亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        淺談個人助業(yè)貸款的風(fēng)險與防范

        2016-05-04 00:25:05許世華
        2016年11期
        關(guān)鍵詞:防范風(fēng)險特點

        許世華

        ?

        淺談個人助業(yè)貸款的風(fēng)險與防范

        許世華

        摘要:個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展有助于滿足中小企業(yè)客戶融資發(fā)展需求,對于經(jīng)濟發(fā)展有積極意義,銀行要做好個人助業(yè)信貸風(fēng)險的管控與防范,以減少違約貸款、逾期拖款與不良資產(chǎn),提升銀行資產(chǎn)管理效益。本文介紹了個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)概念與特點,分析了個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范舉措,希望能為銀行個人助業(yè)貸款管理提供參考。

        關(guān)鍵詞:助業(yè)信貸;特點;風(fēng)險;防范

        個人助業(yè)貸款開辦以來,違約貸款、逾期拖款一直是導(dǎo)致個人不良貸款新的典型問題,為降低個人助業(yè)貸款風(fēng)險,提升資產(chǎn)質(zhì)量,要做好助業(yè)貸款風(fēng)險的控制與防范,以遏制資產(chǎn)質(zhì)量劣變趨勢,集中精力做好個人助業(yè)貸款違約的壓降工作,確保個人助業(yè)貸款質(zhì)量的穩(wěn)定。下面就個人助業(yè)貸款的風(fēng)險與防范做簡要探究。

        一、個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)概念與特點

        (一)概念

        個人助業(yè)貸款是指銀行向符合申請貸款要求的個人按照規(guī)定進行資金發(fā)放以滿足個人發(fā)展與創(chuàng)業(yè)要求,作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分,個人助業(yè)貸款與其他貸款品種的主要區(qū)別在于貸款人的身份,以符合條件的自然人為主,而非法人或者其他社會組織。

        (二)特點

        個人助業(yè)貸款特點較為典型,從個人客戶角度來看,具有品種豐富用途廣、貸款途徑多時間短、還貸方式靈活等特點,從銀行業(yè)務(wù)角度來看,具有市場競爭激烈、客戶需求變化快、產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、貸款數(shù)量多單筆金額小、對信息系統(tǒng)依賴程度深等特點。本文中所提到的個人助業(yè)貸款主要是針對個體工商戶、工商企業(yè)主等生意人,在個人貸款擔(dān)保方式方面,主要有保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等。

        二、個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

        (一)信用風(fēng)險

        信用風(fēng)險主要集中在借款人方面,是借款人到期拖延貸款或者賴賬給銀行帶來的風(fēng)險,這類風(fēng)險也是目前銀行個人信貸業(yè)務(wù)中較常見的問題。銀行面向個人客戶做營銷類信貸業(yè)務(wù)時,對客戶個人征信系統(tǒng)有較強依賴性,若是銀行無法獲得客戶個人真實、全面且客觀的信用則有可能導(dǎo)致貸款損失,還有部分客戶營造虛假信用從銀行進行騙貸。由于借款人本身個人收入或經(jīng)營收入存在不確定性,導(dǎo)致支付能力存在較大風(fēng)險影響歸還銀行資金的能力,還貸還息能力下降導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險增加。一旦個人助業(yè)貸款違約,借款人資金周轉(zhuǎn)不暢,將會嚴(yán)重影響銀行資金周轉(zhuǎn)效率與貸款質(zhì)量,即使對貸款人抵押物進行處置,也存在周期長、效率低等弊端,導(dǎo)致個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險增加。尤其是目前經(jīng)濟下行態(tài)勢下,個人助業(yè)貸款的借款群體以個體工商戶、工商企業(yè)主等生意人為主,經(jīng)濟效益降低,容易出現(xiàn)不良貸款;根據(jù)相關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)表明,產(chǎn)能過剩行業(yè)、抗風(fēng)險弱的中小企業(yè)為銀行信貸不良資產(chǎn)爆發(fā)的災(zāi)區(qū),特別是因為我國開始大力實施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,部分民營中小企業(yè)將會受到巨大沖擊,無法及時歸還銀行貸款,進而導(dǎo)致個人助業(yè)貸款信用風(fēng)險大面積出現(xiàn)。

        (二)自身風(fēng)險

        自身風(fēng)險主要以銀行自身個人信貸業(yè)務(wù)管理不當(dāng)導(dǎo)致的不良信貸風(fēng)險,具體表現(xiàn)為制度監(jiān)管缺失、管理不到位、銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不過關(guān)等。比如銀行本身在個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理與發(fā)展方面,制度上、管理上無法及時緊跟業(yè)務(wù)發(fā)展需要,影響銀行對個人業(yè)務(wù)信貸長期、持續(xù)、全面、有效的跟蹤能力,若是業(yè)務(wù)辦理中再出現(xiàn)程序漏洞或者流程漏洞,將會進一步影響業(yè)務(wù)質(zhì)量。銀行內(nèi)部工作人員在處理個人助業(yè)貸款方面如果無法及時發(fā)現(xiàn)工作中的漏洞、隱患與問題,將會導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生,典型表現(xiàn)有內(nèi)部管理不到位、監(jiān)督執(zhí)行不力、有章不循等。銀行本身若在個人助業(yè)信貸方面思想出現(xiàn)偏差,在營銷工作中管控不力,進行惡性競爭,或者片面追求業(yè)績增長忽視貸款回收工作質(zhì)量,將會導(dǎo)致不良信貸比例升高。

        三、個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范舉措

        (一)加強個人助業(yè)貸款精細(xì)化管理

        個人助業(yè)貸款風(fēng)險管理中,要積極適應(yīng)個人經(jīng)營貸款政策的變化,調(diào)整思路,實施精細(xì)化管理與集約式營銷,提升貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量、減少個人不良信貸。要加強個人助業(yè)貸款精細(xì)化管理,進一步提高個人助業(yè)貸款精細(xì)化管理水平,有效把控個人助業(yè)貸款關(guān)鍵風(fēng)險點,對個人助業(yè)貸款全流程進行重檢,對各流程中的關(guān)鍵風(fēng)險點進行分析提煉,制定相應(yīng)風(fēng)險管控辦法。要重點把握好個人助業(yè)貸款全流程重檢,制定個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程圖以及各流程關(guān)鍵風(fēng)險點提示,對貸款對象、貸款擔(dān)保、貸款用途、貸款期限、貸款金額、貸款利率和貸款風(fēng)險點的控制等提出具體要求,指導(dǎo)銀行內(nèi)部有效開展?fàn)I銷工作,確保個人助業(yè)貸款穩(wěn)健發(fā)展。

        (二)加強個人助業(yè)貸款營銷管理

        在個人助業(yè)貸款營銷管理方面,要重點營銷優(yōu)質(zhì)個體工商戶、實體經(jīng)營者等個人信貸用戶,將其作為拓展?fàn)I銷的工作重點,大力發(fā)展個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時爭取取得突破性發(fā)展,實現(xiàn)個人貸款結(jié)構(gòu)的良性調(diào)整。要結(jié)合銀行個人信貸業(yè)務(wù)情況構(gòu)建優(yōu)質(zhì)營銷團隊,鎖定市場,深入開展全面調(diào)研,依托個人助業(yè)貸款方便、快捷優(yōu)勢完成對優(yōu)質(zhì)信用用戶的服務(wù),并按照經(jīng)營規(guī)模和信用狀況,篩選營銷對象和營銷方案、產(chǎn)品推介客戶,以提升個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的含金量。要重點做實貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、客戶面簽制度,重點調(diào)查客戶的人品、產(chǎn)品市場發(fā)展前景,以客戶購貨、銷貨流水賬為重點,加強對企業(yè)產(chǎn)品、訂單、生產(chǎn)、現(xiàn)金流、擔(dān)保以及個人信用等的調(diào)查分析,嚴(yán)把個人助業(yè)貸款風(fēng)險關(guān),確保資產(chǎn)質(zhì)量,對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險苗頭,提前預(yù)警、盡早處置,確保信貸資產(chǎn)安全。另外,還要積極對助業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作人員加強培訓(xùn),掌握業(yè)務(wù)流程,熟練操作要領(lǐng),短時間內(nèi)完成業(yè)務(wù)資料的搜集、準(zhǔn)備和上報審批,提高貸款發(fā)放效率與資金回收率,提升貸款回收工作質(zhì)量。要積極籌建個人助業(yè)信貸綠色服務(wù)通道,堅持后臺集中、前端支行網(wǎng)點發(fā)散的經(jīng)營模式,加大營銷力度、提高個人助業(yè)貸款市場占比率,堅持優(yōu)質(zhì)個人客戶+有效資產(chǎn)抵押的主流業(yè)務(wù)模式,拓展各大批發(fā)市場房抵類優(yōu)質(zhì)個人助業(yè)貸款客戶,堅持以客戶為中心的服務(wù)理念,用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏取客戶信任,打造個人助業(yè)貸款行業(yè)品牌。

        (三)加強助業(yè)貸款用戶個人管理

        要認(rèn)真部署個人助業(yè)貸款用戶分析管理工作,將用戶作為資產(chǎn)管理工作的重點進行管理,通過細(xì)化多項工作舉措在客戶管理工作中注重責(zé)任的傳導(dǎo),在落實好客戶管理規(guī)定動作之外形成精細(xì)化管理機制,有效防范和化解助業(yè)貸款客戶風(fēng)險隱患,確保全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。要強化開展信貸檢查,對個人助業(yè)貸款實施專項檢查,開展商品融資業(yè)務(wù)物流監(jiān)管現(xiàn)場檢查和押品評估業(yè)務(wù)自查,配合銀監(jiān)局貸款風(fēng)險分類專項檢查開展自查,對檢查中存在問題進行落實整改和責(zé)任認(rèn)定,進一步夯實基礎(chǔ)管理。要重點關(guān)注客戶個人信用,對支付能力變動較大、多次頻繁貸款、多家銀行貸款的個人用戶進行調(diào)查,要重點關(guān)注經(jīng)營不穩(wěn)定、產(chǎn)能利用率低、報表虛假、納稅驗證不通過的客戶,要求報送管理預(yù)案行審核報備,并監(jiān)督落實方案,對風(fēng)險管理預(yù)案客戶形成日常動態(tài)監(jiān)控機制,時時跟蹤發(fā)展最新情況,確保風(fēng)險時刻掌握手中,提高對助業(yè)貸款客戶信貸風(fēng)險的控制力。

        (四)加強助業(yè)貸款督導(dǎo)管控

        要結(jié)合銀行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況,加強督導(dǎo)落實與管控工作,明確助業(yè)貸款管理、清收違約貸款的管理責(zé)任人,做好業(yè)務(wù)跟蹤與管理,確保獲得實質(zhì)性進展。要加強對助業(yè)貸款客戶的督導(dǎo)管理力度,以上門督導(dǎo)、定期核查、實施跟蹤等全面掌握助業(yè)貸款管理預(yù)案情況,并結(jié)合銀行工作提供指導(dǎo),聯(lián)合風(fēng)險提示書進行預(yù)案處理,對劣變轉(zhuǎn)化進度進行跟蹤管控,達(dá)到防劣變、遏制惡化勢頭的目的。要切實做好個人助業(yè)貸款的風(fēng)險預(yù)警和預(yù)案管理,全部助業(yè)貸款要按照關(guān)聯(lián)組逐組制定詳細(xì)的清收處置預(yù)案,制定好清收處置方案并加強審議,要分門別類切實加強日常的貸后管理。個人助業(yè)貸款要當(dāng)成小企業(yè)貸款進行管理,關(guān)注現(xiàn)金流、貨款回籠,發(fā)放工資和繳納水電費情況,通過走訪借款人工作單位及周邊關(guān)系人,了解借款人的道德品質(zhì)、個人信譽、生產(chǎn)經(jīng)營形態(tài)等情況,對個人助業(yè)貸款每季度及貸款到期前進行客戶檢查,分析判斷借款人還款意愿和還款能力有無變化,還款來源是否落實,并在貸后管理系統(tǒng)中作詳細(xì)記錄,為日后進行責(zé)任評議和組織呆賬核銷提供依據(jù),一旦發(fā)生違約,要立即催收,消滅關(guān)注一期、二期貸款。同時針對不良助業(yè)貸款訴訟期限和抵押品處置變現(xiàn)周期較長,給銀行壓縮不良貸款帶來一定壓力,從筆者長期從事個人助業(yè)貸款監(jiān)管工作的具體實踐經(jīng)驗看,建議可以探索嘗試類似于擔(dān)保公司等的第三方還款平臺替借款人還款,一旦助業(yè)貸款陷入訴訟周期,抵押品短期難以變現(xiàn)沖抵貸款,可以運用第三方還款平臺,較快化解不良資產(chǎn)。

        (五)出臺金融政策

        銀行壞賬的一個有效處理辦法為擴容地方資產(chǎn)管理公司,近段時間,銀監(jiān)會公布了一些省級地方資產(chǎn)管理公司名單,擴容了地方壞賬銀行。這些壞賬銀行能夠?qū)︺y行不良資產(chǎn)進行買賣和消化,還可以發(fā)行債券,并且股份公司條件也不會對其產(chǎn)生限制作用,有效補充和策應(yīng)了四大資產(chǎn)管理公司。因為地方不良資產(chǎn)具有較小的規(guī)模和較多的數(shù)量,地方資產(chǎn)管理公司通過聯(lián)合本地政府部門,具有更高的協(xié)作效率。此外,通過重啟不良資產(chǎn)證券化,也可以加速隔離和轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn),降低助業(yè)貸款不良率。

        四、結(jié)束語

        綜上所述,做好個人信貸風(fēng)險管控與防范,通過嚴(yán)控助業(yè)貸款發(fā)放,加大不良助業(yè)貸款清收力度,提升助業(yè)貸款質(zhì)量,確保個人助業(yè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。(作者單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州直屬支行)

        參考文獻(xiàn):

        [1]肖錦雯,牟沈英,劉鈺.淺談遼寧省建行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和對策[J].中國投資,2013(S1):137-137.

        [2]周海旭.淺談商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點及防范對策[J].金融經(jīng)濟:下半月,2014(12):176-177.

        [3]赫進濤.淺談個人之間借款合同的風(fēng)險與防范[J].職工法律天地:下,2015(7):212-212.

        [4]王軍平,張宏光.淺談農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險及防范措施[J].甘肅金融,2014(7):67-69.

        [5]賀云.淺談個人住房抵押貸款違約風(fēng)險的防范——以西雙版納為例[J].時代金融,2014(12Z):243-244.

        猜你喜歡
        防范風(fēng)險特點
        商業(yè)銀行信貸風(fēng)險淺析及防范
        論企業(yè)并購中的財務(wù)風(fēng)險及防范措施
        高壓輸配電線路工程施工技術(shù)控制之我見
        中低壓配網(wǎng)桿塔防撞措施淺析
        SQL注入防護
        科技視界(2016年21期)2016-10-17 19:37:25
        微信輔助對外漢語口語教學(xué)研究
        科技視界(2016年21期)2016-10-17 17:18:00
        中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的結(jié)構(gòu)性特征、風(fēng)險與效率提升路徑
        商(2016年27期)2016-10-17 05:33:32
        互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析與管理
        從工商管理角度談如何加強金融風(fēng)險防范的有效性
        從語用學(xué)角度看英語口語交際活動的特點
        考試周刊(2016年76期)2016-10-09 09:16:03
        思思99热精品免费观看| 国产精品一区二区三区色| 国产又粗又猛又黄色呦呦| 狼人精品剧情av在线观看| 亚洲熟女综合色一区二区三区| 亚洲精品久久久久成人2007| 亚洲欧美国产双大乳头| 日韩av无卡无码午夜观看| 麻豆夫妻在线视频观看| 中文乱码字幕精品高清国产| 边喂奶边中出的人妻| 麻豆国产人妻欲求不满谁演的| 久久免费精品国产72精品剧情| 自拍视频国产在线观看| 91精品国产91综合久久蜜臀 | 色综合久久精品中文字幕| 女同三级伦理在线观看| 久久天堂综合亚洲伊人hd妓女| 999久久久精品国产消防器材| 色人阁第四色视频合集网| 蜜桃av人妻精品一区二区三区| 在线观看精品视频网站| 又爆又大又粗又硬又黄的a片 | 国产特级毛片aaaaaa| 亚洲级αv无码毛片久久精品| 亚洲一区不卡在线导航| 不卡一区二区三区国产| 国产成人无码av一区二区| 久久精品无码一区二区乱片子| 成人激情视频一区二区三区 | 欧性猛交ⅹxxx乱大交| 国产精品久久久久孕妇| 久久色悠悠综合网亚洲| 免费人成视频网站网址| 俄罗斯老熟妇色xxxx| 久久精品国产亚洲综合色| 久久综合亚洲鲁鲁五月天| 宅男666在线永久免费观看| 热久久久久久久| 国产大陆av一区二区三区| 粉嫩国产av一区二区三区|