候賽　天涯

大學(xué)生分期購物市場如今正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的吸金地。在剛剛過去的2015年是大學(xué)生分期購物市場狂飆突進(jìn)的一年，出現(xiàn)了十幾甚至幾十家分期平臺，校園金融藍(lán)海顯而易見。與此同時，大學(xué)生因進(jìn)行高額網(wǎng)貸消費(fèi)透支生活費(fèi)甚至違約被告上法庭的事件也屢屢發(fā)生。正視風(fēng)險，堵塞漏洞，已成為一道繞不開的課題。

動動手指萬元貸款到賬

2016年2月12日，本來還在歡歡喜喜過春節(jié)的?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院馬文博（化名）同學(xué)卻陷入了“被催債”危機(jī)，面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金，和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不四處找同學(xué)借錢還貸款。

在讀的大學(xué)生，怎么會有貸款呢？記者了解到，原來他去年初在網(wǎng)上貸款買了兩部Iphone6 Plus手機(jī)，送給女朋友一部，自己留了一部。馬文博坦言，高檔手機(jī)算是奢侈品，向父母要錢不合適，分期還款會有些壓力，但他可以做兼職還貸款?！翱墒牵衲旰俦容^早，我回家后就沒有了收入來源，不能順利地還款了。”馬同學(xué)無奈說道，“網(wǎng)站工作人員不停地打電話催我，說若不及時還款會聯(lián)系我父母?！?/p>

像馬同學(xué)一樣花明天的錢、圓今天的夢的大學(xué)生如今不在少數(shù)。記者走訪海南各大高校了解到，如今網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)靡校園，不少同學(xué)通過網(wǎng)絡(luò)貸款購買數(shù)碼產(chǎn)品，更有甚者，靠網(wǎng)貸來裝“高富帥”“白富美”，名牌手表、包包、護(hù)膚品都是通過網(wǎng)貸分期購買。網(wǎng)上貸款程序簡單，憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機(jī)號等就可以迅速在網(wǎng)貸平臺上得到幾千至上萬元的貸款。

近日，Analysys易庫智聯(lián)發(fā)布《2016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報告》，針對2893份大學(xué)生調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，用過分期消費(fèi)并且表示還會繼續(xù)使用的，超過67%，而剩余30%多的大學(xué)生群體中，沒進(jìn)行過分期消費(fèi)的只占22%。其次，大學(xué)生使用分期消費(fèi)的頻次較高，活躍用戶達(dá)36%，且大學(xué)生對分期平臺的粘性較高，使用一家分期平臺的用戶占比66%，顯示出大學(xué)生分期消費(fèi)呈現(xiàn)高頻高粘性特征。研究指出，大學(xué)生分期消費(fèi)需求強(qiáng)烈，必將進(jìn)一步刺激市場的發(fā)展。

分期購物市場瞅準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)高校

“校園分期產(chǎn)品實(shí)際上就是大學(xué)生虛擬信用卡。”海南大學(xué)金融系主任黃成明告訴記者，2009年以前，也有不少傳統(tǒng)銀行開發(fā)高校信貸市場，結(jié)果高違約率、高壞賬率，致使2009年銀監(jiān)會正式下發(fā)通知，明確要求不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。對已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實(shí)第二還款來源，且額度較低，這都大大提升了學(xué)生信用卡的門檻，信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。

銀行信用卡的“退位”，給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長的土壤。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長大的95后一代進(jìn)入了大學(xué)校園，他們的消費(fèi)欲望和理念早已不同，提前消費(fèi)也變成了一種很正常的事情，強(qiáng)烈的需求和空缺的市場形成了“洼地”。

“大學(xué)生分期購物平臺具有一個‘高大上的商業(yè)模式，一邊是平臺和電商對接，另一端對接投資理財(cái)?shù)娜?，”黃成明告訴記者，“趣分期、分期樂這類公司本身并不是電商，主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺購買產(chǎn)品，這些平臺與P2P平臺鏈接，將學(xué)生借款需求包裝成為投資者購買的理財(cái)產(chǎn)品?！贝髮W(xué)生在這些平臺上發(fā)出借款購買標(biāo)的，投資人選擇借款人將錢借給對方，借款標(biāo)的被投滿之后，大學(xué)生用這筆錢去消費(fèi)，再按月償還本息給出借人。

“而貸款業(yè)務(wù)也不是每個高校的學(xué)生想借都可以借的?！眳情蛴浾咄嘎?，目前省內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)高校和私立高職院校是各大代理商爭相搶奪的主要優(yōu)質(zhì)目標(biāo)消費(fèi)者，其中海南大學(xué)和?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院成為最大目標(biāo)市場，占據(jù)全省分期市場的一半以上。

學(xué)生消費(fèi)令家長成隱形擔(dān)保人

“只需填一張信息單，零首付就可以‘花明天的生活費(fèi)，圓今天的蘋果夢。”分期消費(fèi)讓不少大學(xué)生消費(fèi)者樂此不疲。一旦大學(xué)生不能如期還款，除了會遭遇不斷的電話催款外，還會導(dǎo)致高額的違約賠償，最后會聯(lián)系其父母，由父母承擔(dān)債務(wù)。

記者從某分期購物平臺了解到，除了分期購物，該平臺還開展了“白條”業(yè)務(wù)，學(xué)生只要注冊后，可以申請到最高5000元的借款額度，根據(jù)借款期限不同，收取不同數(shù)額手續(xù)費(fèi)，一旦違約逾期未還款，將面臨按照未還金額每天1%的額度收取違約金。

“按照每天1%的滯納金繳納額度來計(jì)算，那么最高滯納金1年將達(dá)到借款額度的三倍以上?！敝袊裆y行三亞分行零售銀行部總經(jīng)理張守玉告訴記者，相較于傳統(tǒng)銀行貸款每天萬分之五的滯納金繳納額度來說，網(wǎng)貸滯納金繳納標(biāo)準(zhǔn)是相當(dāng)高的。

“這些平臺利率偏高，可能加重學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力，一定程度上有高利貸的嫌疑，”廣東深天成（文昌）律師事務(wù)所律師鐘敏表示，“父母為還不起債務(wù)的孩子承擔(dān)最后欠款的例子也不在少數(shù)，可以說父母是隱性的借貸人，這可能給機(jī)構(gòu)增加了一層保護(hù)。”

在鐘敏看來，“大學(xué)生有旺盛的消費(fèi)欲，但是沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，平臺無疑是把本該學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生家長身上。而且，讓沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的人去做透支型消費(fèi)也不利于引導(dǎo)正確的消費(fèi)觀念?！?/p>

除父母聯(lián)系方式之外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，分期申請人的大學(xué)同學(xué)、班委、室友、學(xué)校輔導(dǎo)員的電話號碼，也都成為申請客戶資料中必填的一項(xiàng)信息?！叭绻雌谶€款還好，一旦產(chǎn)生滯納金，所有人都將成為‘追債環(huán)節(jié)的一部分?！辩娒舯硎?，未經(jīng)他人許可，泄露他人私人信息，無形中也侵犯了他人的隱私權(quán)。

在采訪中，記者了解到不少高校老師并不贊成大學(xué)生分期消費(fèi)這種消費(fèi)方式。海南師范大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系葉教授認(rèn)為，有的學(xué)生一時享受到分期消費(fèi)的甜頭，因?yàn)椴恍枰幌伦幽脦浊гX出來，有了多余的錢去買其他東西，于是額外揮霍會越來越多。

葉教授的說法也確實(shí)在現(xiàn)實(shí)中得到印證。海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院張喬（化名）同學(xué)向記者透露，她身邊就有同學(xué)先后在多個網(wǎng)貸平臺購買了電腦、手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品?，F(xiàn)如今，每月要還的欠款就超過千元，正常的生活開支都受到了影響。不得已之下，只能“拆東墻補(bǔ)西墻”，“這個平臺的還款期到了就從別的平臺再借點(diǎn)先還上，如果實(shí)在沒轍了就向室友借?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士透露，不少分期平臺代理商甚至成為“分期專業(yè)戶”的專業(yè)“拆借顧問”，幫助這些“分期專業(yè)戶”們進(jìn)行不同平臺之間的套現(xiàn)，從中獲取部分雇傭金。雇傭金的比例甚至高達(dá)貸款金額的20%-30%。

分析大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的利弊，中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所經(jīng)濟(jì)法室主任席月民認(rèn)為：大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建，客觀上推動了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大學(xué)生群體網(wǎng)購意愿強(qiáng)烈，分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺的出現(xiàn)使得他們的消費(fèi)更加省時省力。更重要的是，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限與旺盛消費(fèi)需求之間不相匹配的問題，通過分期付款和網(wǎng)絡(luò)借貸可以大大緩解大學(xué)生們的資金壓力，有助于培養(yǎng)大學(xué)生們的契約精神和守約意識。

但與此同時，由于當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)教育工作仍顯滯后，因此難免會助長一些大學(xué)生的非理性消費(fèi)行為，導(dǎo)致相互攀比和“面子”消費(fèi)，嚴(yán)重者會出現(xiàn)違約行為和不良信用記錄，過度的超前消費(fèi)不利于他們確立正確的適度消費(fèi)觀和理性消費(fèi)觀。

諸多問題亟待各方聯(lián)手解決

2015年大學(xué)生網(wǎng)貸分期市場問題開始全面爆發(fā)。大學(xué)生分期產(chǎn)品希望通過信貸產(chǎn)品，切入到學(xué)生的金融服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)向他們提供更多金融服務(wù)。但學(xué)生成長之后，是繼續(xù)使用分期產(chǎn)品，還是直接擁抱銀行存在極大的不確定性。

更重要的是，這些主要針對大學(xué)生群體的公司也面臨著道德的質(zhì)疑。從中收取利息，是這些創(chuàng)業(yè)公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款7%以下的年利率來說，校園貸的年息通常高達(dá)20%以上，很多時候?qū)W生沒辦法還款，最終變成家長埋單，這也讓他們受到了“高利貸”的質(zhì)疑。

記者近日從海南省銀監(jiān)局了解到，目前國家已經(jīng)將P2P監(jiān)管劃入銀監(jiān)會的監(jiān)管范疇，但對于如何監(jiān)管，時下并沒有出臺明確的細(xì)則和指導(dǎo)性意見。目前國家監(jiān)管層面對于校園消費(fèi)金融的態(tài)度不明確，對于消費(fèi)金融平臺的運(yùn)營資質(zhì)，類虛擬信用卡是否合規(guī)等內(nèi)容并無具體規(guī)定，造成大學(xué)生分期消費(fèi)市場缺乏門檻，信息披露不透明等問題。

鐘敏律師提醒，針對服務(wù)對象，目前提供校園互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的服務(wù)商很大一部分是綜合實(shí)力較小的企業(yè)，很多公司提供的服務(wù)與其承諾的服務(wù)不一致，提供假冒偽劣產(chǎn)品及服務(wù)，甚至開辦者有可能攜款潛逃；學(xué)生在享受服務(wù)的同時，可能付出高額代價，面臨高利貸風(fēng)險，陷入失信陷阱。他認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，督促行業(yè)自律，引導(dǎo)其針對大學(xué)生開展理性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣。另外，要建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者三位一體的輿論監(jiān)督體系，加強(qiáng)三者之間的有效溝通和相互交流，既大力推崇積極的網(wǎng)絡(luò)營銷行為，也讓非誠信行為得以曝光并得到應(yīng)有的懲罰，為高校學(xué)生營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

對于伴隨校園分期市場產(chǎn)生的各種代理商，民生銀行張守玉總經(jīng)理認(rèn)為，分期平臺需要加強(qiáng)對其所辦代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對其所辦業(yè)務(wù)的交易背景真實(shí)性、資金用途合規(guī)性嚴(yán)加核查，防止出現(xiàn)代理商大規(guī)模套用客戶資料、套取信貸資金產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com