摘 要：早在2003年我國農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大多數(shù)商業(yè)銀行都逐步撤出，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)出“金融真空”的現(xiàn)象，直至2006年國家放寬農(nóng)村地區(qū)銀行準入機制，才使得村鎮(zhèn)銀行數(shù)量得以增加，很大程度上推動了我國三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展優(yōu)勢 存在問題 發(fā)展路徑

引言

隨著2007年我國建立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，已經(jīng)走過了8年的歷史，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢，采用本土化經(jīng)營策略，使其得以迅速發(fā)展，如今村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增加，在村鎮(zhèn)金融服務中做出巨大貢獻。

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

（一）組織構架完善。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的初級階段，主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展產(chǎn)生了積極主動的影響。村鎮(zhèn)銀行共享發(fā)起行的各種資源，使得村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的規(guī)章制度不斷完善，提高了其承受風險的能力，在工作中更是充分的借鑒了發(fā)起行的先進經(jīng)驗。首先，發(fā)起行為村鎮(zhèn)銀行提供強有力的組織保障，在村鎮(zhèn)銀行的起步階段，發(fā)起行會派遣專業(yè)的管理者到村鎮(zhèn)銀行傳授管理經(jīng)驗，并對村鎮(zhèn)銀行的管理者進行定期能力培訓。其次，發(fā)起行主打小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款以及個體工商等方面的業(yè)務，這位村鎮(zhèn)銀行帶來了適宜本地發(fā)展貸款技術，推動了村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。再次，發(fā)起行在發(fā)展過程中向人民銀行借鑒大小額支付清算系統(tǒng)，這就為村鎮(zhèn)銀行提供了強有力的技術支持，發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)行借記卡，設立統(tǒng)一的24小時客戶服務熱線。最后，為推動村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務的順利開展，發(fā)起行為村鎮(zhèn)銀行制定明確的管理流程和規(guī)范，完善村鎮(zhèn)銀行的治理結構，為其業(yè)務的開展提供保障。

（二）營銷機制靈活。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，在管理過程中的層次較少且區(qū)分明確，配合多種形式的貸款方式可以滿足不同的客戶需求，具體來說村鎮(zhèn)銀行有以下三點優(yōu)勢。一是決策鏈條短，貸款申請流程速度快，村鎮(zhèn)銀行將精細化貸款管理與其貸款申請快的特點相結合，確保及時滿足客戶需求。二是營銷力量強，村鎮(zhèn)銀行為擴大營銷份額，采取主動營銷方式，通過掃街等方式過大村鎮(zhèn)銀行的影響力，彌補了村鎮(zhèn)銀行數(shù)量少的缺點。三是創(chuàng)新能力強，村鎮(zhèn)銀行因地制宜，根據(jù)客戶的不同需求設計出符合農(nóng)民信貸、個體工商、小微企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新性產(chǎn)品，增強村鎮(zhèn)銀行的競爭優(yōu)勢，穩(wěn)定客戶資源。

（三）隊伍建設完善。發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行提供管理型人才，并定期組織在職人員學習深造，重點抓住人才的培養(yǎng)與建設，通過招聘新的成員，為村鎮(zhèn)銀行增添新的血液，提供人才保障。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中通過不斷加強員工技能培訓，提高員工業(yè)務技能與自身素質，打造出一批龐大且素質優(yōu)良的人才隊伍，為村鎮(zhèn)銀行管理提供堅實的后備力量基礎。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）資產(chǎn)規(guī)模小，盈利模式單一。村鎮(zhèn)銀行的客戶主要是小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民，這些客戶收入水平低，嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今只有8年的歷史，與一些大型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的普及度不高，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對此并不了解，又由于其權威性相對較差，因此居民不愿意到村鎮(zhèn)銀行來存款。與其他大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模相差很大，其盈利模式較為單一，中間業(yè)務環(huán)節(jié)欠缺，衍生金融的能力弱，村鎮(zhèn)銀行的盈利來源還是主要依靠居民的貸款利息。

（二）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量少。當前我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，由于農(nóng)村的特殊地理位置使其發(fā)展的規(guī)模也受到很大限制，村鎮(zhèn)銀行不能連鎖連片，其服務范圍就不能擴大。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，使其無法得到居民的普遍認可，對三農(nóng)業(yè)務的拓展也起不到實質作用。村鎮(zhèn)銀行受地域和數(shù)量的限制，使其沒能與人民銀行實現(xiàn)實時支付系統(tǒng)的對接，嚴重影響村鎮(zhèn)銀行的服務能力，阻礙其發(fā)展。

（三）承擔風險能力弱。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，承擔風險的能力低，村鎮(zhèn)銀行是一種新型的農(nóng)村金融機構，當風險來臨時，村鎮(zhèn)銀行只能依靠自身力量來抵御風險。村鎮(zhèn)銀行在出現(xiàn)不良貸款、儲戶惡意擠兌等現(xiàn)象時缺乏相應的應對能力。這使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨巨大風險。我國村鎮(zhèn)銀行起步較晚，村鎮(zhèn)居民對此的認知度不高，居民更愿意將資金存儲到網(wǎng)點覆蓋面積大，社會知名度高的銀行中，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的競爭壓力過大。

（四）相關政策不健全。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展尚處于初級階段，政府對此的支持力度還不夠，盡管政府采取了一系列措施推動農(nóng)村金融機構的發(fā)展，但隨著主營業(yè)務稅收優(yōu)惠政策的取消，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展成本大幅度提高，政府對村鎮(zhèn)銀行的補貼力度也較小，對新型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑

（一）改變管理模式。村鎮(zhèn)銀行在國外發(fā)展已有多年歷史，其經(jīng)驗豐富、管理模式先進，村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)起行積極向國外借鑒先進的管理經(jīng)驗，開發(fā)更切合農(nóng)民需求的小額貸款，如耕種季節(jié)性貸款、農(nóng)副業(yè)貸款的，拓寬村鎮(zhèn)銀行的盈利手段。充分的將國外先進管理理念與我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀與特點相結合，形成具有中國化的村鎮(zhèn)銀行管理模式。在發(fā)展過程中引用小組貸款的方式，有效降低貸款風險，同時引用民營資本，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展增添活力。

（二）提高風險承受能力。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模、資金數(shù)量都比較小，在風險來臨時，缺乏相應的監(jiān)測機制與風險應對能力，村鎮(zhèn)銀行應采用利率市場化原則，根據(jù)風險靈活的調(diào)整貸款利率，增強其存款的吸收能力，同時還要對員工定期開展培訓，增強其業(yè)務能力。村鎮(zhèn)銀行強化內(nèi)部風險監(jiān)控系統(tǒng)，嚴格遵守銀行內(nèi)部信貸標準，強化行業(yè)性風險的抵御能力，與政府部門及其他大型機融機構建立實時信息共享系統(tǒng)，防范村鎮(zhèn)銀行信貸風險的發(fā)生。

（三）完善相關政策。我國村鎮(zhèn)銀行起步較晚，相關配套設施還不健全，我國村鎮(zhèn)銀行主營業(yè)務是村鎮(zhèn)地區(qū)的小額信貸，受地區(qū)發(fā)展因素的制約，這些信貸存在的風險較高。對此政府應該加大政策扶持力度，充分發(fā)揮政府的調(diào)節(jié)作用，推動村鎮(zhèn)銀行因地制宜發(fā)展。為促進村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，政府應該在不斷擴大銀行網(wǎng)點建設的同時，加大對村鎮(zhèn)銀行的補貼力度，提高村鎮(zhèn)銀行普及度與認可度，突出村鎮(zhèn)銀行的重要性，另村鎮(zhèn)銀行在解決三農(nóng)問題上發(fā)揮巨大作用，使其更好的服務于三農(nóng)經(jīng)濟。

結語

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展未解決三農(nóng)問題提高了一個強有力的平臺，自我國首家村鎮(zhèn)銀行的建立以來，村鎮(zhèn)銀行在艱難曲折的道路上不斷前進，本文就村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行深度剖析，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的不足，并提出改革措施。

參考文獻

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