周杉

[提要] 隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國民收入的不斷提高，信用卡越來越受到我國消費(fèi)者的追捧。同時(shí)，各大銀行為了獲得更大的市場占有率，一味地追求發(fā)卡數(shù)量，隨之暴露出來的問題也越來越多，嚴(yán)重制約信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。本文就我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀展開論述，深入剖析信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方面的缺陷，并針對我國實(shí)際情況提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；缺陷；建議

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年3月10日

一、引言

金融危機(jī)過后，特別是自2009年以來我國信用卡不良率連續(xù)三年以1個(gè)百分點(diǎn)的速度在逐漸降低，但是隨著四萬億投資弊端的顯露，我國經(jīng)濟(jì)增速趨緩，復(fù)雜多變，又由于信用卡不良率明顯的周期性特征，使得隨時(shí)可能出現(xiàn)信用卡不良資產(chǎn)反彈。那么，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展目前處于什么狀況？其業(yè)務(wù)發(fā)展存在著哪些方面的缺陷？本文從博弈論的視角研究我國商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)面臨的問題，并給出建議。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自2002年我國商業(yè)銀行開始發(fā)行信用卡以來我國信用卡發(fā)卡量每年都在不斷的攀升。截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展程度與所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有十分密切的聯(lián)系。在社會整體發(fā)展水平和居民普遍的收入能力都相對落后的階段，消費(fèi)受現(xiàn)有收入、消費(fèi)預(yù)期、收入預(yù)期等因素的影響，難以形成消費(fèi)信貸的動力。因此，信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，需要以國民經(jīng)濟(jì)水平的充分發(fā)展作為前提條件，根據(jù)國際上信用卡業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)的歷史經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一地的人均國民生產(chǎn)總值穩(wěn)定達(dá)到4，000美元以上的水平以后，信用卡業(yè)務(wù)就有可能進(jìn)入持續(xù)快速發(fā)展的階段。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方面的缺陷

（一）信用體系建設(shè)和相關(guān)法規(guī)不健全。從博弈論的視角來看，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)行就是個(gè)動態(tài)博弈的過程，該博弈過程以客戶的“可信性”為中心展開，其中“可信性”就是指動態(tài)博弈中先行動的參與方認(rèn)為后行動的參與方會對自身做出的相關(guān)行為，其中不利行為屬于“威脅的可信性”，而有利的行為可稱之為“許諾的可信性”。（圖1）

如圖1所示，對信用卡業(yè)務(wù)的動態(tài)博弈進(jìn)行分析：括號中逗號前后的數(shù)字分別表示銀行和客戶效益。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以選擇發(fā)卡，也可以選擇不發(fā)卡，而且除此之外沒有其他選擇，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇不發(fā)卡，則其能夠獲得8個(gè)單位的收益，而客戶則沒有獲得任何收益；如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇發(fā)卡，則到達(dá)客戶選擇節(jié)點(diǎn)，客戶也有兩種選擇——履約和違約，不論客戶選擇哪一個(gè)，博弈都結(jié)束，若客戶選擇履約，則發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得12個(gè)單位的收益，客戶獲得2個(gè)單位的收益，若是客戶選擇違約，則發(fā)卡機(jī)構(gòu)得不到任何收益，而客戶獨(dú)自獲得了16個(gè)單位的收益。若發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇了不發(fā)卡，確實(shí)可以保住8個(gè)單位的收益，但是卻失去了發(fā)卡時(shí)可多獲得的4個(gè)單位的收益，所以發(fā)卡機(jī)構(gòu)在判斷是否發(fā)卡時(shí)，首先必須對客戶能否遵守承諾做出判別。在博弈中，博弈雙方都把各自能夠獲得多少利益作為首要的考慮問題，所以信用卡客戶會選擇在透支使用信用卡之后不還款，以獨(dú)自獲得16個(gè)單位的收益，發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于博弈論的考慮也會認(rèn)為客戶會違約，從而為了維護(hù)自己的利益，選擇不發(fā)卡，在這種對信用卡持卡人的信用沒有相關(guān)約束條件的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和客戶之間的信用卡業(yè)務(wù)就不可能進(jìn)行，使得我國信用卡業(yè)務(wù)無法正常發(fā)展。若我國有健全的法律制度，當(dāng)客戶違約，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇打官司來維護(hù)自己的利益，此時(shí)客戶會想到這樣的結(jié)果會使自己落個(gè)收益為0的結(jié)果，所以客戶會選擇履約，則可以得到的結(jié)果是發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得12個(gè)單位的收益，客戶獲得4個(gè)單位的收益，雙方都多獲得了收益，這樣信用卡業(yè)務(wù)才能正常發(fā)展。

因此，通過該動態(tài)博弈過程可以看出，要想信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)有效的發(fā)展，需要我們健全信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)制度。而在我國，信用卡相關(guān)的規(guī)定還只能從《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《民法通則》、《刑法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律中找到一些原則性規(guī)定，即使僅有的針對信用卡業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，也僅僅是作為行政法規(guī)及部門規(guī)章的形式出現(xiàn)。這些相關(guān)管理辦法法律級別低，在責(zé)任方面常有紕漏，使得不能很好地解決生活中所發(fā)生的一些問題，這就造成了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的被動，不能及時(shí)處理相關(guān)有問題的業(yè)務(wù)，造成損失。

（二）存在大量睡眠卡，使用率低。到2014年底，我國銀行卡發(fā)卡總量為49.36億張，其中，借記卡發(fā)卡量為44.81億張，信用卡發(fā)卡量為4.55億張。與借記卡相比，信用卡的規(guī)模還很小。從人均持卡數(shù)量來看，截至2014年末，全國人均持有銀行卡3.6張，較上年末增長17.04%。其中，人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。但這都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的水平——美國人均持卡3張，日本人均持卡1.5張，我國臺灣人均持卡0.5張。信用卡使用率偏低的另一個(gè)表現(xiàn)是無效信用卡——死卡、睡眠卡大量存在，持卡人在三個(gè)月內(nèi)平均用卡次數(shù)美國是將近30次，韓國是多于10次，而我國僅為2次。

我國信用卡的活卡率基本維持在55%左右。我國信用卡使用率低主要原因有以下幾個(gè)方面：一是我國傳統(tǒng)文化和思想使然，與美國崇尚提前消費(fèi)和信用消費(fèi)的觀念不同，我國的傳統(tǒng)文化和思想是量入為出的消費(fèi)觀念，甚至以借貸消費(fèi)為恥，消費(fèi)信貸的做法不能很快為大多數(shù)人接受也在情理之中；二是我國的社會保障體系還不完善，與發(fā)達(dá)國家相比差距甚大，居民不能毫無后顧之憂地進(jìn)行消費(fèi)信貸；三是我國信用卡經(jīng)營模式自身存在問題，大多數(shù)銀行粗放式經(jīng)營，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，卻不進(jìn)行功能或服務(wù)的創(chuàng)新，大多數(shù)員工為了完成計(jì)劃的發(fā)卡任務(wù)，不顧對方是否有需求，簡單讓對方開卡幫自己完成任務(wù)，這些卡通常都會成為死卡、睡眠卡。

（三）電商信用支付業(yè)務(wù)對銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊。近年來，雖然信用卡的信貸規(guī)模在增長，授信使用率在持續(xù)上升，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了類似的“虛擬信用卡”，如2013年阿里金融推出的信用支付業(yè)務(wù)，它的業(yè)務(wù)資金雖仍來自于銀行，但是信用分析、授信業(yè)務(wù)以及預(yù)期催收完全由阿里金融承擔(dān)，同時(shí)罰息收入也由阿里金融獨(dú)享。在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，在政策支持下，類似的虛擬賬戶如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購部分上線的“任性付”將會有更大發(fā)展的空間。并且在2015年1月，中國人民銀行允許8家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，這意味著央行即將開放個(gè)人征信業(yè)務(wù)。這些都對銀行信用卡業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)有力的沖擊，一方面分流了部分客戶資源，特別是大量的中小微企業(yè)；另一方面分享了部分貸款業(yè)務(wù)的利潤，特別是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

（四）信用卡不良率不斷上升。央行發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，占比較上年末上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。逾期半年未償信貸總額猛增的背后，是信用卡信貸規(guī)模的增長。截至2014年末，信用卡總授信額度為5.6萬億元，同比增長22.5%，授信使用率則繼續(xù)保持上升態(tài)勢，較上年末增加1.40個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到41.69%。信用卡應(yīng)收賬款方面，各行信用卡貸款在總貸款當(dāng)中的占比均出現(xiàn)連年上升。

截至2014年末，招行、中信、浦發(fā)的信用卡貸款分別為2，199億元、1，261億元、591億元，分別較上年增長41.7%、45.8%、79.6%。根據(jù)各大銀行公布的年報(bào)，只有招行、浦發(fā)和平安三家銀行公布了信用卡不良情況，其中除招行信用卡不良率仍維持在1%以下，且較2013年下降5個(gè)基點(diǎn)至0.94%外，浦發(fā)和平安的信用卡不良率均高于1%。截至2014年末，平安的信用卡業(yè)務(wù)不良率為2.77%，較2013年增長1.19個(gè)百分點(diǎn)。浦發(fā)銀行信用卡2014年不良率為1.47%，較2013年下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。而對于盈利情況，目前僅有招行、中信、浦發(fā)三家股份銀行公布了其信用卡業(yè)務(wù)收入情況。其中，招行2014年信用卡利息收入達(dá)118.44億元，同比增長33.8%，信用卡非利息收入達(dá)121.17億元，同比增長55.2%；中信銀行、浦發(fā)2014年分別實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入132.9億元、48.3億元，分別較上年增長49.6%、85%。信用卡不良率的不斷提升，使得各大銀行開始重視逾期未嘗信貸的催收。其中，浦發(fā)銀行更是發(fā)起全國性的“全民催收大會戰(zhàn)”，成為全國首家發(fā)起“催收總動員”的銀行。

四、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）建立完備的法律法規(guī)及社會征信評價(jià)體系。美國在關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制方面的法律法規(guī)體系比較完善。具有專門的法律法規(guī)來進(jìn)行約束，其中最值得我國借鑒的是《公平信貸報(bào)告法》，這是一部專門針對個(gè)人征信體系，要求征信機(jī)構(gòu)要盡職做好對申請人客觀的信用評價(jià)，這樣可以降低后期持卡人的不履約風(fēng)險(xiǎn)。再者，美國的社會信用評價(jià)已經(jīng)經(jīng)歷了百余年的不斷調(diào)整，形成了極為成熟的制度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可隨時(shí)通過專線電腦向?qū)ｉT的信用局個(gè)人信用資料庫調(diào)取申請人的個(gè)人信用檔案，信用局完備的查詢信息能迅速反饋是否給予申請人授信及授信額度。發(fā)達(dá)的社會征信體系形成，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供了極大方便，也促進(jìn)了美國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國可以借鑒美國，盡快頒布和實(shí)施個(gè)人信用制度法律及其配套規(guī)章，以從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個(gè)人信用保證為主、法律約束為輔的信用體系中來，用法律的形式對個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級別的評定、披露和實(shí)用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為做出明確的規(guī)定。以國家強(qiáng)制方式來推行個(gè)人信用制度，使個(gè)人信用支付在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行、規(guī)范發(fā)展，以此來促進(jìn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)助推信用卡營銷新常態(tài)。各大銀行都掌握了大量客戶消費(fèi)、需求等行為數(shù)據(jù)，這蘊(yùn)含著巨大的潛在價(jià)值，可將“大數(shù)據(jù)”運(yùn)用于信用卡營銷的過程中，有針對性地向客戶營銷不同類型的信用卡。信用卡營銷部門可以與客服中心聯(lián)盟，為客戶提供強(qiáng)大的后續(xù)跟蹤貼心服務(wù)。在信用卡產(chǎn)業(yè)面臨越來越同質(zhì)化的競爭中，服務(wù)的質(zhì)量直接關(guān)系到消費(fèi)者選擇哪家的信用卡。而客服中心作為接觸客戶最主要的平臺，一是可以通過分析客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，形成對客戶消費(fèi)方式的精準(zhǔn)預(yù)測，為客戶提供全方位消費(fèi)推薦服務(wù)，充分提高服務(wù)效率以及細(xì)分客戶群體滿意度與價(jià)值；二是形成口碑傳播良性循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)廣告弱化，基于自媒體的口碑傳播效應(yīng)成為市場拓展的主戰(zhàn)場，客服中心要通過大數(shù)據(jù)整合客戶自媒體使用情況，對于自媒體使用頻繁的客戶重點(diǎn)關(guān)注，并給予優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體驗(yàn)，推動良好服務(wù)口碑通過自媒體途徑迅速傳播。大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確定位客戶的需求，針對性地選擇營銷可以提高營銷的效率，同時(shí)又可使后續(xù)的客服中心了解客戶習(xí)慣，更貼心地服務(wù)客戶。因此，信用卡營銷與大數(shù)據(jù)和客服中心更好的結(jié)合可以更大程度上促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展新方向。整合創(chuàng)新線上支付工具，積極應(yīng)對“支付脫媒”。對于大額在線支付以及對安全性要求較高的支付，要充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上支付工具安全等級高的特點(diǎn)，不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行在此領(lǐng)域的比較優(yōu)勢；針對小額、頻繁、安全性要求較低的線上支付需求，必須積極研發(fā)或優(yōu)化線上快捷支付產(chǎn)品，與第三方支付機(jī)構(gòu)的新興線上支付工具展開競爭。要提供良好的客戶體驗(yàn)，保障支付便捷和轉(zhuǎn)接成功率高，確立在線交易中間擔(dān)保機(jī)制，持卡人可隨時(shí)隨地通過臺式電腦、手機(jī)、平板電腦等各類終端和入口進(jìn)行支付，滿足本人支付和代人支付、主動支付和授權(quán)代扣等多樣化需求；可與線上商戶會員體系及促銷活動無縫對接，使消費(fèi)者在支付環(huán)節(jié)享受一站式會員待遇及促銷優(yōu)惠。要提供良好的安全體驗(yàn)，在便捷性與風(fēng)險(xiǎn)控制之間取得更好的平衡，樹立行業(yè)標(biāo)桿，與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行正面競爭。

（四）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施。信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散措施主要是資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化是一種金融工具，運(yùn)用資產(chǎn)證券化工具賦予具有所有權(quán)的資產(chǎn)以流動性，將不具備流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為具有流動性的證券并同時(shí)畫的流動資金的過程。對于信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)而言，資產(chǎn)證券化不是其主營業(yè)務(wù)，不具備大規(guī)模盈利的能力，但卻是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的必要措施。信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化有利于分散信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)，有利于信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)回籠信貸資金、提高資金利用率、降低資金運(yùn)用的總體成本、有利于剝離不良資產(chǎn)、提高商業(yè)銀行的資本充足率，以達(dá)到金融監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的要求。

我國現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)雖然趨于成熟，但其發(fā)展依然有廣闊的空間，完善的法律法規(guī)，大數(shù)據(jù)資源的充分運(yùn)用，公平競爭的市場環(huán)境才能促使我國信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

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