張睿麟

【摘 要】傳統(tǒng)理財方式無非這些：買房、炒股、基金、存款。但隨著互聯(lián)網(wǎng)運用不斷深入生活和手機功能不斷增強，各種寶類產(chǎn)品：蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶、微信理財通、余額寶等產(chǎn)品層出不窮。支付寶和微信錢包等手機端支付軟件既給我們提供了安全又便捷的理財新方式，又給我們帶來了全新的理財方式和體驗。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；理財；產(chǎn)品；方式

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)+

2015年3月5日上午十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。李克強在政府工作報告中提出，“制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場?！保▉碓矗骸度嗣袢請蟆?015年03月17日）

那么問題來了，到底什么是互聯(lián)網(wǎng)+，為何國家總理要把這個概念上升到政府工作報告層面來呢？

簡單地說就是“互聯(lián)網(wǎng)+XX傳統(tǒng)行業(yè)=互聯(lián)網(wǎng)XX行業(yè)”，雖然實際的效果絕不是簡單的相加。這樣的“互聯(lián)網(wǎng)+”的例子絕不是什么新鮮事物，比如，傳統(tǒng)集市+互聯(lián)網(wǎng)有了淘寶，傳統(tǒng)的電器商場+互聯(lián)網(wǎng)有了蘇寧易購，傳統(tǒng)的外賣模式+互聯(lián)網(wǎng)有了餓了么，傳統(tǒng)的二手市場+互聯(lián)網(wǎng)有了閑魚二手。無論互聯(lián)網(wǎng)和什么行業(yè)碰撞，都能產(chǎn)生出火花。相較于目前銀行理財來說，互聯(lián)網(wǎng)理財有著許許多多的優(yōu)勢。第一，互聯(lián)網(wǎng)理財起點低，很多寶類產(chǎn)品的理財門檻是1元起。雖然起步低，但是聚少成多，聚沙成塔，支付寶的客戶體量可以以巨大的規(guī)模效應籌集到十億百億的閑散資金。第二，投資方式非常靈活。據(jù)親身體驗，余額寶的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出非常的便捷快速，很多時候一筆交易只需要5-10分鐘即可達到指定賬戶，而且沒有銀行類似工作時間和非工作時間的限制，極大地方便了投資者。第三，余額寶的收益率非常的高，遠高于一般的銀行定期存款。近期7天年化收益率可以達到6.5%左右。而同期銀行理財產(chǎn)品大致徘徊在3%左右。

二、滲透和改變：全新的投融資模式

從經(jīng)濟學角度來看，資本層面的借和貸就是一個需求和供應的關系。對經(jīng)濟學有一定了解的應該知道一個規(guī)律：賣方市場和買方市場越透明，則信息不對稱現(xiàn)象越弱化，則交易更趨于相對公平。另外，買賣兩方市場的多寡就是供求地位的此消彼長。資本市場的傳統(tǒng)中介：商業(yè)銀行一直在資本市場占據(jù)主導地位。但是隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展和金融監(jiān)管的放松，各種依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺的資本中介平臺開始漸漸嶄露頭角，在資本市場占據(jù)一席之地。這就是金融脫媒現(xiàn)象，融資雙方已經(jīng)無需金融媒介就可以雙方達成融資意向，金融中介的地位在互聯(lián)網(wǎng)時代不斷地弱化。依賴于大公司大平臺的寶類產(chǎn)品在這輪互聯(lián)網(wǎng)化的理財風潮中脫穎而出。

三、競爭和淘汰：又愛又恨的互聯(lián)網(wǎng)

每一個新技術革命都將帶來成千上萬的人丟掉飯碗，同時又將創(chuàng)造若干個新的崗位。各個行業(yè)在上演新的技術革命：金融行業(yè)、工商業(yè)、農(nóng)業(yè)、物流行業(yè)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)突破了信息的枷鎖，拓寬了地域限制，極大地拓展了買方和賣方市場的信息接觸，從而間接降低了雙方的交易成本，達到了減少中間環(huán)節(jié)提高交易效率的作用。BAT作為國內(nèi)乃至國際上頂尖的互聯(lián)網(wǎng)科技公司在互聯(lián)網(wǎng)的份額中有著舉足輕重的地位。百度主打搜素引擎，掌握著國內(nèi)搜素服務市場80%以上的市場份額，擁有巨大的客戶信息資源。阿里巴巴擁有淘寶和天貓還有支付寶等，對中國的電子商務領域有著絕對的主導地位。騰訊在QQ之后一舉成功發(fā)展微信。目前微信不僅僅只是一個交友平臺，更是一個結合交友和網(wǎng)絡支付和服務功能的多功能平臺軟件。

四、創(chuàng)新和突破：顛覆傳統(tǒng)理財思路

目前傳統(tǒng)金融行業(yè)日子不好過。中國建行行長張建國對“銀行是弱勢群體”的表述一語中的，表明商業(yè)銀行過去躺著賺錢的日子不再。利率市場化的推進以及政府的放手，商業(yè)銀行需要靠自身的實力從市場分得一杯羹?；ヂ?lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的沖擊已經(jīng)顯現(xiàn)，而這只是第一步，第二步也是最致命的在于BAT三巨頭在數(shù)據(jù)軟實力即將對商業(yè)銀行的巨大影響。其次來源于互聯(lián)網(wǎng)對于個人投資者而言，互聯(lián)網(wǎng)最大的影響在于拓展了個人的投資渠道。除開購置固定資產(chǎn)外，以往大家有閑錢首先想到的是把錢存到銀行里面吃利息。通過找到距離自己最近的開戶行網(wǎng)點把錢存進戶頭。這種傳統(tǒng)方式不僅浪費時間還產(chǎn)生一定的交通成本。隨著智能手機的普及，以大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為背書的應用軟件設計了各種人性化的網(wǎng)絡手機端支付和投資平臺。人們直接打開支付寶并且把銀行卡與之綁定后可以把銀行資金轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡平臺。既不用跑到銀行網(wǎng)點也不必花費任何交易費用。近年網(wǎng)絡融資活動非常頻繁，網(wǎng)絡融資客戶量激增，體量突破了千億級別的規(guī)模。有大企業(yè)的信譽和品牌影響力使得這種理財方式越來越受歡迎，極大地沖擊了銀行業(yè)、證券公司、保險公司等金融機構的市場地位，削弱了銀行在個人理財方面的影響力。

另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對財富模式的另一個巨大影響是：傳統(tǒng)金融行業(yè)開始重視數(shù)據(jù)信息的價值。因為市場趨于更加的激烈，以往粗暴的廣撒網(wǎng)廣設網(wǎng)點的經(jīng)營模式已經(jīng)越來越不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融時代，這個改變迫使銀行開始關心客戶數(shù)據(jù)信息，數(shù)據(jù)信息里面涵蓋的信息非常廣泛：客戶的風險偏好、消費習慣、財富存量等等。這些方面的數(shù)據(jù)決定了商業(yè)銀行針對什么人群進行宣傳營銷，也影響著商業(yè)銀行指定切實可行合乎市場需要的理財新產(chǎn)品給各種類型的潛在客戶。越來越多商業(yè)銀行意識到只有走精準營銷這條路線才能在激烈競爭的理財營銷的蛋糕搶奪中取得有利地位。

五、總結

互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)的業(yè)態(tài)，改變了投資者的投融資模式，也改變了消費者的消費習慣。對于個人而言是一個社會進步，但是對于某些傳統(tǒng)行業(yè)而言是一個倒逼自身轉(zhuǎn)型的外部壓力，抓住了機遇就是一次蛻變，反之就是走向了沒落。目前存在的突出問題是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場中缺乏一個統(tǒng)一的市場標準和嚴謹?shù)谋O(jiān)管準則。法律法規(guī)的不健全制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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