陳洪彥

摘要：民間金融風(fēng)險(xiǎn)是由于其利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所致，同時(shí)其產(chǎn)生與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家政策壓抑以及民間金融自身的不規(guī)范管理所致。在為民間帶來更高的經(jīng)濟(jì)活力的同時(shí)，也存在多種風(fēng)險(xiǎn)，需要針對(duì)實(shí)際情況做調(diào)整，促使民間金融的正規(guī)化。

關(guān)鍵詞：中國(guó)；民間金融；風(fēng)險(xiǎn)成因；防范對(duì)策

1.中國(guó)民間金融高速發(fā)展的背景

我國(guó)民間金融高速發(fā)展的主要背景在于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，此外，整體國(guó)家氛圍中對(duì)金融方面有較大的壓制政策，因此，民間金融有了其發(fā)展的政策需求；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)整體處于蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，因此促使了民間金融發(fā)展有了發(fā)展的內(nèi)在需求；中小型銀行在目前的金融業(yè)中發(fā)展平緩，從而促使了民間金融的高效率發(fā)展。促使民間金融有了更強(qiáng)烈的發(fā)展訴求與動(dòng)力，導(dǎo)致了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中民間金融的比例不斷上升，為我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的一定影響力，同時(shí)也促使人們不斷地對(duì)民間金融發(fā)展有更深刻的分析研究。

民間金融是指代非官方性金融之外的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與形式，具體的形式多種多樣，如民間借貸、企業(yè)間借貸、非法集資等形式，具體的操作較為多樣化，同時(shí)不存在系統(tǒng)科學(xué)的規(guī)范性，難以有效管理。同時(shí)民間金融也處于相對(duì)隱蔽的狀態(tài)，分布廣泛，深刻的深入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各環(huán)節(jié)中，與官方金融發(fā)展的方式與狀態(tài)處于相反的情況，這也導(dǎo)致了金融壓抑政策反而成了民間金融有效發(fā)展的政治背景。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為民間金融的發(fā)展提供了需求背景。對(duì)于我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)而言，其發(fā)展具有較大的困難，道路崎嶇，國(guó)家對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有較大的限制，因此如果想要獲得發(fā)展就需要保證民營(yíng)單位具有較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)狀態(tài)。但是官方金融對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展有較大的限制，難以有效辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多的會(huì)依賴于民間金融。如果要減少民間金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)，需要從政策方面來放寬對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的限制，提供更好的支持性政策。

中小型銀行出于較緩速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，我國(guó)各大正規(guī)性銀行都存在國(guó)企管理經(jīng)營(yíng)的一定劣勢(shì)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)性、工作性質(zhì)較為穩(wěn)定，工作效率低。整體國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，國(guó)家對(duì)銀行有較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾頎顟B(tài)，從而導(dǎo)致民間借貸相關(guān)問題不能較妥善的解決。要從銀行整體運(yùn)營(yíng)體制上著手做個(gè)性，提升工作效率與質(zhì)量，適宜的做好銀行借貸業(yè)務(wù)的條件放松。

2.中國(guó)民營(yíng)金融存在的特點(diǎn)

通常小企業(yè)在官方正規(guī)銀行中難以有效地得到貸款，資金充足率與資格審核都無法有效的與現(xiàn)有商業(yè)銀行條件相匹配，從而導(dǎo)致中小企業(yè)無法從正規(guī)渠道獲取到所需的融資，然而民間金融相對(duì)于正規(guī)銀行等機(jī)構(gòu)而言，其審核門檻相對(duì)較低，不會(huì)對(duì)貸款實(shí)際使用的用途做約束，同時(shí)擔(dān)保與利率表現(xiàn)出多元化狀態(tài)，操作程序相對(duì)簡(jiǎn)便，進(jìn)而有效的符合中小企業(yè)所需的資金訴求，因此在民間金融出現(xiàn)后就受到民間的廣泛歡迎。雖然其存在著一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，但是其便捷可利用之處仍舊被市場(chǎng)認(rèn)可。民間金融實(shí)際的參與主體有著較為多樣化的主體狀態(tài)，可以是個(gè)人間的借貸狀態(tài)，也有個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)間等多種借貸關(guān)系，在出資方上，可以是自然人、金融機(jī)構(gòu)工作人員、個(gè)體戶、民營(yíng)企業(yè)、國(guó)營(yíng)企業(yè)與農(nóng)民等多種情況，資金來源較為廣泛。

民間金融有更為靈活多樣的形式，同時(shí)利率相對(duì)更高，從而促使其更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求與自身發(fā)展。在民間金融的實(shí)質(zhì)性交易環(huán)節(jié)中，較多程度的是在本地居民中產(chǎn)生借貸交易，甚至在私下狀態(tài)急性。民間金融有更為便捷的操作程序，通常情況下借款人可以向貸款方提出自身所需要的貸款金額，同時(shí)要呈現(xiàn)自身具有較好的還款能力，保證還款時(shí)間，這樣在雙方獲得協(xié)商一致的情況下來操作好接待憑據(jù)手續(xù)就可以完成接待活動(dòng)，一般時(shí)間較多，沒有正規(guī)銀行與機(jī)構(gòu)的繁瑣操作程序，甚至在一天時(shí)間內(nèi)就可以完成所有程序并獲得資金。從而對(duì)于民間多數(shù)有急需資金需求的個(gè)體或者企業(yè)有更便捷的服務(wù)感受。一般情況下民間金融的借款期限相對(duì)較短，從而來控制貸款人所承受的資金風(fēng)險(xiǎn)，此外也可以有效的維持民間金融市場(chǎng)所需求的穩(wěn)定狀態(tài)。在利率上，民間金融具有較大的彈性空間，如果屬于城鎮(zhèn)區(qū)域的借貸，一般可以達(dá)到15%至30%的利率，如果屬于農(nóng)村區(qū)域，則一般在10%至20%，產(chǎn)生這種差異的原因在于農(nóng)村借貸主要發(fā)生在熟人與相鄰的關(guān)系中，因此更多的是互幫互助的情誼，所以會(huì)呈現(xiàn)出較低的利率。

民間金融會(huì)時(shí)常表現(xiàn)出非正式性與隱秘性狀態(tài)，因此不受正規(guī)單位監(jiān)管控制，甚至很多金融交易在私下環(huán)境中展開，無法有效地確保其實(shí)際的規(guī)模與用途，因此導(dǎo)致其存在一定隱患，無法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控。近年來由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，對(duì)于相關(guān)管理還缺乏行之有效的管理辦法，對(duì)于這種新型的金融形勢(shì)還有更多的風(fēng)險(xiǎn)因素在其中，甚至在2013年左右有較大一批的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)倒閉或者捐款逃跑，因此其中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)因素。近年來有較多的民間金融借貸公司出現(xiàn)，對(duì)于相關(guān)監(jiān)管也存在更多的工作量與難度。

3.中國(guó)民間金融常見風(fēng)險(xiǎn)與成因

3.1 利率風(fēng)險(xiǎn)

民間金融資金借貸方面具有高利率與借貸期間時(shí)間短的狀況，具體的利率高低會(huì)導(dǎo)致資金供需存在一定程度影響，高利率下會(huì)存在一定高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在市場(chǎng)動(dòng)蕩與不平衡情況下會(huì)促使基礎(chǔ)利率高的條件下進(jìn)一步提升利率，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)資金的供求存在持續(xù)放大的缺口狀態(tài)，進(jìn)而導(dǎo)致其存在利率風(fēng)險(xiǎn)性。民間借貸有高利率的狀態(tài)，其原因在于金融抑制政策所致，沒有達(dá)到市場(chǎng)化操作，特別是當(dāng)下信貸處于縮緊政策走向，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨更多的融資阻礙，因此更多的會(huì)朝民間金融尋求解決途徑，因此民間資金現(xiàn)階段仍舊處于需求大于供應(yīng)的狀況，正是由于供求關(guān)系不平衡，從而導(dǎo)致利率高持續(xù)走高。甚至由于金融體制的問題，導(dǎo)致惡意性的投機(jī)方會(huì)運(yùn)用現(xiàn)有法律漏洞來急性非法集資活動(dòng)，加大的民間金融的風(fēng)險(xiǎn)性。

3.2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為兩種類型，分為市場(chǎng)性與現(xiàn)金性。市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樵谡吲c非交易時(shí)間的干擾下導(dǎo)致無法依照市場(chǎng)價(jià)格或者鄰近性的價(jià)格對(duì)沖，進(jìn)而引發(fā)其中一方出現(xiàn)利益受損；現(xiàn)金流行性風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)橘Y金短缺所引發(fā)的金融機(jī)構(gòu)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)自身如果因?yàn)槿狈Y金而導(dǎo)致沒有充足的資金來應(yīng)付客戶提款以及支付債務(wù)的需求組，就會(huì)產(chǎn)生相關(guān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)民間金融機(jī)構(gòu)資金不能有效支持機(jī)構(gòu)自身的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，則無法通過貸利息的提升或者其他方式來達(dá)到資金變形，就會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈，進(jìn)而導(dǎo)致其盈利能力受損，情況嚴(yán)重會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)倒閉，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)存在較為致命的打擊。如果有客戶大規(guī)模違約，則會(huì)導(dǎo)致機(jī)構(gòu)本身較大的風(fēng)險(xiǎn)性與損失，甚至引發(fā)人們對(duì)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)危機(jī)，大規(guī)模的客源會(huì)因此而流失。

3.3 道德風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)下民間金融處于非正規(guī)性的監(jiān)管體制之下，無法對(duì)借款做有效的資金運(yùn)用監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致相關(guān)借貸信息不對(duì)稱。相關(guān)的借貸違約、非法集資等有關(guān)信用欺詐等情況也較為突出。甚至企業(yè)為了逃避債務(wù)，自知無法償還。一旦借款人缺乏思想道德，則會(huì)刻意的逃避借款問題，或者在借款后逃離失蹤，進(jìn)而導(dǎo)致借貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一定損失。同時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)也與缺乏教育，內(nèi)控缺乏與利益引誘有密切聯(lián)系。大多數(shù)企業(yè)自身缺乏應(yīng)有的業(yè)務(wù)考核，從而導(dǎo)致企業(yè)規(guī)模呈現(xiàn)不斷地?cái)U(kuò)張狀態(tài)，耗費(fèi)了大量的時(shí)間與精力去進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，進(jìn)而無法對(duì)內(nèi)部管理做有效監(jiān)管處理，甚至部分員工違規(guī)也不進(jìn)行對(duì)應(yīng)糾正。部分單位內(nèi)存在更偏重效益，而輕視管理的狀態(tài)，甚至由于受到社會(huì)不良風(fēng)氣的影響，進(jìn)而導(dǎo)致員工挪用公款，貪圖享樂，進(jìn)而導(dǎo)致相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.民間金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

需要對(duì)民眾與民間金融機(jī)構(gòu)人員做道德教育與制度約束，要打造較為和諧的機(jī)構(gòu)文化，保持舒適的工作環(huán)境，營(yíng)造良好的機(jī)構(gòu)分為。同時(shí)要做好一定的激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部的一定競(jìng)爭(zhēng)性氛圍，提升員工對(duì)自身崗位的認(rèn)同感與歸屬感，保持競(jìng)爭(zhēng)上崗，形成企業(yè)內(nèi)部一定的員工自律與進(jìn)取氛圍。要建立完善的監(jiān)督機(jī)制，形成定期的工作考核與檢查，出現(xiàn)問題要嚴(yán)格懲罰。

對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)做對(duì)應(yīng)的監(jiān)管控制，需要依照自身機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)性情況做對(duì)應(yīng)的規(guī)范發(fā)展理念制定，防止因?yàn)橄嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)造成的危害性積累，對(duì)流行性做更科學(xué)合理的估算處理，做好應(yīng)急預(yù)案，對(duì)偏離計(jì)劃狀況做及時(shí)有效的修正，如果形式不理想要做及時(shí)的更換處理。如果有資金流動(dòng)性過剩，則需要讓多余的資金做有效的出路尋求。定期做好流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，依據(jù)具體實(shí)力、業(yè)務(wù)情況、融資能力做對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理狀態(tài)與發(fā)展做對(duì)應(yīng)的報(bào)告分析，從而及時(shí)有效調(diào)整方案，做好預(yù)案準(zhǔn)備。在進(jìn)行新業(yè)務(wù)時(shí)要做好對(duì)應(yīng)的可行性報(bào)告分析，分析其具有的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)情況。注重融資渠道的擴(kuò)展與鞏固，保證資金有長(zhǎng)期穩(wěn)定的來源，依照本地發(fā)展情況做好對(duì)應(yīng)的民間金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與原則，引入科學(xué)合理的監(jiān)管體系，依據(jù)業(yè)務(wù)情況做合理性的擴(kuò)張，避免盲目性的市場(chǎng)擴(kuò)張，有效的規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

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