摘 要：在大數(shù)據(jù)和信息科技不斷發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快速、便捷、追求客戶體驗(yàn)的理念不斷影響著人們的生活以及思維的轉(zhuǎn)變。人們不斷開始適應(yīng)和追求這個(gè)新型的事物，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景里，處在金融核心地位的商業(yè)銀行既會(huì)受到某種程度的影響和沖擊，同時(shí)也給商業(yè)銀行的快速轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了更多的機(jī)會(huì)。本文通過探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型改革提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

1、前言

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)的存在和現(xiàn)實(shí)中的金融業(yè)務(wù)相聯(lián)系，它與實(shí)質(zhì)存在的金融業(yè)一樣具有一定的危機(jī)。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，并據(jù)此提出能使互聯(lián)網(wǎng)金融更規(guī)范、持續(xù)發(fā)展的建議，有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。經(jīng)過不斷探討深層次挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融存在的作用以及帶給商業(yè)銀行的影響，提出面對(duì)影響所采取的措施及建議，對(duì)商業(yè)銀行提高其自身的競(jìng)爭(zhēng)力，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊同樣具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

2.1 支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

通過對(duì)第三方支付過程中，以存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為切入點(diǎn)進(jìn)行分析，從中發(fā)現(xiàn)存在的問題，針對(duì)存在的問題和不足謀劃管理策略，優(yōu)化支付后企業(yè)的管理。降低風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)選定支付業(yè)務(wù)企業(yè)后，先進(jìn)行全面了解評(píng)估，從不同的角度和層次出發(fā)，分析透徹整個(gè)企業(yè)的發(fā)展情況，尤其是財(cái)務(wù)的狀況，通過評(píng)估來(lái)確定業(yè)務(wù)的定價(jià)。隨著全球經(jīng)濟(jì)化不斷的發(fā)展提升，企業(yè)跨國(guó)支付業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。如何預(yù)防成為了關(guān)鍵。對(duì)于企業(yè)而言，要充分考慮企業(yè)的利益，降低財(cái)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)存在的概率。支付業(yè)務(wù)前后都要關(guān)注財(cái)務(wù)的時(shí)機(jī)狀況，以免帶來(lái)不要的資金負(fù)擔(dān)。

第一，遵循協(xié)調(diào)配合原則。全面開花進(jìn)行調(diào)整，管理要有原則，遵循原則協(xié)調(diào)發(fā)展，配合財(cái)務(wù)整合完善機(jī)制，這樣才能提高企業(yè)的管理，帶來(lái)效益。

第二，統(tǒng)一管理的原則。只有通過對(duì)財(cái)務(wù)的整合才會(huì)給公司的利益帶來(lái)良好的回應(yīng)。沒有支付前每個(gè)公司的財(cái)務(wù)管理形式是不一樣的，但是支付業(yè)務(wù)以后就要把雙方有利的管理方法拿出來(lái)整合在一起進(jìn)行管理。

第三，制財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。對(duì)財(cái)務(wù)的體系進(jìn)行管理調(diào)控，財(cái)務(wù)的整合和管控對(duì)于財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是必行的基礎(chǔ)，完善財(cái)務(wù)管理首先要進(jìn)行財(cái)務(wù)整合，分析財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)制定相應(yīng)的管理模式，讓雙方收益共贏，達(dá)到資源共享。

第四，獲取最大營(yíng)業(yè)額。在雙方達(dá)成協(xié)議交易付款后要對(duì)財(cái)務(wù)全面進(jìn)行整合，目的是為了讓財(cái)務(wù)管理得到統(tǒng)一，從而得到更多的利益。對(duì)于財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)盤點(diǎn)很重要，但是也存在浪費(fèi)。為了避免浪費(fèi)要采取一定的措施，如同財(cái)務(wù)整合一樣，進(jìn)行統(tǒng)一化管理，降低成本。

第五，選對(duì)方式方法。支付業(yè)務(wù)后進(jìn)行財(cái)務(wù)整合是對(duì)，但是要選擇好適用的方法，本來(lái)是兩個(gè)企業(yè)支付成一樣，在不同方面都存在差異，如何才能達(dá)到利益的提升，要從實(shí)際出發(fā)，選擇優(yōu)勢(shì)來(lái)共同執(zhí)行。

2.2 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所帶來(lái)不同層面影響

網(wǎng)絡(luò)信貸是現(xiàn)代發(fā)展的新型產(chǎn)物鏈，由借貸雙方自由進(jìn)行交易，這樣加快了借貸雙方的資金交易速率，滿足雙方利益需求，讓借款人在虛擬世界中享受高效快捷的獲取，對(duì)小微企業(yè)的客戶提供了交易平臺(tái)，擴(kuò)大了其需求的融資方式。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式，一方面高收益滿足了投資者理財(cái)?shù)男枨?，另一方面滿足了個(gè)人和中小企業(yè)貸款的需求，平臺(tái)還獲得了可觀的利差收益，銀行業(yè)看到這種優(yōu)勢(shì)，開始嘗試往這方面發(fā)展。招商銀行低調(diào)上線融資業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)類似模式與P2P平臺(tái)，這體現(xiàn)出P2P平臺(tái)對(duì)原有銀行產(chǎn)生的影響，使得銀行采取相應(yīng)的措施推行不同產(chǎn)品達(dá)到客戶要求，因此從中獲取收益。

網(wǎng)絡(luò)信貸的天眼就是P2P網(wǎng)貸，它作為理財(cái)行業(yè)的第一門戶，主要是提供權(quán)威的網(wǎng)貸信息和數(shù)據(jù)平臺(tái)服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)的需求以此滿足需要。投資有風(fēng)險(xiǎn)，任何金融的運(yùn)作都存在不同層面的風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要，小微企業(yè)主要是通過對(duì)個(gè)人信用的考量來(lái)避免控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。數(shù)據(jù)為依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式和自動(dòng)化控制管理模式帶給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的思維，有些銀行開始研究小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制模型來(lái)滿足自身需要。

2.3 大數(shù)據(jù)整合的作用

遵循協(xié)調(diào)配合原則。全方面考慮完善管理機(jī)制，這樣才能提高銀行的管理，帶來(lái)效益。統(tǒng)一管理的原則。只有通過對(duì)大數(shù)據(jù)的整合才會(huì)給銀行的利益帶來(lái)良好的回應(yīng)。沒有合并前每個(gè)銀行的大數(shù)據(jù)管理形式是不一樣的，但是合并收購(gòu)以后就要把雙方有利的管理方法拿出來(lái)整合在一起進(jìn)行管理。只有不斷尋求管理的缺陷，才能使得銀行獲得更大的收益。數(shù)據(jù)管控力度加強(qiáng)才能促使雙方共贏，資源共享，獲取最大營(yíng)業(yè)額。雙方合并后進(jìn)行大數(shù)據(jù)整合的目的是統(tǒng)一管理，為了獲得最大的收益。對(duì)于大數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)盤點(diǎn)很重要，但是也存在浪費(fèi)。采取相應(yīng)的措施來(lái)降低存在的浪費(fèi)，保證財(cái)務(wù)資金的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。選對(duì)方式方法。合并收購(gòu)后進(jìn)行大數(shù)據(jù)整合是對(duì)，但是要選擇好適用的方法，本來(lái)是兩個(gè)銀行合并成一樣，在不同方面都存在差異，如何才能達(dá)到利益的提升，要從實(shí)際出發(fā)，選擇優(yōu)勢(shì)來(lái)共同執(zhí)行。

從目前互聯(lián)網(wǎng)電商發(fā)展模式出發(fā)探討對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的要求，商業(yè)銀行一定要?jiǎng)?chuàng)建比較完整的強(qiáng)大功能數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)的集中度是決定IBB系統(tǒng)成功的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)庫(kù)的建立是必要的，便于存儲(chǔ)相應(yīng)信息和查詢。信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行也來(lái)說(shuō)是必不可少的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，要進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芸鼐鸵邆渫晟频男畔⒐芾怼?duì)于銀行而言，若沒有完善的IT系統(tǒng)管控，很難落實(shí)經(jīng)營(yíng)管理新資本協(xié)議。大數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略資產(chǎn)的主要項(xiàng)，已經(jīng)深層次的應(yīng)用在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，國(guó)內(nèi)外均在利用，從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)中，IRH法的實(shí)行為銀行提供了更加準(zhǔn)確的測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品定位、資金的獲取、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的搭配以及客戶信息等參考。大數(shù)據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到推動(dòng)作用，未來(lái)大數(shù)據(jù)生態(tài)會(huì)遵循市場(chǎng)規(guī)則，各取所需為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)電商提供數(shù)據(jù)交易和分析場(chǎng)所。大數(shù)據(jù)的發(fā)展是日益形成的趨勢(shì)，在各大行業(yè)均有應(yīng)用，大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略更重要的是如何執(zhí)行，也就是大數(shù)據(jù)管理是重點(diǎn)，從數(shù)據(jù)獲取、存儲(chǔ)和保護(hù)把數(shù)據(jù)豐富有效便存，便于數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值。各大銀行均把大數(shù)據(jù)放到戰(zhàn)略的高度來(lái)看，從人力、物力、財(cái)力上支持大數(shù)據(jù)開發(fā)，做好數(shù)據(jù)深度挖掘，并開發(fā)數(shù)據(jù)模型，在新產(chǎn)品開發(fā)、流程優(yōu)化、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上廣泛運(yùn)用。

2.4 眾籌平臺(tái)發(fā)展形式

眾籌平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金，一般來(lái)說(shuō)是經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)提供的平臺(tái)把贊助者和提案者相結(jié)合。由于門檻低，形式多樣化，主要是依靠大眾的力量來(lái)進(jìn)行眾籌?？梢宰屜矚g創(chuàng)業(yè)的人獲得第一筆資金需要，因此為小本經(jīng)營(yíng)群體提供了無(wú)限的利用。由于現(xiàn)在國(guó)內(nèi)緊緊的關(guān)閉這IPO的閥門，企業(yè)上市融資非常的困難，眾籌則是一種新的解決方法，由于我國(guó)對(duì)公開募資的限制比較多，導(dǎo)致眾籌不能充分的利用，只能依靠國(guó)家政策和法律法規(guī)來(lái)得到完善，由于局限性的存在使得不能順利進(jìn)行。

2.5 信息化金融模式的發(fā)展

信息化發(fā)展的現(xiàn)代科技帶領(lǐng)技術(shù)走向了互聯(lián)網(wǎng)的高度領(lǐng)域，金融業(yè)的發(fā)展同樣開始轉(zhuǎn)向信息化，隨著信息化的不斷進(jìn)步，金融業(yè)的發(fā)展也將會(huì)建立在高層次的信息化技術(shù)層面，不斷尋求新的事物來(lái)滿足金融業(yè)發(fā)展需求，改善企業(yè)內(nèi)部的信息化管理模式，通過信息手段來(lái)競(jìng)爭(zhēng)客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)建立客戶圈。

信息化金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的直接影響就是金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移，各大銀行紛紛打造自己的電商平臺(tái)。客戶的需求不再是單純的現(xiàn)實(shí)版，而是逐漸轉(zhuǎn)向虛擬世界。對(duì)中小型金融組織發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，有更大利用的空間尋求突破，和大型金融組織比較，中小金融具有一定的強(qiáng)勢(shì)資本，為此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也是偏向于中小型金融組織，與其進(jìn)行合作利益雙收。

對(duì)于信息化發(fā)展的金融組織來(lái)講，帶給銀行也方面的影響主要體現(xiàn)在混業(yè)運(yùn)作模式。國(guó)有商業(yè)銀行采取與外資合資的方式介入投行業(yè)務(wù)，租賃業(yè)務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶改變了用戶選擇金融產(chǎn)品的方式，促進(jìn)銀行業(yè)加快改革創(chuàng)新或者與門戶網(wǎng)站合作，促使用戶習(xí)慣于在互聯(lián)網(wǎng)站進(jìn)行三家比價(jià)行為，這樣使得用戶更全面了解銀行服務(wù)信息。

3、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的猛式擴(kuò)散，幾乎壟斷原有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來(lái)往，從根本的發(fā)展上造成了很大影響。人們開始不斷體驗(yàn)新鮮的事物，隨著信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，讓更多的用戶選擇網(wǎng)上交易，使得互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展壯大。原有商業(yè)銀行面對(duì)如此大的動(dòng)蕩，不得不采取相應(yīng)的措施。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)原有商業(yè)銀行造成的影響進(jìn)行分解，提出對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展建議希望對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所幫助。

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（作者單位：交通銀行廣東省分行 廣東廣州市 510000）