(zhàn)略：與醫(yī)療機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

為保證被保險人獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)保險公司，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，獲取更大利潤空間，保險公司需要與專業(yè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。各家險企還應(yīng)與專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立長期合作關(guān)系以提高保險理賠率；完善醫(yī)療服務(wù)提供者的付費(fèi)方法，建立合理的醫(yī)療費(fèi)用體系，在一定程度上控制成本；險企在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的過程中，不僅利于提高公司的服務(wù)品質(zhì)；同時有助于開展客戶管理機(jī)制，以防客戶逆選擇和道德風(fēng)險，保證公司擁有優(yōu)質(zhì)的客戶群，為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的客戶資源。

（四）監(jiān)管戰(zhàn)略

保險市場需要專業(yè)化的監(jiān)管是由保險自身信息不對稱性和專業(yè)性的特點所決定的，而商業(yè)健康保險市場因商業(yè)保險的復(fù)雜性和民生性而更加需要嚴(yán)格的專業(yè)監(jiān)管。社會應(yīng)逐步建立健全健全商業(yè)健康保險監(jiān)管制度體系和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)信息監(jiān)管系統(tǒng)和風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。為促進(jìn)老齡人群的保險產(chǎn)品研發(fā)，而建立行業(yè)統(tǒng)一適用的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制以便于控制老齡人醫(yī)療風(fēng)險，降低醫(yī)療成本。

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