【摘要】國(guó)內(nèi)金融的發(fā)展一直處在不斷的創(chuàng)新道路上，計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和創(chuàng)新帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的革新，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，很多內(nèi)容還處在摸索的階段，因此發(fā)展過(guò)程中很可能出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力弱、監(jiān)管能力弱和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)很大等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)當(dāng)前還是初步建設(shè)的階段，監(jiān)管體系缺失、漏洞的情況屢見(jiàn)不鮮。由于國(guó)內(nèi)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的可持續(xù)性具有十分重要的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)價(jià)值，能夠有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的操作，由此建立起全面有效的金融監(jiān)督機(jī)制是金融行業(yè)發(fā)展的必然。

【關(guān)鍵詞：】互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；監(jiān)督管理

Analysis of Internet financial regulation

Chen Junjun， Xia Mingming

Anhui Finance and Economics University， Bengbu 233000， China

Abstract：Domestic financial development has been in constant innovation on the road， the development of computer technology and innovation， and so did the Internet financial innovation， because of the Internet financial belongs to new things， a lot of content is still in groping stage， so in the process of development， it is likely to appear credit risk， weak risk control ability， weak supervision and network security risk is very big， the current Internet financial regulatory system construction or preliminary construction stage， the situation of the lack of regulatory system， loopholes. Because the sustainability of the domestic development of the Internet financial markets has very important economic significance and social value， can effectively regulate Internet financial market operation， thus to build a comprehensive and effective financial supervision mechanism is the necessity of developing the financial industry.

Key words： Internet financial； Third-party payment； The supervision and administration

一、互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)

就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展模式不不斷多元化，就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本質(zhì)分析，其實(shí)際上屬于在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的領(lǐng)域?qū)⒔鹑趹?yīng)用其中。就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的形態(tài)分析，其可能衍生了很多正規(guī)的金融行業(yè)或者是非正規(guī)的金融行業(yè)，正規(guī)金融包含網(wǎng)銀，其基礎(chǔ)是既得利益，因此創(chuàng)新的積極性不高，甚至出現(xiàn)被動(dòng)[1]。民進(jìn)金融多被看作是非正規(guī)金融，其受到市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的影響，發(fā)展前景十分廣闊。非正規(guī)的金融應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)層面的主要成果表現(xiàn)在第三方支付、P2P借貸和眾籌融資等類型的金融模式，以上非正規(guī)的金融模式都是一種創(chuàng)新，就第三方的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式分析，互聯(lián)網(wǎng)在其中的作用主要是資金的計(jì)算和信息的共享。就國(guó)內(nèi)的P2P借貸和眾籌融資等類型的業(yè)務(wù)模式分析可知，互聯(lián)網(wǎng)在其中起到了資金的供需兩方面獲取融資相關(guān)信息的綜合平臺(tái)[2].綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)在其中的主要作用是實(shí)現(xiàn)金融信息的傳遞，其本質(zhì)上的工作重點(diǎn)還是沒(méi)有突破工具性的約束。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）外部監(jiān)管和法律規(guī)范缺失，行業(yè)自律程度低

就目前來(lái)看，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的主體資格和實(shí)際的經(jīng)營(yíng)范圍都沒(méi)有明確，且缺少十分有效的內(nèi)部和外部的約束機(jī)制，雖然國(guó)內(nèi)發(fā)展起來(lái)的第三方支付的法律地位已經(jīng)獲得了政府的關(guān)注和認(rèn)可，但是仍然存在監(jiān)督管理層面漏洞的情況，尤其針對(duì)于國(guó)內(nèi)很多的P2P貸款平臺(tái)和不同類型的網(wǎng)絡(luò)貸款公司來(lái)看，由于公司的數(shù)量太多，暫時(shí)還沒(méi)有將全部的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)納入到整個(gè)監(jiān)督和管理的體系中，導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展十分混亂。除此之外，很多國(guó)內(nèi)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)和證券行業(yè)的法律法規(guī)十分泛濫的情況也沒(méi)有及時(shí)的獲取更新，多數(shù)的管理?xiàng)l例都是在傳統(tǒng)金融發(fā)展的過(guò)程中建立起來(lái)的，監(jiān)督管理的環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融法律缺失的狀況需要改善[3]。

（二）資金安全得不到保障

互聯(lián)網(wǎng)金融的前進(jìn)需要資金支撐，但是資金安全保障問(wèn)題還沒(méi)有解決，資金利用缺少監(jiān)督的狀況還沒(méi)有得到改善，由此造成了極大的資金安全管理問(wèn)題和漏洞，第三方網(wǎng)絡(luò)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境實(shí)施資金的周轉(zhuǎn)過(guò)程，很多支付清算的資金形成了一定比例的資金沉淀現(xiàn)象，很多沉淀的資金可能失去了行業(yè)的監(jiān)督和管理，或者監(jiān)管比較滯后，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)其利用，甚至使用該部分資金進(jìn)行衍生金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，很可能造成資金流動(dòng)性缺失，顯著提升了金融支付的風(fēng)險(xiǎn)[4]。除此之外，由于很多網(wǎng)貸的門(mén)檻很低，貸款的利率很高，甚至很多的利率顯著高于同期銀行發(fā)展利率的四倍左右，由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺少真實(shí)有效的監(jiān)督管理機(jī)制，很可能隱形中增加了信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)制急需完善。

（三）無(wú)法有效保障金融消費(fèi)者權(quán)益

由于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多數(shù)都是屬于跨區(qū)域的模式，交易行為實(shí)際上是虛擬的，由此交易主體根本無(wú)法直接到達(dá)交易現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)交易的用戶實(shí)施有效身份的辨識(shí)，很多交易的信息都是利用互聯(lián)網(wǎng)完成的數(shù)據(jù)傳輸，網(wǎng)絡(luò)黑客在以上過(guò)程很可能利用技術(shù)盜取或者暗地里篡改了用戶的實(shí)際信息，社會(huì)信用環(huán)境的弱化和缺少針對(duì)性的監(jiān)管體系制約，很容易造成消費(fèi)者權(quán)益的損失，給消費(fèi)者的權(quán)益帶來(lái)危害[5]。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的舉措

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，建立針對(duì)性監(jiān)管體系

為了提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全和穩(wěn)定，第一，需要對(duì)目前的金融法律法規(guī)進(jìn)行完善，強(qiáng)化并加快立法的實(shí)施，例如，加快速度修訂國(guó)內(nèi)的《商業(yè)銀行法》、《證券法》等，由此良好的規(guī)范國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展[6].除此之外，還需良好的協(xié)調(diào)不同的機(jī)構(gòu)部門(mén)快速的完成關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)章制度和規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，還需針對(duì)性的提出很多關(guān)于用戶信息和客戶信息識(shí)別的相關(guān)職業(yè)規(guī)則，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。政府還需按照互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的范圍進(jìn)行劃分，實(shí)施專業(yè)領(lǐng)域的分工，建立起獨(dú)立的監(jiān)督管理部門(mén)，且輔助以商務(wù)部門(mén)、工信部門(mén)和科技部門(mén)共同聯(lián)合的全面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，對(duì)其經(jīng)營(yíng)實(shí)施著實(shí)有效的監(jiān)督和管理，良好的降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的后果。

（二）明確金融主體，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入規(guī)則

分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來(lái)可知，其可能會(huì)對(duì)傳統(tǒng)類型的金融準(zhǔn)入制度進(jìn)行借鑒和參考，由此建立起對(duì)應(yīng)的準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)督和管理工作，其中不僅需要強(qiáng)化機(jī)構(gòu)的實(shí)際管理事項(xiàng)監(jiān)督，還需針對(duì)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入制度進(jìn)行監(jiān)督管理，同時(shí)不斷的強(qiáng)化對(duì)于平臺(tái)準(zhǔn)入制度的監(jiān)督管理，有效的避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中碰到的諸多風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立全覆蓋常態(tài)化的監(jiān)管機(jī)制

為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和管理的實(shí)際效果，需要分析其中具體的監(jiān)督和管理職責(zé)，分析監(jiān)管的原則，分清楚其中監(jiān)管的主體部分，將責(zé)任制進(jìn)行落實(shí)，實(shí)施責(zé)任主體的監(jiān)管。與此同時(shí)，還需充分的調(diào)動(dòng)不同組織的積極性，建立起全面覆蓋且常態(tài)化的監(jiān)督和管理體制，在根本上良好保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)性健康邁進(jìn)。

結(jié)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融是國(guó)內(nèi)金融改革發(fā)展的重要一步，對(duì)金融服務(wù)的質(zhì)量提升有積極作用，總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種創(chuàng)新性的投資模式和融資形式，其可以按照市場(chǎng)化的規(guī)則來(lái)良好的引導(dǎo)機(jī)構(gòu)資金的實(shí)際走向。因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)施有效的監(jiān)督管理具有必要性，俗話說(shuō)得好，無(wú)規(guī)矩不成方圓，監(jiān)管的目的是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)其良性發(fā)展的幫助很大，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)性前進(jìn)。

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作者簡(jiǎn)介：夏明明，1996年9月，男，漢族，安徽省馬鞍山人，本科。