摘 要：伴隨世界經(jīng)濟化發(fā)展不斷迅速推進，在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出相互間的競爭力日益劇增。本文通過互聯(lián)網(wǎng)金融探討過程中，以存在的商業(yè)銀行挑戰(zhàn)為切入點進行分析，從中發(fā)現(xiàn)存在的問題，通過對存在問題的探討尋求最佳的管理方案和方法，促使銀行提升管理力度，降低損失，為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行轉型改革提供參考。

關鍵字 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 產(chǎn)生影響

1、引言

從兩年前開始到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，大量的網(wǎng)絡金融信息在我們身邊傳播，2014年末，余額寶吸金己經(jīng)達到3000億以上，騰訊開發(fā)出了可以使用微信等方式來進行支付購買產(chǎn)品，各種P2P網(wǎng)貸風聲水起，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也取得了營業(yè)執(zhí)照，基金公司幾乎全部在淘寶上開直營店，春節(jié)前各種“寶”類產(chǎn)品收益均沖上了6.5%以上的高位，馬年的微信搶紅包再次把互聯(lián)網(wǎng)金融推上小高潮，面對互聯(lián)網(wǎng)金融來襲，原有的金融業(yè)商業(yè)銀行都在不斷的改變運營方式，快速對本有的交易模式進行改變，不斷跟進時代變遷創(chuàng)建屬于自我的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，個別銀行甚至推行“直銷”模式等。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的猛式擴散，幾乎壟斷原有商業(yè)銀行的業(yè)務來往，從根本的發(fā)展上造成了很大影響。人們開始不斷體驗新鮮的事物，隨著信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，讓更多的用戶選擇網(wǎng)上交易，使得互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展壯大。原有商業(yè)銀行面對如此大的動蕩，不得不采取相應的措施。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對原有商業(yè)銀行造成的影響進行分解，提出對國內(nèi)金融業(yè)業(yè)務的轉型和發(fā)展建議。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶動商業(yè)銀行的轉型

2.1 商業(yè)銀行應對形勢轉型

商業(yè)銀行要從最高的上層經(jīng)營戰(zhàn)略哲學、經(jīng)營管理理念到具體的支行網(wǎng)點建設，全面認識互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的技術變革和對整個金融業(yè)的思維方式的洗禮。要學習互聯(lián)網(wǎng)金融的這種平等、分享、追求客戶參與和體驗的思維，更貼近客戶心理，深層次探索客戶的不同需要，使得打造針對客戶需求的產(chǎn)品來滿足客戶需求，讓客戶體會到金融產(chǎn)品的特色和優(yōu)良服務。并且要利用其優(yōu)秀的專業(yè)團隊和風險管控技術將中小企業(yè)以及草根階級更多地囊括到所要服務的對象中，提高整體的服務質(zhì)量。同時，商業(yè)銀行應在一定程度上精簡業(yè)務流程，在保證資金安全的情況下，提高各種審批、核實相關信息的執(zhí)行效率。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的打擊，從認識分析上中國銀行最先有所感悟。從2012年上半年開始，中國銀行的董事長開始帶領各分行行長到互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)進行調(diào)研和考察，學習互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)的先進理念和思路。招商銀行也在形式跟進中不斷尋求突破，商業(yè)銀行的轉型是發(fā)展的趨勢。

2.2 在競爭中尋求突破，互助方能共贏

2.2.1 借鑒余額寶業(yè)務轉型

類似余額寶的各種“寶寶”們憑借其更高的收益率正在搶占被商業(yè)銀行壟斷16萬億的活期存款市場，使得2014年1月份就有9402億的居民存款減少。而商業(yè)銀行不能這樣坐以待斃，要敏感快速地響應市場的變化。比如像交通銀行和廣發(fā)銀行，分別推出了“快溢通”和“智能金”這樣的類余額寶產(chǎn)品來應對市場形勢的變化。商業(yè)銀行要積極探索與管理水平及業(yè)績都很良好的基金公司的合作，對客戶的余額進行超值理財，憑借其龐大的客戶資源，以柜臺或增值服務為突破口將客戶的活期存款直接與其合作基金掛鉤，降低活期存款流失率，提高活期存款的利率提升價值展現(xiàn)。面對余額寶的模式可以隨時存進取出，商業(yè)銀行要以此為例，靈活運作開展適合銀行的模式，為客戶帶來更多的便捷才能留住存款，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，普遍實現(xiàn)網(wǎng)上交易模式。

2.2.2 提高中間業(yè)務的服務效益

對于商業(yè)銀行的運作，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的最大影響是理財產(chǎn)品和基金收益。銀行的運作不能單純的進行普通交易，要提高中間業(yè)務的服務效益。在理財產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行存在的主要問題是理財產(chǎn)品的門檻比較高，而且申購和贖回的時間比較受限。因此，針對這兩點不足，商業(yè)銀行可以針對短期的無固定限制的低收益理財產(chǎn)品，對其放松申購和贖回的時間限制，并可以考慮適當降低門檻。而對于中長期的高收益產(chǎn)品，可以采取允許客戶將未到期的理財產(chǎn)品進行轉讓的方式，為客戶出現(xiàn)緊急狀況急需現(xiàn)金的情況提供一種有效的解決途徑。在基金代銷方面，商業(yè)銀行可以采取入駐社區(qū)的方式進行有關基金產(chǎn)品的宣傳，或者通過借助媒體等手段加大對代銷基金的宣傳力度，從而提升基金代銷的服務效益。

2.2.3 打造聯(lián)盟電商平臺

在現(xiàn)在發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)領域，逐步帶領金融機構介入，大家熟知的阿里金融和余額寶是成功的典型。阿里金融是利用本身具有的特色平臺形成大量的數(shù)據(jù)，經(jīng)過整合和深層次的探索來獲取數(shù)據(jù)信息，從而把握了客戶的偏好和信用狀況，相關風險得以有效的控制，因此借助電子商務平臺積累的大量商務數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中突出顯著的是阿里小貸。在面向中小企業(yè)方面，商業(yè)銀行很難全面掌握他們的商務數(shù)據(jù)信息，因此，謀求與電子商務平臺的合作，打造聯(lián)盟電商平臺是一條有效路徑。

對于眼前的形式，只有不斷完善金融服務，才能立足于金融業(yè)的發(fā)展。利用原有的金融服務模式和電商平臺相結合打造具有特點的金融商務服務模式，給客戶提供更優(yōu)越的金融服務?！吧迫谏虅铡鄙暇€，成立剛1年多，交易量就達到了 100億，此外，交行與阿里巴巴推出“交通銀行淘寶旗艦店”，還有類似于這樣模式的“掌尚錢包”等商業(yè)交易模式。

2.3 以客戶為中心

伴隨商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢所迫下發(fā)展，要轉型是必要的趨勢，轉變發(fā)展理念。只有時刻緊跟時代的發(fā)展，才能讓客戶所需得以滿足，商業(yè)銀行要時刻順應客戶需求，要以“收益”為目的的理念轉變成以“用戶”至上為主導的發(fā)展模式，客戶是上帝，只有不斷的挖掘客戶，才能帶給銀行業(yè)不斷的發(fā)展。

第一，遵循協(xié)調(diào)配合原則。銀行整合不是單方面的，而是全部要進行調(diào)整。這樣才能提高銀行的管理，帶來效益。根據(jù)客戶的需求進行合理調(diào)配，業(yè)務往來更具有原則性。

第二，統(tǒng)一管理的原則。只有通過對銀行的整合才會給銀行的利益帶來良好的回應。沒有合并前每個銀行的銀行管理形式是不一樣的，但是合并收購以后就要把雙方有利的管理方法拿出來整合在一起進行管理。統(tǒng)一管理的優(yōu)勢是優(yōu)劣顯著，把優(yōu)勢管理模式凸顯，擇優(yōu)棄劣，給銀行創(chuàng)造更大的收益。統(tǒng)一管理好銀行業(yè)務才能更好的服務于客戶。

第三，制銀行結構。利用機制體系來掌控銀行的運營結構，雙方的收益共贏，有利資源共享。讓客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進行查詢，對銀行結構進一步了解，吸引客戶選擇。

第四，獲取最大營業(yè)額。雙方合并后進行銀行整合的目的是統(tǒng)一管理，為了獲得最大的收益。對于銀行來說盤點很重要，但是也存在浪費。要合理的進行銀行整合，降低浪費保證成本穩(wěn)定性。

第五，選對方式方法。合并收購后進行銀行整合是正確的，但是要選擇好適用的方法，本來是兩個銀行合并成一個，在不同方面都存在差異，如何才能達到利益的提升，要從實際出發(fā)，選擇優(yōu)勢來共同執(zhí)行。

4、結語

通過互聯(lián)網(wǎng)金融探討過程中，以存在的商業(yè)銀行挑戰(zhàn)為切入點進行分析，從探討互聯(lián)網(wǎng)金融不斷壯大發(fā)展中發(fā)掘對商業(yè)銀行發(fā)展影響存在的問題，針對存在的問題和不足謀劃管理策略，優(yōu)化后銀行的管理，降低風險度。在選定業(yè)務銀行后，先要進行全面了解評估，從不同的角度和層次出發(fā)，分析透徹整個銀行的發(fā)展情況，尤其是銀行的財務狀況，通過評估來確定業(yè)務的定價。通過財務整合模式形成統(tǒng)一管理。在不斷發(fā)展中風險的存在如何預防成為了關鍵?？紤]要從銀行的利益點出發(fā)，全方位思考尋求合適的方法來降低銀行風險的存在幾率。業(yè)務前后都要關注銀行的時機狀況，以免帶來不要的資金負擔，不斷推進商業(yè)銀行轉型改革。

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（作者單位：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司廣州市荔灣支行 廣東廣州市 510000）