周 航

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大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行的影響

周 航

摘 要隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，大數(shù)據(jù)已經(jīng)給各行各業(yè)創(chuàng)造了很多新的生命力。與其他行業(yè)一樣，商業(yè)銀行在這場浪潮中受到的影響不可謂不大。本文從國內(nèi)大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展現(xiàn)狀著眼，對照其他行業(yè)內(nèi)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與發(fā)展過程，提出了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)金融浪潮中的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞大數(shù)據(jù)金融 商業(yè)銀行 國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀 應(yīng)對策略

一、大數(shù)據(jù)介紹

隨著社交網(wǎng)絡(luò)的興起、智能手機(jī)的普及、各種監(jiān)控系統(tǒng)及傳感器的大量分布，人類正在進(jìn)入一個數(shù)據(jù)大爆炸的時代，“大數(shù)據(jù)”的概念應(yīng)運而生。一般認(rèn)為，大數(shù)據(jù)就是規(guī)模巨大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方法無法很好地在合理的時間和成本范圍內(nèi)進(jìn)行存儲和處理的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生主要源于數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長，其核心理念是一切皆可數(shù)據(jù)化。麥肯錫在2011年發(fā)布研報《大數(shù)據(jù)：下一個創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)率的前沿》（Manyika，Chui，BrownBughin，Dobbs，Roxburgh，和Byers，2011），他認(rèn)為數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，逐漸成為重要的生產(chǎn)要素，而人們對于海量數(shù)據(jù)的運用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。

二、大數(shù)據(jù)金融在商業(yè)銀行中應(yīng)用的特點

通過餅圖可以看出，局限于大數(shù)據(jù)較高的技術(shù)門檻，目前在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域展開競爭的IT企業(yè)多是在數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的廠商。與大數(shù)據(jù)在醫(yī)療、城市、體育等的應(yīng)用不同，大數(shù)據(jù)金融有其自己的獨特性。醫(yī)療等的大數(shù)據(jù)涉及的方面基本都僅僅是自己的領(lǐng)域，因而相關(guān)數(shù)據(jù)的獲得比較容易。大數(shù)據(jù)金融不僅涉及用戶在金融方面的信息，還有關(guān)購物、保險等其他行業(yè)，與客戶相關(guān)的全部金融信息獲得起來有一定難度，需要銀行自己建立相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺或者與其他在數(shù)據(jù)上有優(yōu)勢的廠商合作。只有將這些各個行業(yè)的信息結(jié)合起來，銀行才能對用戶的信譽、習(xí)慣等方面有一個準(zhǔn)確了解，并對客戶有針對性地制定準(zhǔn)確的方案。

中國銀行業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達(dá)到100TB以上級別，而且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量還在以更快的速度增長。不可忽視的是，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有天然優(yōu)勢：一方面，銀行在業(yè)務(wù)開展過程中積累了包括客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易等在內(nèi)的大量高價值密度的數(shù)據(jù)；另一方面，商業(yè)銀行具有較為充足的預(yù)算，可以吸引到實施大數(shù)據(jù)的高端人才，也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術(shù)。但是，由于大數(shù)據(jù)金融涉及財產(chǎn)安全這一敏感區(qū)域，應(yīng)用時，數(shù)據(jù)量增大且價值提高，數(shù)據(jù)泄露的破壞性越發(fā)增強(qiáng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)泄露的后果產(chǎn)生了杠桿效應(yīng)，小的技術(shù)漏洞會導(dǎo)致極大的損失。因而大數(shù)據(jù)金融背景下，商業(yè)銀行客戶信息保護(hù)相對于其他行業(yè)而言更加重要，對銀行內(nèi)部人員的管理和數(shù)據(jù)存儲管理技術(shù)也提出了更高的要求。

總體看，正在興起的大數(shù)據(jù)技術(shù)將與銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)融合的趨勢，大數(shù)據(jù)給未來銀行業(yè)的發(fā)展帶來重要的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)已經(jīng)開展與電商平臺的合作，如支付寶平臺與各商業(yè)銀行手機(jī)銀行的綁定操作、快捷支付、小額收支快捷操作等。同時，各商業(yè)銀行也都已經(jīng)開通了微博和微信的公眾平臺，創(chuàng)新了宣傳模式的同時，也拓寬了收集客戶信息的領(lǐng)域。

2012年，光大銀行推出了其自主研發(fā)的陽光理財·資產(chǎn)配置平臺。截至2014年3月25日，AAP平臺直接和間接促成的銷售總額達(dá)到84.28億元。

2013年6月份，平安銀行借助其在證券、銀行、保險跨業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，通過“一賬通”產(chǎn)品，將客戶在房貸、信用卡、車險、壽險、基金、信托、證券等方面的信息進(jìn)行整合，使得客戶的習(xí)慣和需求得以通過數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)地描述，再運用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對客戶進(jìn)行細(xì)分，實現(xiàn)了銀行產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷。

2013年，民生銀行正式著手建立大數(shù)據(jù)平臺。

2014年，大連銀行正式頒布“云”服務(wù)的5年計劃。

2015年初，隨著云理念的不斷深入，我國各商業(yè)銀行對于客戶信息的管理也向云服務(wù)靠攏，完善了“大數(shù)據(jù)”時代客戶信息收集與分析工作。

總體而言，在大數(shù)據(jù)金融浪潮中，國內(nèi)各股份制商業(yè)銀行、城市銀行、外資銀行等準(zhǔn)備更充分，而五大國有銀行反應(yīng)稍顯遲鈍。

四、商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)浪潮中的應(yīng)對策略

（一）促進(jìn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的融合

伴隨著客戶越來越依賴社交網(wǎng)絡(luò)，社交網(wǎng)絡(luò)所能反映的客戶數(shù)據(jù)也越來越多，銀行業(yè)應(yīng)注重新媒體客服的發(fā)展，并將其打造成為重要的服務(wù)渠道。同時，將銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社交數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲得更加完整的客戶數(shù)據(jù)圖，從而進(jìn)行高效的客戶信息管理。

（二）建立與大數(shù)據(jù)金融的競爭與合作

這里所說的“大數(shù)據(jù)金融”特指類似于阿里信貸這種基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)商。隨著大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，銀行與他們的競爭和合作不可避免。一方面，銀行可以通過發(fā)展自己的大數(shù)據(jù)平臺與其開展直接競爭也可以考慮自行搭建大數(shù)據(jù)平臺，獲取屬于自己的大數(shù)據(jù)；另一方面，銀行需要與大數(shù)據(jù)金融企業(yè)加強(qiáng)合作互利。綜合的大數(shù)據(jù)注定難以被某一家企業(yè)、機(jī)構(gòu)或政府部門所獨自掌控，企業(yè)之間的合作互贏是發(fā)展的潮流。銀行可與電信、社交網(wǎng)絡(luò)、電商等大數(shù)據(jù)平臺開展合作，全面整合客戶有效信息，完美融合金融服務(wù)其他行業(yè)。

（三）培養(yǎng)面對大數(shù)據(jù)時代的核心能力

為培養(yǎng)數(shù)據(jù)整合、分析和行動實施的能力，銀行需要在理念、系統(tǒng)、人才、管理各個方面進(jìn)行準(zhǔn)備。理念方面，需要充分認(rèn)識到大數(shù)據(jù)的影響，樹立并強(qiáng)化用數(shù)據(jù)分析指導(dǎo)經(jīng)營和管理的理念；系統(tǒng)方面，著手建設(shè)能處理大數(shù)據(jù)的新一代信息系統(tǒng)；人才方面，積極招募和培養(yǎng)精通數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用的高級人才；管理方面，應(yīng)重視客戶信息的安全管理。

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作者單位（為山西財經(jīng)大學(xué)）