許世華

?

淺談個人助業(yè)貸款的風(fēng)險與防范

許世華

摘要：個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展有助于滿足中小企業(yè)客戶融資發(fā)展需求，對于經(jīng)濟發(fā)展有積極意義，銀行要做好個人助業(yè)信貸風(fēng)險的管控與防范，以減少違約貸款、逾期拖款與不良資產(chǎn)，提升銀行資產(chǎn)管理效益。本文介紹了個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)概念與特點，分析了個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范舉措，希望能為銀行個人助業(yè)貸款管理提供參考。

關(guān)鍵詞：助業(yè)信貸；特點；風(fēng)險；防范

個人助業(yè)貸款開辦以來，違約貸款、逾期拖款一直是導(dǎo)致個人不良貸款新的典型問題，為降低個人助業(yè)貸款風(fēng)險，提升資產(chǎn)質(zhì)量，要做好助業(yè)貸款風(fēng)險的控制與防范，以遏制資產(chǎn)質(zhì)量劣變趨勢，集中精力做好個人助業(yè)貸款違約的壓降工作，確保個人助業(yè)貸款質(zhì)量的穩(wěn)定。下面就個人助業(yè)貸款的風(fēng)險與防范做簡要探究。

一、個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)概念與特點

(一)概念

個人助業(yè)貸款是指銀行向符合申請貸款要求的個人按照規(guī)定進行資金發(fā)放以滿足個人發(fā)展與創(chuàng)業(yè)要求，作為銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，個人助業(yè)貸款與其他貸款品種的主要區(qū)別在于貸款人的身份，以符合條件的自然人為主，而非法人或者其他社會組織。

(二)特點

個人助業(yè)貸款特點較為典型，從個人客戶角度來看，具有品種豐富用途廣、貸款途徑多時間短、還貸方式靈活等特點，從銀行業(yè)務(wù)角度來看，具有市場競爭激烈、客戶需求變化快、產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、貸款數(shù)量多單筆金額小、對信息系統(tǒng)依賴程度深等特點。本文中所提到的個人助業(yè)貸款主要是針對個體工商戶、工商企業(yè)主等生意人，在個人貸款擔(dān)保方式方面，主要有保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等。

二、個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

(一)信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要集中在借款人方面，是借款人到期拖延貸款或者賴賬給銀行帶來的風(fēng)險，這類風(fēng)險也是目前銀行個人信貸業(yè)務(wù)中較常見的問題。銀行面向個人客戶做營銷類信貸業(yè)務(wù)時，對客戶個人征信系統(tǒng)有較強依賴性，若是銀行無法獲得客戶個人真實、全面且客觀的信用則有可能導(dǎo)致貸款損失，還有部分客戶營造虛假信用從銀行進行騙貸。由于借款人本身個人收入或經(jīng)營收入存在不確定性，導(dǎo)致支付能力存在較大風(fēng)險影響歸還銀行資金的能力，還貸還息能力下降導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險增加。一旦個人助業(yè)貸款違約，借款人資金周轉(zhuǎn)不暢，將會嚴(yán)重影響銀行資金周轉(zhuǎn)效率與貸款質(zhì)量，即使對貸款人抵押物進行處置，也存在周期長、效率低等弊端，導(dǎo)致個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險增加。尤其是目前經(jīng)濟下行態(tài)勢下，個人助業(yè)貸款的借款群體以個體工商戶、工商企業(yè)主等生意人為主，經(jīng)濟效益降低，容易出現(xiàn)不良貸款；根據(jù)相關(guān)部門發(fā)布的數(shù)據(jù)表明，產(chǎn)能過剩行業(yè)、抗風(fēng)險弱的中小企業(yè)為銀行信貸不良資產(chǎn)爆發(fā)的災(zāi)區(qū)，特別是因為我國開始大力實施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分民營中小企業(yè)將會受到巨大沖擊，無法及時歸還銀行貸款，進而導(dǎo)致個人助業(yè)貸款信用風(fēng)險大面積出現(xiàn)。

(二)自身風(fēng)險

自身風(fēng)險主要以銀行自身個人信貸業(yè)務(wù)管理不當(dāng)導(dǎo)致的不良信貸風(fēng)險，具體表現(xiàn)為制度監(jiān)管缺失、管理不到位、銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不過關(guān)等。比如銀行本身在個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理與發(fā)展方面，制度上、管理上無法及時緊跟業(yè)務(wù)發(fā)展需要，影響銀行對個人業(yè)務(wù)信貸長期、持續(xù)、全面、有效的跟蹤能力，若是業(yè)務(wù)辦理中再出現(xiàn)程序漏洞或者流程漏洞，將會進一步影響業(yè)務(wù)質(zhì)量。銀行內(nèi)部工作人員在處理個人助業(yè)貸款方面如果無法及時發(fā)現(xiàn)工作中的漏洞、隱患與問題，將會導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生，典型表現(xiàn)有內(nèi)部管理不到位、監(jiān)督執(zhí)行不力、有章不循等。銀行本身若在個人助業(yè)信貸方面思想出現(xiàn)偏差，在營銷工作中管控不力，進行惡性競爭，或者片面追求業(yè)績增長忽視貸款回收工作質(zhì)量，將會導(dǎo)致不良信貸比例升高。

三、個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范舉措

(一)加強個人助業(yè)貸款精細(xì)化管理

個人助業(yè)貸款風(fēng)險管理中，要積極適應(yīng)個人經(jīng)營貸款政策的變化，調(diào)整思路，實施精細(xì)化管理與集約式營銷，提升貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量、減少個人不良信貸。要加強個人助業(yè)貸款精細(xì)化管理，進一步提高個人助業(yè)貸款精細(xì)化管理水平，有效把控個人助業(yè)貸款關(guān)鍵風(fēng)險點，對個人助業(yè)貸款全流程進行重檢，對各流程中的關(guān)鍵風(fēng)險點進行分析提煉，制定相應(yīng)風(fēng)險管控辦法。要重點把握好個人助業(yè)貸款全流程重檢，制定個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程圖以及各流程關(guān)鍵風(fēng)險點提示，對貸款對象、貸款擔(dān)保、貸款用途、貸款期限、貸款金額、貸款利率和貸款風(fēng)險點的控制等提出具體要求，指導(dǎo)銀行內(nèi)部有效開展?fàn)I銷工作，確保個人助業(yè)貸款穩(wěn)健發(fā)展。

(二)加強個人助業(yè)貸款營銷管理

在個人助業(yè)貸款營銷管理方面，要重點營銷優(yōu)質(zhì)個體工商戶、實體經(jīng)營者等個人信貸用戶，將其作為拓展?fàn)I銷的工作重點，大力發(fā)展個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時爭取取得突破性發(fā)展，實現(xiàn)個人貸款結(jié)構(gòu)的良性調(diào)整。要結(jié)合銀行個人信貸業(yè)務(wù)情況構(gòu)建優(yōu)質(zhì)營銷團隊，鎖定市場，深入開展全面調(diào)研，依托個人助業(yè)貸款方便、快捷優(yōu)勢完成對優(yōu)質(zhì)信用用戶的服務(wù)，并按照經(jīng)營規(guī)模和信用狀況，篩選營銷對象和營銷方案、產(chǎn)品推介客戶，以提升個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的含金量。要重點做實貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、客戶面簽制度，重點調(diào)查客戶的人品、產(chǎn)品市場發(fā)展前景，以客戶購貨、銷貨流水賬為重點，加強對企業(yè)產(chǎn)品、訂單、生產(chǎn)、現(xiàn)金流、擔(dān)保以及個人信用等的調(diào)查分析，嚴(yán)把個人助業(yè)貸款風(fēng)險關(guān)，確保資產(chǎn)質(zhì)量，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險苗頭，提前預(yù)警、盡早處置，確保信貸資產(chǎn)安全。另外，還要積極對助業(yè)貸款業(yè)務(wù)工作人員加強培訓(xùn)，掌握業(yè)務(wù)流程，熟練操作要領(lǐng)，短時間內(nèi)完成業(yè)務(wù)資料的搜集、準(zhǔn)備和上報審批，提高貸款發(fā)放效率與資金回收率，提升貸款回收工作質(zhì)量。要積極籌建個人助業(yè)信貸綠色服務(wù)通道，堅持后臺集中、前端支行網(wǎng)點發(fā)散的經(jīng)營模式，加大營銷力度、提高個人助業(yè)貸款市場占比率，堅持優(yōu)質(zhì)個人客戶+有效資產(chǎn)抵押的主流業(yè)務(wù)模式，拓展各大批發(fā)市場房抵類優(yōu)質(zhì)個人助業(yè)貸款客戶，堅持以客戶為中心的服務(wù)理念，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏取客戶信任，打造個人助業(yè)貸款行業(yè)品牌。

(三)加強助業(yè)貸款用戶個人管理

要認(rèn)真部署個人助業(yè)貸款用戶分析管理工作，將用戶作為資產(chǎn)管理工作的重點進行管理，通過細(xì)化多項工作舉措在客戶管理工作中注重責(zé)任的傳導(dǎo)，在落實好客戶管理規(guī)定動作之外形成精細(xì)化管理機制，有效防范和化解助業(yè)貸款客戶風(fēng)險隱患，確保全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。要強化開展信貸檢查，對個人助業(yè)貸款實施專項檢查，開展商品融資業(yè)務(wù)物流監(jiān)管現(xiàn)場檢查和押品評估業(yè)務(wù)自查，配合銀監(jiān)局貸款風(fēng)險分類專項檢查開展自查，對檢查中存在問題進行落實整改和責(zé)任認(rèn)定，進一步夯實基礎(chǔ)管理。要重點關(guān)注客戶個人信用，對支付能力變動較大、多次頻繁貸款、多家銀行貸款的個人用戶進行調(diào)查，要重點關(guān)注經(jīng)營不穩(wěn)定、產(chǎn)能利用率低、報表虛假、納稅驗證不通過的客戶，要求報送管理預(yù)案行審核報備，并監(jiān)督落實方案，對風(fēng)險管理預(yù)案客戶形成日常動態(tài)監(jiān)控機制，時時跟蹤發(fā)展最新情況，確保風(fēng)險時刻掌握手中，提高對助業(yè)貸款客戶信貸風(fēng)險的控制力。

(四)加強助業(yè)貸款督導(dǎo)管控

要結(jié)合銀行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，加強督導(dǎo)落實與管控工作，明確助業(yè)貸款管理、清收違約貸款的管理責(zé)任人，做好業(yè)務(wù)跟蹤與管理，確保獲得實質(zhì)性進展。要加強對助業(yè)貸款客戶的督導(dǎo)管理力度，以上門督導(dǎo)、定期核查、實施跟蹤等全面掌握助業(yè)貸款管理預(yù)案情況，并結(jié)合銀行工作提供指導(dǎo)，聯(lián)合風(fēng)險提示書進行預(yù)案處理，對劣變轉(zhuǎn)化進度進行跟蹤管控，達(dá)到防劣變、遏制惡化勢頭的目的。要切實做好個人助業(yè)貸款的風(fēng)險預(yù)警和預(yù)案管理，全部助業(yè)貸款要按照關(guān)聯(lián)組逐組制定詳細(xì)的清收處置預(yù)案，制定好清收處置方案并加強審議，要分門別類切實加強日常的貸后管理。個人助業(yè)貸款要當(dāng)成小企業(yè)貸款進行管理，關(guān)注現(xiàn)金流、貨款回籠，發(fā)放工資和繳納水電費情況，通過走訪借款人工作單位及周邊關(guān)系人，了解借款人的道德品質(zhì)、個人信譽、生產(chǎn)經(jīng)營形態(tài)等情況，對個人助業(yè)貸款每季度及貸款到期前進行客戶檢查，分析判斷借款人還款意愿和還款能力有無變化，還款來源是否落實，并在貸后管理系統(tǒng)中作詳細(xì)記錄，為日后進行責(zé)任評議和組織呆賬核銷提供依據(jù)，一旦發(fā)生違約，要立即催收，消滅關(guān)注一期、二期貸款。同時針對不良助業(yè)貸款訴訟期限和抵押品處置變現(xiàn)周期較長，給銀行壓縮不良貸款帶來一定壓力，從筆者長期從事個人助業(yè)貸款監(jiān)管工作的具體實踐經(jīng)驗看，建議可以探索嘗試類似于擔(dān)保公司等的第三方還款平臺替借款人還款，一旦助業(yè)貸款陷入訴訟周期，抵押品短期難以變現(xiàn)沖抵貸款，可以運用第三方還款平臺，較快化解不良資產(chǎn)。

(五)出臺金融政策

銀行壞賬的一個有效處理辦法為擴容地方資產(chǎn)管理公司，近段時間，銀監(jiān)會公布了一些省級地方資產(chǎn)管理公司名單，擴容了地方壞賬銀行。這些壞賬銀行能夠?qū)︺y行不良資產(chǎn)進行買賣和消化，還可以發(fā)行債券，并且股份公司條件也不會對其產(chǎn)生限制作用，有效補充和策應(yīng)了四大資產(chǎn)管理公司。因為地方不良資產(chǎn)具有較小的規(guī)模和較多的數(shù)量，地方資產(chǎn)管理公司通過聯(lián)合本地政府部門，具有更高的協(xié)作效率。此外，通過重啟不良資產(chǎn)證券化，也可以加速隔離和轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn)，降低助業(yè)貸款不良率。

四、結(jié)束語

綜上所述，做好個人信貸風(fēng)險管控與防范，通過嚴(yán)控助業(yè)貸款發(fā)放，加大不良助業(yè)貸款清收力度，提升助業(yè)貸款質(zhì)量，確保個人助業(yè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。(作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州直屬支行)

參考文獻(xiàn)：

[1]肖錦雯,牟沈英,劉鈺.淺談遼寧省建行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和對策[J].中國投資,2013(S1):137-137.

[2]周海旭.淺談商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點及防范對策[J].金融經(jīng)濟:下半月,2014(12):176-177.

[3]赫進濤.淺談個人之間借款合同的風(fēng)險與防范[J].職工法律天地:下,2015(7):212-212.

[4]王軍平,張宏光.淺談農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險及防范措施[J].甘肅金融,2014(7):67-69.

[5]賀云.淺談個人住房抵押貸款違約風(fēng)險的防范——以西雙版納為例[J].時代金融,2014(12Z):243-244.