肖小玲

【摘要】文章主要論述的是有關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品方面的問題，首先，文章對銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念及種類進(jìn)行了簡要的概述，繼而文章主要以東莞銀行為例，對銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)及其主要發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析，希望通過文章的分析，能夠使銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的思路得以被理清，從而使其能夠?yàn)殂y行與投資者共同創(chuàng)造更大的價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】銀行 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展趨勢

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品概述

想要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，就一定要對其概念及種類等進(jìn)行深入的分析，這是做好銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，同時(shí)也是理財(cái)工作的關(guān)鍵。

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念

隨著人民生活水平的不斷提高，理財(cái)產(chǎn)品開始成為了目前人們處理財(cái)產(chǎn)的一個(gè)主要方式，總的來說，發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品的部門多數(shù)為商業(yè)銀行，而其實(shí)質(zhì)則是對投資者資金的一種管理計(jì)劃。想要實(shí)現(xiàn)這一目的，銀行就一定要做好對目標(biāo)客戶群的分析工作，要從資產(chǎn)及適用的理財(cái)產(chǎn)品類型等各方面對客戶群的特點(diǎn)進(jìn)行分析，這樣才能為其提供更加適合的理財(cái)產(chǎn)品。目前，我國銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類開始越來越多，不同的種類具有不同的特征，同時(shí)也適用于不同的人群，但每種理財(cái)產(chǎn)品中所包含的信息則是相同的，主要可以分為以下三種：首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品中需要包含開發(fā)主體的信息，及發(fā)行人及托管機(jī)構(gòu)的信息；其次，銀行理財(cái)產(chǎn)品中還必須包含目標(biāo)客戶的信息，同時(shí)還要對目標(biāo)客戶的群體特征，如資產(chǎn)規(guī)模、資金門檻等進(jìn)行記錄；最后，產(chǎn)品特征信息也是銀行理財(cái)產(chǎn)品中必須具備的。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類

目前，市場上銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類有很多，由于不同的理財(cái)產(chǎn)品在其具體特征方面也各不相同，因此，必須對每一種理財(cái)產(chǎn)品都進(jìn)行深入的分析，并了解其具體特征，這樣才能為理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供基礎(chǔ)性的保證。

具體而言，當(dāng)前我國市場上的理財(cái)產(chǎn)品主要包括貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品、股票類理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品、組合投資類理財(cái)產(chǎn)品等很多種，以下文章主要就上述理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行了分析。

第一，貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，是投資于貨幣市場的一種理財(cái)產(chǎn)品，相對于其他理財(cái)產(chǎn)品來說，這一產(chǎn)品具有投資期限短、投資回報(bào)快以及收益高等特點(diǎn)，同時(shí)，其安全性也能夠得到一定程度的保證，因此，目前這一理財(cái)產(chǎn)品非常受投資者的歡迎。

第二，與貨幣型理財(cái)產(chǎn)品基本相同，債券型理財(cái)產(chǎn)品同樣具有安全性高且收益相對穩(wěn)定的特點(diǎn)，另外，債券型理財(cái)產(chǎn)品對于客戶的專業(yè)知識要求很低，這就使得其很容易被客戶理解，因此對這一理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇的客戶群體也相對較大。

第三，相對于前兩種理財(cái)產(chǎn)品來說，股票類理財(cái)產(chǎn)品包含的內(nèi)容更加廣泛，但其收益相對來說卻并不穩(wěn)定，換句話說，其風(fēng)險(xiǎn)性是非常高的。股票市場上的每一次波動(dòng)都會對投資者的收益產(chǎn)生影響，因此，在對這一理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇時(shí)，投資者也是十分慎重的。

第四，信貸類理財(cái)產(chǎn)品主要是銀行推出，并委托信托企業(yè)來對其進(jìn)行發(fā)行的一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品類型，投資者在購買信貸類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也就相對于購買了信貸資產(chǎn)。

第五，組合投資類理財(cái)產(chǎn)品所包含的內(nèi)容非常廣泛，同時(shí)其投資品種也很多，與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，組合投資類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了兩大突破，一是在投資渠道方面實(shí)現(xiàn)了突破，使渠道開始變得更加廣泛；二是在理財(cái)產(chǎn)品銷售形式方面實(shí)現(xiàn)了突破，使其銷售形勢開始向連續(xù)銷售的方向發(fā)展。

二、以東莞銀行為例闡述銀行理財(cái)產(chǎn)品

（一）銀行背景

東莞銀行股份有限公司（以下簡稱東莞銀行），成立于1999年，是當(dāng)?shù)匾患揖哂歇?dú)立法人資格的銀行，管理半徑短，決策靈活，開發(fā)優(yōu)勢明顯，隨著客戶多樣化的金融需求，東莞銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)得到了很大程度的拓展，同時(shí)其理財(cái)產(chǎn)品的類型得到了明顯的增加。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品的特色

東莞銀行對公理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)稱為“玉蘭理財(cái)”，特點(diǎn)是：投資回收期短，投資風(fēng)險(xiǎn)低，收益高。適用對象：流動(dòng)資金充裕的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶等。產(chǎn)品類型主要為票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品為主、輔以少量信托型及債券型理財(cái)產(chǎn)品。

如東莞銀行推出的“玉蘭理財(cái)”新股精打1號，其主要投資于東莞信托發(fā)起的信托計(jì)劃，東莞證券有限責(zé)任公司為信托計(jì)劃的投資顧問，在信托計(jì)劃的存續(xù)期間，信托資金主要用于證券市場的首發(fā)新股、增發(fā)新股、首發(fā)可轉(zhuǎn)債的一級市場投資。

本金發(fā)還：一般情況下，新股本金解凍3個(gè)工作日內(nèi)返還未中簽部分本金；新股上市首日賣出后3個(gè)工作日內(nèi)返還中簽部分本金及新股申購產(chǎn)生的理財(cái)收益。

理財(cái)收益：理財(cái)計(jì)劃屬于非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，具體收益視投資運(yùn)作而定。

從上例可知東莞銀行的理財(cái)產(chǎn)品是信托類理財(cái)產(chǎn)品，信托計(jì)劃到期后由信托投資公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益，與總體的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比比較集中，規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)較低。但隨著我國股票市場交易對象和交易方式的更加豐富，組合投資類理財(cái)產(chǎn)品也很快的進(jìn)入人們的視野。

三、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢

銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢主要體現(xiàn)在投資渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制、質(zhì)量規(guī)模以及保險(xiǎn)策略等四方面，以下文章展開來對上述發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析。

（一）投資渠道趨于拓寬

投資渠道的拓寬是目前我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的一個(gè)明顯趨勢。在過去，我國多數(shù)銀行所采用的都為信貸類理財(cái)產(chǎn)品，這一產(chǎn)品雖然具有風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，且較受投資者歡迎的特點(diǎn)，但其則流動(dòng)性方面卻相對較差，因此，為使流動(dòng)性能夠得到提高，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道必將被拓寬。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制工作趨于完善

受美國次貸危機(jī)的影響，我國各大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較過去相比都變得越來越高，這無論對于投資者還是對于銀行都十分不利，因此，做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作已經(jīng)成為了目前銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的一個(gè)主要趨勢。

（三）理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量和規(guī)模必將得到提高

目前，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類正在逐漸增多，種類的增多使得銀行開始更多的去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展。

（四）保險(xiǎn)策略趨于完善

銀行的理財(cái)產(chǎn)品能否更加穩(wěn)健主要取決于其投資組合是否合理，銀行應(yīng)在資金投放于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)時(shí)，調(diào)整有關(guān)比例，同時(shí)不放棄資產(chǎn)升值潛力。

四、銀行未來的發(fā)展策略

（一）做好發(fā)展策略的制定工作

銀行的發(fā)展需依靠具體的發(fā)展策略來實(shí)現(xiàn)，因此，想要使商業(yè)銀行能夠得到更加長遠(yuǎn)的發(fā)展，在對發(fā)展策略進(jìn)行制定的過程中，就一定要注意對銀行內(nèi)部各個(gè)類型理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)分，這樣才能根據(jù)其不同的性質(zhì)對其進(jìn)行組合，從而實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的資源配置。

（二）提高對理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

目前，我國理財(cái)產(chǎn)品種類雖然得到了大規(guī)模的增長，但其重復(fù)性卻非常高，因此，一定要做好理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，避免其中出現(xiàn)重復(fù)類理財(cái)產(chǎn)品，這樣才能使其發(fā)展打破固有規(guī)律的限制，從而得到更大程度的飛躍。

（三）加大力度提高產(chǎn)品質(zhì)量

想要提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量，打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)隊(duì)伍是必不可少的，這樣才能使其能夠通過對國際市場的分析，從而更好的把握理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，只有以此為基礎(chǔ)對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，才能最大限度的保證其質(zhì)量。

（四）規(guī)范營銷行為

每種理財(cái)產(chǎn)品都具有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)性，銀行在對其進(jìn)行營銷的過程中，一定要如實(shí)的向投資者反應(yīng)其風(fēng)險(xiǎn)，不能夸大產(chǎn)品的收益。

五、結(jié)論

銀行理財(cái)產(chǎn)品在短短的幾年內(nèi)，迅速的發(fā)展，然而，繁榮的背后仍隱藏著諸多的不容忽視的問題，本文以銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢為契機(jī)，以銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)來探討銀行未來的發(fā)展策略。由于作者的水平以及時(shí)間的限制，論文中尚存在一些需要進(jìn)一步探討的問題，如能對動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品、POP模式、另類投資方面進(jìn)行更加深入的研究，論文應(yīng)該會更加完善。

參考文獻(xiàn)

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