摘 要：商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧是扶貧開發(fā)的重要手段，也是適應(yīng)現(xiàn)階段我國(guó)形勢(shì)的現(xiàn)實(shí)需要。我國(guó)經(jīng)過(guò)多年的扶貧，已經(jīng)取得了顯著的成就，但是也由于信息不對(duì)稱、政策支持力度欠缺和政府各部門之間太過(guò)獨(dú)立等諸多因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行扶貧存在許多難點(diǎn)。本文對(duì)商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的概念進(jìn)行了分析，并列舉了商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧中的存在的難點(diǎn)，最后針對(duì)這些難點(diǎn)提出了相應(yīng)的解決方法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行扶貧 精準(zhǔn)扶貧 扶貧開發(fā) 扶貧對(duì)策探究

社會(huì)主義的本質(zhì)是消除貧困、改善民生和實(shí)現(xiàn)共同富裕，改革開放以來(lái)，我國(guó)在扶貧事業(yè)上取得的成果顯著，從1978年到2014年，農(nóng)村中貧困人口已經(jīng)減少了很多，但仍有一些貧困村、貧困戶、貧困人口。在2015年初，習(xí)近平主席在云南和貴州進(jìn)行調(diào)研，分別指出了不同的扶貧措施。商業(yè)銀行也在不斷探索扶貧路徑。處在扶貧的精準(zhǔn)時(shí)期，需要不斷轉(zhuǎn)變扶貧的思路、方法和管理方式。

1、商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的概念

商業(yè)銀行精確扶貧就是實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)化配置，減少資金的浪費(fèi)。在脫貧成效更好的領(lǐng)域和隊(duì)形上應(yīng)用更多的資金是提高資金精確配置的方式之一，另外，也要改善資金運(yùn)作方式，整合扶貧資源。并且對(duì)貧困地區(qū)出現(xiàn)的不同的條件，采取科學(xué)有效的方法精確識(shí)別扶貧對(duì)象，并對(duì)他們進(jìn)行精確幫扶和精確管理。以便提高資金運(yùn)作效率，商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧就是商業(yè)銀行采取的幫助貧困人口脫貧致富的手段。是為貧困人口提供精準(zhǔn)的服務(wù)，并達(dá)到精準(zhǔn)的實(shí)效。

2、商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

2.1 嚴(yán)重的自然條件增加扶貧風(fēng)險(xiǎn)

在一些特困地區(qū)，人們的為了增加收入，毀林毀草、開墾荒地，最終導(dǎo)致水土流失嚴(yán)重，生態(tài)環(huán)境脆弱，自然災(zāi)害也接踵而至。陷入了人口、資源、環(huán)境的矛盾中，最基本的生活難以保障，惡性循環(huán)越來(lái)越嚴(yán)重。同時(shí)這些地區(qū)，人口增長(zhǎng)快，致貧因素多，發(fā)病率高。各種嚴(yán)重的想象頻繁出現(xiàn)。

2.2 扶貧工作推進(jìn)力度不足

近年來(lái)，商業(yè)扶貧資金不斷增加，但距離精準(zhǔn)扶貧還有差距，很多方面仍需改善。扶貧工作涉及的部門多，人們意見不一致，缺乏溝通交流，并且不能持之以恒，遇到困難就打退堂鼓，缺乏一定的責(zé)任意識(shí)。這就使扶貧效果打了折扣。扶貧資金大多為財(cái)政性資金，分塊管理，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金在財(cái)政資金的比例小，當(dāng)遇到困難時(shí)，難以發(fā)揮作用。

2.3 金融成本高

貧困地區(qū)的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)發(fā)展落后，管理難度大，貸款人數(shù)多，但額度小，并且對(duì)貧困的貸款有很多優(yōu)惠政策，并且為了減小貧困地區(qū)的負(fù)擔(dān)，貸款利率浮動(dòng)空間有限。資產(chǎn)的評(píng)估、變現(xiàn)、流轉(zhuǎn)都很難實(shí)現(xiàn)，這更加劇了銀行和農(nóng)戶之間的問題，這也就減緩了資金資源的介入，在貧困地區(qū)，貧戶已經(jīng)習(xí)慣了補(bǔ)貼，存在依賴思想，把貸款發(fā)放作為財(cái)政收入，認(rèn)為不用還，信用意識(shí)淡薄，合格的貸款者很少，由于環(huán)境改善和信用體系建設(shè)緩慢，導(dǎo)致信用等級(jí)低。

2.4 配套設(shè)施不足

由于農(nóng)戶和銀行的信息不對(duì)稱問題，滿足貸款條件的農(nóng)戶少，即使達(dá)標(biāo)的農(nóng)戶，也很難獲得扶貧資金。再者，由于市場(chǎng)機(jī)制不成熟，貧困地區(qū)很難形成公平流通的生產(chǎn)要素市場(chǎng)，使得很多生產(chǎn)要素都無(wú)法得到評(píng)估、抵押、交易和流轉(zhuǎn)。雖然政策良好，但困擾金融扶貧的擔(dān)保問題還沒有解決，信用體系建設(shè)和環(huán)境改善緩慢。針對(duì)貧困地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等配套措施缺乏，這就減弱了金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性。

3、商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策探究

3.1 改善扶貧開發(fā)體制機(jī)制

發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用的同時(shí)，也要更好地發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。協(xié)調(diào)好政府、市場(chǎng)和社會(huì)的關(guān)系，鼓勵(lì)貧困地區(qū)的商業(yè)銀行要積極投入，對(duì)重點(diǎn)貧困地區(qū)，要優(yōu)先考慮，鼓勵(lì)貧戶貸款，并鼓勵(lì)他們積極還款。對(duì)于當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，要重點(diǎn)扶持。調(diào)動(dòng)社會(huì)各方的力量，通過(guò)多渠道籌集扶貧資金，積極探索扶貧開發(fā)專項(xiàng)基金。健全政府資金引導(dǎo)，各個(gè)部門積極溝通交流，對(duì)于扶貧資金進(jìn)行合理規(guī)劃，使之發(fā)揮最大作用，整合各類扶貧資金，分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，重點(diǎn)依靠農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度進(jìn)行開發(fā)式扶貧，通過(guò)監(jiān)督檢測(cè)制度，加快貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)步。實(shí)行小額扶貧貸款，增加貸款數(shù)量，進(jìn)行精確和有效的扶貧。

3.2 增強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)配合

聯(lián)合財(cái)政、政策、貨幣等方面進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，進(jìn)行綜合性精確扶貧。開發(fā)多種形式的扶貧形式，可以采取扶貧款、貸款貼息，還可以結(jié)合實(shí)際情況，實(shí)用新型的扶貧制度，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等形式進(jìn)行多樣化扶貧。

針對(duì)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，實(shí)行進(jìn)行定向調(diào)控貨幣政策，實(shí)行差異化存款準(zhǔn)備金，實(shí)行比支行更低、期限更長(zhǎng)的惠農(nóng)政策。

強(qiáng)化政府的管理地位，在增信、改善金融生態(tài)方面發(fā)揮管理職能，根據(jù)貧困地區(qū)實(shí)際情況建設(shè)信用體系和清收不良貸款方面進(jìn)行調(diào)控，提高貧困地區(qū)精確扶貧運(yùn)行效率。

3.3 加強(qiáng)扶貧信息與金融機(jī)構(gòu)的共享

人民銀行連接，開發(fā)新的信用評(píng)價(jià)產(chǎn)品，便捷地對(duì)農(nóng)村進(jìn)行支持。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)探索新的金融扶貧產(chǎn)品，更具人民銀行查詢的信用情況和自己的信用評(píng)價(jià)辦法，提高精確扶貧的效率。

3.4 健全貧困地區(qū)金融組織體系，充分發(fā)揮互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)

結(jié)合政策、商業(yè)進(jìn)行開發(fā)合作，加快金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的機(jī)會(huì)，發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行扶貧，各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。完善“扶貧金融事業(yè)部”組織框架，形成信貸、資金、考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)、核銷等管理制度，加大貧困地區(qū)信貸投入。金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金下沉量，合理配置信貸資源，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)試點(diǎn)，提高供給側(cè)改革，實(shí)行一些新的與扶貧相配套的政策。建立起一套符合農(nóng)村實(shí)際的扶貧貸款保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)成立銀證保機(jī)構(gòu)，形成多層次、多種類的精確扶貧體系。

4、小結(jié)

2016年4月份，云南省發(fā)布“十三五”期間《云南省金融機(jī)構(gòu)支付扶貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》，力爭(zhēng)在“十三五”期間全省貧困地區(qū)商業(yè)銀行信貸投入達(dá)到2500億元，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行和精確扶貧的重要性。在政府有關(guān)部門的支持下，商業(yè)銀行扶貧工作有望實(shí)現(xiàn)新的突破。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行百色分行 廣西百色市 533000）