摘 要： 隨著金融市場競爭的日益激烈，不僅原有的商業(yè)銀行，現(xiàn)在的新興銀行的快速發(fā)展使得農(nóng)村金融市場的競爭也日趨白熱化。在新的競爭格局里，農(nóng)村信用社原有的信貸來源將會瀕臨流失的危險，自身盈利能力會有弱化的可能。在面對全國金融開放自由化的發(fā)展，農(nóng)村信用社要在新的農(nóng)村金融領(lǐng)域中生存和發(fā)展，必須全面樹立市場營銷觀念，實施金融營銷策略，進行金融創(chuàng)新、金融改革，擴大客戶群體，提高資金利用率。隨著我國農(nóng)村金融市場主體逐步形成多元化，農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣的地方性金融機構(gòu)，實踐著為“三農(nóng)”服務(wù)和支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的營運宗旨，農(nóng)村信用社應(yīng)在傳統(tǒng)的經(jīng)營方式上加入指導(dǎo)性的營銷戰(zhàn)略目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 營銷發(fā)展 營銷現(xiàn)狀 營銷策略 營銷意義

1、合陽縣農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

（1）管理體制

合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社秉承風(fēng)險防范優(yōu)先、注重經(jīng)營效益、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)營思，堅持創(chuàng)新固本、求真務(wù)實的施政方針和“四個面向”的市場定位，即面向“三農(nóng)”、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展。

到目前，合陽縣農(nóng)村信用合作社的各個營業(yè)網(wǎng)點的主要業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)等，合陽農(nóng)村信用合作聯(lián)社已經(jīng)成功走過約50年。在2004年以來合陽農(nóng)村信用合作聯(lián)社實行新興的管理模式，即經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，信用社于2005年7月18日完成改制，根據(jù)國務(wù)院農(nóng)村金融改革精神，成為一家由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織以及本聯(lián)社職工自愿入股組成的股份制社區(qū)性地方金融機構(gòu)。同時，聯(lián)社實行民主管理，主要為\"三農(nóng)\"提供金融服務(wù)。初步實行\(zhòng)"三會一層\"，以聯(lián)社主任為首的經(jīng)營管理層，這也正是實現(xiàn)了相互制衡，相互分離的新型法人治理結(jié)構(gòu)。

（2）業(yè)務(wù)發(fā)展及人才培養(yǎng)

目前，合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社下設(shè)28個營業(yè)網(wǎng)點，城區(qū)網(wǎng)點包括10個。為落實黨的富民政策，該縣農(nóng)村信用社無償承擔(dān)了多項國家惠民款項代理發(fā)放任務(wù)。自2000年起代理兌付退耕還林款項，歷年累計兌付達6500萬元，涉及16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)341個自然村；從2004年開始承擔(dān)著全縣糧食直補資金兌付，三年累計兌付資金達3250萬元，涉及農(nóng)戶達9.8萬戶；2005年承擔(dān)了全縣低保資金的兌付工作，三年兌付低保資金1649萬元，涉及低收入群眾5079戶。在2007年，全縣農(nóng)村信用社累計發(fā)放貸款2.11億元，截至2014年10月25日，合陽縣農(nóng)村信社各項存款余額達到30.09億元，首次突破30億元。到目前，合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在2015年存款余額為36.6億，貸款余額達15.4億。合陽聯(lián)社秉持“客戶至上，始終如一”經(jīng)營理念，以網(wǎng)點硬件設(shè)施投入為抓手，以服務(wù)軟實力提升為突破口，不斷加大存款宣傳和市場營銷力度，各項存款持續(xù)穩(wěn)步增長，存款總額、增量和市場份額連續(xù)多年穩(wěn)居縣域金融同業(yè)首位。不斷發(fā)現(xiàn)人才，引進人才，培養(yǎng)人才，使得員工在業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)和服務(wù)禮儀培訓(xùn)上均有效提升，存款綜合營銷和客戶市場拓展有效拓寬。目前為止，合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社現(xiàn)在職員工有300人，內(nèi)退員工有104人。合陽農(nóng)村信用合作聯(lián)社集中開展“比服務(wù)、看形象，比作風(fēng)、看風(fēng)貌，比奉獻，看業(yè)績”競賽活動，大力開展上門綜合營銷和班外攬儲，通過活動開展促進優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平和柜面服務(wù)質(zhì)量的提高，促進存款持續(xù)穩(wěn)定增長。

2、合陽縣農(nóng)村信用社營銷現(xiàn)狀

（1） 營銷觀念陳舊，業(yè)務(wù)開拓意識淡薄

合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社長期業(yè)務(wù)經(jīng)營僅僅是完成上級下達的各項任務(wù)，對于指標(biāo)以外的東西則開拓較少，開拓業(yè)務(wù)的意識淡薄，認識不夠，對于業(yè)務(wù)營銷的觀念單薄，單純認為貸款業(yè)務(wù)才需要營銷，信貸人員單方面的營銷是的整體業(yè)績效力的缺乏，存在脫節(jié)現(xiàn)象。

（2） 創(chuàng)新意識缺乏，創(chuàng)新觀念淡薄

近些年，合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社陸續(xù)推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，如富秦卡系列，包括富秦蘋果卡、富秦家樂卡、富秦校園卡等。但是創(chuàng)新產(chǎn)品的品種單一，結(jié)構(gòu)上相似，業(yè)務(wù)依然集中在存貸款上。但其信貸產(chǎn)品的單一，期限短，額度小與合陽縣經(jīng)濟發(fā)展快速的環(huán)境不相適應(yīng)。網(wǎng)上銀行的初步實施，由于缺乏業(yè)務(wù)營銷致使在實施3年后仍未在縣上快速運行。

（3） 員工素質(zhì)較低，營銷人才缺乏

合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的300多名在職員工中研究生僅此1名，本科生不及10%。員工的平均學(xué)歷的偏低，整體素質(zhì)的不合理，員工業(yè)務(wù)能力的有限對信用社業(yè)務(wù)發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。

（4）網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不足，服務(wù)品種單一

合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社下設(shè)28個營業(yè)網(wǎng)點，城區(qū)網(wǎng)點包括10個，雖然網(wǎng)點資源充裕，但其功能設(shè)置不合理，除個別設(shè)于繁華網(wǎng)點的服務(wù)較多外，其他網(wǎng)點僅僅有存取款以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，服務(wù)業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不足。

3、制定合理的農(nóng)村信用社經(jīng)營策略的重要意義

由于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)愈發(fā)的多元化，不僅各大銀行深入農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，而且伴隨著村鎮(zhèn)銀行等新興的農(nóng)村金融主體的大范圍的經(jīng)營業(yè)務(wù)。為了穩(wěn)定農(nóng)村信用合作聯(lián)社在農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的主體地位，其營銷策略必須進行不斷創(chuàng)新。對于農(nóng)村信用合作聯(lián)社，其必須發(fā)掘自身與其他金融機構(gòu)、主體的不同點，主動營銷自身的優(yōu)勢，不僅要保有現(xiàn)在的市場，還能開拓出現(xiàn)市場進行競爭。以合陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，2015年，自辦事處開展“政銀信貸通”業(yè)務(wù)營銷勞動競賽活動以來，合陽聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視，主動營銷，加強溝通，及時協(xié)調(diào)、在自身投放750萬元“政銀信貸通”貸款集中支持縣域重點企業(yè)陜西新星面粉有限公司的基礎(chǔ)上，又主動承擔(dān)主辦聯(lián)社責(zé)任，合陽縣信用合作聯(lián)社緊緊抓住省聯(lián)社和渭南辦事處開通和的戰(zhàn)略機遇，成立了“政銀信貸通”業(yè)務(wù)營銷領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了營銷方案，落實了目標(biāo)責(zé)任，明確了職責(zé)分工。在鎖定目標(biāo)客戶后，聯(lián)社開通了“政銀信貸通”業(yè)務(wù)評級、授信、用信三合一的綠色通道，加大與企業(yè)項目的信貸對接力度，對企業(yè)法人治理、固定財產(chǎn)、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品市場及經(jīng)濟社會效益等情況進行全面、認真的調(diào)查分析評估，形成了可行性調(diào)查報告，根據(jù)企業(yè)實際，確定貸款額度及貸款方式，協(xié)助企業(yè)開展資產(chǎn)評估，收集整理相關(guān)資料，進行評級授信，落實抵押擔(dān)保，為合陽新星面粉廠發(fā)放貸款750萬元，支持企業(yè)4萬噸小麥粉技改擴規(guī)項目。

農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境的不斷變化促使其使用營銷策略。隨著改革的不斷深入和農(nóng)村的金融市場的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社的經(jīng)營方式勢必要適時發(fā)生改變，提高創(chuàng)意意識，推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品，提高管理能力，滿足新的經(jīng)濟形勢。