摘 要：政策性銀行是我國做好經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的重要金融機(jī)構(gòu)，在我國的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化直接影響著社會的整體進(jìn)步。因此，政策性銀行對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定發(fā)揮著十分重要的作用和意義。目前，我國的政策性銀行發(fā)展面臨的環(huán)境越來越復(fù)雜，政策性銀行在發(fā)展中面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇，當(dāng)前政策性銀行的發(fā)展中存在著哪些風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，本文將從多角度進(jìn)行分析，并研究政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：政策性銀行 風(fēng)險(xiǎn) 管理

政策性銀行和商業(yè)銀行在籌建經(jīng)營、資金來源、經(jīng)營目的、經(jīng)營業(yè)務(wù)上都有不同。因此，政策性銀行在其發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)影響表現(xiàn)出一些獨(dú)特的特點(diǎn)。做好政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，對于發(fā)揮好政策性銀行的宏觀調(diào)控作用具有推進(jìn)作用。新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出了速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)換等重要特點(diǎn)。要想實(shí)現(xiàn)“十三五”時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)，就必須充分考慮這些特點(diǎn)、趨勢和要求，按照適應(yīng)新常態(tài)、把握新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)的總要求進(jìn)行戰(zhàn)略謀劃，不斷開拓發(fā)展的新境界，因此在這種情況下，政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作就顯得十分重要。

一、政策性銀行的含義

政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動的機(jī)構(gòu)。政策性銀行不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的工具。

二、政策性銀行的特征

不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，政策性銀行有其獨(dú)有的特征。從整體來看，政策性銀行的主要作用在于做好資金配置工作，在很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金配置缺陷。具體來講，第一，從資金的角度，政策性銀行的成立，其資本都是來源于政府或者由政府參股成立的，這種資本的構(gòu)成也充分體現(xiàn)了政策性銀行的本質(zhì)和其目標(biāo)是為國家做好資金配置服務(wù)工作的。第二，從經(jīng)營的角度來講，政策性銀行不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，其經(jīng)營的目標(biāo)不以營利為目的，在經(jīng)營過程中，政策性銀行通過貫徹執(zhí)行國家政策實(shí)現(xiàn)資本配置，以支持重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展。第三，政策性銀行沒有吸收存款和信用創(chuàng)造的職能，商業(yè)銀行自負(fù)盈虧，通過吸收存款和發(fā)放貸款以及信用消費(fèi)的職能來實(shí)現(xiàn)資本的吸納以及盈利，這一點(diǎn)在政策性銀行中不適用。政策性銀行在發(fā)展中需要依靠政府撥款支持，其服務(wù)的范圍領(lǐng)域是特定的，相對于商業(yè)銀行而言，政策性銀行不存在競爭的可能。第四，從融資的角度來講，政策性銀行的融資原則是特定的。此外，在信用方面，政策性銀行一般不具備信用創(chuàng)造的能力，信用消費(fèi)的過程不在政策性銀行的范圍之內(nèi)，這是由于政策性銀行的資本流動特點(diǎn)所決定的，政策性銀行不會增加貨幣的供給量。

三、政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

政策性銀行以國家信用為基礎(chǔ)，在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化，其面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步凸顯。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于借款人違約而造成貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行運(yùn)用國家提供的資本進(jìn)行資產(chǎn)配置，主要支持重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)的項(xiàng)目建設(shè)與發(fā)展，這些行業(yè)往往存在市場化程度不高、盈利能力較低、信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)難以衡量等問題。同時由于政策性銀行貸款普遍存在期限長，收益低，行業(yè)集中度較高等特點(diǎn)，政策性銀行在提供資金支持的過程中，面臨著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，不良率的增高會嚴(yán)重影響政策性銀行資本充足率水平。

2.市場風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行同普通的商業(yè)銀行一樣，在發(fā)展中也要面對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化。市場風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)有很多，由于利率的波動而產(chǎn)生的利率風(fēng)險(xiǎn)，銀行資產(chǎn)和負(fù)債的變化帶來的收益損失風(fēng)險(xiǎn)等都屬于市場風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征。此外，從政策性銀行的資本發(fā)放情況來看，政策性銀行支持的產(chǎn)業(yè)往往面臨著收益的問題，同時，政策性銀行在對這些產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款的過程中大部分是以比較優(yōu)惠的條件發(fā)放的貸款，因此在這種情況下，利率的風(fēng)險(xiǎn)依然會影響到政策性銀行的發(fā)展。此外，一般而言，支持進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)的政策性銀行同樣面臨著企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，而融資風(fēng)險(xiǎn)直接影響了企業(yè)對銀行貸款的償還能力。

（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)往往是很多銀行都面臨著的風(fēng)險(xiǎn)問題，從內(nèi)部決策的角度來講，管理者的決策能力也影響著政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。當(dāng)前，政策性銀行的發(fā)展面臨的環(huán)境比較復(fù)雜，一定程度上，政策性銀行內(nèi)部的決策失誤會影響到整體的銀行的發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，管理工作和實(shí)際的工作中的操作也會給政策性銀行的發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。而且，在內(nèi)部管理工作出現(xiàn)控制不力的情況下，銀行內(nèi)部容易出現(xiàn)尋租行為，進(jìn)而導(dǎo)致政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。內(nèi)部管理是政策性銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)發(fā)展的重要方向，內(nèi)部管理工作的發(fā)展水平如何關(guān)系著銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一些政策銀行內(nèi)部存在著管理惰性的風(fēng)險(xiǎn)，對于國家資本撥付的依賴性過大而喪失管理的積極性，這也給政策性銀行的管理帶來風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，政策性銀行的管理者對于投資領(lǐng)域的把控還是比較重要的，目前政策性銀行存在著一些投資領(lǐng)域過于集中的情況，影響了政策性銀行的投資力度和投資收益，不利于銀行的全面發(fā)展。集中于一個領(lǐng)域或者一個地域進(jìn)行投資，或是集中于大型中長期建設(shè)項(xiàng)目的投資都不利于投資收益的實(shí)現(xiàn)，同時也會給政策性銀行的經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。

四、政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

政策性銀行在發(fā)展中，管理風(fēng)險(xiǎn)是其主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，一定程度上來講，政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)避的能力關(guān)系著國家資產(chǎn)的處置，同時，政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平直接影響到風(fēng)險(xiǎn)管理的全面標(biāo)準(zhǔn)，這對于風(fēng)險(xiǎn)管理工作而言產(chǎn)生著十分重要的影響。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前政策性銀行管理工作中存在風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有幾個方面。

（一）政策性銀行內(nèi)部環(huán)境管理存在問題

從內(nèi)部環(huán)境管理方面來講，政策性銀行內(nèi)部的管理工作缺乏大環(huán)境的制約和影響，在一些政策性銀行的內(nèi)部管理工作中，缺乏一個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部大環(huán)境影響，政策性銀行的內(nèi)部工作人員在對風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的意識較為薄弱，這與政策性銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作情況有著直接的關(guān)系。因此，營造一個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作環(huán)境對于控制風(fēng)險(xiǎn)來說具有十分重要的意義。

（二）政策性銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作制度規(guī)范運(yùn)行存在不足

在政策性銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部管理環(huán)境的形成僅僅是最基本的內(nèi)容，從另一個層面來講，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的能力形成還受到制度規(guī)范運(yùn)行效果的影響。當(dāng)前在我國的一些政策性銀行發(fā)展中，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作的制度運(yùn)行存在諸多問題，如制度建設(shè)不全面，不能夠充分覆蓋和影響政策性銀行發(fā)展中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在一些已經(jīng)建立起來的制度運(yùn)行方面，也同時存在著制度的運(yùn)行流于形式的問題，這些制度對于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作而言是非常重要的，如何提升制度運(yùn)行的能力是直接影響政策性銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的重要問題。

（三）監(jiān)督管理存在問題

從監(jiān)督管理的層面來講，當(dāng)前在對政策性銀行開展的監(jiān)督工作中還存在著一定的不足，一些內(nèi)部隱藏著的尋租行為往往不易被發(fā)現(xiàn)，這一方面由于政策性銀行內(nèi)部的管理不力，另一方面也說明了當(dāng)前的監(jiān)督工作可能存在漏洞，直接影響了監(jiān)督工作的順利開展，同時，對政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作產(chǎn)生影響。

五、做好政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的對策分析

政策性銀行的發(fā)展關(guān)系到我們國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作是非常重要的，針對當(dāng)前政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題和不足，需要從以下幾個方面入手。

（一）強(qiáng)化政策性銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作環(huán)境的建設(shè)

政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境的建設(shè)過程中，要營造更加積極的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，在銀行內(nèi)部強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳工作，提升銀行工作人員對于風(fēng)險(xiǎn)管理工作的意識，全面培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理工作意識。此外，在銀行工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面，也要強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)管理工作認(rèn)識的培訓(xùn)，讓更多的銀行工作人員充分認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義。

（二）提高政策性銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作的制度建設(shè)和實(shí)踐

在政策性銀行內(nèi)部的發(fā)展中，要進(jìn)一步做好對制度的建設(shè)工作，在現(xiàn)有的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，對制度內(nèi)容進(jìn)行豐富。此外，在政策性銀行的管理過程中，也要強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度的實(shí)踐，提升制度對銀行工作人員的規(guī)范效用，更好地提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部外部對政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理工作

在風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展中，風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和標(biāo)準(zhǔn)要進(jìn)一步提升，需要借助更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)督管理工作制度。在政策性銀行內(nèi)部要進(jìn)一步做好監(jiān)督管理制度的建設(shè)，提升內(nèi)部監(jiān)督人員的監(jiān)督工作能力，強(qiáng)化監(jiān)督工作對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的整體規(guī)范能力。此外，從國家的層面而言，也要加強(qiáng)對政策性銀行的監(jiān)督管理，嚴(yán)查尋租等行為的發(fā)生，降低政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語：

政策性銀行在發(fā)展中面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，要提升風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平，做好環(huán)境建設(shè)和制度建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作的監(jiān)督力度。

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（作者單位：國家開發(fā)銀行股份有限公司貴州省分行

貴州貴陽市 550003）