摘 要：在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中小微型企業(yè)具有極其重要的作用，它提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，創(chuàng)新了科學(xué)技術(shù)，還推動(dòng)了社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與小微型企業(yè)的發(fā)展密不可分，小微型企業(yè)是組成國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要部分。然而，目前小微型企業(yè)面臨著內(nèi)憂外患的境地，里外夾擊，出現(xiàn)較大的生存壓力，融資難是小微型企業(yè)諸多困難中的首要問(wèn)題，它是制約小微型企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。本文以江蘇省為例，認(rèn)真分析當(dāng)前小微企業(yè)融資環(huán)境及面臨困難，進(jìn)一步探討了如何破解小微型企業(yè)融資困難的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資難題 對(duì)策

小微型企業(yè)融資難的問(wèn)題在全世界都十分普遍，在我國(guó)也不例為，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查小微工業(yè)企業(yè)3.8萬(wàn)家，能夠獲得銀行貸款的僅有15.5%。在江蘇我們調(diào)查了50個(gè)樣本，有96%的樣本企業(yè)對(duì)資金有需求，其中有41%的企業(yè)極其需要資金，而14%的企業(yè)對(duì)資金的需求不是特別強(qiáng)烈。從江蘇省的調(diào)查結(jié)果不難看出，小微型企業(yè)對(duì)資金量的需求極度旺盛，而大部分企業(yè)處于無(wú)資可融的境地。

1、小微型企業(yè)的融資現(xiàn)狀

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小微企業(yè)以其靈活的市場(chǎng)適應(yīng)能力和運(yùn)行機(jī)制成為了一種重要的企業(yè)形式。但是小微企業(yè)在我國(guó)的發(fā)展并不樂(lè)觀，資金短缺是制約小微企業(yè)發(fā)展首要問(wèn)題。通過(guò)對(duì)江蘇省小微型企業(yè)融資情況的調(diào)查，導(dǎo)致其融資困難的因素很多，從內(nèi)在原因講，小微型企業(yè)沒(méi)有清晰的產(chǎn)權(quán)不清晰，而且規(guī)模不大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、信譽(yù)不高、盲目追求擴(kuò)張、營(yíng)業(yè)狀況不穩(wěn)定、資本結(jié)構(gòu)單一等，導(dǎo)致小微型企業(yè)有效的融資需求無(wú)法識(shí)別，金融組織就會(huì)承擔(dān)較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)[1]。立足于宏觀角度講，法律法規(guī)不夠健全，政府相關(guān)制度嚴(yán)重缺失，外部政策配套措施如市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)嚴(yán)重不足。正規(guī)金融組織如商業(yè)性銀行、信用合作社等與小微企業(yè)在信息上難以形成對(duì)稱，市場(chǎng)體系的不完整因金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)性銀行等）自身的客觀性而日益突出。具體表現(xiàn)為：第一，我國(guó)金融市場(chǎng)的利率還處于封閉階段，缺少完善的社會(huì)信用體系，極度缺失社會(huì)誠(chéng)信，債券市場(chǎng)落后，直接融資要求條件過(guò)高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性矛盾等；第二，我國(guó)金融工具的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的開(kāi)放以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，都嚴(yán)重滯后于小微型企業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)階段企業(yè)主要的融資途徑就是銀行貸款，這還是一個(gè)具有較大難度的融資途徑。信貸市場(chǎng)由于“信息不對(duì)稱”，借款人擁有信息優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行必須承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，信貸市場(chǎng)的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)是小微型企業(yè)融資困難的主要原因。商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，必須在監(jiān)督審查過(guò)程中下足功夫，加大力度[2]。由于企業(yè)規(guī)模小，存在貸款頻率高、數(shù)量少的弊端，使得商業(yè)銀行潛在收益和審查監(jiān)督成本不成正比，其積極性大打折扣。

2、破解小微企業(yè)融資困難的途徑

2.1 開(kāi)發(fā)社會(huì)資源，靈活籌集資金

立足于我國(guó)金融機(jī)制和體制角度，我國(guó)銀行針對(duì)大型企業(yè)的業(yè)務(wù)不少，而極其缺乏匹配于眾多小微企業(yè)的金融服務(wù)，導(dǎo)致小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的渴望難以實(shí)現(xiàn)。因此，小微企業(yè)的融資困難境地在現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系中難以徹底解決。因?yàn)榧幢阍谛畔⑸闲∥⑵髽I(yè)與銀行是完全的，但小微企業(yè)低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)使得銀行體系不能在其內(nèi)部完全解決小微企業(yè)融資問(wèn)題。小微企業(yè)面對(duì)民間資本無(wú)法加入銀行體系、場(chǎng)外融資途徑缺失、銀行外的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性欠缺等情況，其融資極度困難[3]。所以，解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，需要多方面的努力，如社會(huì)、金融部門、企業(yè)自身等。

2.1.1 為了扶持小微企業(yè)快速發(fā)展，必須制定更多的相關(guān)政策。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，只有制定更多的優(yōu)惠政策，才能使小微企業(yè)切實(shí)得到優(yōu)惠，切實(shí)減輕負(fù)擔(dān)。在政策上為全力發(fā)展小微企業(yè)的中小銀行提供了有力的法律保障和政策支持。

2.1.2 由政府拿錢設(shè)立基金會(huì)，特別扶持小微企業(yè)發(fā)展。學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，由政府拿錢在各地設(shè)立基金會(huì)，提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和貼息給小微企業(yè)，特別扶持小微企業(yè)發(fā)展。小微企業(yè)在商業(yè)銀行具有不良貸款的低于5%多于1%部分，可以按照一定的百分比由基金會(huì)分擔(dān)不良貸款損失；基金會(huì)還可以獎(jiǎng)勵(lì)貢獻(xiàn)大的金融機(jī)構(gòu)，或者鼓勵(lì)為小微企業(yè)實(shí)施金融服務(wù)和創(chuàng)新有突出貢獻(xiàn)的銀行。

2.1.3 信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要不斷完善，并加以規(guī)范。為了緩解信息不對(duì)稱，甄別分析小微企業(yè)信用狀況，可以引入小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)，這對(duì)于實(shí)現(xiàn)合理分配信貸資源會(huì)產(chǎn)生關(guān)鍵作用。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要全面發(fā)展，不僅因?yàn)樗谂缎畔⒎矫嬗兄匾饔?，在開(kāi)拓融資渠道的過(guò)程中也具有積極意義，它不僅提高金融監(jiān)管效率，還能夠降低融資成本，增進(jìn)市場(chǎng)效率，利于規(guī)范企業(yè)信用管理，便于小微企業(yè)防范商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)[4]。

2.1.4 民間借貸立法必須盡快開(kāi)展，相關(guān)法律法規(guī)也要盡快完善。首先，民間借貸已非常普遍，必須建立相應(yīng)的法律法規(guī)，在法律上給予民間借貸主體相應(yīng)的地位，對(duì)民間借貸資本進(jìn)行合理引導(dǎo)，使其向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)流入。在我國(guó)多元金融制度中讓民間信貸成為其重要的合法的組成部分；其次，政府盡快制定專門的法律，或盡快對(duì)相關(guān)的現(xiàn)行法律法規(guī)加以修改，從而在法律上有可靠的依據(jù)開(kāi)放和實(shí)施誠(chéng)信數(shù)據(jù)。以相關(guān)的法律為準(zhǔn)繩，對(duì)小微企業(yè)的信用加以規(guī)范，提高小微企業(yè)的披露制度，加強(qiáng)小微企業(yè)信息、審計(jì)、會(huì)計(jì)的透明度，嚴(yán)厲懲罰虛假數(shù)據(jù)提供者，從而降低交易雙方信息不對(duì)稱。

2.2 從銀行方面尋求融資新途徑

隨著我國(guó)金融體系的不斷完善和金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式遭遇了極大的挑戰(zhàn)，銀行憑借利差收入的增長(zhǎng)模式已無(wú)法讓自身維持下去。所以，銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，充分利用自身資源，重新制定其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，審視自己的服務(wù)措施，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，積極開(kāi)展小微企業(yè)融資的專門服務(wù)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能改變銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)困境，推動(dòng)和諧社會(huì)的構(gòu)建，破解小微企業(yè)融資困難問(wèn)題[5]。

2.2.1 開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品。為了使小微企業(yè)信貸發(fā)展順利進(jìn)行，又能與風(fēng)險(xiǎn)控制要求相符合，商業(yè)銀行必須開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品，積極設(shè)計(jì)多種與之配套的系列產(chǎn)品，如成立商業(yè)性擔(dān)保公司、建立以政府為主的信用擔(dān)保體系或建立互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種擔(dān)保組合方式，積極推出以知識(shí)產(chǎn)權(quán)等多種抵押方式，從而破解小微企業(yè)在融資中遇到的擔(dān)保困難的問(wèn)題。

2.2.2 建立新的業(yè)務(wù)流程。采集客戶信息比較費(fèi)勁、擔(dān)保物和擔(dān)保匱乏是小微企業(yè)信貸的困難所在，大客戶的業(yè)務(wù)流程和金

融產(chǎn)品對(duì)于小微信貸來(lái)講極不適應(yīng)。所以，銀行要重新審視自己，對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的獨(dú)特性、“不規(guī)范性”加以認(rèn)識(shí)、熟悉和理解，并制定出一套新的工作流程及新的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，以適合于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。商業(yè)銀行可以立足于小微企業(yè)的需求出發(fā)，設(shè)計(jì)全新的便捷高效的業(yè)務(wù)流程，對(duì)各類資源的業(yè)務(wù)流程加以優(yōu)化和整合，提高貸款處理能力，減少交易成本，分解業(yè)務(wù)流程，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的處理模式。

2.2.3 改變組織結(jié)構(gòu)，建立新的體系。商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建新的組織體系，在思想理念上要不斷開(kāi)拓創(chuàng)新，積極構(gòu)建一個(gè)新的組織體系，以適合小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。針對(duì)小微企業(yè)建立專門的信貸服務(wù)部，從產(chǎn)品、管理、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)重新規(guī)劃和設(shè)置[6]。另外，為了對(duì)小微企業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理和專門化經(jīng)營(yíng)，要設(shè)立一個(gè)單獨(dú)部門，專門管理和控制小微企業(yè)信貸和風(fēng)險(xiǎn)，在組織上保證小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

3、結(jié)論

通過(guò)調(diào)查研究江蘇省小微企業(yè)的融資情況，我們了解了小微企業(yè)的資金缺口，并對(duì)企業(yè)在不同時(shí)期的融資需求及融資途徑的變化進(jìn)行了全面分析，雖然小微企業(yè)與大型的上市公司相比在資金需求上也不多，在規(guī)模上較小，然而小微企業(yè)的具有眾多數(shù)目，且合理、健康的發(fā)展小微企業(yè)，能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解就業(yè)的

壓力。另外，立足于資源整合的視角，我們提出了創(chuàng)新性的見(jiàn)解，破解了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。

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