李營

摘 要 筆者通過對凌源農行營業(yè)部有關中間業(yè)務情況的調查，了解凌源農行營業(yè)部種業(yè)業(yè)務具體情況，分析其中存在的問題，并就如何改進凌源農行營業(yè)部種業(yè)業(yè)務開展情況進行分析探討。

關鍵詞 凌源農行營業(yè)部 中間業(yè)務 調查

隨著現代金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融市場的日益多元化，中間業(yè)務收入的總額在逐年的增長，銀行如果只靠存貸款利差盈利是遠遠不夠的，很難在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。再加上人們對金融服務需求的不斷提升，僅僅依靠存貸是很難滿足客戶的需求的。面臨新形式所需，增加中間業(yè)務的種類和不斷完善中間業(yè)務系統(tǒng)的升級，是現階段提高我行收益的舉措之一。

筆者主要對前來辦理業(yè)務的客戶對農行的基金、保險、理財產品、貴金屬、基金定投、商戶分期以及代收繳費等代理業(yè)務的認識和了解進行了調查，進一步了解客戶需求和期望，認識到自身與同業(yè)競爭中的不足和劣勢，從而更好地改進工作方法和完善系統(tǒng)程序等。

客戶普遍認為農行應該提高辦理業(yè)務的速度，來農行辦理業(yè)務等待的時間長，手續(xù)程序復雜。在調查中，有近一成的客戶提到如果銀行能代理車票的銷售業(yè)務會很方便，這樣就會一卡在手，天下走了；還有一些客戶希望農行代理的中間業(yè)務的具體種類名稱有確切的指示標語，很多客戶都不知道原來農行還有黃金銷售，還能交話費等，而且像西聯匯款等國際業(yè)務更是很少被人熟知。最后一點，客戶認為農行的中間業(yè)務不僅能給其帶來方便，更能讓其在中有收益。調查分析：

一、我行中間業(yè)務的種類

據筆者所知，目前我行開通的中間業(yè)務大概有以下類型：托管類的有證券投資基金托管、委托資產托管、社保基金托管、信托資產托管、農村社會保障基金托管、基本養(yǎng)老保險個人賬戶基金托管、補充醫(yī)療保險基金托管、貴重物品托管、收支賬戶托管、QFII托管等；擔保類的有開立非債務類保函、保函/備用信用證、履約保函、預付款保函、投標保函、維修保函、預留金保函保理服務費、授信額度承擔費、修改或換開債務類；卡種情況有以下兩大卡，一是銀行借記卡，二是信用卡；代理類的有人民幣債券代理、外幣債券代理、銀證通、銀證轉賬、代理保險手續(xù)費、代理黃金手續(xù)費、委托貸款手續(xù)費、代理電費電話費的收繳、代收公共事業(yè)費等；理財類的有基金、定投、雙利豐、本利豐等等。

雖然我行中間業(yè)務的產品種類有這些，但是真正行之有效的并沒有多少，很多業(yè)務并沒有大力發(fā)展，雖有似無。

二、我行中間業(yè)務發(fā)展中所存在的問題

第一，目前農業(yè)銀行開展的中間業(yè)務與國內同業(yè)相比，無論是在業(yè)務品種、發(fā)展規(guī)模、業(yè)務范圍，還是在業(yè)務收入和內部管理等方面都存在較大的差距，外界對我行產生的競爭壓力很大。

第二，我行對中間業(yè)務的開展的范圍狹窄，服務的產品單一，很難滿足客戶所需，且自主研發(fā)的能力差，沒有核心的競爭產品，沒有形成本行特色的代理業(yè)務，也沒有讓某一個代理業(yè)務在農行大放光彩。

第三，我行中間業(yè)務操作程序復雜多變，且中間業(yè)務恰接端口不穩(wěn)定，有些業(yè)務辦理后容易造成后臺系統(tǒng)自動抹賬，既給客戶帶來了不便，又給經辦柜員帶來了麻煩。所以，很多業(yè)務柜員不敢去嘗試，不愿去操作，造成很多的客戶不必要的流失，這樣長此以往會給我行帶來巨大的利益損失。

第四，我行對中間業(yè)務的重視度還不夠，沒有把發(fā)展中間業(yè)務放在重要位置，缺少對中介業(yè)務的宣傳報道，對中間業(yè)務的營銷意識也不強，對中間業(yè)務的操作也沒有明確的規(guī)范，使很多應收的費用在不經意間流失。

三、解決我行中間業(yè)務所存在的問題的辦法

第一，面對國內國際金融市場的競爭壓力，我行要不斷拓展中間業(yè)務。隨著國內資本市場的不斷發(fā)展，通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。要想與國際金融接軌，就要積極增強參與國際市場的競爭意識。外資銀行本身技術裝備的先進、服務的到位、效率的快捷和服務領域廣泛等都比較具有優(yōu)勢，所以我們要在信用卡、信息咨詢、投資理財等風險小、成本低、利潤厚的中間業(yè)務上與其展開激烈的競爭，只有充分發(fā)揮自己點多面廣、客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢，才能更多地介入國際金融市場。

第二，我行的中間業(yè)務發(fā)展緩慢，隨著市場經濟的發(fā)展，我行已經不能滿足大眾所需。所以，近年來客戶對銀行服務的需求發(fā)生了顯著變化，簡單的存貸和結算服務已經不是銀行收入的主要來源了?？蛻魧χT如代理、理財、顧問、信息咨詢等中間業(yè)務服務的需求越來越多，質量上的要求也越來越高，各種銀行服務實際上已經成為一個整體，并相互促進，相互制約。我行只有提供高效率、優(yōu)質的中間業(yè)務服務，想客戶所想，開發(fā)和實現客戶各種潛在的服務需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度（個人認為調查中客戶所需要的用農行卡購買車票之事是可以考慮實施的），才能同時贏得更多的存貸和結算業(yè)務市場，從而才能在金融市場的大戰(zhàn)中立于不敗之地。

第三，就我行的中間業(yè)務操作程序的復雜方面來講，筆者認為我行的科技部門要不斷研發(fā)新的終端和操作的程序，從而使我行中間業(yè)務的辦理更順暢、更便捷。在電子科技的今天，如果我們不奮力前進，就會被改革的大浪潮卷走，在市場利率化的今天，就會很難站穩(wěn)腳跟。所以，我們更要大力發(fā)展科技，用技術來贏得利益。與此同時，我們也要鼓勵前臺辦理業(yè)務的柜員大膽嘗試一些中間業(yè)務的辦理，如果說連試一試的膽量都沒有，又從何談成與敗呢？更別說從中受益之事。用激勵的辦法來讓經辦人員有去嘗試的動力，用研發(fā)的事實來讓中間業(yè)務蓬勃發(fā)展。

第四，應該加大對農行中間業(yè)務的宣傳力度。首先，農行的網點是作為樹立銀行在市場上的品牌形象的媒介，為向客戶宣傳新產品、新業(yè)務的最佳場所。而我行恰恰沒有把握好這一商機，很多客戶都不知道原來農行還有貴金屬買賣，在農行存錢有的理財比定期存款收益要多得多等等。對于我行所有中間業(yè)務的種類、產品的具體信息等都可以在農行的網點掛立宣傳條幅，為客戶發(fā)放產品說明書等，還應該增加視頻宣傳，動畫演示環(huán)節(jié)，讓客戶積極主動地了解銀行的相關中間業(yè)務的產品，讓多數的客戶化被動方式的營銷來獲取主動的認識，從而讓更多的人了解農行的中間業(yè)務。同時，我們要增強營銷意識，針對與不同的客戶要開展有針對性的服務，并且要規(guī)范我們的操作流程，減少不必要的費用流失。

通過此次調查，筆者感觸頗深，隨著我國利率市場化步伐的逐步加快，我國銀行存貸利差呈現逐步縮小的趨勢，國內商業(yè)銀行開始進入微利時代。而中間業(yè)務的發(fā)展結束了單純依賴存貸利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源。農業(yè)銀行要生存發(fā)展，如果只依靠單一的存貸利率差是不可行的，必須尋求新的收益渠道和空間，這樣才能不斷提升我行的市場競爭力。

最后，筆者也希望個人的一些調查結果能夠被重視，一些建議能被采用，一些棘手的問題能夠盡快地解決。在不斷滿足客戶對金融服務的需求，為客戶提供更高、更好、更優(yōu)質的服務的同時，爭取早日實現我行中間業(yè)務收益的最大化。

（作者單位為中國農業(yè)銀行凌源市支行）

參考文獻

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[2] 李俊成.論商業(yè)銀行中間業(yè)務的現狀與發(fā)展趨勢[J].財務與金融，2014（01）：7-15.