家庭理財(cái)計(jì)劃中，均衡多種配置永遠(yuǎn)不會(huì)錯(cuò)。

8歲女孩子涵的媽媽算過(guò)一筆賬，養(yǎng)一個(gè)孩子最大的支出，就在教育。親子班、幼兒園、學(xué)前班，上了學(xué)之后的各種興趣班和奧數(shù)英語(yǔ)作文，再加上假期的夏令營(yíng)、冬令營(yíng)、假期集訓(xùn)，平時(shí)的演出、活動(dòng)、電影、旅游……耗資巨大。

人生起起落落，父母賺錢(qián)時(shí)多時(shí)少，但孩子的教育一天也不能停下來(lái)。孩子學(xué)習(xí)知識(shí)，父母也得不斷提高理財(cái)技巧。無(wú)論資金多少，合理地提前安排好、準(zhǔn)備充分，總好過(guò)臨到用時(shí)方恨少。那么兒童教育金你有聽(tīng)說(shuō)嗎？會(huì)選嗎？

兒童教育金是什么？

本質(zhì)屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品中的年金，即在約定期限內(nèi)，按規(guī)定時(shí)間定期付款給被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品，一般都按年度給付，所以稱為年金。

既然稱為教育金，那就是以教育為主題的產(chǎn)品，在孩子年齡較小時(shí)投保，在孩子高中或者大學(xué)階段開(kāi)始領(lǐng)取若干年、若干次，目的是為不同教育時(shí)期儲(chǔ)備所需資金。教育金短期內(nèi)收益不高，但是從合同成立的那一刻起，規(guī)定好的每個(gè)階段可以領(lǐng)取的金額，都是可以保證的。

年齡較小時(shí)候購(gòu)買(mǎi)，高中大學(xué)提取出來(lái)正好能用上，因此被稱為教育金。如果孩子年齡較大（超過(guò)5歲甚至更大），那么建議更晚提取，可以用于創(chuàng)業(yè)婚嫁，或者甚至作為養(yǎng)老金。無(wú)論何時(shí)提取，都是父母給孩子滿滿的愛(ài)。

特點(diǎn)：安全，長(zhǎng)期，收益低，流動(dòng)性差

給我一個(gè)購(gòu)買(mǎi)的理由

理財(cái)金句之“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”需時(shí)刻牢記，家庭理財(cái)計(jì)劃中，均衡多種配置永遠(yuǎn)不會(huì)錯(cuò)。

諸多產(chǎn)品中，保險(xiǎn)集長(zhǎng)期性、強(qiáng)制性、有保障功能但低收益于一身，安全性很強(qiáng)。

何時(shí)買(mǎi)？教育金保險(xiǎn)大多數(shù)都是寶寶出生滿30天就可以開(kāi)始投保。孩子的教育險(xiǎn)越早投入，長(zhǎng)期收益才會(huì)越高。因此提前做功課、規(guī)劃并早早付諸行動(dòng)是最好的方法。

買(mǎi)多久的？根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況，財(cái)有余力可以購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期產(chǎn)品。條件不是很允許的情況，也可以只準(zhǔn)備到大學(xué)畢業(yè)，剩下的世界憑孩子自己的能力去闖蕩。

家有小寶，手有閑錢(qián)，長(zhǎng)期不動(dòng)，對(duì)中短期收益要求不高的家庭，是教育金的目標(biāo)對(duì)象。

預(yù)算怎么安排？

看著保險(xiǎn)公司提供的年金固定領(lǐng)取設(shè)定時(shí)限和金額，剛投保時(shí)價(jià)值極低，幾十年后可領(lǐng)取的金額非常令人心動(dòng)。但是理智來(lái)看，家庭財(cái)產(chǎn)配置中，教育金屬于保本增值部分，不能指望它大幅賺錢(qián)，不能以此作為流動(dòng)資金，因此只能少量配置。根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況，購(gòu)買(mǎi)了大人和孩子的意外、重疾、醫(yī)療等保險(xiǎn)之外，才輪得到這一部分，千萬(wàn)不能本末倒置。

家庭儲(chǔ)蓄計(jì)劃中，如果每年都能有固定的錢(qián)可以存起來(lái)不動(dòng)，對(duì)中短期收益不是很在意，那么就可以利用這部分長(zhǎng)期閑置資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金，作為理財(cái)補(bǔ)充的一部分。

諸多產(chǎn)品怎么選？

市面上的教育險(xiǎn)多種多樣，有僅局限于定期到期返還的，也有附加很多不同保障的；有初高中就開(kāi)始返還，大學(xué)四年返還完畢的，也有各個(gè)階段均有返還，甚至有的產(chǎn)品把戰(zhàn)線拉得很長(zhǎng)，連退休后的養(yǎng)老金也一并考慮進(jìn)來(lái)的。產(chǎn)品不斷推陳出新，花樣百出，而消費(fèi)者選擇之時(shí)，往往被復(fù)雜的條款、煩瑣的說(shuō)明占據(jù)眼球，最后覺(jué)得自己不易做出選擇，還是聽(tīng)從經(jīng)紀(jì)人的講解后方能做出判斷。

保險(xiǎn)產(chǎn)品萬(wàn)變不離其宗，本質(zhì)上都是經(jīng)過(guò)精算師根據(jù)平均數(shù)據(jù)推算而來(lái)。年金類產(chǎn)品包含幾個(gè)重要要素，消費(fèi)者細(xì)心考察產(chǎn)品的這幾方面后，就能夠做到心中有數(shù)。

早提取還是晚提??？

有保證終身的；有在高中開(kāi)始提取，到大學(xué)提取完畢的，或者在其他階段開(kāi)始不同程度提取，某階段結(jié)束的。

前者在孩子上學(xué)期間可以作為教育金提取出來(lái)，如經(jīng)濟(jì)狀況良好，不需此時(shí)提取，還可以選擇在其年長(zhǎng)后轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，繼續(xù)在孩子的人生中體現(xiàn)父母的呵護(hù)。

后者是在高中或大學(xué)開(kāi)始提取學(xué)費(fèi)，大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段一次性收獲剩余賬戶價(jià)值，在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)得到一筆資金也是不錯(cuò)的。

很多產(chǎn)品還規(guī)定了相對(duì)靈活的提取時(shí)間，可以在合同多少年后開(kāi)始提取，也可以更晚些提取。

年金類產(chǎn)品的最大特點(diǎn)就是：時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高。因此早規(guī)劃，早投保，是投保教育金產(chǎn)品的最重要原則。

繳費(fèi)周期：一次性VS長(zhǎng)期多次

保險(xiǎn)的最大價(jià)值不在于分紅，而是防范風(fēng)險(xiǎn)。

教育金一個(gè)重要的條款是豁免條款。即在投保繳費(fèi)期間，如果孩子的父母突然遇到意外去世、重殘、發(fā)生重疾，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)有大的變化時(shí)，未繳完的保費(fèi)可以豁免，由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，而保險(xiǎn)合同權(quán)益不變，持續(xù)有效。有豁免條款的教育金更能夠體現(xiàn)投保教育金的優(yōu)越性。

投保時(shí)躉交（一次性繳齊）比多次繳款總金額略低。然而，投保時(shí)選擇若干年多次繳款，豁免條款的保障會(huì)在未繳清款項(xiàng)期間一直有效，體現(xiàn)保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。因此投保教育險(xiǎn)，如選擇長(zhǎng)期多次繳款，就能充分利用杠桿的作用增加一重保障，所以不建議躉交保費(fèi)。

附加險(xiǎn)有什么？

任何一個(gè)主險(xiǎn)是固定領(lǐng)錢(qián)的教育金，其收益只與教育金領(lǐng)取這部分相關(guān)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在考慮收益的同時(shí)，還要考慮保障。

除了主險(xiǎn)的年金功能外，很多教育金產(chǎn)品還設(shè)計(jì)了各種不同功能的附加險(xiǎn)，以吸引消費(fèi)者，滿足不同需求，這些附加險(xiǎn)給消費(fèi)者增加了保障，同時(shí)增加保費(fèi)的支出。其中很多保障的內(nèi)容是消費(fèi)險(xiǎn)，沒(méi)有返還。與沒(méi)有這些附加險(xiǎn)的教育金比較起來(lái)，顯得收益略低。

常見(jiàn)的附加險(xiǎn)有：少兒專屬重大疾病保險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人重疾和身故豁免保費(fèi)，和教育金領(lǐng)取等長(zhǎng)時(shí)間的重疾保險(xiǎn)，校園額外意外傷害等。

挑產(chǎn)品還要看公司

教育金保險(xiǎn)大部分都帶分紅，分紅部分收益高低關(guān)鍵要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，因此選擇哪個(gè)公司的產(chǎn)品非常重要。

經(jīng)紀(jì)人楊女士推薦英國(guó)保誠(chéng)公司的產(chǎn)品，理由是這家公司與一般保險(xiǎn)公司將利潤(rùn)給股東分配不同，而是將可分配利潤(rùn)的90%經(jīng)過(guò)測(cè)算分配給投保人，相比之下，這種機(jī)制下的產(chǎn)品，投保人收益更高。儲(chǔ)蓄分紅類保險(xiǎn)中，保誠(chéng)的市場(chǎng)份額較大。

對(duì)此經(jīng)紀(jì)人王小姐有不同的意見(jiàn)：她認(rèn)為不一定大公司產(chǎn)品才會(huì)好，具體還得看產(chǎn)品條款。大公司的產(chǎn)品成本相對(duì)較高，對(duì)消費(fèi)者不利。

無(wú)論如何，綜合考察公司實(shí)力、消費(fèi)者口碑、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的條款是否符合需求，都是非常重要的。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)要考慮收益如何，那么看該公司10年前、20年前的保單收益歷史記錄，以簽單當(dāng)時(shí)預(yù)期的收益，與20年后的實(shí)際收益做一個(gè)對(duì)比，也是一個(gè)參考方式。但是這些僅僅說(shuō)明歷史運(yùn)營(yíng)情況，不能作為未來(lái)的保證。保單分紅的實(shí)際利率在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上都是公開(kāi)信息，可以查到。

投保之前該做什么？

投保之前不僅僅要數(shù)一下錢(qián)包，還有很多事情要考慮。

排名第一的就是：給孩子買(mǎi)任何保險(xiǎn)之前，大人的保障是否已經(jīng)齊全？這里的齊全至少包含了意外險(xiǎn)和重疾、醫(yī)療等保障。經(jīng)濟(jì)支柱的保障一定要先有，才能考慮其他額外保障。

第二要問(wèn)的是：如果父母的保障齊全，孩子的意外和重疾、醫(yī)療是否也買(mǎi)齊了？

由于意外、重疾和醫(yī)療都是家庭財(cái)富最可怕的殺手，因此，家庭理財(cái)產(chǎn)品中，這些保障的排名定然是在教育金之前。

作為理財(cái)產(chǎn)品，從收益看，教育基金肯定是很差的一種。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭理財(cái)中不可或缺，但是不能占主要部分。劃分好理財(cái)資金投向，留出合適的流動(dòng)資金，做好家庭保險(xiǎn)總的資金預(yù)算是必不可少的動(dòng)作。在總的保險(xiǎn)資金中，首選保障大人的意外險(xiǎn)、大病、醫(yī)療，之后考慮孩子的意外、大病、醫(yī)療，如果仍有長(zhǎng)期閑置資金，可以考慮年金形式的保險(xiǎn)，作為理財(cái)?shù)囊粋€(gè)補(bǔ)充。

注意事項(xiàng)

流動(dòng)性差：保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值一欄看過(guò)去，投保初期十幾年的價(jià)值都非常低。一旦投保，想要退?；蛘呃帽钨J款的時(shí)候，會(huì)感覺(jué)非常吃虧。因此投保需謹(jǐn)慎，三思而后行。

購(gòu)買(mǎi)需長(zhǎng)期規(guī)劃：現(xiàn)金價(jià)值表是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)必看的表格。每個(gè)年金類產(chǎn)品首先看總投入多少，多少年回本，多少年翻倍。如果是定期提取就結(jié)束的產(chǎn)品，那么看看多少年提取總金額多少。再看看保障有多少。這兩者一起對(duì)照，就可以得出一個(gè)比較粗略的結(jié)論。早買(mǎi)，時(shí)間長(zhǎng)，才能得到較為理想的收益。

保障齊全：買(mǎi)保險(xiǎn)不是為了短期收益，保障齊全才是保險(xiǎn)的最大意義。因此附加險(xiǎn)也是需要一條條審視，選擇最適合自己的方案。