摘 要：隨著小微企業(yè)概念的提出及其迅速發(fā)展，它在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮積極作用的同時，自身也面臨著許多制約，最大的約束就是融資難、融資貴的問題，這極大地束縛了其發(fā)展。文章以鄭州市的小微企業(yè)為例，深入剖析此問題產(chǎn)生的原因，從政府、金融機構(gòu)、企業(yè)自身，多角度提出解決方法，以期真正緩解全市小微企業(yè)融資難、融資貴問題，促進(jìn)企業(yè)的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄭州市 小微企業(yè) 融資問題 破解對策

2011年11月份，著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出了小微企業(yè)這樣一個概念，具體是指對小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。隨后，財政部和國家發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年免征小型微型企業(yè)22項行政事業(yè)性收費，以減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。但是，由于國際國內(nèi)的種種原因，更主要是因為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會的各種非理性因素，我國許多小微企業(yè)正在遭遇一系列已嚴(yán)重影響生存與發(fā)展的困難，而其中的融資難、融資貴問題更是雪上加霜。

1、小微企業(yè)融資問題

1.1 小微企業(yè)貸款成本虛高

對于大多數(shù)本市小微企業(yè)來說，貸款成本虛高主要表現(xiàn)在利率和各種“隱性費用”上。在利率上，小微企業(yè)要向一些高利率的商業(yè)銀行貸款，而利率較低的國有銀行卻不愿意放貸；資質(zhì)規(guī)模等不太好的企業(yè)，不能夠提供房產(chǎn)或抵押物的，就需要找擔(dān)保公司，在這里除了要交付高額的手續(xù)費之外，還會被“潛規(guī)則”。因此，小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)很大。

1.2 小微企業(yè)貸款渠道狹窄

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，截止2014年9月，河南省全省銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額7417億元，占全省各種貸款的27.67%，但小微企業(yè)貸款覆蓋率僅占37.93%，仍然比較低。小微企業(yè)經(jīng)常遭到國有銀行拒貸，或者能得貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其申請數(shù)額，即使貸得申請數(shù)額，但由于高額的手續(xù)費等“隱性費用”的存在，實質(zhì)上還是和實際的收入有很大的差別。所以，小微企業(yè)的融資需求更多的傾向于民間借貸。

1.3 小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)不合理

鄭州市大多數(shù)小微企業(yè)的成長和發(fā)展，主流融資是來自自身的經(jīng)營所得，或者是親朋好友的借貸，貸款結(jié)構(gòu)非常單一。這主要是因為，向金融機構(gòu)借款時，只能依賴銀行，而又會被拒貸，并且要提供相應(yīng)的抵押物或擔(dān)保物，而且也只能申請短期貸款，對于研發(fā)的長期貸款，很難貸到。這些情況都極大的限制了小微企業(yè)的發(fā)展和壯大。

2、小微企業(yè)融資問題形成原因

2.1 企業(yè)自身

小微企業(yè)自身的管理經(jīng)營能力較低，資產(chǎn)和規(guī)模一般都較小，缺乏正確的發(fā)展規(guī)劃，抗風(fēng)險能力弱，這也使得在市場競爭中處于弱勢，同時由于信用等級普遍偏低，直接導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)在放貸之前需要評估他們的信用等級。

2.2 銀行方面

銀行等金融機構(gòu)的資金一般都是向大企業(yè)流動，對于小微企業(yè)的融資需求存在“惜貸”現(xiàn)象，金融機構(gòu)的信貸管理體制、風(fēng)險評估、激勵約束等機制都非常不利于小微企業(yè)獲得貸款，有些大的金融機構(gòu)把小微企業(yè)視作“高危放貸企業(yè)”。同時信息不對稱也進(jìn)一步加大了小微企業(yè)貸款難度。

2.3 政府方面

由于歷史的原因，政府長期以來，對大企業(yè)的扶持力度很大，缺乏對小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)，相關(guān)的法律體制還很不完善，還沒有形成比較完整的能夠用來支持小微企業(yè)發(fā)展的金融政策體系。

3、解決小微企業(yè)融資問題的對策

3.1 完善小微企業(yè)

小微企業(yè)應(yīng)該不斷強化內(nèi)控機制，提升競爭能力，規(guī)范經(jīng)營管理，通過完善企業(yè)財務(wù)制度，向金融機構(gòu)提供真實的財務(wù)信息，減少信息不對稱，杜絕失信行為發(fā)生，切實高企業(yè)自身的信用等級。

3.2 提升金融機構(gòu)放貸力度

政府可以通過財政補貼等方式，據(jù)鄭州市中小企業(yè)服務(wù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，財政補貼貸款是支持中小微企業(yè)以優(yōu)惠利率進(jìn)行的貸款融資，財政給予合作銀行和擔(dān)保公司一定補貼，合作銀行和擔(dān)保公司以優(yōu)惠的貸款利率和擔(dān)保費率進(jìn)行授信。這樣可以激勵銀行等金融機構(gòu)加大放貸力度，減少信用評估程序，完善擔(dān)保體系，真正做到解決小微企業(yè)用貸難、貴等問題。

3.3 強化政府扶持力度

當(dāng)前，鄭州市為了解決小微企業(yè)融資問題，構(gòu)建了“小微金融”創(chuàng)新體系，初步形成金融支持小微企業(yè)產(chǎn)品特色化、服務(wù)精細(xì)化、融資多元化、擴(kuò)面集約化、成本讓利化的新格局。根據(jù)鄭州市政府的數(shù)字統(tǒng)計，在鄭州有近80%的小微企業(yè)經(jīng)營困難。從2014年以來，鄭州市政府把構(gòu)建特色“小微金融”體系作為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的主抓手，著重“政策頂層設(shè)計”，并完善推進(jìn)機制，走出了一條既符合國家宏觀政策，又貼近小微企業(yè)需求，具有鄭州特色的“小微金融”新路子。

綜上所述，當(dāng)前鄭州市針對小微企業(yè)的專營機構(gòu)已達(dá)到110家、小微企業(yè)專屬金融產(chǎn)品達(dá)到293個，有融資需求的名錄庫企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面達(dá)90%以上，貸款利率在5.4%～8%浮動；保險公司保費費率均低于1.5%，形成了難度降低、成本降低，成功率增加、授信額增加的“兩降兩增”局面。所以，要真正解決小微企業(yè)融資問題，需要企業(yè)、金融機構(gòu)、政府三方面通力合作，共同構(gòu)建小微企業(yè)金融支持新格局。

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作者簡介

詹璐遙 （1988.04-），女，河南商丘人，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，助教。研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

（作者單位：河南廣播電視大學(xué) 河南鄭州市 450000）