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        互聯(lián)網(wǎng)征信中個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)探析

        2016-05-04 00:25:05藍(lán)小燕秦昌盛楊雅淇張藝千
        2016年11期
        關(guān)鍵詞:社會(huì)信用體系行業(yè)自律

        藍(lán)小燕 秦昌盛 梁 干 楊雅淇 張藝千

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        互聯(lián)網(wǎng)征信中個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)探析

        藍(lán)小燕秦昌盛梁干楊雅淇張藝千

        摘要:互聯(lián)網(wǎng)征信快速發(fā)展的同時(shí)也對(duì)個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)提出了新的挑戰(zhàn)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)存在的問題,可運(yùn)用實(shí)證分析法,結(jié)合案例和行業(yè)數(shù)據(jù),從法律體系、征信系統(tǒng)、行業(yè)監(jiān)管三個(gè)視角加以分析;在此基礎(chǔ)上,可考慮通過健全法律體系、規(guī)范征信系統(tǒng)運(yùn)行、完善行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管等路徑,尋求社會(huì)信用體系建設(shè)和個(gè)人信息權(quán)益的平衡與協(xié)調(diào),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)一步突破創(chuàng)新。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)征信;信息權(quán)益;行業(yè)自律;社會(huì)信用體系

        一、引言

        20世紀(jì)90年代初期,中國(guó)人民銀行開始推動(dòng)金融信用領(lǐng)域征信,所謂征信,即對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動(dòng)[1]。近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,我國(guó)的征信業(yè)務(wù)從線下傳統(tǒng)金融領(lǐng)域向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸。有學(xué)者認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)征信是以開放式的互聯(lián)網(wǎng)為載體,利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興高科技,通過抓取、采集和整理個(gè)人以及企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)所留下的數(shù)據(jù)信息,同時(shí)輔以其他渠道獲取的數(shù)據(jù)信息而進(jìn)行信用評(píng)估與服務(wù)的活動(dòng)[2]。隨著2015年1月央行發(fā)布決定放開個(gè)人征信業(yè)務(wù)的通知,芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家互聯(lián)網(wǎng)征信公司獲準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù),至此互聯(lián)網(wǎng)征信正式納入社會(huì)征信體系。

        二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

        (一)互聯(lián)網(wǎng)征信蓬勃發(fā)展

        為確保P2P融資平臺(tái)信貸信息真實(shí)、保障投資者利益,上海資信有限公司首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng),開互聯(lián)網(wǎng)征信之先河。截至2016年2月29日,網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS累計(jì)簽約機(jī)構(gòu)835家,累計(jì)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)345家。NFCS系統(tǒng)收錄客戶數(shù)共5270385人,有貸款記錄的人數(shù)為1983342人,貸款賬戶累計(jì)總數(shù)為3323091筆,累計(jì)貸款金額1540億元,累計(jì)成功入庫(kù)數(shù)6644萬條①。除央行和上海資信公司外,互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信市場(chǎng)也逐漸向民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開放。目前,芝麻信用管理公司已推出“芝麻信用”產(chǎn)品,依靠阿里巴巴和螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),收集用戶的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬理財(cái)、信用卡還款、社交關(guān)系等方面信息,與之匹配到信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度,從而評(píng)價(jià)用戶的信用情況。最高人民法院與芝麻信用簽署對(duì)失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄,第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)首次得到最高人民法院官方授權(quán),通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合懲戒失信者;拉卡拉集團(tuán)依靠旗下“考拉征信”,利用其十年積累起來的便民、電商、金融及近億級(jí)個(gè)人用戶和百萬線下商戶日常經(jīng)營(yíng)的相關(guān)數(shù)據(jù),形成相應(yīng)信用報(bào)告。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展中暗藏權(quán)利沖突

        在互聯(lián)網(wǎng)征信開展得如火如荼的背后,同時(shí)也隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)征信基于建設(shè)社會(huì)信用體系和保障公共利益的目的,主要依靠公權(quán)力開展;而信息權(quán)的設(shè)立初衷則是保護(hù)個(gè)人權(quán)益,屬于私人權(quán)屬范圍。由于信用信息與個(gè)人隱私存在重合,征信的開展必然導(dǎo)致公權(quán)力與個(gè)人信息權(quán)益的沖突;在信息交流更加頻繁、監(jiān)管體制不夠完善的互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域,這種沖突將愈演愈烈,其本質(zhì)在于公權(quán)力與私權(quán)利、不同利益、效率與自由之間的博弈,在互聯(lián)網(wǎng)征信中的各個(gè)環(huán)節(jié)都有所體現(xiàn)。一方面,個(gè)人信息保密權(quán)與征信機(jī)構(gòu)征集信息主體的信息并制作個(gè)人信用報(bào)告存在沖突;另一方面,個(gè)人信息支配權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對(duì)征信信息的使用之間存在沖突??梢哉f,個(gè)人征信是在社會(huì)信用體系建設(shè)與個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)兩者的博弈中一路走來的。研究互聯(lián)網(wǎng)征信中個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)問題,即尋求社會(huì)信用體系建設(shè)與個(gè)人信息主體權(quán)益保護(hù)兩者間的平衡與妥協(xié)。

        三、互聯(lián)網(wǎng)征信中存在的個(gè)人信息危機(jī)——以法律體系、系統(tǒng)運(yùn)行、行業(yè)自律為視角

        (一)法律體系不健全

        針對(duì)傳統(tǒng)征信領(lǐng)域我國(guó)雖出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》等規(guī)范文件,部分地方政府也出臺(tái)了地方性法規(guī),但這些法規(guī)規(guī)章對(duì)個(gè)人信息權(quán)益的規(guī)定并不明確,司法實(shí)踐各地存在諸多差異,應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的配套措施也未能及時(shí)跟進(jìn)。

        首先,《條例》僅規(guī)定了征信業(yè)監(jiān)督管理的框架,欠缺相關(guān)配套措施與具體規(guī)定。例如《條例》第十三條②規(guī)定了信息主體享有同意權(quán),但對(duì)于信息主體的授權(quán)時(shí)間、授權(quán)方式均未明確規(guī)定,實(shí)踐中信息主體相對(duì)于征信中心處于弱勢(shì)地位,同意條款通常以格式條款的形式呈現(xiàn)給信息主體,使得同意權(quán)形同虛設(shè)。再如《條例》第十五條③提及的信息主體的知情權(quán),雖規(guī)定了信息提供者有報(bào)送不良信息時(shí)的告知義務(wù),但對(duì)于告知的方式、內(nèi)容和期限等均缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

        其次,傳統(tǒng)征信領(lǐng)域司法實(shí)踐存在較大差異[3],主要體現(xiàn)在侵權(quán)認(rèn)定、舉證責(zé)任分配以及責(zé)任承擔(dān)三大方面。就侵權(quán)認(rèn)定方面,筆者查閱大量涉及個(gè)人征信侵權(quán)案件的判決文書后發(fā)現(xiàn),因信息主體過錯(cuò)導(dǎo)致的不良信用記錄,征信中心與金融機(jī)構(gòu)一般不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任,但非因信息主體過錯(cuò)導(dǎo)致的不良信用記錄,金融機(jī)構(gòu)是否侵權(quán)則在差異化判決。如在“周雅芳訴中國(guó)銀行股份限公司上海市分行名譽(yù)權(quán)糾紛案④”中,因被告上海分行未盡合理審查義務(wù),導(dǎo)致原告周雅芳被第三人冒名申辦信用卡,后該第三人逾期還款造成原告不良信用記錄,上海市第一中級(jí)人民法院認(rèn)為侵犯名譽(yù)權(quán)的損害后果應(yīng)當(dāng)是降低周雅芳社會(huì)評(píng)價(jià),同時(shí)認(rèn)定相對(duì)封閉的征信系不會(huì)隨意傳播信用記錄,因此無損害后果,原告敗訴。而在另一案件“王春生訴張開峰、江蘇省南京工程高等職業(yè)學(xué)校、招商銀行股份有限公司南京分行、招商銀行股份有限公司信用卡中心侵權(quán)糾紛案⑤”中,原告被他人盜用、冒用自己姓名申辦信用卡,他人透支消費(fèi)后導(dǎo)致其產(chǎn)生不良信用紀(jì)錄,最高法認(rèn)為此種情形對(duì)當(dāng)事人從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有重大不良影響,使當(dāng)事人產(chǎn)生精神痛苦,妨礙其內(nèi)心安寧,降低其社會(huì)評(píng)價(jià),構(gòu)成侵權(quán),判決中金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)20%的責(zé)任。兩案同為公報(bào)案例,但因沒有統(tǒng)一的認(rèn)定征信機(jī)構(gòu)侵權(quán)的構(gòu)成要件,對(duì)不良信用記錄是否會(huì)造成損害結(jié)果認(rèn)識(shí)不清,導(dǎo)致了截然不同的判決結(jié)果。

        最后,民營(yíng)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展個(gè)人征信,給個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)帶來新的挑戰(zhàn)。相對(duì)于傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu),網(wǎng)絡(luò)用戶更容易被互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的“格式條款”限制,且信息征集的范圍也被擴(kuò)大,幾乎一切互聯(lián)網(wǎng)行為記錄都可能被征集。另外,開放互聯(lián)網(wǎng)征信后,征信的數(shù)據(jù)安全、信息流通需要更高的技術(shù)保障,2014年中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知,但對(duì)并未納入從事互聯(lián)網(wǎng)征信的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu),該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是否適用尚待考證。

        (二)征信體系不健全

        健全的征信體系是信用發(fā)揮作用的基石,但我國(guó)征信體系仍存在諸多困境。

        一是互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)混亂,表現(xiàn)為兩個(gè)方面:第一,征信主體混亂?!稐l例》雖明確規(guī)定:“征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。”但實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)素質(zhì)參差不齊,市場(chǎng)上從事互聯(lián)網(wǎng)征信的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)魚龍混雜的現(xiàn)象;

        二是信用評(píng)價(jià)方法不合理?;ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)方法還在不斷完善的探尋過程中,尚未建成成熟完備的評(píng)價(jià)方法?;ヂ?lián)網(wǎng)征信信息主體范圍較小,影響有限,其覆蓋范圍僅局限于6.68億網(wǎng)民的一部分。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)征信的后果也僅僅影響著互聯(lián)網(wǎng)交易行為,而對(duì)線下行為影響有限。

        三是互聯(lián)網(wǎng)征信信息孤島。一方面,行業(yè)間征信信息難以實(shí)現(xiàn)共享。征信信息作為贏利工具的大數(shù)據(jù),主觀上企業(yè)不愿意共享,客觀上現(xiàn)有技術(shù)不足以支撐轉(zhuǎn)移共享。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)間難以實(shí)現(xiàn)共享。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的征信模式和信息標(biāo)準(zhǔn),信用信息呈現(xiàn)錯(cuò)綜復(fù)雜、紛繁各異的特點(diǎn),難以對(duì)接央行征信系統(tǒng),征信體系仍處于封閉與分割的狀態(tài)。

        (三)征信監(jiān)管不力

        除了法律體系和征信系統(tǒng)不健全外,個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)還面臨征信監(jiān)管不力的挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為,導(dǎo)致征信監(jiān)管不力的原因主要有以下三個(gè):一是監(jiān)管主體單一。根據(jù)《條例》,中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理,我國(guó)實(shí)行單一主體監(jiān)管體制。由此可見,征信管理部門既是征信系統(tǒng)建設(shè)的監(jiān)管者,同時(shí)又是征信系統(tǒng)的建設(shè)者及被監(jiān)管者,既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員,這必然導(dǎo)致監(jiān)管不力[4]。二是監(jiān)管水平落后于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展水平。基于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信固有特點(diǎn),不同于傳統(tǒng)征信,因此適用于傳統(tǒng)征信的監(jiān)管方式無法順利運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)征信中。三是征信監(jiān)管法律法規(guī)不完善,缺乏細(xì)致的辦法、條例將監(jiān)管職能具體化,僅就《條例》中的抽象性規(guī)定難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。由于征信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為,征信問題的解決僅靠政府監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用。

        四、互聯(lián)網(wǎng)征信個(gè)人信息保護(hù)的建議

        (一)健全互聯(lián)網(wǎng)征信法律體系

        結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的特點(diǎn),兼顧信息權(quán)保護(hù)的需要,綜合學(xué)界現(xiàn)有理論,首先應(yīng)確定知情同意、限制收集、限制使用[5]和信息安全等基本原則,意即個(gè)人信息的收集利用必須取得知情同意且以必要為限,對(duì)于征集的個(gè)人信息必須保障數(shù)據(jù)安全?,F(xiàn)行的法律法規(guī)已基本確立上述原則,但還需加快出臺(tái)相關(guān)司法解釋,將信息主體行使知情權(quán)、同意權(quán)的方式、內(nèi)容具體化,將網(wǎng)絡(luò)信息合理分類完善征集范圍。其次,針對(duì)司法實(shí)踐中的不同做法,應(yīng)盡快出臺(tái)司法解釋或發(fā)布公報(bào)案例,確定互聯(lián)網(wǎng)征信侵權(quán)案件的案由和歸責(zé)原則,將舉證責(zé)任分配與責(zé)任承擔(dān)方式合理化規(guī)范化。從完善法律體系角度,還應(yīng)出臺(tái)《社會(huì)信用法》,彌補(bǔ)相關(guān)缺漏,除詳細(xì)列明個(gè)人信息主體的權(quán)利義務(wù)以及侵權(quán)責(zé)任外,還應(yīng)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)及相關(guān)公權(quán)力機(jī)關(guān)信息公開,協(xié)調(diào)征信過程中個(gè)人與社會(huì)的利益沖突,個(gè)人信息權(quán)在合理范圍內(nèi)讓步于征信機(jī)構(gòu),征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)更好保障信息安全。

        (二)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)運(yùn)行

        建立健全征信體系,主要從準(zhǔn)入機(jī)制、技術(shù)層面、信息共享、人員管理幾個(gè)方面入手。完善互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制,在實(shí)操層面加強(qiáng)管理,規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)必須經(jīng)行政部門審核批準(zhǔn),使互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)在源頭上得到嚴(yán)格管理,并積極借鑒國(guó)外先進(jìn)技術(shù),結(jié)合我國(guó)信用現(xiàn)狀,提高信息評(píng)價(jià)方法的科學(xué)性、合理性;同時(shí),統(tǒng)一信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),以建設(shè)社會(huì)信用體系為目標(biāo),統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各行業(yè)信用信息的共享,權(quán)衡征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)的利益,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信,由于其仍處于不成熟的萌芽期,強(qiáng)行納入央行征信系統(tǒng)不具有可行性,應(yīng)在條件成熟時(shí)再考慮納入央行征信系統(tǒng)[6]。對(duì)于征信人員,應(yīng)嚴(yán)格遵守征信從業(yè)資格,保障征信人員整體的素質(zhì)水平,加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)與法律教育,按照“最小權(quán)限原則[7]”賦予征信人員接觸數(shù)據(jù)的權(quán)限,最大程度上降低征信風(fēng)險(xiǎn)。另外,還應(yīng)完善民營(yíng)機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)的信息共享機(jī)制,促進(jìn)芝麻信用與最高人民法院同步失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)的完善,便于第三方征信機(jī)構(gòu)能及時(shí)掌握最新的失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù),當(dāng)即對(duì)其進(jìn)行聯(lián)合懲戒。另外,促進(jìn)懲戒機(jī)制具體化,如限制失信被執(zhí)行人申請(qǐng)貸款、融資、預(yù)定三星級(jí)以上賓館、酒店、在互聯(lián)網(wǎng)的奢侈品交易等高消費(fèi)行為,全面限制和壓縮失信被執(zhí)行人生存空間,促進(jìn)社會(huì)信用水平的提升,發(fā)揮征信的真正作用。

        (三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)自律

        加強(qiáng)征信監(jiān)管關(guān)鍵是完善監(jiān)管主體,構(gòu)建以征信監(jiān)督管理部門的公共監(jiān)管為主、以行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的社會(huì)監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系。在現(xiàn)代法治國(guó)家,行業(yè)協(xié)會(huì)在社會(huì)監(jiān)管中扮演著不可或缺的角色。因此,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)更多依靠行業(yè)協(xié)會(huì)的力量。近期,由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式掛牌成立,其職能為指導(dǎo)、監(jiān)督中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。只有完善的個(gè)人征信系統(tǒng)才能最大限度地保障金融系統(tǒng)的安全發(fā)展,因此,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu),并在此基礎(chǔ)上制定互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)規(guī)章等規(guī)范性文件、為會(huì)員提供行業(yè)指引、創(chuàng)設(shè)信息共享平臺(tái)以及提供適當(dāng)?shù)臓?zhēng)端解決機(jī)制。協(xié)會(huì)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以有效分享征信監(jiān)督管理部門的監(jiān)管權(quán)力,搭建一座政府與征信企業(yè)溝通的橋梁。(作者單位:西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院)

        該論文是重慶市大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信制度法律問題研究》的部分科研成果。

        注解:

        ①數(shù)據(jù)來源于上海資信有限公司官方微信公眾號(hào):《網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS動(dòng)態(tài)》http://mp.weixin.qq.com/s__biz=MzA3NzExMTEwNw==&mid=411692091&idx=1&sn=a86ae787191f75674fd615a67df1200d&3rd=MzA3MDU4NTYzMw==&scene=6#rd

        ②《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條:“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不采集。但是,依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息,不作為個(gè)人信息。”

        ③《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十九條:“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的,應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示,并按照信息主體的要求作出明確說明?!?/p>

        ④《最高人民法院公報(bào)》2012年第9期(總第191期)。

        ⑤《最高人民法院公報(bào)》2008年第10期(總第144期)。

        參考文獻(xiàn):

        [1]王曉明.征信體系構(gòu)建制度選擇與發(fā)展路徑[M].北京:中國(guó)金融出版社.2015.006

        [2]李真.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管問題研究征信.[J].2015(7):9.

        [3]張錢.個(gè)人征信侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定中存在的問題分析[J].法學(xué)論壇,2014(03):64.

        [4]張雅婷.我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展探析[J].征信.2015(03):35-37.

        [5]侯富強(qiáng).大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息危機(jī)與治理[J].中國(guó)特色社會(huì)主義研究,2015(07):41

        [6]黃璽.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的思考[J]征信,2014(05):52

        [7]侯富強(qiáng).大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息危機(jī)與治理[J].中國(guó)特色社會(huì)主義研究,2015(07):42-43

        作者簡(jiǎn)介:藍(lán)小燕(1994.4-),女,廣東省河源市人,就讀于西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院。

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