劉逸杰

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中，國(guó)家各大商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新與探索。創(chuàng)新作為商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，這需要各個(gè)銀行與政府相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的共同努力。本文探討了商業(yè)銀行創(chuàng)新的動(dòng)力所在，對(duì)當(dāng)前金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行了深入探討并提出了相關(guān)研究對(duì)策。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新；商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品

我國(guó)的商業(yè)銀行改革伊始于上個(gè)世紀(jì)，改革經(jīng)歷了幾十年，當(dāng)前國(guó)家對(duì)于銀行中各個(gè)金融產(chǎn)品已經(jīng)逐步開(kāi)始重視起來(lái)。在WTO的契機(jī)中，我國(guó)頒布了各項(xiàng)金融方面的政策，創(chuàng)新的觀念逐步深入人心。不同于投資銀行，商業(yè)銀行擁有著一系列的創(chuàng)造力且商業(yè)銀行進(jìn)行資金的籌集，為各操作對(duì)象創(chuàng)造盈利。傳統(tǒng)的銀行對(duì)于存款與貸款業(yè)務(wù)更為重視，低利率存款高利率放款是商業(yè)銀行的普遍模式，貸款間的利差是銀行的主要收入來(lái)源。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是收益與安全的組合，滿足當(dāng)前企業(yè)與投資的實(shí)際需求。

1 商業(yè)銀行創(chuàng)新的動(dòng)力

商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品進(jìn)行的創(chuàng)新是由于內(nèi)外部的推動(dòng)。其中外部推動(dòng)主要是由于市場(chǎng)的監(jiān)管、需求的增加，各技術(shù)層面的推動(dòng)以及行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)?？v觀商業(yè)銀行的整個(gè)創(chuàng)新活動(dòng)，對(duì)于利潤(rùn)的追求是產(chǎn)品創(chuàng)新的最根本原因。社會(huì)不斷向前發(fā)展，人們的腰包逐漸鼓起來(lái)，這就使得人們對(duì)于投資的愿望越來(lái)越強(qiáng)。一方面，資本市場(chǎng)中的項(xiàng)目投資越來(lái)越多，資金成本增加；另一方面同行競(jìng)爭(zhēng)激烈，人員成本增加而利息也在逐漸降低。僅僅依靠固定存款的吸入獲得收益是完全不可行的，而為了獲得更高收益，各銀行必須增加創(chuàng)新力度，尋找新的創(chuàng)新點(diǎn)，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

為維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，提高效率，政府主要對(duì)市場(chǎng)各活動(dòng)進(jìn)行管制。商業(yè)銀行為追求利潤(rùn)的最大化，需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)避政府管制。在政府的管制下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新必須合理且合法。商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能夠促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，促使產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)前大數(shù)據(jù)的普及中，各設(shè)備應(yīng)用比較廣泛，各大銀行都推出了便捷的手機(jī)APP，這充分說(shuō)明了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)聯(lián)系緊密。

商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行之間都各出奇招、積極創(chuàng)新，推出了各種新產(chǎn)品。當(dāng)然有些產(chǎn)品的可替代性比較高，當(dāng)一個(gè)銀行推出后，另一個(gè)銀行也爭(zhēng)先模仿，這導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的速度愈來(lái)愈快。金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，投資工具的多樣，這使得商業(yè)銀行必須找出新的盈利契機(jī)，不斷改進(jìn)產(chǎn)品，滿足不同客戶的個(gè)性化需要。當(dāng)前國(guó)家綜合實(shí)力在不斷變化中，政府為強(qiáng)化金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定與安全，需要不斷完善監(jiān)管制定法規(guī)。市場(chǎng)的不斷完善為金融機(jī)構(gòu)注入了源源不斷的動(dòng)力，這也是銀行創(chuàng)新的保障與要求。市場(chǎng)監(jiān)管與金融制度的完善下，需要放松金融管制，完善市場(chǎng)，矯正機(jī)構(gòu)的缺陷，進(jìn)一步提高管理質(zhì)量。

2 當(dāng)前金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀

2.1 創(chuàng)新環(huán)境受限

當(dāng)前我國(guó)的金融業(yè)造成了很大的壟斷，國(guó)家的幾大商業(yè)銀行一直占據(jù)著足夠的主導(dǎo)地位。當(dāng)前我國(guó)的金融格局是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，一些金融管制比較嚴(yán)格，這會(huì)造成銀行的創(chuàng)新空間受限。金融行業(yè)沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)模式，金融產(chǎn)品創(chuàng)新中發(fā)達(dá)空間大。我國(guó)的各大商業(yè)銀行并沒(méi)有建立完善的管理與創(chuàng)新機(jī)制，商業(yè)銀行產(chǎn)品中并未很好的進(jìn)行統(tǒng)一，這會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的適應(yīng)不足。市場(chǎng)的需求與產(chǎn)品創(chuàng)新能力不符，這會(huì)造成市場(chǎng)的資源浪費(fèi)。

當(dāng)前我國(guó)設(shè)計(jì)出的金融產(chǎn)品主要是各個(gè)銀行合力完成的，各支行需要金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，合力進(jìn)行推廣。當(dāng)前國(guó)家設(shè)計(jì)出的金融產(chǎn)品對(duì)于市場(chǎng)的需求比較遲緩，這容易造成產(chǎn)品脫節(jié)，不利于資源的整合。各銀行并未進(jìn)行金融手段與經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，首先應(yīng)當(dāng)熟悉市場(chǎng)情況，掌握市場(chǎng)實(shí)時(shí)狀況。國(guó)家商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但一些不可預(yù)知的情況能夠?qū)е律虡I(yè)銀行創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)增加。商業(yè)銀行尚未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)體系，創(chuàng)新的同時(shí)也可能會(huì)造成產(chǎn)品的違規(guī)。

2.2 創(chuàng)新同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展比較緩慢，存在著同質(zhì)化的現(xiàn)象。我國(guó)的銀行創(chuàng)新主要引入的是西方國(guó)家的金融產(chǎn)品，當(dāng)前我國(guó)的原創(chuàng)金融產(chǎn)品比較少，一些國(guó)外的產(chǎn)品創(chuàng)新并不適合我國(guó)國(guó)情，也不能達(dá)到預(yù)期的效果，這會(huì)造成資本的浪費(fèi)。國(guó)內(nèi)銀行中的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)消極，這會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏活力。我國(guó)商業(yè)銀行中自主的創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，當(dāng)前借鑒了不少國(guó)外的經(jīng)典案例，這不利于市場(chǎng)的發(fā)展。

就近幾年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行逐步推出了金融產(chǎn)品。而金融產(chǎn)品的種類繁多，金融業(yè)務(wù)能夠達(dá)到幾百種。當(dāng)然在各金融產(chǎn)品中，占據(jù)主要地位的還是籌資能力比較強(qiáng)的產(chǎn)品。當(dāng)前的商業(yè)銀行對(duì)于發(fā)展收益中的各大金融產(chǎn)品都比較重視，市場(chǎng)中各產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比較類似。商業(yè)銀行中雖然出現(xiàn)了各大金融產(chǎn)品，但是本質(zhì)卻是類似的，銀行的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度導(dǎo)致了發(fā)展創(chuàng)新受阻。在競(jìng)爭(zhēng)中，銀行會(huì)降低價(jià)格，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及整體的效益不高，金融服務(wù)質(zhì)量每況愈下。

2.3 人員能力不足

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要高素質(zhì)人才的配合。而我國(guó)當(dāng)前的銀行從業(yè)人員中，大部分的經(jīng)營(yíng)者對(duì)于傳統(tǒng)的市場(chǎng)與業(yè)務(wù)都是比較熟悉的，但是這些工作人員在金融創(chuàng)新中并沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，也缺乏專業(yè)的洞察力。一般員工在當(dāng)前的工作中較為墨守成規(guī)，知識(shí)結(jié)構(gòu)也并未及時(shí)更新完善，這使得他們?nèi)狈ぷ鞯膭?chuàng)造能力。銀行的工作人員缺乏將銀行的發(fā)展以及自身能力結(jié)合的意識(shí)。商業(yè)銀行中的一些信息技術(shù)人員雖然是電腦方面的專業(yè)人員，但是對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)并不是很熟悉，他們?nèi)狈π聵I(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的專業(yè)能力。在商業(yè)銀行中相關(guān)專業(yè)人員的匱乏，制約了銀行工作人員的創(chuàng)新步伐。

3 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的對(duì)策研究

3.1 完善市場(chǎng)環(huán)境加快監(jiān)管

銀行的監(jiān)管內(nèi)容豐富，這是銀監(jiān)局以科學(xué)有效的手段進(jìn)行的系統(tǒng)監(jiān)管與創(chuàng)新，旨在提升銀行業(yè)的良性循環(huán)發(fā)展。在商業(yè)銀行的創(chuàng)新中，金融監(jiān)管部作為市場(chǎng)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，制定出的法規(guī)會(huì)直接關(guān)系到金融市場(chǎng)。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)完善市場(chǎng)環(huán)境，促使市場(chǎng)發(fā)展與創(chuàng)新，豐富市場(chǎng)的主體，有針對(duì)的為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供試點(diǎn)服務(wù)。在創(chuàng)新中還應(yīng)當(dāng)不斷完善銀行的征信系統(tǒng)，增加信息的獲得渠道，比如：借助大數(shù)據(jù)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)，將銀行交易結(jié)合，形成完善系統(tǒng)體系。

監(jiān)管部門(mén)為推動(dòng)市場(chǎng)改革，還應(yīng)該為銀行創(chuàng)造更多的自主創(chuàng)新機(jī)會(huì)，形成寬松的環(huán)境。在市場(chǎng)關(guān)注中需要有法律部門(mén)的支持，把握好風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新的關(guān)系，推進(jìn)市場(chǎng)改革。監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化市場(chǎng)關(guān)聯(lián)，根據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新不斷促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

3.2 增強(qiáng)原創(chuàng)，建立創(chuàng)新機(jī)制

當(dāng)前我國(guó)逐步開(kāi)放了利率管制，這對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)中如何運(yùn)營(yíng)提出了相關(guān)要求。我國(guó)的金融產(chǎn)品的起步較之西方國(guó)家晚了近100年，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在我國(guó)還是新興領(lǐng)域。當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身國(guó)情，研發(fā)具有原創(chuàng)價(jià)值的金融產(chǎn)品。在市場(chǎng)利率變化豐富中，商業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新一方面能夠收縮利差，另一方面能夠提升客戶的需求，滿足個(gè)性化的需要。我國(guó)的國(guó)情使得人們對(duì)于金融產(chǎn)品了解不足，購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)還是比較保守。當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)向廣大民眾普及金融知識(shí)的責(zé)任，根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)不斷調(diào)整自我，將創(chuàng)新集中在國(guó)內(nèi)，開(kāi)發(fā)出特色的創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行在創(chuàng)新中，可以將銀行原有的客戶以及潛在客戶進(jìn)行分類。在分類中可以按照地域進(jìn)行大體的劃分，像金融市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的城市可以首推創(chuàng)新力度高的產(chǎn)品，而稍微落后的城市可以從保守產(chǎn)品著手。在劃分中還可以按照客戶的年齡進(jìn)行推廣，針對(duì)有投資能力的青壯年客戶可以推出有風(fēng)險(xiǎn)的新產(chǎn)品，老年客戶應(yīng)當(dāng)以保障性為主。

銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品周期性很強(qiáng)，在產(chǎn)品的研究中需要結(jié)合使用以及實(shí)效功能。銀行應(yīng)當(dāng)建立較為科學(xué)的創(chuàng)新機(jī)制，不斷調(diào)整產(chǎn)品的功能及時(shí)完成對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)以及檢驗(yàn)。商業(yè)銀行需要進(jìn)行持續(xù)不斷的內(nèi)部管理與優(yōu)化，在一直變化的市場(chǎng)中擁有自身的競(jìng)爭(zhēng)力。管理作為企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力所在，只有不斷進(jìn)行管理創(chuàng)新，才能持續(xù)不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部激勵(lì)制度，將員工的工資薪金與員工的工作能力以及業(yè)務(wù)水平掛鉤；同時(shí)銀行需要完善內(nèi)部約束與溝通機(jī)制，建立統(tǒng)一的協(xié)調(diào)與內(nèi)部指導(dǎo)，科學(xué)評(píng)估工作人員的部門(mén)工作，提高銀行自身的靈活性。

3.3 重視人才培養(yǎng)

當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行中，產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不足，比較重視負(fù)債類的產(chǎn)品，而資產(chǎn)類的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。在科技進(jìn)步與人們理財(cái)觀念的改變中，銀行在逐步進(jìn)行改革。在互聯(lián)網(wǎng)各金融產(chǎn)品的沖擊下，商業(yè)銀行依托信息技術(shù)，加快了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)了不少低成本、高收益的產(chǎn)品?，F(xiàn)代金融行業(yè)在向知識(shí)性轉(zhuǎn)變中，對(duì)于人才的需求也在提高。產(chǎn)品的研發(fā)中，需要有多面手進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。該類專業(yè)人員需要懂得計(jì)算機(jī)技術(shù)，理論知識(shí)豐富，對(duì)于金融產(chǎn)品有自己獨(dú)到的見(jiàn)解且數(shù)字敏感。而在創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣階段，需要工作人員具備管理營(yíng)銷能力，了解客戶需要，洞察市場(chǎng)。在商業(yè)銀行中，可以適當(dāng)?shù)囊M(jìn)相關(guān)人才，將他們培養(yǎng)成該領(lǐng)域“專家”。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠提升自身的實(shí)力，使得在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠搶占先機(jī)。在經(jīng)濟(jì)全球化，利率市場(chǎng)化的今天，金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放都使得銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，創(chuàng)新能夠增強(qiáng)金融市場(chǎng)的整體實(shí)力，規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，避免被市場(chǎng)所淘汰。當(dāng)前我們需要加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，強(qiáng)化監(jiān)管，鼓勵(lì)銀行積極創(chuàng)新并給予政策性的支持與鼓勵(lì)，爭(zhēng)取最大化的效益。同時(shí)銀行也應(yīng)當(dāng)推陳出新，不斷完善自身的產(chǎn)品，吸引更多的客戶來(lái)滿足當(dāng)前以及未來(lái)的進(jìn)一步發(fā)展。

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