摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，已經(jīng)將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式予以改變，也影響到了商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)的生存發(fā)展。商業(yè)銀行務(wù)必要盡快加大個(gè)貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方式與傳統(tǒng)個(gè)人融資方式有機(jī)地結(jié)合起來，以此來有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，本文結(jié)合筆者多年工作經(jīng)驗(yàn)，深入探討了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展措施，具有一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 個(gè)貸業(yè)務(wù) 發(fā)展

1、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新和滲透，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)“分享”、“協(xié)作”、“互助”、“平等”、“開放”的精神，正在深入影響到傳統(tǒng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展基礎(chǔ)上而產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)，而不僅僅只是簡(jiǎn)單的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的簡(jiǎn)單“1+1”結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)歷了多個(gè)階段，包括企業(yè)融資、網(wǎng)上銀行、個(gè)人信貸、第三方支付等多階段，已經(jīng)慢慢被人們所接受，成為了我國金融行業(yè)的重要有生力量。傳統(tǒng)貨幣金融理論框架正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所改變，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了繼間接融資、直接融資之后的第三種融資模式。以P2P借貸行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融如此迅猛的增長速度，迫使商業(yè)銀行不得不大膽革新個(gè)貸業(yè)務(wù)，以便能夠更好、更快地適應(yīng)新的金融競(jìng)爭(zhēng)格局。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，已經(jīng)將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式予以改變，也影響到了商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)的生存發(fā)展。商業(yè)銀行務(wù)必要盡快加大個(gè)貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方式與傳統(tǒng)個(gè)人融資方式有機(jī)地結(jié)合起來，以此來有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展極為關(guān)鍵，具有很強(qiáng)的實(shí)踐意義。

2、搭建一站式個(gè)貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)

2.1 打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)，發(fā)掘新客戶群

融資的利息收入是銀行的主要利潤來源，因此，銀行務(wù)必要多去發(fā)掘新客戶群，而中小企業(yè)融資難是目前普遍存在的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)，以此來滿足中小企業(yè)的融資需求，同時(shí)也能夠讓銀行能夠動(dòng)態(tài)地了解中小企業(yè)的實(shí)際需要，為中小企業(yè)提供更加貼心、更加便利、更加及時(shí)的個(gè)貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)二者之間的雙贏。

銀行搭建中小企業(yè)在線融資平臺(tái)是可行的，首先，銀行有著較強(qiáng)的資金優(yōu)勢(shì)。其次，搭建中小企業(yè)在線融資平臺(tái)需要較強(qiáng)的人才支持和技術(shù)支持，銀行的人力資源及技術(shù)力量十分雄厚，完全有能力來搭建中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。再次，銀行的客戶數(shù)據(jù)龐大，能夠有利于對(duì)中小企業(yè)的信用狀況和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)予以及時(shí)地掌握和審計(jì)，能夠有利于維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，也便于監(jiān)管。

2.2 整合上下游資源，為客戶提供全方位金融方案

創(chuàng)新管理、資源利用的關(guān)鍵就在于資源的重組和整合。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行務(wù)必應(yīng)該創(chuàng)新管理，將傳統(tǒng)個(gè)貸業(yè)務(wù)服務(wù)流程和模式予以改革，降低成本、簡(jiǎn)化手續(xù)，讓資金需求方和資金進(jìn)行實(shí)時(shí)交易和協(xié)商，實(shí)現(xiàn)銀行利益的最大化。在這方面，銀行可以向P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)學(xué)習(xí)，搭建一站式個(gè)貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。一站式個(gè)貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，能夠讓信息傳輸成本得到大幅度的降低，也讓信息傳輸范圍和速度得以提高，能夠讓借款人和投資人通過互聯(lián)網(wǎng)來達(dá)成借貸共識(shí)。一站式個(gè)貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)能夠讓借貸雙方對(duì)資金需求信息、資金供給信息、信用等級(jí)信息、個(gè)人身份信息等進(jìn)行快速了解，還可以對(duì)借貸信息進(jìn)行快捷檢索和快捷發(fā)布，以便可以快速完成借貸交易，同時(shí)，借貸雙方還可以查詢到借貸資金使用信息、還款時(shí)間表等情況。此外，借貸雙方是通過一站式個(gè)貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)來進(jìn)行交易，不需要面對(duì)面的交易，簽訂貸款協(xié)議、查詢個(gè)人信用等級(jí)、驗(yàn)證借貸雙方身份信息也都是由一站式個(gè)貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)來完成。一站式個(gè)貸業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)交易程序便捷、信息流動(dòng)快速的特點(diǎn)能夠?yàn)殂y行的可持續(xù)性發(fā)展提供巨大驅(qū)動(dòng)力。

3、合理開展市場(chǎng)營銷戰(zhàn)略

3.1 增強(qiáng)渠道營銷能力。

銀行應(yīng)該通過一系列的措施來提升互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的比例，如增配互聯(lián)網(wǎng)個(gè)貸業(yè)務(wù)營銷人員、于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)合作等多種方式來提升網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸營銷滲透率。銀行務(wù)必要建立起全方位立體營銷格局，以專業(yè)團(tuán)隊(duì)、個(gè)貸中心為骨干，以總行、各省分行為主導(dǎo)，逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)貸業(yè)務(wù)線下網(wǎng)點(diǎn)營銷與線上平臺(tái)營銷的無縫對(duì)接、渠道互通。

3.2 提升模式創(chuàng)新

創(chuàng)新營銷模式，加快銀行與合作機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)直通直聯(lián)，批量導(dǎo)入客戶資料，做強(qiáng)個(gè)貸業(yè)務(wù)營銷批發(fā)。探索運(yùn)用社交軟件、網(wǎng)絡(luò)媒體等新型工具建立自己的客戶群，開展靈活多樣的微營銷。創(chuàng)新合作模式，加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、汽車金融公司等機(jī)構(gòu)在客戶篩選、營銷、征信、審核、貸后管理領(lǐng)域的全流程合作，充分發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)，達(dá)到快速篩選、批量營銷、聯(lián)網(wǎng)征信、高效審核、貸后管理全覆蓋。

3.3 適時(shí)為用戶提供“免費(fèi)的午餐”

增值服務(wù)、廣告和電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的三種主要的商業(yè)模式，無論選用何種商業(yè)模式，都必須要擁有一個(gè)免費(fèi)的、巨大的用戶群作為基礎(chǔ)，只有用戶群足夠大、用戶人數(shù)足夠多，才能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造利潤。 由此可見，如何獲取用戶往往是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)最為看重的問題，而不是如何獲取收入。因此，銀行應(yīng)該要為廣大客戶提供一些“免費(fèi)的午餐”，特別是要針對(duì)銀行所推出的一些個(gè)貸業(yè)務(wù)新服務(wù)、新產(chǎn)品，要讓一些客戶“免費(fèi)嘗鮮”，對(duì)這些新服務(wù)、新產(chǎn)品的性能和特點(diǎn)進(jìn)行親身體驗(yàn)。但廣大用戶切實(shí)感覺到這些新服務(wù)、新產(chǎn)品能夠給他們的生活帶來便利，那么他們也愿意接受商業(yè)銀行在日后所收取的一些費(fèi)用，長期以往，此類收費(fèi)就會(huì)完全被客戶所接受。正如很多商業(yè)銀行在推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新業(yè)務(wù)的初期，都是采用免費(fèi)送U盾、異地轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)、注冊(cè)送手機(jī)話費(fèi)等推銷促使來吸引廣大用戶對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新業(yè)務(wù)進(jìn)行切身體驗(yàn)，而且還能夠有效地彌補(bǔ)商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上的不足，大幅度降低柜面壓力。等廣大用戶逐步接受這些新業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行在適當(dāng)?shù)厥杖∫恍┓?wù)費(fèi)用，客戶也能夠接受，也不會(huì)輕易流失客戶。

4、完善個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制

4.1 建立完善的個(gè)人信用信息體系

完善的個(gè)人信用信息體系能夠讓金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性大幅度降低。由此可見，建立完善的個(gè)人信用信息體系是極為重要的。

（1）應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)，每一個(gè)合法公民都應(yīng)該設(shè)置一個(gè)與工商管理部門、公安部門、稅務(wù)機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行等多部門相鏈接的“社會(huì)安全號(hào)”，該“社會(huì)安全號(hào)”應(yīng)該要包含這些部門所記載的個(gè)人信息記錄。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在審核借款人申請(qǐng)時(shí)，只需要對(duì)其“社會(huì)安全號(hào)”查詢即可，簡(jiǎn)單快捷、安全可靠，而且還不會(huì)造成個(gè)人信息被泄露的麻煩。

（2）根據(jù)我國頒布出臺(tái)的《中華人民共和國稅收管理辦法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)來看，這些法律法規(guī)都規(guī)定相關(guān)部門有義務(wù)、有責(zé)任保護(hù)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)不泄露，這樣一來，很多個(gè)人信息就無法完全公開。筆者認(rèn)為，可以對(duì)這些法律法規(guī)進(jìn)行適當(dāng)修改，首先，要區(qū)分哪些是屬于可以公開的信息，哪些是屬于不可以公開的信息。對(duì)于可以公開的信息，要以法律條款的方式明確公開的方式、公開的程度及公開的范圍；對(duì)于不可以公開的信息，則務(wù)必要做好保密工作，不得將該項(xiàng)個(gè)人信息故意泄露，如果有故意泄露的行為，那么應(yīng)該要給予相應(yīng)的處罰。

4.2 建立基本的信用評(píng)級(jí)制度

信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以與銀行合作開發(fā)出一套完善、科學(xué)的信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，分為若干個(gè)信用等級(jí)區(qū)間，基于從稅務(wù)部門、工商部門、公安部門、商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等處獲得的個(gè)人信用記錄，以及借款人提供的個(gè)人信息證明來進(jìn)行綜合評(píng)分，并根據(jù)其得分來劃分其相應(yīng)的信用等級(jí)。

5、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展嚴(yán)重沖擊到了銀行業(yè)，銀行業(yè)已經(jīng)不再是辦理匯款、貸款、存款業(yè)務(wù)的唯一渠道，這也就逼著銀行業(yè)要不斷地加強(qiáng)改革，只有這樣，才能夠促進(jìn)包括個(gè)貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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（作者單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司 廣東廣州市 510600）