摘 要：本文試圖對(duì)華夏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出其不足之處，并且給出華夏銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 華夏銀行 發(fā)展策略

基金項(xiàng)目：華僑大學(xué)研究生科研創(chuàng)新能力培育計(jì)劃資助項(xiàng)目《華夏銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究》，“華僑大學(xué)研究生科研創(chuàng)新能力培育計(jì)劃資助項(xiàng)目”

在利率以及匯率市場(chǎng)化，金融管制放松的背景下，中國的金融改革尤其是商業(yè)銀行伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融潮流的興起，正發(fā)生著深刻的變革。

一、華夏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、華夏銀行發(fā)展現(xiàn)狀

華夏銀行于1992年10月在北京成立，1995年3月實(shí)行股份制改造，2003年9月首次IPO上市成功，成為我國第5家上市銀行。2005年10月，引進(jìn)德意志銀行，作為國際戰(zhàn)略投資伙伴；2008年10月、2011年4月，先后兩次順利完成非公開發(fā)行股票。

目前，華夏銀行在全國87個(gè)中心城市設(shè)立了38家一級(jí)分行、43家二級(jí)分行和10家異地支行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到638家，形成了“立足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，輻射全國”的機(jī)構(gòu)體系，與境外1千多家銀行建立了代理業(yè)務(wù)關(guān)系，代理行網(wǎng)絡(luò)遍布全球115個(gè)國家和地區(qū)，它的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)覆蓋了全球的主要貿(mào)易區(qū)。截至2015年末，華夏銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到20，206.04億元，經(jīng)營平穩(wěn)運(yùn)行，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。此外，華夏銀行大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)，初步形成了供應(yīng)鏈金融、平臺(tái)金融等業(yè)務(wù)特色，有效帶動(dòng)客戶開發(fā)和儲(chǔ)蓄存款，于2015年榮獲《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》“年度卓越供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新銀行”、《貿(mào)易金融》雜志“最佳供應(yīng)鏈金融銀行獎(jiǎng)”等4項(xiàng)榮譽(yù)。

2、華夏銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，華夏銀行積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，推行“科技興行”的戰(zhàn)略發(fā)展理念，以“中小企業(yè)金融服務(wù)商”作為戰(zhàn)略定位，不斷加大科技投入，各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)用電子化替代線下運(yùn)作。此外，華夏銀行還自主研發(fā)支付融資系統(tǒng)，同業(yè)中首創(chuàng)的“平臺(tái)金融”就是其中頗具代表性的創(chuàng)新結(jié)果，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中形成了一定的優(yōu)勢(shì)。

華夏銀行的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新如下：

（1）創(chuàng)新一：融資共贏鏈金融

小微企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛，近年來商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)面臨著“信息不對(duì)稱，擔(dān)保不充分”等普遍問題。而融資共贏鏈金融就有效解決了上述問題。相比傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融，它通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與分析，在結(jié)算速度、服務(wù)質(zhì)量方面提升不少。它有效的整合了上下游供應(yīng)鏈的交易信息，通過華夏銀行支付融資網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)于需要融資的下游企業(yè)，幫助提前預(yù)付款項(xiàng)給其上游供應(yīng)商，以便獲取更加優(yōu)惠的價(jià)格。這樣不僅處在供應(yīng)鏈上游的企業(yè)能獲得銀行融資，而且下游的融資企業(yè)也得到了資金的注入，相當(dāng)為上下游企業(yè)注入了強(qiáng)勁的動(dòng)力，激活了整個(gè)“產(chǎn)業(yè)鏈”的運(yùn)轉(zhuǎn)，大大提升了核心企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)了銀行與上下游企業(yè)多方的共贏。

相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行“1對(duì)1”的服務(wù)模式，對(duì)于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，這種共贏的營銷模式在效率上高效不少。借助“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，不僅實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的“批量化生產(chǎn)”，而且了大量的調(diào)查成本與時(shí)間。

（2）創(chuàng)新二：在線融資：平臺(tái)金融+互聯(lián)網(wǎng)

2015年初，李克強(qiáng)總理把 “互聯(lián)網(wǎng)+”提到前所未有的高度，華夏銀行積極響應(yīng)，進(jìn)一步實(shí)施了“在線融資”的計(jì)劃。

在線融資就是針對(duì)特定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，根據(jù)平臺(tái)內(nèi)小企業(yè)的真實(shí)交易信息，提供不同模式、隨借隨還的在線融資服務(wù)。通過“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”的模式，華夏銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與核心企業(yè)搭建服務(wù)平臺(tái)，為小企業(yè)提供了全程的線上貸款，額度循環(huán)使用，隨借隨還等便捷的金融服務(wù)。這一產(chǎn)品不僅無需客戶上門辦理，而且其隨借隨還、按日計(jì)息的便捷性為客戶節(jié)省了大量的時(shí)間與財(cái)務(wù)成本。

目前，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”策略的日趨完善，華夏銀行“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式形成了集齊在線融資、跨行支付、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算與資金監(jiān)管五大功能于一體的支付融資系統(tǒng)，加上不斷創(chuàng)新的銀行企業(yè)合作模式，預(yù)計(jì)未來其網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展前景不可限量。

3、華夏銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)管理理念。華夏銀行始終秉承“始終堅(jiān)持質(zhì)量、效益、速度、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展”的經(jīng)營理念，積極響應(yīng)國家的金融改革政策，大刀闊斧在信貸、資金、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面改革，堅(jiān)持科技與產(chǎn)品一體化的方針，十分注重工作方面的創(chuàng)新，積極推行全行電子化業(yè)務(wù)，形成了自身特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

以人為本的銀行文化。“以人為本，誠信至上”，這是華夏銀行企業(yè)文化的信條?！叭吮净y行”就是堅(jiān)持客戶的需求為先，既包括對(duì)外協(xié)調(diào)包括銀行的客戶（過去、現(xiàn)在、潛在的客戶）的關(guān)系，又包括對(duì)內(nèi)樹立企業(yè)的形象品牌，注重員工的職業(yè)道德培訓(xùn)，倡導(dǎo)關(guān)心員工、重視員工、尊重員工與培育人才的人本文化。

明確的市場(chǎng)定位。華夏銀行以打造“華夏服務(wù)”品牌為引領(lǐng)，立足“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略定位。其管理層進(jìn)一步細(xì)化市場(chǎng)定位，提出公司業(yè)務(wù)以中小企業(yè)客戶為主要客戶群體；零售業(yè)務(wù)以中等收入客戶為主要客戶群體；機(jī)構(gòu)建設(shè)重點(diǎn)發(fā)展中等城市并向中西部地區(qū)傾斜的業(yè)務(wù)定位，這是華夏銀行特色化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主線。

二、華夏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的不足

華夏銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中存在以下問題：

1、基礎(chǔ)保障設(shè)施不夠完善

華夏銀行基礎(chǔ)保障設(shè)施不完善體現(xiàn)：（1）雖然不缺乏優(yōu)秀的技術(shù)、金融業(yè)務(wù)骨干，但缺乏復(fù)合型人才，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣營銷人才還是停留在傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理推廣，造成目前產(chǎn)品技術(shù)與金融需求無法完美融合、產(chǎn)品推廣困難的局面，因此，人才機(jī)構(gòu)與培訓(xùn)機(jī)制有待完善。（2）雖然為股份制銀行，但在持股比例和高管架構(gòu)上，國有資產(chǎn)色彩過于濃厚，這在一定程度上限制了民營與外資銀行在決策上的話語權(quán)，造成了不利影響。（3）在2015年利率市場(chǎng)化等金融環(huán)境變革下，由于利差縮減帶來的利潤減少，不良貸款率上升等問題，會(huì)加快釋放銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，使得像華夏銀行這樣的中小銀行在2016年所處的經(jīng)驗(yàn)環(huán)境更加復(fù)雜，所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)防控任務(wù)更艱巨。（4）目前，華夏銀行尚未形成專門部門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，也沒有形成專業(yè)的大數(shù)據(jù)中保證互聯(lián)網(wǎng)金強(qiáng)發(fā)展中對(duì)大數(shù)據(jù)挖掘的需求和互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的建立。故而華夏銀行在部門建設(shè)與制度建設(shè)上有待完善。

2、差異化產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

我國商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化越來越明顯，差異化逐漸減少，某一互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品一經(jīng)上市，立馬受到各商業(yè)銀行的追隨。另外，也沒有有效的法律法規(guī)保護(hù)銀行的創(chuàng)新成果，導(dǎo)致各商業(yè)銀行之間“搭便車”的現(xiàn)象嚴(yán)重。包括華夏銀行在內(nèi)的各家銀行爭(zhēng)相搭上送趟快車從中得利，這顯然不利于實(shí)行差異化經(jīng)營。

3、客戶規(guī)模和客戶維護(hù)存在嚴(yán)重不足。

由于華夏銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的嚴(yán)重不足，華夏銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)不如大型國有商業(yè)銀行，造成線下銷售渠道的欠缺，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳和營銷途徑不足，自然造成客戶規(guī)模小，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的發(fā)展，如何提升客戶規(guī)模和客戶粘性成為制約華夏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重。

三、華夏銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代面臨的機(jī)遇

1、網(wǎng)上銀行客戶交易需求量大

隨著網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能不斷豐富，越來越多的客戶傾向于網(wǎng)上理財(cái)、線上貸款與繳費(fèi)、網(wǎng)上匯款等服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的用戶需求爆發(fā)式增長(zhǎng)，一方面，中國的中產(chǎn)階級(jí)與富裕階層人數(shù)增多，他們傾向在全球范圍投資、置業(yè)；另一方面，中國的高凈值客戶目前已經(jīng)超越美國，成為全球第一。客戶投資有如此大的需求缺口，必然與充滿變革與機(jī)遇的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)擦出“火花”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便利性讓它越發(fā)“煥發(fā)光彩”，商業(yè)銀行顯然意識(shí)到這點(diǎn)，更加注重構(gòu)建綜合性金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，提升網(wǎng)上銀行規(guī)模。華夏銀行應(yīng)該要抓住時(shí)代的機(jī)遇，致力打造出自身特色的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使它成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2、國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，深化金融改革

2014年是國家深化金融改革元年，加上2015年經(jīng)濟(jì)下行與出現(xiàn)通貨緊縮苗頭，如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)平穩(wěn)度過，防止金融危機(jī)等問題，因此，加大金融改革的力度刻不容緩，成為中國全面深化改革的重中之重。我國2015年完成利率市場(chǎng)化的改革，使銀行存貸利率完全由市場(chǎng)自發(fā)決定。短期來看，利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成一些不利影響：銀行的存貸利差縮短，加劇商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，短期內(nèi)使銀行的盈利能力內(nèi)下降，利率定價(jià)使銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度增大等等。國家還在利率市場(chǎng)化后推出了存款保險(xiǎn)制度，使得儲(chǔ)戶更偏向把資金存入大型國有商業(yè)銀行，覺得更加安全與保險(xiǎn)。這些政策的推行勢(shì)必倒逼銀行促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。而像華夏銀行這樣的中小銀行，無論在資金實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)等方面都與大型商業(yè)銀行存在較大的差距。因此，華夏銀行更應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)變革的機(jī)遇，在信貸結(jié)構(gòu)上傾向國家重點(diǎn)扶持的領(lǐng)域，持續(xù)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，此外，還要結(jié)合自身相對(duì)較小、體制靈活等優(yōu)勢(shì)，加快創(chuàng)新步伐與互聯(lián)網(wǎng)金融布局。

3、高科技發(fā)展帶來的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)4.0時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、智能手機(jī)普遍化以及社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，使每個(gè)人都成為信息的發(fā)布與傳播者。充分利用大數(shù)據(jù)的“云計(jì)算、分布式存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)挖掘”等功能可以建立智能信息數(shù)據(jù)庫，提供精確的數(shù)據(jù)分析，使像銀行、券商這樣的金融機(jī)構(gòu)能為客戶提供更為全面、精準(zhǔn)的信息。高科技特別是IT技術(shù)的高速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)在營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制方面能有的放矢，實(shí)行精準(zhǔn)化營銷模式。

通過高端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得傳統(tǒng)銀行的服務(wù)空間有了很大的擴(kuò)展。銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融大幅減少客戶的時(shí)間與成本，24小時(shí)無休息、全方位、多維度為客戶提高服務(wù)，大大提升客戶覆蓋率?？萍紟硇实奶岣呓o銀行業(yè)帶來極大便利，也包括華夏銀行在內(nèi)的眾多中小銀行應(yīng)充分利用社會(huì)化的媒體平臺(tái)，開展直銷銀行業(yè)務(wù)、收集用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，挖掘用戶消費(fèi)習(xí)慣，利用低成本的網(wǎng)絡(luò)營銷與客戶高效交流，響應(yīng)客戶訴求。

四、華夏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

下面提出華夏銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，旨在為像華夏銀行這樣的中小銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供參考建議。

1、加速產(chǎn)品創(chuàng)新、提供差異化服務(wù)

為了吸引客戶，華夏銀行可以在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈融入移動(dòng)社交、商務(wù)商圈等元素，或借鑒電商平臺(tái)模式，將電子商務(wù)、在線融資理財(cái)整合成一個(gè)“金融百貨超市”的經(jīng)營模式，為客戶提供差異化服務(wù)，提供全方位、立體化的產(chǎn)品。

2、貼近客戶需求，挖掘長(zhǎng)尾客戶

認(rèn)真梳理銀行現(xiàn)有的全量客戶數(shù)據(jù)，在繼續(xù)維護(hù)好傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)客戶的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度只有百分之二十但客戶數(shù)量卻占百分之八十的中小客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行分析，借鑒“余額寶”等成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)針對(duì)特定客戶群體的金融服務(wù)和產(chǎn)品，挖掘客戶的潛在需求，從而提升業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)。

3、加強(qiáng)品牌效應(yīng)

華夏銀行應(yīng)要深化金融改革，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，加快網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，繼續(xù)加強(qiáng)為客戶服務(wù)程度。一是打造“智慧電子銀行”，豐富網(wǎng)上銀行功能，使客戶使用方便，認(rèn)可和習(xí)慣產(chǎn)品；二是快速推進(jìn)社區(qū)支行建設(shè)，試點(diǎn)開展延時(shí)服務(wù)、上門及社區(qū)便民等服務(wù)，樹立“便民、穩(wěn)妥、誠信”的品牌形象，讓人們高度認(rèn)同華夏銀行的價(jià)值理念，減少客戶面對(duì)多種抉擇的選擇成本；三是進(jìn)一步提升產(chǎn)品，加強(qiáng)客戶的忠誠度。重點(diǎn)推廣供應(yīng)鏈金融、綠色金融等“搶手貨”，并且推出微信銀行、移動(dòng)銀行等專屬產(chǎn)品，增加客戶的依賴感，使其愿意與華夏銀行長(zhǎng)久合作。

4、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟

華夏銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。電商平臺(tái)經(jīng)過多年的運(yùn)營，形成大批的“鐵桿粉絲”，這些人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的依賴性很高。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面向大眾，而華夏銀行對(duì)個(gè)人零售業(yè)務(wù)的定位是大眾理財(cái)銀行，二者目標(biāo)客戶相同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有很強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)上消費(fèi)人群，華夏銀行有較多的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且有24年積累的金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)?？梢姡A夏銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在戰(zhàn)略上高度契合，有很強(qiáng)的互補(bǔ)性。

5、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制

目前，中小銀行面臨完全的利率市場(chǎng)化，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，信貸規(guī)模擴(kuò)張受限等一系列瓶頸制約，因此，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范與管理控制，成為銀行業(yè)的關(guān)鍵議題。

華夏銀行應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，主要從以下幾個(gè)方面著手。（1）針對(duì)不良貸款余額與不良貸款率上升的狀況，應(yīng)要防范信用風(fēng)險(xiǎn)與表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化審慎經(jīng)營意識(shí)。據(jù)悉，華夏銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)實(shí)施的客戶、區(qū)域等7個(gè)維度綜合管理；對(duì)批量開放類業(yè)務(wù)如核心企業(yè)、大宗商品等平臺(tái)實(shí)施平臺(tái)客戶限制額度；對(duì)集中度高的產(chǎn)品設(shè)定業(yè)務(wù)上線，及時(shí)調(diào)控，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（2）實(shí)施是實(shí)施總額控制、差別分級(jí)、動(dòng)態(tài)調(diào)整的授權(quán)策略。華夏銀行應(yīng)該根據(jù)不同支行，部門的具體情況進(jìn)行差別化授權(quán)；鼓勵(lì)地區(qū)分布開展小額信用授信業(yè)務(wù)；給予小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)特色項(xiàng)目的授信業(yè)務(wù)權(quán)限。（3）隨著利率市場(chǎng)化等一系列改革措施的實(shí)施，國內(nèi)商業(yè)銀行的頭寸管理與內(nèi)部資金調(diào)度面臨瓶頸，尤其是流動(dòng)性結(jié)構(gòu)失衡。因此，華夏銀行要加強(qiáng)流動(dòng)性管理，統(tǒng)籌兼顧，做好長(zhǎng)短期資金的匹配，平衡外匯資金來源與運(yùn)用，以及基礎(chǔ)產(chǎn)品與衍生產(chǎn)品多方面統(tǒng)籌，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（4）通過開放風(fēng)險(xiǎn)管理工具，以及定期對(duì)銀行內(nèi)部員工的進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)，提高其行業(yè)道德，提高管理水平，防止操作性風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：

陳舒娜 （1989—），女，漢族，福建省寧德市人，華僑大學(xué)學(xué)生，金融碩士，單位：華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融碩士專業(yè)，研究方向：金融電子化。

（作者單位：華僑大學(xué) 福建泉州市 362000）