時麗杰　張雪菲

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河北省銀行理財產品消費者權益保護研究

時麗杰張雪菲

摘要：近年我國銀行業(yè)大力發(fā)展理財產品，種類日益繁多的銀行理財產品，在為消費者提供收益的同時，也在一定程度上侵害了消費者的相關權益。河北省在商業(yè)銀行理財產品消費者權益保護方面存在著法律不完善、監(jiān)管不力等不足之處，亟待完善。

關鍵詞：商業(yè)銀行；理財產品；消費者權益保護

一、河北省銀行理財產品消費者權益現狀調查

(一)投資環(huán)節(jié)：消費者收益受損，侵害其財產安全權

財產安全權是消費者所享有的首要和必不可少的基本權利。根據《消費者權益保護法》的規(guī)定以及國內外不同學者對金融消費者安全權的界定，我們認為銀行理財產品消費者財產安全權，是指消費者在購買、使用銀行理財產品和接受相關金融服務時，依法享有的財產不受威脅、侵害的權利。

河北省商業(yè)銀行在開展理財產品業(yè)務的過程中，對消費者財產安全權的侵害主要表現在以下兩個方面：首先，從實際收益率方面來看，消費者在購買理財產品時多以理財產品的收益率為主要參考指標，但實踐中河北省各家商業(yè)銀行多款理財產品實際收益率均出現負偏差，導致個別消費者出現一夜傾家蕩產的慘狀。其次，銀行理財產品存在募集期和資金閑置期期間。對于募集期內的凍結資金，很多銀行不支付活期利息；對于理財產品到期后沒有對接理財產品的資金閑置期，銀行一般也不支付活期利息。從而導致銀行理財產品的收益攤薄，使消費者的收益達不到其標示的預期收益率。

(二)運營環(huán)節(jié)：缺乏充分的信息披露，侵害消費者知悉真情權

銀行理財產品消費者知悉真情權，指銀行理財產品消費者在購買銀行理財產品的過程中，享有知悉其購買、使用的理財產品或所接受相關金融服務的真實情況的權利，包括銀行理財產品的風險等級、收益率、資金流向等。這是理財產品消費者在消費中作出自由選擇并實現公平交易的前提條件。

實踐中，在商業(yè)銀行理財產品的運營過程中,侵害消費者知情權的問題主要表現在三個方面：首先，商業(yè)銀行理財產品的內容不易懂。近年來，河北省各商業(yè)銀行理財產品銷量增長較快，債券型、信托型、掛鉤型等理財產品吸引著消費者的關注，月均發(fā)行量達5000款以上。很多金融理財產品設計得非常復雜，要求消費者全面了解此類產品的詳細構造并不現實。因此，消費者在購買理財產品時容易判斷失誤，導致財產受損。其次，商業(yè)銀行理財產品信息披露不充分。一方面，經營者發(fā)售理財產品時，往往出現未設風險提示、對合同條款不作解釋、隱瞞自身免責條款等行為。我們通過調查發(fā)現，商業(yè)銀行主動向消費者提示理財產品的風險和免責條款的比例不足50%；消費者在簽訂銀行理財產品合同時，僅有72%的商業(yè)銀行將投資承諾寫進合同。另一方面，銀行理財產品存在銷售誤導行為。很多商業(yè)銀行把其他金融產品當作銀行理財產品銷售，甚至其他金融機構的工作人員在銀行銷售產品時穿著和銀行工作人員類似的工作服，導致理財產品誤導現象屢禁不止，嚴重侵害消費者的知情權。

(三)營銷環(huán)節(jié)：商業(yè)銀行濫用市場優(yōu)勢地位，侵害消費者公平交易權

銀行理財產品消費者公平交易權，是指商業(yè)銀行在與消費者形成理財產品銷售合同或法律關系時，應當遵循公正、平等、誠實、信用的原則，不得強行要求消費者購買、使用其理財產品或接受其服務的權利。

在商業(yè)銀行理財產品營銷環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行和消費者需要簽訂銀行理財產品合同。該合同是由商業(yè)銀行單方面提供的格式合同，存在加重消費者義務增加自身權利、附加不合理交易條件等條款，使得銀行的相關收費與其承擔的義務或職責不相應。而且，消費者在簽訂銀行理財產品合同時，對合同中提出的收益分享、風險不共擔等不利條款無權進行更改。銀行與消費者之間的權利義務不對等以及信息不對稱，損害了處于弱勢地位的消費者權益，侵害了消費者的公平交易權。

(四)商業(yè)銀行對理財產品消費者個人信息保護不力，侵害消費者隱私權

銀行理財產品消費者隱私權，一般是指理財產品信息持有者對與其信用或交易相關的姓名、性別、出生年月、身份證件名稱及號碼、聯系電話、通訊地址及收入水平等個人身份信息和個人銀行賬戶號碼、密碼等個人交易信息所享有的控制支配權。這些信息是具有財產利益或者與財產利益有關的信息，全面反映了個人金融資產狀況和信用狀況。

新《消法》第29條明確規(guī)定，經營者收集、使用消費者個人信息，應當遵循合法、正當、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經消費者同意。銀行理財產品的特殊性，決定了理財產品消費者的隱私權比一般消費者更容易受到侵害。幾乎所有商業(yè)銀行都樂于收集消費者的個人信息，而商業(yè)銀行不當使用消費者個人信息、擅自轉讓客戶信息的行為會侵害消費者個人信息權益保護權，并被利用引導進入高風險領域消費。

二、銀行理財產品消費者權益頻受侵害的原因分析

(一)現行法律位階低，缺乏專門立法

從2005年起，為了規(guī)范銀行理財產品，銀監(jiān)會相繼出臺了《風險管理指引》、《管理暫行辦法》、《銷售管理辦法》、《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》等以及一系列規(guī)范通知，但其法律位階較低。如我國首部專門針對銀行業(yè)消費者權益保護而發(fā)布的《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》，填補了國內銀行業(yè)消費者權益保護制度方面的空白，但是仍然不能給理財產品消費者提供全方位的保護。

在現行法律規(guī)范中，關于理財產品消費者權利保護的規(guī)定基本分散于各個專業(yè)領域的專門立法中，作用有限。2014年3月15日實施的新《消費者權益保護法》是消費者權益保護的綱領性文件。該法雖然將包括銀行理財產品消費者的金融消費者納入其調整范圍，但其制度設計是從宏觀上對所有消費者權益進行整體保護，沒有專門針對銀行理財產品消費者權益保護的專章規(guī)定。又由于缺乏對銀行業(yè)發(fā)展的前瞻性與預見性，適用到銀行理財產品領域，其規(guī)定顯得太過于原則，缺乏可操作性，存在與銀行業(yè)發(fā)展的現實脫節(jié)的問題。因而，對消費者的權益保護顯得力不從心。

(二)金融監(jiān)管不力

從金融監(jiān)管層面看，監(jiān)管制度不落實和監(jiān)管體制有漏洞是銀行理財產品消費者權益頻受侵害的主要原因。首先，監(jiān)管制度沒有嚴格落實?！渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務監(jiān)督管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)和《銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《風險指引》)出臺較早，相對于理財業(yè)務的飛速發(fā)展，已明顯滯后。盡管2012年《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)正式實施，大大推進了銀行理財業(yè)務的制度建設。但是《辦法》中的一些條款沒有得到有效執(zhí)行，使得這些監(jiān)管規(guī)定流于形式。其次，缺乏有效的合作監(jiān)管機制。目前，銀行理財業(yè)務由銀監(jiān)會監(jiān)管，然而大多數銀行理財產品帶有“混合”性質，且最終投資于各種證券、信托和銀行同業(yè)產品，相當程度上已打破金融機構“分業(yè)經營”的限制，銀監(jiān)部門如果與人民銀行和其他監(jiān)管部門的信息溝通不暢，很容易出現監(jiān)管真空或重復監(jiān)管，導致產生不可預料的金融風險。

(三)消費者風險意識與專業(yè)意識不足

銀行理財產品消費者風險意識與專業(yè)意識不足，是其合法權益屢受侵害的原因之一。首先，消費者風險意識不足。消費者在購買銀行理財產品時只關注其收益率,不能從自身需求與投資目的出發(fā)，盲目追求高回報，忽視自身承受潛在的虧損風險的能力。其次，消費者專業(yè)知識不足。衍生類理財產品的高收益吸引著消費者趨之若鶩，但其高風險要求消費者必須具備相關的專業(yè)知識，然而大多數理財產品消費者由于沒有經過專業(yè)金融知識的系統(tǒng)學習，既不能準確認識自身的理財需要，又不能正確理解各款銀行理財產品的異同，因而導致消費者一味相信銀行工作人員，使其合法權益屢被侵害。

三、完善河北省銀行理財產品消費者權益保護的建議

(一)完善現有消費者權益保護法律體系

在保護銀行理財產品消費者權益方面，我國并沒有專門立法?，F行的《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》只是銀監(jiān)會制定的一個部門規(guī)章，有必要由國務院制定專門的行政法規(guī)，出臺理財產品消費者權益保護條例。必要時，由全國人大常委會制定專門的《銀行理財產品消費者權益保護法》，作為理財產品消費者保護的基本法。然后由最高法院盡快出臺相關的司法解釋，明確銀行的法律責任。形成更加完善的消費者權益保護法律體系，堅決依法保障理財產品消費者的合法權益。

(二)加強銀行理財產品消費監(jiān)管

中國銀監(jiān)會作為銀行理財產品業(yè)務的主要監(jiān)管者，要進一步強化市場監(jiān)管。要在制度層面給理財產品更明確的法律地位，厘清銀行和消費者之間、銀行和投資資產之間的權責關系，督促商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行各項法律規(guī)定和理財產品合同條款，從源頭避免理財業(yè)務糾紛的發(fā)生。同時，還要加強與其他金融監(jiān)管部門的協調配合，共同承擔起對交叉性銀行理財產品風險的監(jiān)測責任，避免出現重復監(jiān)管或管理真空的情況。

(三)構建多元化的銀行理財產品消費糾紛解決機制

根據《消費者權益保護法》的規(guī)定，解決消費糾紛主要有五種方式。然而在實踐中，當發(fā)生銀行理財產品消費糾紛時，消費者多采用協商和訴訟的方式。因此，我們應當考慮構建以理財產品消費者保護為核心的多元化金融糾紛解決機制，具體包括固有投訴制度統(tǒng)合、形成理財產品消費者的“集體維權機制”，發(fā)展金融仲裁解決金融糾紛、導入FOS制度①，分階段分步驟實現金融糾紛處理機制的統(tǒng)合等。

此外,商業(yè)銀行建立健全多渠道投訴管理體系。應當實行客戶投訴源頭治理，定期分析研究客戶投訴、咨詢的熱點問題，及時查找薄弱環(huán)節(jié)和風險隱患，從運營機制、操作流程、管理制度等體制機制方面予以重點改進，加強對各分支機構客戶投訴處理工作的管理，將投訴處理工作納入經營績效考評和內控評價體系，及時研究解決投訴處理工作中存在的問題，確?？蛻敉对V處理機制的有效性。商業(yè)銀行發(fā)生群體性事件時，應當及時向銀監(jiān)會或其派出機構報告，獲取最佳解決方案。同時，進一步健全投訴處理的問責、回訪和通報機制，并開通投訴監(jiān)督電話，有力推動了各類問題的快速有效解決。

(四)提高銀行理財產品消費者自身權益保護能力

銀行理財產品消費者只有提高了保護能力，才能切實維護自身的合法權益。首先，銀監(jiān)會下屬的消費者保護局作為具體消費者教育活動的開展人，應負責協同銀行、學校、政府法制部門這些多方利益相關者推出有針對性的教育項目，進行金融教育。其次，銀行業(yè)協會可以編制理財產品消費者教育白皮書等材料進行宣傳教育，并要求各個商業(yè)銀行定期開展金融知識講座、理財知識沙龍、各類理財產品說明會等專門性的教育活動。最后，消費者應加強主動學習，提升自身金融理財知識水平，更好地維護自身權益。

我國商業(yè)銀行理財產品市場的不斷高速發(fā)展，要求我們必須對銀行理財產品消費者的權益實現有效保護，從而降低銀行業(yè)的風險，實現金融安全與經濟發(fā)展。(作者單位：河北金融學院)

項目來源：河北金融學院2015年度大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目，項目編號：hbyb2015019。

項目組成員：李娜、張?zhí)鼓?、劉爽、李海燕、馬磊；指導教師：張雪菲副教授、王寶娜副教授。

注解：

①FOS制度，即金融申訴專員服務(Financial Ombudsman Service，簡稱FOS)制度，產生于英國《2000年金融服務與市場法》。該法將原來已有的8個法定以及自治的金融爭議解決機構整合成一個覆蓋整個金融行業(yè)的非官方獨立法人機構FOS，作為一個典型的訴訟外糾紛替代性解決機制。

參考文獻：

[1]徐敏,盧娟娟.商業(yè)銀行理財產品的消費者權益保護研究[J].特區(qū)經濟，2014(06).

[2]徐旭海.關于銀行理財產品消費者權益保護問題的調查與思考[J].武漢金融，2014(04).

[3]孫衛(wèi)華.金融消費者權益的法律保護[J].金融理論與實踐，2013(09).

作者簡介：時麗杰，女，河北金融學院法律系2012級法學專業(yè)學生，研究方向：經濟法。

張雪菲(1977.12-)，女，山西晉中人。河北金融學院副教授，研究方向：經濟法。