摘 要：銀聯(lián)的成立在一定程度上解決了跨行、跨地區(qū)交易的問題，但其一家獨(dú)大的市場獨(dú)占地位卻逐漸阻礙我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。自成立以來，銀聯(lián)利用其支配地位屢屢進(jìn)行壟斷行為，對消費(fèi)者、商戶與市場發(fā)展都產(chǎn)生了極大的消極影響。定位不清、監(jiān)管不力、缺乏競爭等諸多原因?qū)е裸y聯(lián)的發(fā)展出現(xiàn)問題，亟待解決。厘清監(jiān)管關(guān)系，開放清算市場，加強(qiáng)反壟斷執(zhí)法迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：中國銀聯(lián)；壟斷行為；加強(qiáng)監(jiān)管；開放市場

一、中國銀行卡市場現(xiàn)狀

自1985年第一張銀行卡發(fā)放以來，中國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。根據(jù)中國人民銀行官方網(wǎng)站發(fā)布的《2015年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2015年第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，全國人均持有銀行卡3.85張，其中，人均持有信用卡0.30張。僅第三季度，全國銀行卡交易金額達(dá)173.13萬億元。其中，消費(fèi)業(yè)務(wù)76.12億筆，金額14.26萬億元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)76.67億筆，金額125.10萬億元，筆數(shù)、金額分別占銀行卡業(yè)務(wù)總量的34.29%和72.26%。

在巨大的人均持卡量背后，作為我國唯一的專門經(jīng)營銀行卡網(wǎng)絡(luò)交換平臺(tái)的銀聯(lián)，獨(dú)占著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的卡組織業(yè)務(wù)。為在更大范圍內(nèi)解決銀行卡跨行、跨地區(qū)使用的問題，推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行批準(zhǔn)，銀聯(lián)于2002年3月成立。[1]在銀聯(lián)成立之前，各商業(yè)銀行獨(dú)立開展銀行卡業(yè)務(wù)，自行發(fā)卡、建立系統(tǒng)，并發(fā)布自己的銀行卡受理終端，但這種縱向的發(fā)展缺乏有效的協(xié)調(diào)和監(jiān)管機(jī)制，各產(chǎn)業(yè)鏈之間獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致終端系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)，并形成惡性競爭。當(dāng)銀聯(lián)成立之后，銀行卡產(chǎn)業(yè)形成了新的資源整合機(jī)制，具有銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)逐漸融入銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，進(jìn)行了業(yè)務(wù)的重新分工與整合，發(fā)卡、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、收單業(yè)務(wù)之間的分工更趨向?qū)I(yè)化與合理化。[2]

銀聯(lián)的成立與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了資源的整合集中與有效利用，但其利用市場支配地位進(jìn)行的數(shù)次壟斷行為引發(fā)諸多現(xiàn)實(shí)問題，引起社會(huì)各界的熱烈討論。銀聯(lián)所具有的獨(dú)特的壟斷地位對我國銀行卡市場乃至金融市場的發(fā)展的作用受到質(zhì)疑，銀聯(lián)是否應(yīng)該受到反壟斷法的規(guī)制也成為一個(gè)熱議話題。

二、銀聯(lián)的壟斷性分析

（一）壟斷地位。銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行機(jī)制由三方構(gòu)成：一是供應(yīng)商，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)；二是信息服務(wù)商，即通過清算系統(tǒng)轉(zhuǎn)接支付市場的“中間人”；三是終端服務(wù)商，即最終的收單機(jī)構(gòu)。我國的發(fā)卡與收單機(jī)構(gòu)眾多，各商業(yè)銀行與專門的信用卡公司均提供此類服務(wù)。但信息服務(wù)商僅有銀聯(lián)一家，作為唯一的卡組織，掌握著全國的銀行卡交易的必經(jīng)渠道。依托銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)（CUPS），銀聯(lián)制定和推廣銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)入網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一銀行卡跨行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成銀行卡產(chǎn)業(yè)的資源共享和自律機(jī)制。[3]銀聯(lián)既擁有制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)解糾紛的權(quán)利，又直接置身于銀行卡的產(chǎn)業(yè)鏈之中，既是裁判者，又是運(yùn)動(dòng)員。在這一相關(guān)市場中，銀聯(lián)是唯一的服務(wù)者，具有不可替代性，且掌控準(zhǔn)入門檻，壟斷地位昭然可見。

銀聯(lián)固然擁有壟斷地位，但其不屬于反壟斷法規(guī)制范圍內(nèi)的行政壟斷，而是政策性壟斷。銀聯(lián)并非國有企業(yè)，也不是可以利用行政權(quán)力獨(dú)占資源的政府部門，而是特定的社會(huì)環(huán)境下為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全與提高社會(huì)效率而成立的金融機(jī)構(gòu)。其壟斷地位的形成具有一定的合理性，在一定程度上提高了社會(huì)資源的利用效率，同時(shí)也增強(qiáng)了國際競爭力。

（二）壟斷行為。銀聯(lián)的壟斷狀態(tài)固然不可厚非，但其卻屢屢利用其獨(dú)占地位實(shí)施壟斷，主要有以下壟斷行為：（1）壟斷價(jià)格行為。壟斷價(jià)格行為即以不公平的高價(jià)賣出或以不公平的低價(jià)買入。自2003年以來，成都、上海、重慶等地的多家企業(yè)就開始抵制刷卡消費(fèi)，深圳46家商戶還決定開展兩天\"拒絕刷卡\"行動(dòng)，歸根到底是銀聯(lián)所確定的刷卡手續(xù)費(fèi)過高。1%的手續(xù)費(fèi)對于刷卡消費(fèi)筆數(shù)和數(shù)額占總交易量30%的大型商戶而言，無疑是一種負(fù)擔(dān)，每年因此產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)超過百萬。同時(shí)，因商家與銀聯(lián)的矛盾而轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者的延遲消費(fèi)也是對消費(fèi)者權(quán)益的損害。（2）拒絕交易行為。2006年銀聯(lián)拒絕為招商銀行、民生銀行等中小銀行發(fā)行的參與到VISA與MasterCard網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算系統(tǒng)的奧運(yùn)雙幣卡進(jìn)入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，最終導(dǎo)致數(shù)量高達(dá)1億的掛上了VISA與MasterCard的BIN號(hào)雙幣卡喪失跨行支付功能而不得不退出市場。銀聯(lián)為保障自己的市場壟斷地位，排斥海外銀行卡組織的行為引發(fā)眾多不滿。2012年，WTO裁決認(rèn)為銀聯(lián)的壟斷作為已經(jīng)對海外銀行卡供應(yīng)商構(gòu)成歧視，違反了WTO的國民待遇原則。（3）強(qiáng)制交易行為。2005年10月，銀聯(lián)對各會(huì)員銀行下發(fā)《關(guān)于收取品牌服務(wù)費(fèi)、對跨境跨行查詢交易收費(fèi)以及調(diào)整跨境取現(xiàn)交易手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的函》，擬定于2006年1月1日起，收取消費(fèi)者ATM機(jī)跨行查詢的手續(xù)費(fèi)。而此項(xiàng)費(fèi)用開收后，跨行查詢的交易量大減，在輿論壓力下，銀聯(lián)不得不澄清暫不收取。銀聯(lián)混淆自身定位，以行政手段強(qiáng)迫交易相對人接受不公平的交易，購買自己的服務(wù)。（4）濫用市場支配地位的其他行為。銀聯(lián)作為一個(gè)卡組織，強(qiáng)行介入線下收單，其全資子公司銀聯(lián)商務(wù)負(fù)責(zé)POS機(jī)布放和收單業(yè)務(wù)。2008年，銀聯(lián)單方面強(qiáng)制深圳各商業(yè)銀行將自營的間聯(lián)POS改造為銀聯(lián)的直聯(lián)POS，還要求繳納POS月租費(fèi)，直接進(jìn)行排除競爭的行為。2013年，銀聯(lián)強(qiáng)行收編第三方支付的線上、線下支付，要求其必須納入銀聯(lián)清算系統(tǒng)，最終導(dǎo)致支付寶停止所有線下POS業(yè)務(wù)。為維護(hù)壟斷利益，銀聯(lián)利用支配地位進(jìn)行的種種行為嚴(yán)重干擾了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新、有序發(fā)展。

三、對銀聯(lián)壟斷的規(guī)制建議

（一）厘清銀聯(lián)的監(jiān)管關(guān)系。銀聯(lián)自身定位模糊，利用壟斷地位固化利益，本應(yīng)發(fā)揮作用的中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍與監(jiān)管關(guān)系更是有待明確。行政行業(yè)監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體不清，反壟斷執(zhí)法監(jiān)管靶的不明，更是壟斷行為明目張膽的重要原因。[1] 《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第39條明確規(guī)定中國人民銀行對收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。人民銀行應(yīng)當(dāng)積極行使職能，規(guī)范收單業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)發(fā)改委的反壟斷執(zhí)法、聯(lián)合執(zhí)法。針對銀聯(lián)的壟斷行為，發(fā)改委應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)執(zhí)法力度，對各項(xiàng)價(jià)格制定、費(fèi)用征收加強(qiáng)評估，建立完善的價(jià)格審查機(jī)制，規(guī)范銀聯(lián)的行為。除了發(fā)揮國家反壟斷機(jī)關(guān)的執(zhí)法能動(dòng)性，還要調(diào)動(dòng)持卡人與商戶等直接利益相關(guān)者的維權(quán)積極性，直面銀聯(lián)的不當(dāng)行為與收費(fèi)，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

（三）開放清算市場。針對銀聯(lián)一家獨(dú)大的現(xiàn)狀，需要開放清算市場，引入競爭機(jī)制，促進(jìn)各方主體不斷提高自己的服務(wù)，更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益。始終以保護(hù)國內(nèi)金融市場安全而拒絕海外清算機(jī)構(gòu)的做法并不可行，阻礙新興的第三方支付發(fā)展也不利于國內(nèi)市場的健全。不論是一味打擊還是盲目保護(hù)，都不利于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，只有提高自己的實(shí)力，提供更好的服務(wù)，才能真正搶占市場份額。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊紫烜主編：《經(jīng)濟(jì)法》，北京大學(xué)出版社，高等教育出版社2013年版。

[2] 馬幸榮：《如何規(guī)制中國銀聯(lián)的壟斷行為》，《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》，2010年6月。

[3] 姜奇平：《反對銀聯(lián)壟斷 開放清算市場》，《互聯(lián)網(wǎng)周刊》，2013年18期。

[4]王宇：《我國銀行卡支付清算市場價(jià)格行為的競爭法分析》，《中國物價(jià)》，2013年11月。