張佳慧

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆烏魯木齊800012）

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金融服務(wù)新疆新型城鎮(zhèn)化建設(shè)問題研究

張佳慧

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，新疆烏魯木齊800012）

摘 要：作為“一帶一路”建設(shè)規(guī)劃的核心區(qū)域，新疆地區(qū)加快推進(jìn)金融服務(wù)支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，進(jìn)一步解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題已成為當(dāng)務(wù)之急。從新疆新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析金融服務(wù)新疆新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中存在的問題并提出對(duì)策建議：加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的清理力度；加快金融體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋；積極開展具有新疆特色的金融創(chuàng)新；建立健全農(nóng)村金融信用保障體系。

關(guān)鍵詞：新疆；城鎮(zhèn)化；金融

黨的十八大報(bào)告指出，我國(guó)要堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。2014年3月，國(guó)家發(fā)布了《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014—2020年）》，該規(guī)劃進(jìn)一步豐富了我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的內(nèi)涵?！靶滦统擎?zhèn)化”已成為我國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)和文化等各個(gè)領(lǐng)域共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，城鎮(zhèn)化建設(shè)是擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的巨大推動(dòng)力。目前，我國(guó)各地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平存在著顯著差異，中東部地區(qū)的城鎮(zhèn)化率明顯優(yōu)于西部地區(qū)。因此，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的重中之重，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題亟待解決。新疆作為我國(guó)面積最大、邊境線最長(zhǎng)的西部邊界省份，與8個(gè)國(guó)家接壤，成為我國(guó)連接中亞地區(qū)以及歐洲大陸的重要通道，是實(shí)施“一帶一路”建設(shè)的核心區(qū)域。目前新疆地區(qū)城鎮(zhèn)化水平較低，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在許多問題，只有加快推進(jìn)我國(guó)新疆地區(qū)的城鎮(zhèn)化建設(shè)，才能為我國(guó)綜合實(shí)力的提高打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。而城市的發(fā)展主要體現(xiàn)在土地?cái)U(kuò)展、人口遷移和工業(yè)化等方面，其中必然離不開資金的流動(dòng)。金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的地位日益凸顯，因此，加快推進(jìn)新疆地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展的關(guān)鍵在于加大金融支持力度。同時(shí)，對(duì)于新疆城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持問題的研究也顯得尤為重要。

一、新疆新型城鎮(zhèn)化建設(shè)現(xiàn)狀

（一）城鎮(zhèn)分布特點(diǎn)

新疆城鎮(zhèn)化建設(shè)與其他省市相比具有明顯的分散化特征，這主要是由新疆獨(dú)特的地理環(huán)境導(dǎo)致。新疆地區(qū)呈“三山夾兩盆”的自然布局，絕大部分適宜生活、人口聚集的綠洲是在盆地邊緣地勢(shì)較為平坦并具備水源的地區(qū)依托盆地存在的，城鎮(zhèn)分布沿著河流，交通要道整體上呈現(xiàn)點(diǎn)、線、帶分布。新疆長(zhǎng)久以來地廣人稀，使其城鎮(zhèn)化發(fā)展表現(xiàn)出分散性特征。此外，各個(gè)城鎮(zhèn)之間的距離較為遙遠(yuǎn)，而且兩大沙漠給公路和鐵路的建設(shè)也帶來了巨大阻礙，導(dǎo)致商品、原材料的運(yùn)輸成本較高、運(yùn)輸時(shí)間過長(zhǎng)，一些發(fā)展較快的中心城市，如烏魯木齊、克拉瑪依、庫爾勒和吐魯番等地?zé)o法發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)輻射作用帶動(dòng)周邊地區(qū)發(fā)展，致使各地區(qū)聯(lián)結(jié)性較弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。人力資源的輸送也是一大問題，高級(jí)專業(yè)化人才過于集中在大城市，造成鄉(xiāng)村區(qū)域發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，并與城市發(fā)展嚴(yán)重脫離。

（二）新型城鎮(zhèn)化發(fā)展水平

根據(jù)新疆維吾爾自治區(qū)統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2014年我國(guó)新疆地區(qū)總?cè)丝?298.47萬人，其中城鎮(zhèn)人口1058.91萬人，城鎮(zhèn)人口占全自治區(qū)總?cè)丝诘谋戎貫?6.1%，同比增加51.98萬人，提高1.6個(gè)百分點(diǎn)。雖然新疆地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平一直呈上升趨勢(shì)，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)整體水平以及中部和東部地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平。2014年，我國(guó)全國(guó)城鎮(zhèn)人口數(shù)量達(dá)到74916萬人，城鎮(zhèn)化率升至54.8%；山西省和江蘇省的城鎮(zhèn)化率分別達(dá)到54.0% 和65.2%。如圖1所示，新疆地區(qū)近十年來的城鎮(zhèn)化水平一直呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，2009年之前城鎮(zhèn)化率緩慢上升，2009年之后上升趨勢(shì)有所加快。選取山西省和江蘇省分別作為我國(guó)中部和東部地區(qū)省份的代表，從圖1可以看出，長(zhǎng)期以來我國(guó)新疆地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平相較于全國(guó)水平存在著顯著的差距，而與中部和東部地區(qū)各省份比較也明顯呈落后狀態(tài)。

二、新疆金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，新疆地區(qū)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r良好，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)無論在數(shù)量上還是在規(guī)模上都有所擴(kuò)張，并且其運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平均有很大提高。截至2014年末，新疆銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額21982億元，同比增長(zhǎng)9.2%，其中包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社在內(nèi)的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量分別增至1079個(gè)和75個(gè)，資產(chǎn)總額增速超過20%。但從金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量來看，在貸款情況惡化的沖擊下，大量不良資產(chǎn)累積，致使壞賬規(guī)模有所增大。

圖1　2004—2014年全國(guó)、新疆、山西和江蘇城鎮(zhèn)化水平比較

表1　2014年新疆銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況

據(jù)中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行的資料顯示，自2010年開始，新疆存、貸款余額均迅猛發(fā)展，先后突破萬億元大關(guān)；截至2014年末，新疆地區(qū)的本外幣存款余額15217億元，貸款余額12238億元。但是由于新疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較為落后，大量資金為尋求更高收益持續(xù)流向更發(fā)達(dá)的中部和東部地區(qū)，造成資源的流失。

近年來新疆的證券業(yè)發(fā)展比較平穩(wěn)，2014年末共有法人證券公司1家、證券營(yíng)業(yè)部65家、期貨公司2家、上市公司40家。逐步改革證券公司業(yè)務(wù)模式，業(yè)務(wù)種類不斷豐富，呈多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)；上市企業(yè)發(fā)展步伐加快，經(jīng)營(yíng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大；區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)交易也不斷拓展和優(yōu)化。保險(xiǎn)業(yè)方面，2014年新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)共有30家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，覆蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和自保公司。新疆保險(xiǎn)業(yè)無論在保險(xiǎn)密度上還是保險(xiǎn)深度上都進(jìn)一步提升，保險(xiǎn)密度為1380.96元／人，保險(xiǎn)深度為3.43%，二者都排在我國(guó)各省市保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度前十名之內(nèi)。社會(huì)保障能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也加速升級(jí)。另外，新疆地區(qū)不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，社會(huì)信用體系不斷完善，支付結(jié)算服務(wù)水平不斷提高。

三、金融服務(wù)新疆新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題

（一）金融發(fā)展質(zhì)量與規(guī)模不對(duì)稱

金融發(fā)展質(zhì)量與發(fā)展規(guī)模不對(duì)稱主要表現(xiàn)在：首先，新疆銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的壞賬規(guī)模有反彈趨勢(shì)。雖然2014年新疆銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率持續(xù)保持低位，但是由于受到經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、面臨破產(chǎn)倒閉危機(jī)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不良貸款額有所增加，因此銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨著逐漸加大的壞賬規(guī)模反彈壓力。其次，新疆的農(nóng)業(yè)發(fā)展在整個(gè)自治區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占據(jù)非常重要的地位，但是農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)仍然比較薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低。

（二）金融服務(wù)供給城鄉(xiāng)不平衡

新疆的大型商業(yè)銀行以追求高回報(bào)率，紛紛撤出縣鄉(xiāng)市場(chǎng)，將資金轉(zhuǎn)移到能獲得更高利益方面，逐漸縮小了對(duì)縣鄉(xiāng)地區(qū)的貸款金額，并且撤并了許多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，而村鎮(zhèn)銀行等小型和新型金融機(jī)構(gòu)由于起點(diǎn)較低，能為縣鄉(xiāng)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)提供的資源有限。此外，農(nóng)村地區(qū)投資、保險(xiǎn)、租賃、擔(dān)保和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致金融體系結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)范圍狹小，仍然停留在信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的初級(jí)階段。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

在商業(yè)銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)造成資金來源短缺，其他形式的金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重匱乏的背景下，縣鄉(xiāng)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)依然以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)如代銷理財(cái)產(chǎn)品等幾乎為零，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，缺乏源動(dòng)力，與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的需求背道而馳。

（四）農(nóng)村信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)收回資金缺乏保障

一般來說，針對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸資產(chǎn)具有額度大、分散性大、風(fēng)險(xiǎn)高和期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境的影響較大，抗災(zāi)能力弱，生產(chǎn)收益低，使得金融機(jī)構(gòu)收回資金面臨很大的不確定性，導(dǎo)致不良貸款累加，而金融服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)又缺乏明確保障，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差的農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的意愿降低。

四、金融服務(wù)新疆新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的對(duì)策建議

（一）加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的清理力度

面對(duì)新疆乃至全國(guó)不良資產(chǎn)的回彈壓力，應(yīng)積極采用市場(chǎng)化手段，通過多渠道、批量化的方式清理和出售不良資產(chǎn)。一方面可以采取傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)核銷方式，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自主核銷權(quán)；另一方面可以通過“打包出售”方式將不良資產(chǎn)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給資產(chǎn)管理公司。另外，還需要繼續(xù)完善對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處理機(jī)制，從源頭上進(jìn)行控制。

（二）加快金融體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋

為使金融更好地服務(wù)于新疆新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，首先應(yīng)進(jìn)一步完善縣域金融體系，建立多種形式并存的金融體系格局，不僅要形成政策性金融、商業(yè)性金融、民營(yíng)性金融共同發(fā)展的局面，拓展對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面，還要不斷引導(dǎo)民營(yíng)資本建立和壯大地方股份制銀行及新型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，不能忽視保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司和擔(dān)保公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)的縣域業(yè)務(wù)覆蓋，逐步實(shí)現(xiàn)金融體系和金融服務(wù)對(duì)欠發(fā)達(dá)縣區(qū)的充分覆蓋。

（三）結(jié)合新疆實(shí)際開展金融創(chuàng)新

提升金融服務(wù)水平的關(guān)鍵之一在于金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新包括技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新兩個(gè)方面，新疆作為全國(guó)相對(duì)落后的地區(qū)，在這兩個(gè)層面依然擁有巨大的發(fā)展空間，可利用新疆地區(qū)獨(dú)特的自然資源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展特點(diǎn)，開展具有新疆特色的金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)資源向可持續(xù)資本的有效轉(zhuǎn)化，并借助互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大影響力，加上科技創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)，對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。

（四）建立健全農(nóng)村金融信用保障體系

首先，要完善農(nóng)村信用結(jié)構(gòu)，健全信用關(guān)系。金融行業(yè)應(yīng)通過與政府、企業(yè)法人積極聯(lián)動(dòng)發(fā)展，建立起適用于新型城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的合作關(guān)系，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展貸款搭建起良好的信用平臺(tái)，規(guī)范融資擔(dān)保質(zhì)押措施，以完善城鎮(zhèn)化建設(shè)中的信用擔(dān)保體系。其次，加強(qiáng)相關(guān)基本法律制度的體系化建設(shè)，利用行政手段建立獨(dú)立且有針對(duì)性的保障機(jī)制。

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（責(zé)任編輯：梁宏偉）

［作者簡(jiǎn)介］張佳慧（1992－），女，漢族，碩士研究生，研究方向：投資理論與實(shí)務(wù)。

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095－3283（2016）01－0099－03