摘 要：首先明確第三方支付機構(gòu)即非金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，必須取得業(yè)務(wù)資質(zhì)即《支付業(yè)務(wù)許可證》。其次，分析如何判斷第三方支付機構(gòu)是否取得業(yè)務(wù)資質(zhì)。再次，基于數(shù)據(jù)分析、監(jiān)管形勢和申請實際等方面，探討影響業(yè)務(wù)資質(zhì)取得的現(xiàn)實因素。最后，從相關(guān)法律規(guī)定和可能承擔(dān)的法律責(zé)任兩個方面，簡要分析不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)而開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)可能存在的法律風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：第三方支付機構(gòu)；支付業(yè)務(wù)許可證；法律風(fēng)險

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）01-0082-02

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]221號）（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融和作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類之一的互聯(lián)網(wǎng)支付都做了明確的界定。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》可知，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付，作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類之一，是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。

從事互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，既有銀行業(yè)金融機構(gòu)，又有第三方支付機構(gòu)暨非金融機構(gòu)。本文主要闡述第三方支付機構(gòu)暨非金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付所需業(yè)務(wù)資質(zhì)暨《支付業(yè)務(wù)許可證》的法律依據(jù)、判斷方式、影響取得的現(xiàn)實因素及未取得而開展業(yè)務(wù)可能存在的法律風(fēng)險。

一、第三方支付機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，必須取得業(yè)務(wù)資質(zhì)即《支付業(yè)務(wù)許可證》

為規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險，中國人民銀行于2010年根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)制定和實施了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），要求非金融機構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)必須獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》（俗稱“第三方支付牌照”）。

根據(jù)《辦法》第2條，即“本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（1）網(wǎng)絡(luò)支付；（2）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（3）銀行卡收單；（4）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)”，且該條款明確“網(wǎng)絡(luò)支付”定義，即“本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等?！?/p>

根據(jù)《辦法》第3條規(guī)定，即“非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)”，該條同時規(guī)定“未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。

因此，第三方支付機構(gòu)暨非金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，必須取得業(yè)務(wù)資質(zhì)暨《支付業(yè)務(wù)許可證》。

二、判斷第三方支付機構(gòu)是否取得業(yè)務(wù)資質(zhì)即《支付業(yè)務(wù)許可證》的途徑

（一）通過中國人民銀行官方網(wǎng)站公告系統(tǒng)查詢

根據(jù)《辦法》第7條規(guī)定，“中國人民銀行負責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理”“申請《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)審查后，報中國人民銀行批準”；《辦法》第13條規(guī)定，即“中國人民銀行分支機構(gòu)依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告?！?/p>

通過中國人民銀行官方網(wǎng)站政務(wù)公開欄目中的非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可信息公告可查詢到已獲許可機構(gòu)（支付機構(gòu)）信息。截至目前（2015年7月6日），可查詢到全國共有270家第三方支付機構(gòu)暨非金融機構(gòu)獲批《支付業(yè)務(wù)許可證》。

（二）通過第三方支付機構(gòu)住所或網(wǎng)站了解

根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》第21條規(guī)定，即“《支付業(yè)務(wù)許可證》分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力”，該條同時規(guī)定：“支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將《支付業(yè)務(wù)許可證》（正本）放置其住所顯著位置。支付機構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置公示其《支付業(yè)務(wù)許可證》（正本）的影像信息。”

三、影響業(yè)務(wù)資質(zhì)即《支付業(yè)務(wù)許可證》取得的現(xiàn)實因素分析

（一）2011年以來，《支付業(yè)務(wù)許可證》頒發(fā)呈“先增后減”之態(tài)勢

經(jīng)從中國人民銀行官方網(wǎng)站信息公告查詢，2011年以來，截至目前（2015年7月6日），中國人民銀行共審批許可270家非金融機構(gòu)獲批《支付業(yè)務(wù)許可證》。以發(fā)證日期先后進行統(tǒng)計分析，2011年審批許可34家；2012年審批許可48家；2013年審批許可89家；2014年審批許可84家，2015年（截至2015年7月6日，下同）審批許可15家。

由此分析，《支付業(yè)務(wù)許可證》發(fā)證數(shù)量在2011—2015年呈先增后減之態(tài)勢（或規(guī)律）。2011—2013年歷年遞增，且2013年達到峰值，較2012年有大幅度增長。2013—2015年歷年遞減，且在2015年達到歷史最低（最后一次發(fā)證僅1家），較2014年有大幅度減少。

（二）2015年以來，第三方支付行業(yè)監(jiān)管趨嚴《支付業(yè)務(wù)許可證》審批收緊

一方面，2014年以來支付行業(yè)一系列亂局（如2014年12月，深圳瑞銀信違規(guī)發(fā)展商戶；2015年1月，上海暢購被曝挪用備付金、資金鏈斷裂等）讓監(jiān)管層壓力很大；另一方面，目前市場上的牌照數(shù)量已經(jīng)足夠多，而支付機構(gòu)盈利模式相對不清晰及可拓展盈利空間小致使競爭慘烈，迫使監(jiān)管層開始收緊政策、整頓市場，限制牌照發(fā)放。

2015年2月，中國人民銀行發(fā)布《2015年支付結(jié)算工作要點》，要求“嚴格支付機構(gòu)市場準入，鼓勵現(xiàn)有機構(gòu)兼并重組、持續(xù)發(fā)展健全市場退出機制，研究實施支付機構(gòu)分類、分級監(jiān)管”。

盡管中國人民銀行并未發(fā)布相關(guān)文件或通知明確不發(fā)或減少發(fā)放牌照事宜，但據(jù)《2015年支付結(jié)算工作要點》、相關(guān)權(quán)威媒體報道以及2015年3月26日僅頒發(fā)1張牌照等信息綜合研判，監(jiān)管層可能會強制性控制牌照數(shù)量。因此，申請牌照會比以往要求更高、限制更多、難度更大。

（三）排隊申請者眾，通過并購取得《支付業(yè)務(wù)許可證》成為選擇

很多大型企業(yè)（包括多家上市公司）都意欲進軍支付行業(yè)，籌劃成立第三方支付機構(gòu)，積極申請支付牌照，希望借助支付牌照實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局轉(zhuǎn)型，比如TCL、上海鋼聯(lián)、瀘州老窖、平安集團、海爾集團、民生電商、大唐高鴻等企業(yè)。為了快速合理地進入支付市場，一些企業(yè)走上并購之路。比如，2014年12月，萬達集團以20億元代價獲得快錢公司控股權(quán)。

四、不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)即《支付業(yè)務(wù)許可證》而開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，可能存在的法律風(fēng)險

據(jù)悉，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，目前存在部分第三方支付機構(gòu)暨非金融機構(gòu)游走在互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣，通過打擦邊球及其他不合規(guī)甚至非法形式開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。亦即，目前存在不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)暨《支付業(yè)務(wù)許可證》而開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。對此，本文從相關(guān)法律規(guī)定和法律責(zé)任兩個視角簡要提示其可能存在的法律風(fēng)險。

（一）相關(guān)法律規(guī)定（包括但不只限于以下條款）

1.《刑法》第225條（非法經(jīng)營罪）：“違反國家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營行為之一，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得1倍以上5倍以下罰金；情節(jié)特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得1倍以上5倍以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（1）未經(jīng)許可經(jīng)營法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；（2）買賣進出口許可證、進出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營許可證或者批準文件的；（3）其他嚴重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為?！?/p>

《刑法》第231條：“單位犯本節(jié)第221條至第230條規(guī)定之罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照本節(jié)各該條的規(guī)定處罰?！?/p>

2.《行政許可法》第81條：“公民、法人或者其他組織未經(jīng)行政許可，擅自從事依法應(yīng)當(dāng)取得行政許可的活動的，行政機關(guān)應(yīng)當(dāng)依法采取措施予以制止，并依法給予行政處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！?/p>

3.《辦法》第47條：“任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！?/p>

（二）相關(guān)法律責(zé)任

不具備業(yè)務(wù)資質(zhì)暨《支付業(yè)務(wù)許可證》而開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，單位及其負責(zé)人或個人可能要承擔(dān)民事責(zé)任（比如因欺詐或不能實際履行合同而需承擔(dān)的違約責(zé)任）、行政責(zé)任（比如因謊稱具備支付牌照而被工商部門以虛假宣傳給予行政處罰）、刑事責(zé)任（比如因擾亂市場秩序而觸犯非法經(jīng)營罪）等。

參考文獻：

[1] 中國人民銀行官方網(wǎng)站，http：//www.pbc.gov.cn/.

[2] 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法[S].

[3] 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則[S].

[4] 中華人民共和國刑法[S].

[5] 中華人民共和國行政許可法[S].

[6] 長江商報，2015-03-30.

[責(zé)任編輯 陳麗敏]